大病意外保险的意义是什么呢

引言

咱们过日子，哪天没个顺顺当当？谁都不想碰到糟心事，但万一真遇上了，咱们该拿什么扛呢？今天咱们就好好说说这个问题，把事儿给你掰扯清楚。

一. 谁来承担家庭经济重担

先直接说观点：优先给家庭里赚最多钱的人买，这是第一原则，别反过来先给孩子老人买，顺序错了保障就歪了。

我给你说个真实的例子，我家楼下开蔬果店的李哥，今年四十出头，夫妻俩守着店，每个月除了进货成本，要还八千多房贷，还要供儿子读高中，给老家父母出生活费，家里九成的收入都靠李哥守店进货跑客源撑着。之前李哥爱人觉得老人孩子容易出问题，吵着先给老人买了养老类的，给孩子买了教育加保障的，愣是把给李哥买的计划拖了快一年。结果去年李哥搬货摔了，又查出来大病，一下子躺病床上大半年，店没人盯只能暂时转租，收入直接断了。

这时候房贷要还，孩子学费要交，李哥治疗康复也要花钱，家里存款没俩月就见底了，李哥爱人每天守完医院还要回家愁得掉眼泪，找亲戚借钱碰了好几次钉子。要是当初先给李哥买对保额够的大病意外保险，这时候拿到的保险金就能直接填上房贷生活费的缺口，不用走到四处借钱这一步。

给不同经济情况的家庭说具体建议，如果你是刚结婚没孩子的年轻小家庭，两个人都上班赚工资，那就俩人都配上，各自的保额对应各自要承担的房贷份额和日常开支就行，别只买一个，哪怕保额买低一点，俩人都覆盖到比只给一个人买高保额稳妥。

如果你是上有老下有小的中年家庭，只有一个人在外工作赚钱，那必须先给这个赚钱的人买足保额，剩余的预算再分给配偶和孩子老人。如果家庭里已经有退休老人，退休老人虽然没有收入，但如果子女需要常去陪护，也可以给老人配低保额的，主要覆盖出问题后的部分治疗开支，不用买太高保额，不占用核心的预算就行。如果你是已经毕业没结婚的年轻人，自己一个人住，自己赚自己花，那可以先买低保额的，等之后收入涨了再加，先给自己兜底，不至于出问题了伸手找爸妈要钱，把爸妈的养老存款掏空。

记住核心逻辑：家里谁赚钱多，谁对家庭开支的贡献大，就先给谁买，把钱花在最核心的人身上，才能真的帮你兜住家庭的底，不会因为一个人出问题，整个家的节奏全乱。

二. 买多少钱保额才合适

如果你是家里主要赚收入的人，保额建议至少覆盖3到5年的家庭年收入，再加上一笔基础的康复调理费用。

我朋友阿凯就是家里的主要收入来源，每个月要还房贷，还要养正在读小学的孩子，给父母出赡养费，每个月固定开支差不多八千，一年下来小十万。他当初选保额的时候，直接按照四年的收入加十万康复费算的，后来他意外摔断腿做了手术，在家养了快一年没法工作，保险公司赔的钱刚好补上了家里这段时间的缺口，房贷没断供，孩子学费也没耽误，完全没动之前准备给孩子存的升学储蓄，日子该怎么过还是怎么过。

如果你是已经退休的长辈，没有大额负债，也不需要再给家里赚主要收入，保额不用选太高，够覆盖一场大病或者意外的治疗费用就行。比如小区里的李阿姨，今年六十多，子女都已经成家，自己有退休金也有医保，她选保额只选了够付自费药、护工护理费的额度，价格便宜，保障也够用，不会给子女多添负担，自己遇到事也能自己兜底。

如果你刚参加工作没几年，手头积蓄不多，收入也还不高，可以先选基础额度的保额，先把保障占上，等以后收入涨了再补充加保。刚工作的小吴就是这样，刚毕业两年，每个月除去房租吃饭剩不下太多，他就先买了能覆盖基础治疗和三个月收入损失的保额，每年缴费压力很小，不会影响日常开支，也不至于完全没有保障，等过两年升职涨薪了，再申请加保额就行，很灵活。

如果你已经有了社保，也不用重复堆高保额，把重点放在社保报不了的部分就行。比如自费药、进口耗材、术后请护工的钱、没法上班那段时间的收入缺口，把这些加起来算额度就刚好，不用买太高给自己添多余的缴费压力，也不会因为保额不够用，出事了还要到处借钱。

还有一种情况，如果家里有多年没还清的房贷，最好单独把剩余房贷的额度算进总保额里，这样万一出事，不用卖房子还债，家人还能有地方住，不至于因为一场变故连安身的地方都没有。

