已经癌症还可以买保险吗 癌症城镇医保报销多少

引言

你是不是确诊癌症之后，一直揪着心问自己：已经得了癌症，还能买上保险吗？参加了城镇医保，癌症治病到底能报销多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.确诊后还能买哪些合适险种

咱们先直接说结论，已经确诊癌症，不是所有保险都买不了，也不是什么都能买，不同险种的投保门槛不一样，挨个给你说清楚可选项。

首先，城镇职工医保、城乡居民医保这类城镇医保，不管你有没有确诊癌症，都可以正常参保。哪怕你已经在治疗了，也能按规定参保缴费，不会因为你患癌就拒绝你参保，这是基础保障，哪怕已经得病，这个一定要先交上，别断缴。我楼下张阿姨，退休前没补职工医保，去年查出来早期乳腺癌之后，才赶紧办了居民医保参保，顺利缴上费，之后住院治疗直接就用上报销了，这就是最实在的例子。

然后是各地推出的普惠型补充医疗险，这类产品投保门槛很低，大多不限制既往症，哪怕已经确诊癌症，也可以买。只是部分产品会对已经患有的癌症，设置一定的报销比例，或者有免责，但买了之后，后续发生的癌症相关治疗费用，符合条件的都能报。还是说张阿姨，她参保居民医保之后，又买了当地的普惠型补充医疗险，她用的一款自费靶向药，居民医保报完之后，超过免赔额的部分，普惠险又报了两万多，直接减轻了子女的经济压力，要是没买这部分，这两万多就得全自己出。

接下来是意外险，意外险主要保的是意外导致的受伤、身故残疾，和已经患有的癌症没关系，所以不管你有没有确诊癌症，只要能正常生活，都可以买意外险。日常出门摔了碰了，或者发生交通意外，都能按条款赔，治疗意外的费用也能报，这个对癌症患者来说，也能多一层日常保障。我认识的一位患癌叔叔，治疗之后平时在家公园遛弯，不小心摔骨折了，买的意外险报了八千多的门诊住院费用，没花多少钱，这就是意外险的用处。

最后说一下商业医疗险和重疾险，这类产品一般健康告知比较严格，已经确诊癌症，基本上买不了，别花时间瞎找，绝大多数都买不了，即便有个别产品能投，也会明确把癌症相关的治疗费用免责，等于花钱买了也没用，不建议浪费钱在这上面。

总结一下可选项优先级，先把城镇医保安排上，再买当地的普惠型补充医疗险，最后配上一份意外险，其他险种不用再折腾，就按这个顺序来，不会错。

二.医保报销多少钱算明白账

咱们直接说干货，先给大家说一个咱们身边的真实例子，前阵子小区张阿姨查出结肠癌，在本地三甲医院做了手术加术后四个疗程化疗，前前后后总共花了21万多，最后走城镇医保报销下来，拿到手的报销款是10万出头，自己掏了11万左右。很多人会问，怎么只报了一半？其实城镇医保报销有固定规则，不是所有费用都能报，咱们拆开来给大家说。

首先，报销只覆盖医保目录内的费用，目录外的自费药、自费项目全部要自己掏钱。像张阿姨治病的时候，医生推荐了一种效果更好的靶向药，不在本地医保目录里，这一瓶药就花了快4万，这部分一分钱都没报。还有手术时用到的进口吻合器、术后的一些自费护理项目，也都不算在报销范围内，这部分就占了总费用差不多一半。

其次，报销比例跟就诊医院等级挂钩，医院等级越高，报销比例会越低。张阿姨去的是三甲医院，本地城镇职工医保报销比例大概是60%左右，如果是去社区医院或者二甲医院，报销比例能到70%到80%。如果是城乡居民医保的话，整体比例会比职工医保再低一些，三甲医院大概在50%上下。很多人不知道这个规则，直接去大医院治病，最后拿到报销款才发现比预想少，提前摸清楚这个规则，要是术后康复、常规复查，完全可以转到等级低一点的定点医院，能多报不少。

然后，还有起付线和封顶线的限制，这俩门槛一定要记清楚。起付线就是说，你得自己先掏够这个数，剩下的才能开始报，比如本地三甲医院的起付线是800块，你住院只花了600，那一分都不给报。封顶线就是一年下来，医保最多给报这么多，超过的部分就得自己想办法。张阿姨这次治病没超封顶线，要是治疗花费特别高，超过封顶线的部分，就只能自己承担了。

给大家一个实用的小建议，去医院缴费办手续的时候，可以主动跟收费窗口或者主治医生说，尽量优先开医保目录内的药品和项目，能帮自己多省一点。每次缴费的票据、费用明细都要留好，报销的时候要是发现对不上，可以拿着明细去找医保窗口核对。要是不清楚本地的具体报销比例、起付线和封顶线，直接打当地医保局的电话问，或者在官方医保小程序上查，几分钟就能弄明白，别糊里糊涂花了冤枉钱。

三.不同情况投保如何选方案

如果你已经确诊癌症，还没参加城镇职工医保或者居民医保，不管什么年龄、什么经济条件，先把这份基础保障办好。这是国家给的普惠性保障，不会因为你已经得癌拒保，也不会额外多收保费，哪怕你正在治疗也能参保，这是优先级最高的选择。45岁的张阿姨确诊早期乳腺癌，之前一直没交居民医保，听了建议赶紧办理了参保，后续手术和化疗报销了快六成，大大减轻了家里的负担。

