癌症患者能买意外险吗 患了癌症还能买保险吗

引言

不少得了癌症的朋友和家属都会犯愁：已经生病还能不能买意外险？还能买别的保险给自己添点保障吗？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你捋明白该怎么选。

一. 意外保障能否顺利投保

我直接给你说结论：绝大多数癌症患者都能顺利投保意外险，不用太担心。

意外险保的是外来的、突发的、非疾病的意外事故，比如走路摔骨折、做饭被烫伤、坐车出碰撞这类情况，癌症本身属于疾病，不会影响意外险对意外事故的责任认定，而且市面上大多意外险都不用做严格的健康告知，就算你已经查出癌症，只要满足投保年龄要求，基本都能买上。

给你说个真实的例子，张阿姨今年58岁，两年前查出来早期乳腺癌，做完手术之后一直在家休养，平时下楼买菜遛弯，她子女担心她不小心摔着碰着，想给她买份意外险。找了好几款产品，大多都没要求填详细的健康状况，只问了有没有瘫痪、精神疾病这类影响日常行动的问题，张阿姨日常活动完全正常，直接就投保成功了。过了三个多月，张阿姨下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，左腿胫骨骨折，住院花了一万两千多，医保报完之后自己还出了六千多，找保险公司申请理赔，没几天就把符合要求的医疗费报下来了，根本没因为她有乳腺癌拒赔。

当然也不是所有意外险都能随便买，有一小部分意外险，尤其是保障责任比较全、价格稍高的长期意外险，会有简单的健康告知，有的会问到“是否患有恶性肿瘤”，这种就别硬投了，可以换不需要健康告知的产品就行。

给你们分情况说点可操作的建议：如果你是刚刚查出癌症，还在治疗阶段，日常需要出门复查、走动，直接选一年期的、没有健康告知的综合意外险就行，一年价格也就一两百块，就能覆盖意外身故、伤残还有意外门诊住院医疗的责任，性价比很高。如果你年纪超过60岁，可以专门选针对中老年人的意外险，这类产品大多也没严格的健康告知，还会额外增加意外骨折的保障，更符合癌症中老年患者的需求，价格也不贵，一般每年三百以内就能拿下。如果你是已经临床治愈很多年，身体各项指标都稳定，也可以选有简单健康告知的意外险，价格差异不大，只是投保的时候如实说清楚病史就行，就算核保也大多能通过。

最后提醒一句，投保的时候一定要看清楚免责条款，只要是合同里约定的意外事故，不管你有没有癌症，都能按合同赔，别自己瞎担心，该买就买，该有的保障一定要配上。

图片来源：unsplash

二. 患病人群如何配置疾病

如果你已经确诊癌症，想要新买普通的重疾险、医疗险，基本很难通过核保，别白瞎力气到处投，每投一次都会留下记录，反而影响后续投保。

已经买了长期重疾险、医疗险的朋友，不管你现在有没有得癌症，只要当初投保的时候如实做了健康告知，一定要留好手里的旧保单，千万别随便退。我给你说个真实例子：张阿姨今年52岁，5年前单位组织体检没查出问题，她自己掏腰包买了一份长期重疾险，每年按时缴费，去年查出早期乳腺癌，做完手术之后她想起自己有保单，提交资料后很快就拿到了赔付，这笔钱刚好覆盖了治疗费用，还剩下一部分给她当康复营养费。要是她当时脑子一热觉得自己已经生病了，把保单退了，那这笔钱肯定就拿不到了。

要是你是刚康复的早期癌症患者，距今已经两三年甚至更久，各项复查指标都正常，可以试试去投一些对健康要求宽松的防癌类疾病保险，这类产品专门针对癌症相关责任，对已经患过癌症的人群，部分产品会开放投保。比如35岁的林先生，去年做了早期肺癌手术，切除病灶后一年多复查都没问题，他就成功投了这类防癌险，每年交几千块，要是之后癌症复发或者转移，都能拿到赔付，不用担心二次生病掏空积蓄。

要是你是正在治疗或者康复期的中晚期癌症患者，就别执着买重疾险这类保障型产品了，先把手里的钱留着当治疗和康复费用，优先配置别的门槛低的保障，别乱花钱买不符合要求的产品，最后赔不了反而闹心。

最后给你分情况说清楚具体方案：年轻、经济条件不错，康复满年限、指标正常，可以投宽松防癌险，附加相关责任，每年缴费根据你选的保额来定，几千到上万都有，缴费可以选按月或者按年，压力小一点；年纪大、经济一般，哪怕康复了，也先选门槛低的保障，再考虑防癌相关产品；正在治疗的，就留好现有保单，别碰新的重疾、医疗，避免浪费钱。

