已经得过癌症还能买保险吗

引言

很多得过癌症的朋友，康复后都想问一句：我们真的就再也买不了保险了吗？别着急，这篇文章就给大家说清楚这个问题的答案。

一. 癌症术后多久可以尝试投保

我先给你说准话：不是术后马上就能投，也不是永远都不能投，时间线很重要。

不同部位、不同分期的癌症，要求的术后间隔时间不一样。如果是早期原位癌，做完手术切除后复查一直没异常，一般术后半年到一年就可以尝试提交投保申请。要是是浸润性癌症，分期偏早发现及时，手术切除干净，大部分情况需要等术后两到三年，各项指标都正常才能申请。

拿我身边接触过的真实案例说吧，32岁的张女士，前年查出来早期甲状腺癌，做了微创手术切除，之后每三个月复查一次，所有指标都在正常范围，也没有复发转移的迹象。术后满一年的时候，她抱着试试的心态提交了投保申请，保险公司调取了她的历次复查报告，最后给出了可以承保的结果，只是限定了原发癌症相关的责任，其他病症的保障都正常有效。

如果是分期偏晚，或者术后还需要持续做辅助治疗，那一般得等术后满五年，所有治疗结束，连续五年复查都没有异常，才能尝试投保。这里说的五年不是说一定要等满五年才能碰，你可以提前准备好所有的病历资料、历次复查报告，提前联系保险公司预审核，很多公司会根据你的实际情况提前评估，要是情况好，也可能不用等满五年。

给你个可操作的小建议：不管术后多久，只要你想投保，先把从确诊到手术、再到每一次复查的所有资料整理好，按时间顺序排好，提交的时候一起给保险公司，不要漏掉任何一次检查结果。别觉得某次指标稍微有点波动就藏着，不如实告知反而会出问题。另外年龄不同，要求也不一样，年轻人体质好恢复快，间隔时间可能可以适当缩短，年纪偏大恢复慢的，建议多等一段时间，等指标稳定了再申请，通过率会高不少。

你也不用怕等的时间长没保障，在等待投保的这段时间，你可以先买不需要健康告知或者健康要求很宽松的险种，先把基础保障占上，不会让你一直裸奔，等满足时间要求了，再去换或者加保更合适的保障就行。

二. 除了重疾险还有什么能买

要是重疾险核保没通过，完全不用慌，还有不少其他险种可以选，先把基础保障搭起来。

先说说惠民类补充医疗险，这个几乎没健康门槛，不管你得过什么病，只要你有当地的基本医保就能买。我身边就有现成的例子，52岁的刘大叔，三年前得了早期肺癌，手术之后恢复得不错，想再补份保障，问了好几家重疾险，要么直接拒保，要么加费加得离谱，超出了他每月的生活费预算。后来他听社区工作人员说，当地有惠民类补充医疗险，直接就买上了，一年缴费也就几百块，对他这种退休拿养老金的人来说完全没压力。去年冬天刘大叔肺癌复查之后，需要做新一轮的巩固治疗，前后自费花了快八万，最后报了四万多，一下子帮他儿子减轻了不少负担，要是没买这份，这笔钱全得自己掏，对普通家庭来说压力真不小。

再就是医疗险里的防癌医疗险，这个专门针对癌症相关的医疗费用报销，对已经得过癌症的朋友来说，核保比重疾险宽松很多。不少防癌医疗险只要你癌症治愈满一定年限，复查没有复发转移的迹象，就能正常承保。哪怕有些癌症术后需要长期吃药，部分产品也能把责任除外之后承保，就是既往症不赔，新得的癌症还是能赔，相当于帮你挡住未来的癌症风险，价格也比重疾险便宜不少，四五十岁的人投保，一年也就两三百块，大部分家庭都能承受。

意外险也可以正常买，大部分意外险的健康告知非常宽松，甚至不少产品压根不问健康状况，只要你能正常生活、正常工作，得过癌症也能买。意外险管的是意外受伤、意外身故伤残这些责任，和你之前得不得癌症没关系，哪怕你之前得过癌症，出门摔倒摔着了，发生交通事故受伤了，都能按条款赔，几百块就能买到几十万的保额，性价比很高，不管是什么健康状况，都建议配上一份。

如果是还在工作，有一定经济预算的朋友，还可以考虑寿险。部分定期寿险的健康告知对癌症患者比较友好，只要治愈满一定年限，各项指标都正常，也有机会承保。寿险是万一出事给家人留一笔钱，还在还房贷、养孩子的朋友，哪怕之前得过癌症，配上一份寿险，也能给家人留个保障，不用担心自己出事之后，家人背负债务压力。

买的时候别盲目瞎买，先看自己最需要什么：年纪大、预算有限的，先买惠民类补充医疗险；想专门防癌症复发或者新得癌症的，选防癌医疗险；日常出行多的，一定要配意外险；身上有家庭责任的，再考虑买寿险，一步步把保障搭全就好。