如果你已经有了城镇医保，年龄在60岁以下，治疗后病情稳定，家庭每月还有几千块的结余，可以考虑买当地的惠民类保险，再附加一份癌症专属的医疗险。这类产品多数对已经患癌的人群不做严格限制，部分产品虽然会把你得的这一种癌症列为责任免除，但可以保障后续新发生的其他重疾和意外，有的产品还可以报销你当前癌症的目录外自费药，一年只需要一两百块，投入不高，能多添一层保障。比如52岁的李叔，确诊肺癌治疗后病情稳定，已经有居民医保，每年花120块买了当地惠民保，后续用到了一款目录外的靶向药，花费两万八，最后报销了一万四，相当于一半的费用都兜住了。

如果你已经有城镇医保，年龄超过60岁，治疗后还需要长期吃药，家庭预算比较有限，那就只抓核心需求，只买当地的惠民保就够了，不用硬挤其他商业险。一方面，超过60岁之后，多数商业险本来就很难投保，价格也会偏高；另一方面，惠民保的投保门槛低，对已患疾病也能报销部分自费项目，每年保费大多在一百块以内，哪怕是退休收入不高的家庭也能承担。72岁的王奶奶，患结肠癌之后一直在家门口的社区医院拿药维持，居民医保报销之后，自费部分每年还要几千块，买了惠民保之后，每年又能多报一千多，刚好够她大半年的医药费开销。

如果你已经确诊癌症，已经完成治疗停药超过五年，复查都没有问题，各项指标都正常，可以试试投保普通的商业医疗险或者重疾险。投保的时候记得把所有的治疗记录、复查报告都准备好，如实告知健康状况，部分保险公司会根据你的恢复情况承保，可能会对你之前患的癌症做责任免除，但是能保障其他疾病，性价比还是不错的。38岁的陈女士，五年前得了甲状腺癌，手术之后一直恢复良好，最近想买一份商业医疗险，如实提交了所有的复查报告，最后顺利承保，只是约定甲状腺相关的治疗不赔，其他疾病都能正常报，今年她因为急性肠胃炎住院，顺利拿到了理赔。

如果你是年轻的癌症患者，治疗结束后病情稳定，打算长期奋斗，除了基础医保和惠民保，还可以补充一份能买的意外险。意外险主要保障意外导致的受伤、身故，和你本身得不得癌症没关系，绝大多数意外险都不需要健康告知，一年只需要几十块就能买到几十万的意外保额，平时不小心摔了碰了，去医院看门诊住院都能报，给日常出行添一份保障，也不会给经济带来负担。28岁的小吴，得了淋巴瘤之后治疗结束回到工作岗位，就是按照这个方案配置，去年下雨天骑车摔骨折，花了八千多，医保报完之后，意外险又报了剩下的两千多，自己几乎没花多少钱。

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四.理赔过程中要注意啥别踩坑

第一，先把如实告知这件事钉死在心上。咱们已经确诊癌症了，投保任何产品的时候都不能隐瞒病史，别抱着“没人查”“查不到”的侥幸。之前小区里有位阿姨，确诊甲状腺癌之后想投保惠民类产品，怕被拒就没填病史，后来申请特药理赔的时候，保险公司调阅了她之前的住院记录，直接做了拒赔处理，连之前交的保费都只退了很少一部分，得不偿失。只要产品不问，你可以不说，但只要产品问了健康状况，就老老实实把确诊癌症的情况写清楚，该过审过审，不该过审也不用瞎浪费钱。

第二，所有就医相关的单据一定要留好，从确诊开始的每一张纸都别丢。无论是第一次做穿刺的活检报告，还是每次化疗的缴费发票、住院的出院小结，甚至是外购特药的购药凭证、处方单，全部整理好，按时间顺序装订起来。之前有个大叔，第一次申请理赔的时候，缺了一张外购药的医院处方，跑来跑去补了半个多月才搞定，耽误了自己报销不说，还折腾得浑身累。最好扫描一份存在手机或者电脑里，纸质版放在专门的文件袋里存好，避免受潮或者弄丢。

第三，一定要搞清楚你买的产品哪些能赔，哪些不能赔，别瞎申请理赔碰钉子。比如说很多惠民类产品，有一万多的免赔额，只有超过免赔额的部分才能按比例报销，如果你总花费刚够免赔额，申请了也赔不到钱。还有，很多产品只报销医保目录内的费用，或者只报销特定的癌症特药，自费的自费项目、不在清单里的新药，都是不赔的，提前看清楚条款，别白跑一趟。

第四，报案申请理赔要在规定时间里做，别拖太久。大部分保险产品都要求你确诊或者治疗结束之后，一定时间内报案，拖得太久，一方面保险公司可能找不到你的就医记录核对，另一方面也可能会因为超期没办法受理。一般来说，治疗结束，所有单据都拿到手之后，就可以直接申请了，不用拖个一两年，夜长梦多，反而容易出问题。

第五，如果对理赔结果有异议，别慌，找对渠道解决就可以。要是你觉得符合理赔条件，保险公司却拒赔了，可以先找保险公司的客服部门，把你的情况和证据再提交一遍重新审核。如果重新审核还是不能达成一致，还可以找监管部门反馈情况，按流程走就能维护自己的合法权益，别冲动做没用的事，有理有据按规则来就好。

结语

总结下来，已经得癌症也不是完全买不了保险，基础的城镇医保肯定要先保住，大部分地区的惠民类产品也能尝试，意外险基本都能正常买；城镇医保报销的话，只报医保目录内的费用，报销比例跟你就诊的医院等级、当地规定有关，起付线以上、封顶线以内的部分按比例报。不同收入和需求的朋友选法不一样，预算够可以加个带特药责任的惠民保障，预算有限就先把城镇医保缴好就够，买的时候一定要如实说清楚健康情况，留好所有就诊票据，真到理赔的时候才不会出问题。

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