三. 经济困难怎么选医疗费

如果你现在手里积蓄不多，每个月拿出来买保险的预算也很有限，别乱找产品瞎碰，先从门槛低、花费少的产品入手，不会错。

先试试各地政府指导的普惠型补充医保，这个对健康要求特别宽松，绝大多数已经患癌的朋友都能直接买，不用做复杂的健康告知，价格也便宜，一年保费也就两三百块，不少地方甚至一百块以内就能拿下，哪怕你是普通打工族，每个月挤挤也能拿出这笔钱，不会给生活添负担。

我给你说个真实的例子，我邻居张阿姨今年52岁，去年查出来肺癌早期，手术花了快十万，之前没买过商保，居民医保报销之后自己还掏了六万多，后续吃药每个月还要两千多，儿子刚工作没多少积蓄，一家人正犯愁的时候，社区工作人员提醒他们买当地的普惠型补充医保。张阿姨抱着试试的心态买了，一年才交99块，后续复查和拿药的费用，按照规则又报销了快三成，一下子减轻了小一半的压力，张阿姨说这不到一百块，比她预想的有用多了。

如果你是年龄还不大，比如还不到60岁，治疗后已经稳定两三年，手头能多挤出来几百块一年，可以试试投保一些专门针对患病人群开放的防癌相关产品，这类产品不需要严格的核保，已经患癌的朋友也有准入的可能，一年也就几百块，能针对癌症相关的治疗费用再做一层补充，保费是按年交，不会让你一下子掏一大笔钱，压力很小。

还有一点要提醒你，如果手里真的很紧张，千万不要为了买保障选那种需要长期交高额保费的产品，一旦后续交不起钱断了保障，之前交的钱也起不到应有的作用，反而亏了。先把便宜的基础保障配齐，等后续经济条件好转了，再根据自己的情况加保就可以了。

四. 购买时需规避哪些坑

第一个坑，就是隐瞒健康状况，千万不要抱有侥幸心理。之前碰到过一位病友赵姐，已经确诊乳腺癌治疗结束半年，想着找一份能报销医疗费的保险，投保的时候怕通不过，就把确诊癌症的事儿给瞒下来了，顺利买了之后第二年复发住院，找保险公司申请理赔，结果保险公司查到了之前的确诊记录，直接下了拒赔通知，连已经交的保费都没退回来，赵姐后悔得不行。记住，投保的时候健康告知怎么问你就怎么答，问你有没有确诊过癌症，你就如实说，不问的不需要主动说，隐瞒病史最后吃亏的一定是你自己。

第二个坑，不要乱买不需要的返还型产品。不少癌症朋友想找能留钱给家人的产品，碰到销售说“交几十年没出事就把钱全返给你，相当于免费买保障”，看着很划算，其实保费比纯保障的贵出好几倍。咱们很多癌症病友本身治疗就花了不少积蓄，每年掏大几千上万买这种返还型产品，压力太大，而且一旦中间需要用钱退保，只能拿回很少一部分，反而被套牢。如果预算有限，优先买纯保障的产品就好，没必要为了那点返还多花冤枉钱。

第三个坑，搞不清保障范围就瞎买。比如你想买能报销癌症复发治疗费的保险，结果买成了只保癌症身故的，真出事了根本赔不了。之前有位刚做完手术的老张，听销售说这个产品“癌症就能赔”，脑子一热就买了，后来原位癌复发需要二次治疗，申请理赔才知道，这个产品只有确诊癌症晚期或者身故才能赔，早期复发根本不在保障范围内，白花了两年保费，啥用都没顶。买之前一定要翻一下合同里的保障责任，把什么能赔、什么不能赔捋清楚，再签字交钱。

第四个坑，不要轻信“能投保所有癌症”的宣传。不少销售为了卖产品，会说不管是什么分期、什么类型的癌症都能买，结果真到理赔的时候才发现，合同里写了已经转移的、晚期的不给赔。比如你是已经发生远处转移的晚期癌症，投保的时候销售说没问题，理赔的时候保险公司会拿条款说事，拒赔你也没地方说理。投保前先问清楚，不同癌症分期、不同治疗阶段的承保条件是什么，把这些内容落实下来，别光听销售口头承诺。

第五个坑，不要重复买功能一样的产品。比如你已经买了当地政府指导的补充医保，又听人说另一个同类产品好，又掏钱买了一份，其实这类补充医保都是报销型的，你花的医疗费只能报销一次，买两份也不能赔两次，平白多花了钱。先理清楚自己已经有什么保障，缺什么补什么，别看着啥都买，最后花了一堆没用的钱。

结语

看到这儿，你肯定能得到答案了——癌症患者完全可以买意外险，市面上多数意外险不需要做健康告知，只要符合投保年龄要求就能买；至于其他类型的保险，患癌后买新单核保门槛比较高，但也不是完全没有路径，预算有限先买政府指导的补充医保做兜底，之前已经买过的长期保单记得按时缴费保留保障，一定要做好如实告知，别因为隐瞒病史影响后续理赔。根据自己的经济情况和需求一步步配置，也能给自己搭起够用的保障网。

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