图片来源：unsplash

三. 身体有小毛病能投保吗

当然能投，别一查出点小毛病就直接放弃投保，很多常见小问题都不影响正常承保。

我身边就有个真实案例，28岁的小林日常久坐办公，单位体检查出来轻度脂肪肝，肝功能各项指标都在正常范围，他本来担心自己买不了，结果按照健康告知如实填写后，保险公司直接给出了正常承保的结论，顺利买到了对应保障。

那常见的哪些小毛病没问题呢？比如轻度脂肪肝、单发的小于1厘米的甲状腺结节、一级高血压、普通的慢性胃炎这些，只要各项指标稳定，没有其他异常，基本都能正常买。就算有些情况没办法直接正常承保，也会给出除外承保或者加费承保的结论，不会直接一口拒绝，总比没有任何保障要强。

这里给大家说可操作的要点：第一，一定要如实告知，别想着隐瞒小毛病，不然后续申请赔付的时候容易出问题，该说的都如实说就行，不用自己吓自己主动多提；第二，如果你的小毛病没被问到，那就不用额外主动告知，按照问到的内容如实回答就够了；第三，如果结节、息肉这类已经做手术切除，而且术后病理结果是良性，复查也没有异常，你把手术记录和复查报告准备好，大多也能正常承保。

还有一种情况，如果你已经试过一家公司给出了不好的结论，也别灰心，可以换几家公司再试试，不同公司的核保标准不一样，比如同样是甲状腺结节3级，有的公司会除外，有的公司看过完整检查报告后也能正常承保。不用因为一次核保不顺利就直接放弃给自己添保障，多试一下就能拿到合适的承保结果。

最后提醒一句，要是你身体已经有明确的小毛病，别拖着不投保，尽早提交核保，不然拖着拖着小毛病发展成更严重的问题，到时候才真的买不了了。

四. 出险了如何顺利拿到钱

第一，出事后第一时间联系你的保险经纪人或者保险公司官方客服，留好报案记录，不要拖延时间，超过条款约定的时限会影响理赔流程推进。之前我身边就有这么个真实例子：小李下班骑车摔伤了胳膊，住了院做了小手术，当时忙着养伤忘了说这事，拖了快半年才想起报案，最后花了好多功夫补充材料核实，才顺利拿到赔款，前后折腾了两个多月，早报案的话半个多月就能处理完。

第二，所有的病历、诊断书、缴费发票、检查报告，全都整理好，原件复印件都留一份，不要随便乱扔。不管是意外磕碰的伤口照片，还是大病的病理切片报告，只要是和这次出险相关的材料，都统一放在一个文件夹里，交给保险公司的时候，按顺序整理好，方便审核人员核对，能加快审核速度。就拿刚才说的小李来说，他当时把挂号单、缴费小票都整理得清清楚楚，哪怕晚报案了，材料齐全，最后也没克扣赔款，只是流程走得久了点。

第三，如实说清楚出险的原因和经过，不要隐瞒细节，比如意外受伤，就要说清楚是在哪里、因为什么受的伤，要是大病，就把之前的体检记录、就医经历如实说清楚。很多人觉得自己之前的小毛病不说没人知道，其实保险公司核赔的时候都会核查就医记录，刻意隐瞒反而会被拒赔，如实告知哪怕有小问题，也会按照条款约定正常处理。

第四，如果是指定医院就诊的条款要求，一定要去符合要求的医院就诊，不要随便去不符合资质的小诊所，不然会影响理赔。如果因为情况危急，先去了就近的急诊，之后也要及时转到符合要求的医院，并且保留好转院的相关记录，跟保险公司说明情况，一般都不会刁难。

第五，提交材料之后耐心等结果，如果有需要补充材料的通知，第一时间按要求提交，要是对理赔结果有疑问，可以直接找保险公司的理赔部门咨询，也可以找当初帮你办理的经纪人协助沟通。只要符合条款约定的责任，材料齐全如实告知，都能顺利拿到赔款，这份钱就能直接用来付医药费、补家用，不会让你出事之后还要四处借钱。

结语

看到这儿你肯定明白啦，大病意外保险的意义，说白了就是给咱普通家庭撑一把挡雨的伞：赚钱的人有保障，家里老小的日子不会被突发风险打乱，攒下的积蓄也不用一下子都填去治病窟窿。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的养家主力，根据自己手里的余钱和实际需求选，挑合适的保额和缴费方式就行，给自己添一份踏实，给家人留一份安稳，这就是它最实在的用处。

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