得了癌症意外险是什么 癌症病人意外险是什么

引言

很多得了癌症的朋友想再补点保障，看到意外险就犯懵：已经得了癌症还能买意外险吗？得了癌症之后买的意外险，和普通人买的有啥不一样？今天咱们就聊聊大家关心的这些问题，把疑问掰扯清楚。

一. 搞清保障范围

咱们先拿张阿姨的事儿来说，张阿姨去年查出乳腺癌，治疗大半年刚稳住，就想着给自己再添份保障，怕之后再出点什么意外给孩子添负担。她刷到推销说能给癌症病人买意外险，就动心了，拿着产品条款来找我问，说是不是之后癌症化疗的住院费都能报？

我直接给她划重点：意外险不管癌症治疗本身的花销。不管你是刚查出来癌症，还是已经治了五六年，意外险的核心保障永远是外来的、突发的、非疾病的意外事件，癌症本身是疾病，癌症引发的并发症、常规治疗、复查这些花销，都不在意外险的赔付范围里。

那什么情况能赔？举个例子，张阿姨买了意外险之后，出门买菜摔了一跤，骨折了要住院做手术，这个就是典型的意外，符合赔付条件，该报的门诊费、住院费，符合条款约定就能赔。再比如说，做饭的时候被烫伤，走路被高空掉下来的东西砸伤，这些都算。

但要注意很多隐形坑，我见过有人买了给癌症病人的意外险，条款里写了“既往症人群意外导致的意外医疗，赔付比例减半”，还有的直接约定“因原有疾病导致的意外不赔”。什么意思呢？比如说癌症后期骨转移，骨头变脆，你走路的时候因为骨头疼站不稳摔了，保险公司可能会认定摔倒是癌症病情导致的，直接拒赔，买之前一定要把这条看清楚。

给大家说直接操作建议：拿到合同先翻三个地方，第一找免责条款，把所有和疾病、既往症相关的内容划出来，看看有没有把癌症相关的意外直接除外；第二找意外医疗的赔付约定，看看有没有对带病投保人群降低赔付比例、设置免赔额额外提高的条款；第三问清楚销售，让对方明确说，摔碰烫这种意外能不能正常赔，别听对方打太极说“什么都保”，一定要落在条款里。

图片来源：unsplash

二. 带病也能投保

不少已经确诊癌症的朋友跑来问，我都得这个病了，还能买意外险不？其实真的分情况，不是说得了癌症就绝对买不了。

我之前接触过一个32岁的小伙子，查出早期乳腺癌，做完手术之后两年多，每次复查各项指标都正常，想给自己买一份日常的意外险，防止出门摔了碰了出事花医药费，最后顺利投保成功了。他就是刚好符合保险公司的投保要求，术后恢复稳定，没有其他并发症，就通过了核保。

也有另一个案例，张阿姨查出肺癌晚期，一直都在做靶向治疗，生活大多时候都在床上或者轮椅上，她想给自己买一份意外险防跌倒，问了好几家保险公司，都没有通过核保。因为保险公司评估下来，她的意外风险比普通健康人高太多，所以不会承保。

给你说个实打实的要求，一般来说，如果是癌症术后三年到五年，复查一直没有异常，身体恢复得不错，日常活动不受影响，大多数可投保的产品都会接受你的投保申请。如果是还在治疗期，或者治疗结束后身体还有比较严重的后遗症，日常活动都受限制，能选的产品就很少。

记住一定要诚实健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒癌症病史。我听过一个大爷，自己得了结肠癌，买意外险的时候没说，后来出门遛弯摔了骨折，去申请理赔，保险公司查病历查到了他之前的癌症病史，最后直接拒赔，连交的保费都只退了一部分，亏得慌。

不同身体状况给你对应建议，如果你的癌症已经临床治愈好几年，复查一直稳定，直接正常走投保流程，如实说清楚病史就可以。如果还在巩固治疗，日常出门活动都正常，可以找对健康要求比较宽松的产品投保。要是你现在生活没法自理，大部分产品都买不了，不如先把钱留着给自己做护理用，别乱花钱投保。

三. 费用如何承受

咱们先拿实际例子说话，家住河南周口今年62岁的王大叔，三年前确诊早期肺癌做了手术，术后恢复一直稳定，他想给自己买一份意外险防摔防碰，之前找过不少渠道，最终选到了一款符合条件的产品，一年交下来不到1800块，分摊到每个月也就150块上下，对普通退休家庭来说，这个花费根本不会添负担。