三. 遇到拒保或加费该怎么办

先给大家说个案例，42岁的陈先生，三年前得乳腺癌治愈恢复，找一家保险公司投保重疾险，收到了加费30%承保，同时除外乳腺相关责任的核保结论。陈先生一开始挺纠结，觉得凭啥多收钱还不给保乳腺？后来问了专业顾问，又对比了其他渠道的核保结果，发现大多数公司给到的结论都差不多，最后还是咬咬牙买了。去年陈先生查出来肺部结节需要手术切除，最后拿到了重疾赔付，刚好覆盖了治疗费和术后休养的收入损失。如果当时他赌气不买，这几万块就得自己掏腰包。

要是拿到拒保结论，别直接躺平放弃。不同保险公司的核保宽松度不一样，你这次在这家被拒，换一家审核说不定就能通过。比如同样是早期肺癌术后两年，甲公司要求术后满五年才受理，乙公司可能术后两年体检正常就可以尝试投保。你可以多试几家，把自己术后的复查报告整理清楚，一份一份按时间排好，给核保人员看完整的恢复情况，通过率会高不少。

要是拿到加费承保的结论，别上来就嫌贵直接拒绝。你可以先算算账，加费之后每年要交多少钱，分摊到每个月其实没多少，大多数普通家庭都能承担。比起拿不到保障，多花一点钱换一份兜底的保障，其实很划算。毕竟你已经有过病史，身体比健康人风险高，保险公司多收一点保费也合理，能有承保机会已经不错了。

要是拿到除外责任的结论，也别觉得没用就不买。除外责任只是不保你之前得癌症的相关部位，其他部位的保障还是有效的。比如之前得的是甲状腺癌，除外甲状腺相关责任，那肺癌、胃癌这类其他癌症还是能赔，总比你什么保障都没有强。很多人会纠结那一点不保的责任，最后连其他保障也没买，真得了别的病，追悔都来不及。

如果试了好几家重疾险、医疗险都被拒了，也还有备选方案。你可以先买一份惠民类补充医疗险，这类产品对健康要求很少，基本只要有当地医保就能买，价格也不贵，每年只要百八十块，能报销医保报完之后剩下的住院医疗费用，多多少少也能分担压力。等再过两三年，复查结果一直保持稳定，还可以再去尝试投保其他险种，不用急着给自己下结论说买不到保险。

图片来源：unsplash

四. 如实告知才能避免理赔纠纷

先直接给结论：得过癌症投保，必须如实说清楚过往病史，别抱任何侥幸心理，不然最后吃亏的肯定是你自己。

我给你说个真实的例子，去年有位52岁的陈先生，三年前得过早期肺癌，做了手术切除后，复查一直都正常。他想给自己买一份医疗险，担心说了病史通不过，就抱着试试的心态，投保的时候没填自己得癌症的经历，只写了个普通肺炎病史。交了两年保费，去年冬天他因为肺癌复查发现新的结节，需要做二次治疗，前后花了八万多，去找保险公司申请理赔，结果保险公司调阅了他之前的体检和住院记录，直接拒赔，还解除了合同，只退了他一点点现金价值，两万多保费打了水漂。

你可能会问，我都已经治好好几年了，还要说吗？当然要说。保险公司核保全靠你提供的健康信息判断风险，你瞒了病史，就算治好，保险公司不知道真实情况，本来按照流程可以给你承保特定责任，结果因为你隐瞒，直接连现有保障都给你取消了，得不偿失。

那具体要怎么说才对？只需要对照投保页面的健康告知提问，问到什么答什么就行。比如问到你有没有得过恶性肿瘤，你就说清楚什么时候得的，是什么类型，做了什么治疗，最后一次复查是什么时候，结果怎么样，把这些信息整理清楚，如实填进去就可以。没问到的问题，不用主动多说，也别多说多余的信息给自己添乱。

要是你拿不准怎么填写，可以提前整理好所有的病历、手术记录、每次的复查报告，找靠谱的保险顾问帮你核对，或者直接把资料提前交给保险公司预核保。预核保不会留下拒保记录，就算通不过，也不影响你投其他产品。记住，如实说，最多就是加费或者除外部分责任，至少你还有有效保障；要是隐瞒，最后就是拿不到理赔，白交保费，连保障都没有，真需要用钱的时候，没人帮你兜底。

结语

看到这里你肯定明白了，得过癌症当然也有机会买到保险。刚做完手术别急着投，耐心等复查指标稳定，保持多年无异常，通过审核的概率会高不少。如果常规重疾险买不了，也有惠民类补充医疗险这类兜底选择，能帮你分担后续的治疗花费。不管身体情况怎么样，一定要如实说清楚自己的病史，别抱着侥幸心理隐瞒，最后反而拿不到赔付。只要找对适合自己的选项，哪怕得过癌症，也能给自己搭好合适的保障防线。

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