癌症保险有必要买么 得了癌症意外险能赔吗

引言

你会不会逛保险科普贴的时候，越看越迷糊？肯定也犯过嘀咕：咱们普通人到底要不要专门买癌症相关保险？真要是不幸查出癌症，之前买的意外险能给钱吗？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 意外险不赔疾病癌症

我先给你说个身边的真事儿，前阵子楼下张姐体检查出来早期癌症，手术加化疗花了小十万。她之前听同事说随便买个意外险就行，自己就跟风买了一份，还觉得花几十块就能管大病，挺划算。结果出院找保险公司申请理赔，直接被拒了，张姐还纳闷，说自己明明买了保险，为啥不给赔？其实问题就出在险种不对口，意外险根本不赔癌症这种疾病。

为啥呀？你就记死了，意外险保的是外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外受伤或者身故，比如走路崴了脚、买菜被车刮了，这种符合要求的意外，意外险才会按约定赔。癌症是自身身体细胞病变引发的疾病，属于内因，从根儿上就不符合意外险的保障范围，哪怕你买了额度再高的意外险，生了癌症也拿不到赔款。

还有不少朋友会踩这个坑，觉得我反正买了意外险，大病小灾都能管，就不用再买别的健康类保险了。去年我一个远房表弟，刚参加工作，手里钱不多，卖保险的朋友给他推了意外险，他就只买了这个，觉得啥都能保。后来查出来胃癌，治疗费一下子压得全家喘不过气，找保险公司才知道意外险不赔，悔得直说当初应该多了解点再买。

那有没有例外？我明确告诉你，基本没有，除非你得癌症是因为意外直接导致的，比如说意外受伤后引发了罕见的病变，这种情况极少，而且还得拿出实打实的证据证明因果关系，绝大多数癌症都不符合这个要求，别抱着侥幸心理指望意外险赔癌症。

给你个直接建议：别想着用意外险代替癌症相关的健康保障，该配健康类保险就配。如果你已经买了意外险，也别扔，意外险管意外的作用还是有的，就是你得清楚它的边界，别指望它管癌症，到需要用钱的时候才发现不对，那就晚了。

二. 百万医疗解决高额费

不管得了癌症还是其他大病，绕不开的就是治疗费用，化疗、靶向药、住院费加起来，很容易掏光普通人攒了好几年的积蓄，百万医疗刚好能接住这部分大额开销，是癌症保障里基础且实用的一环。

给大家说个真实例子，我表姐，38岁，平时就是普通朝九晚五的上班族，每年单位组织体检，前年体检查出肺部有异常，进一步穿刺活检确诊肺癌早期，当时医生说做微创手术加术后辅助治疗，总费用大概要十八九万。表姐家刚换完房贷，手里流动资金也就十万出头，正发愁的时候，想起前一年自己花两百多块买了百万医疗，赶紧整理了病历发票找保险公司申请理赔。最后社保报完七万多，剩下十万出头的自费部分，百万医疗全部报销了，没让表姐为了治病卖房卖车，也没动给孩子存的大学学费，你说这钱花得值不值？

它的价格其实很亲民，二三十岁的年轻人买，一年也就两三百块，年纪大点，五六十岁，健康符合要求的话，一年也就一千多块，一顿饭钱就能换几百万的保额，性价比很高。对预算有限的朋友来说，先把它配上，不用额外花大价钱，就能解决癌症治疗的大部分开支压力。

买的时候要注意，一定要如实填写健康告知，比如你之前查出来有肺结节、乳腺结节，千万别隐瞒，现在很多产品支持结节分级投保，符合要求也能正常买，要是隐瞒了，到理赔的时候很容易被拒赔，那就白花了钱。另外要优先选能报销自费药、靶向药、院外特药的产品，癌症治疗很多贵的药都是自费，甚至要去院外买，有这项责任才能真正帮你减负。

不同人群买也有不同侧重点，刚工作的年轻人预算少，选基础责任齐全、价格低的就行，不用附加乱七八糟的额外责任；上有老下有小的中年人，可以选附加了癌症津贴责任的，额外能领一笔钱补贴家用；给父母买的话，优先选健康告知宽松，允许高血压、糖尿病投保的产品，就算保费贵一点，能顺利投保才是关键。

三. 年轻人重点保大风险

咱们先拿身边的例子说，刚毕业两三年的小周，在互联网公司上班，每个月扣完五险一金到手五千多，除去房租吃饭水电，剩下的钱也就一千出头，别说攒几十万看病钱，一场大病下来，别说攒钱，还得啃老伸手要钱。对这种收入不高、积蓄不多的年轻人来说，首先要抓的就是大风险，别盯着乱七八糟的小保障乱买，先把大头风险兜住才是正理。

预算有限的年轻人，优先把保额做足，别为了一点轻症额外责任硬挤预算买低保额。就拿癌症相关保障来说，你本来能拿三千块预算买五十万保额的保障，别硬挤成二十万保额还加一堆花里胡哨的责任，真要是出事，二十万不够付治疗费和养病收入损失，买了也起不到作用。

刚工作没攒下多少钱，选长期缴费的方式就行，每个月分摊下来几十块上百块，压力小很多，还能享受到保障。而且如果选了带豁免责任的产品，万一真出事，后续保费不用交，保障还继续有效，对年轻人来说太友好了，不会一下子掏一大笔钱影响生活质量。