不同年龄的癌症患者，费用差得不少。如果你是30到40岁的中青年，术后恢复良好，一年的费用大多在一千块以内，哪怕你每个月只有几千块的结余，拿出这点钱也完全没问题，不会影响给孩子交学费、还房贷这些日常开支。如果你是50到60岁的人群，费用会稍微上浮一点，大多在一千二到两千块之间，比起癌症治疗动辄几万几十万的花费，这个数字真的不算高。如果你已经过了65岁，年龄越大保费会再高一点，但大多也不会超过三千块一年，退休人员每个月拿几千块养老金的话，完全能负担。

这里要提醒大家，不要为了买高额度意外险，硬挤出来钱交保费，给生活添压力完全没必要。你要是经济条件一般，本身已经有医保报销日常看病花费，只需要买基础额度就行，每年只需要花大几百块，就能覆盖意外摔伤、碰伤后的门诊和住院费用，够用就好。你要是手头宽松，担心万一出意外花得多，再往上加额度，多交几百块就能拿到更高的赔付，这样搭配起来更稳妥。

缴费方式也很灵活，基本都是一年一交，不用一下子掏出去几万块，每年交一次就行，不会占用太多现金流，对本来治病就花了不少钱的家庭来说，这个缴费方式非常友好。你要是今年觉得这款不合适，明年不想交就直接停，也不会有什么损失，完全不用捆绑着长期缴费给自己套枷锁。

还有一点要记牢，别听人说越贵越好就盲目选贵的，很多贵的产品多出来的保障，对癌症患者来说根本用不上，只需要挑包含你需要的意外门诊、意外住院责任的产品就行，按自己的经济能力选，一年保费控制在你年收入的百分之三以内，这个范围绝对不会影响你的正常生活，还能拿到该有的保障。

四. 理赔注意事项

第一，一定要如实申报既往病史，别抱有任何侥幸心理。我身边就有这么一个真实的例子，张阿姨确诊癌症手术之后，想着自己已经治好了，买意外险的时候没提自己得癌症的事儿，结果半年之后下楼买菜摔了胳膊，去医院做了内固定手术，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的住院记录，发现她隐瞒了病史，直接拒赔了，交了两年的保费也打了水漂，张阿姨后悔得不行。哪怕你已经停药好几年，复查一切正常，买的时候也要把自己的病史清清楚楚写在健康告知里，保险公司同意承保了再交钱，别想着蒙混过关。

第二，发生意外之后第一时间报案，别拖着。之前有个老陈，得了直肠癌康复之后，骑电动车被汽车剐蹭摔了腿，当时觉得就是擦破点皮，在家养了半个月，结果伤口感染恶化，不得不住院手术，这时候才想起给保险公司报案，因为距离出事已经过去半个月，保险公司没法核实当时意外发生的真实情况，最后只能给赔了一部分，剩下的钱只能自己掏。一般来说，大部分要求出事之后十天之内报案，最晚也别超过半个月，越早报案，越方便保险公司核实情况，你的理赔到账也越快。

第三，整理好所有需要的理赔材料，别缺东少西耽误时间。需要的材料其实就几样：意外事故的证明，比如摔了就让居委会或者交警开个意外发生的证明；医院的诊断书、完整的住院病历、所有的收费发票、费用清单，如果你走医保报销过，要记得开好医保结算的单据。这些材料一定要全部留好，原件别随便丢，复印的时候多印几份，避免弄丢了补起来麻烦。我之前接触过一个大哥，摔了之后把收费发票随手放在外套口袋里，洗衣服的时候泡烂了，没法补原件，最后折腾了快两个月才办好理赔，耽误了不少事儿。

第四，分清楚意外治疗和癌症治疗的费用，别混在一起申请理赔。意外险只管意外导致的医疗费用，不管你癌症复查、吃药的钱。举个例子，李叔是肺癌康复患者，下楼摔断了腿住院，住院期间医生给他开了日常吃的肺癌靶向药，这部分靶向药的钱意外险是不赔的，只有治腿的手术费、药费、检查费才能赔。你申请理赔的时候，可以提前让医院把意外治疗和基础病治疗的费用分开列清单，这样保险公司审核起来更快，也不会因为分不清项目给你核减掉不该减的费用。

第五，如果对理赔结果有异议，别只自己生气，找对渠道解决。如果保险公司核出来的理赔金额和你预期差很多，或者无理由拒赔，你可以先找保险公司的理赔部门申诉，拿出你的材料说明情况；要是沟通没有结果，可以找监管部门反馈，合理的诉求一般都能得到解决。别因为怕麻烦就自认倒霉，也别瞎闹，按流程走就能维护自己该得的权益。