要是身体已经有小异常，比如常年熬夜体检查出甲状腺结节、乳腺结节，别拖着不买，也别随便找个平台瞎买。先找靠谱的经纪人帮你做智能核保预核保，看看哪些产品能正常承保，要是能正常买就赶紧入手，真等结节发展成不好的情况，再想买就买不了了。像之前我碰到的一个姑娘，26岁体检查出甲状腺3级结节，本来能正常承保，她觉得自己年轻没事，拖了一年变成4b，最后直接被拒保，连基本保障都买不到。

要是预算稍微宽松点，配齐了百万医疗之后，再加一份针对癌症的保障就行。不用追求一步到位配齐所有保障，先把癌症这种高发大病兜住，等后续收入涨了，再慢慢加其他保障也不迟。毕竟对年轻人来说，癌症是最高发的重疾之一，提前把这块保障做好，就算真出事，也不会把家底掏空，更不会拖累爸妈帮你还债。

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四. 投保前健康要如实说

买癌症相关保险，第一要记住的就是如实说健康状况，别存侥幸心理。

很多人觉得，我之前查出来点小问题，不说也没人知道，保险公司查不出来。别这么想，现在医院、体检中心的记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司会调阅你过往的所有就诊、体检记录，只要有异常没说，一查一个准。

我身边就有这么一个例子，张姐42岁，想给自己买一份癌症相关保险，投保前半年她刚在社区医院做了乳腺结节的检查，分级是三级，医生说定期复查就行。张姐怕说了不让买，就偷偷没填这个异常，顺利投了保，还连续交了两年保费。结果第三年体检，结节恶变变成了乳腺癌，她赶紧申请理赔，保险公司一查，发现她投保前就有结节记录，直接拒赔了，最后只退了她一半的保费，亏了十几万治疗费自己扛。

那有人问，我记不清之前的体检异常怎么办？要是真记不清，你可以翻翻自己往年的体检报告，找不到的话，可以去之前做检查的医院或者体检中心打印存档，别凭着感觉瞎填，实在不确定的，可以把你记得的情况都给保险公司说清楚，让保险公司去核保，总比你隐瞒了最后拒赔强。

还有人说，那我好几年前的小异常，早就好了也要说吗？只要健康告知里问到了这个问题，不管多久之前的都得说；健康告知没问到的，你不用说。不用自己瞎主动说一堆反而给自己添麻烦，但问到的绝对不能瞒。

最后给大家说个实在的建议，要是你确实有一些健康异常，比如结节、息肉、乙肝携带这些，别想着隐瞒混过去，你可以找支持智能核保的产品投保，把你的异常情况填进去，马上就能知道能不能买，能买的话会明确告诉你哪些能保哪些除外，比你偷偷隐瞒踏实多了，理赔也不会出问题。

五. 邻居老王案例真管用

我家对门老王今年42岁，之前在建材市场开小店跑业务，烟不离手酒也顿顿有，前两年单位组织体检，查出来肺上有个小结节，医生让他定期复查就行，不用太担心，但老王回家越想越慌，找我来问保险的事儿。

那时候我就让他，要么选健康告知比较宽松的癌症相关保障，结节只要没被定义为恶性，很多都能正常投保，千万别想着瞒，如实写清楚结节的情况、复查的报告都给保险公司传过去就行。老王听话，按照我说的，找保险顾问如实填了健康告知，最后顺利投了一份癌症相关保障，一年缴费也就三千多，缴费选了二三十年交，分摊下来压力不大，保额买了五十万。

投完之后老王该干嘛干嘛，还是定期去医院复查，结果去年复查的时候，医生说结节长大了，切下来做病理，查出是早期肺癌。拿到病理报告那天，老王给我打电话，声音都抖了，我跟他说别慌，整理好资料找保险公司申请理赔就行。

资料交上去不到一周，五十万理赔款就打到老王账户上了。老王做手术、术后调理花了二十多万，大部分都走百万医疗报了，这五十万理赔款，刚好用来付小店三个月的房租，还有术后康复的营养费，老王老婆那阵子没法去店里看摊，请了个人帮忙的工钱，也都是从这笔钱里出的，没动家里原本准备给儿子攒的大学学费，也没卖家里那套老房子，日子没怎么受影响。

要是老王当初没买这份保障，五十万的缺口，对普通家庭来说真不是小数目，要么动孩子的学费，要么借遍亲戚，生活肯定得大改。通过老王这事儿你也能看出来，要是你本身有结节、息肉这些小异常，平时生活习惯不好，经常熬夜吃饭不规律，或者家里长辈有过相关病史，真的早点配置合适的癌症保障，记得一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理瞒，不然真出事了赔不了，白交那么多年保费，反而亏了。

结语

总结一下哦，得了癌症意外险肯定不赔，别抱着侥幸心理错配保障。至于癌症相关的保障，到底要不要配，得看你的情况说：年轻人预算有限，先把能报癌症治疗费的医疗险配上，压力不大还能解决大额开销；上有老下有小的中年人，经济条件允许的话，再加一份专门的癌症相关保障，给收入损失补缺口；要是已经有了基础医疗险，预算也够，补充上相关保障能让保障更扎实。最后提醒大家，投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别给之后理赔留麻烦，像咱们邻居老王那样提前做好配置，真出事就能稳稳拿到赔款缓解压力啦。

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