五. 按需定制方案

如果是已经退休、年龄在六十岁上下，经济条件普通，癌症已经得到有效控制的朋友，建议把预算控制在每年一千五百元以内，选侧重意外门诊和意外骨折赔付的产品就行。咱们这个年纪，平时遛弯买菜容易磕着碰着，摔着扭着也是常有的事，这类产品刚好对应咱们的日常需求，不用花大价钱买那些用不上的高额度身故责任，把钱花在刀刃上就对了。之前我身边有个张叔，六十岁，肺癌术后三年控制得不错，退休金每个月四千多，他就选了一年一千出头的产品，去年冬天在菜市场滑了一跤摔成骨裂，门诊换药加固定支具花了一千八百多，最后报了一千三，刚好覆盖了大部分花费，也没给刚买房的孩子添负担，这不就发挥作用了嘛。

如果是三四十岁、刚完成癌症治疗，还在恢复期，平时要出门上班挤地铁挤公交，经常要外勤跑业务的朋友，预算可以放到每年两千到三千元，选包含意外身故、意外伤残以及意外住院医疗责任的产品。咱们上有老下有小，要是上班路上出点小意外，至少住院花销不用自己掏兜底，意外伤残的赔付也能帮着分担几个月不能工作的收入缺口。我认识一个做市场推广的陈姐，四十岁，乳腺癌术后两年已经回去上班了，她单位原本给买了团体意外险，但是团体意外险对带病投保的既往症限制比较严，她怕出问题赔不了，就自己额外买了一份符合要求的意外险，去年骑电动车去见客户的时候被蹭倒蹭破了腿缝了五针，住了三天院，自己花的两千多住院费全报了，也没动自己攒的康复疗养钱，这不就很实用。

如果是五十岁左右，癌症治疗结束五年以上，各项复查指标一直稳定，经济条件比较宽松，子女都已经独立，平时喜欢出门旅游爬山遛弯的朋友，可以把预算提到每年三千元左右，选包含异地意外医疗转运责任和高额度意外住院津贴的产品。咱们出去玩难免遇到意外，要是在外地出点事，转运和住院期间的津贴都能帮着减轻负担，也不用麻烦子女专程请假过去照顾，还能给子女省不少事。之前有个李阿姨，五十五岁，结肠癌术后八年，指标一直没问题，就是喜欢跟老姐妹一起周边游，她就选了符合要求的这个配置，去年在郊外爬山崴了脚，脚踝骨折需要住院观察一周，当地医院床位紧张想转去家附近的医院，转运的费用加上住院每天一百五十块的津贴，一共报了四千多，自己几乎没怎么掏钱，玩得也安心。

如果是刚确诊癌症还在治疗阶段，身体状况一般，大部分时间在家休养，经济条件不算宽松的朋友，建议选一年几百块的基础款，只保最常见的意外磕碰、烫伤滑倒就行，不用追求高额度，能覆盖日常小意外的门诊花销就够了。我邻居小吴，三十二岁刚确诊胃癌正在化疗，爱人在家照顾他，全家只有父母的养老金支撑，本来想咬咬牙买贵的，后来劝他选了一年六百块的基础款，上个月洗澡的时候地滑摔了，头部磕了个口子缝了四针，报了八百多，刚好覆盖了所有花费，也没给家里添额外的负担，这不就刚好够用。

最后提醒大家一句，不管选什么配置，都要先看清楚产品对已患癌症的投保要求，确认自己符合健康告知再掏钱，别光听销售口头说，一定要把条款里关于既往症的说明看明白，多对比两三家的保障责任和价格，选跟自己日常活动、经济能力匹配的就好，不用盲目跟风买贵的，适合自己的就是最合适的。

结语

说白了，得了癌症之后能买的意外险，和普通意外险本质上差不多，就是专门给已经得癌症的朋友准备的意外保障，只赔外来突发的意外受伤、意外医疗费用，不赔癌症本身的治疗开销。大家可以根据自己的身体状况和经济情况选：刚做完治疗、身体稳定的年轻朋友，选低保额低缴费的基础款就行，覆盖日常摔碰烫刮的小意外就够；退休多年、复查情况稳定的中老年朋友，可以挑侧重意外医疗报销的产品，毕竟年纪大了磕磕碰碰更常见，能报住院费用就很实用。记得一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然出事赔不了反而白花钱，挑到符合自己需求的就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。