癌症患者可以买意外保险吗

引言

你是不是正在被这个问题困扰，癌症患者到底能不能买意外保险？别急，接下来我们就一起把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

意外事故和健康病源有别

意外险的赔付逻辑，和你身体本身得的癌症完全不冲突。

我给你说个真实例子，家住老小区的王阿姨，去年体检查出了早期乳腺癌，做完手术一直在家里休养，平时吃完晚饭都要下楼散散步，那天傍晚小区路面刚拖完，还留着不少水渍，她没注意脚下，直接滑了一屁股蹲，站起来疼得站不住，送到医院一查，尾椎骨骨裂，还需要住院观察半个月。

王阿姨之前就犯嘀咕，自己得了癌症，买意外险会不会不让赔，之前她买的那份基础意外险，投保的时候就如实说了癌症病史，保险公司也承保了。这次意外摔伤，和她得乳腺癌一点关系都没有，就是实打实的外来突发意外，最后保险公司按条款给她报了住院的意外医疗费用，帮她减轻了不少负担。

这就说透了，意外险管的是外来的、突发的、非疾病的意外事件，你的癌症是自身身体的疾病，属于已经存在的健康问题，但只要这次出事，原因确实是意外，不是癌症引起的，那就符合意外险的赔付要求。

反过来也给你提个醒，要是你出事是因为癌症引发的，比如因为癌症导致头晕摔倒受伤，这种情况因果关系就和疾病挂钩了，大概率是没法走意外险赔付的，这点你一定要分清楚。

不同保险公司对癌症患者投保意外险的宽松程度不一样，有的产品对癌症康复超过五年的患者，可以直接正常承保，有的会限制保额，只让买基础的意外医疗和意外伤害责任，不会一下子直接拒保。你不用因为得了癌症，就直接放弃买意外险，该试还是要试，只要符合投保要求，真出事了就能拿到该有的赔付。

图片来源：unsplash

健康状况如实填写重要

我直接给你说结论，投保的时候一定要如实写清楚健康状况，别抱有任何侥幸心理，这是拿到意外险理赔的核心前提。

我给你说个真事，52岁的王叔两年前查出来早期肺癌，做了手术之后病情一直稳定，平时出门遛弯买菜跟正常人没差。后来他想给自己买份意外险，怕说了癌症病史被拒，就直接在健康告知那一栏全勾了“无”，顺利投了保，每年缴费也没当回事。

结果投保半年之后，王叔下雨天出门倒垃圾，路滑摔了一跤，股骨骨折住院，前前后后花了快三万，他想着自己有意外险，就拿着住院单据去找保险公司理赔。保险公司核赔的时候，调阅了他的过往就医记录，一眼就看到了他两年前的癌症确诊记录，直接因为投保时未如实告知，拒了理赔，还解除了保险合同。

你看，王省那点小心思，最后反而坑了自己。本来摔骨折完全符合意外险的赔付条件，就因为隐瞒了健康状况，本该拿到的赔偿一分都没拿到，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少。

很多癌症病友会想，意外险又不赔癌症，我不说病史能咋地？其实真不是这样，保险公司核赔的时候一定会查你的过往就医记录，只要你在医院做过检查、确诊过，都能查到，根本瞒不住。

也有人问，要是我如实说了，会不会直接被拒保？其实现在不少意外险的健康告知很宽松，多数只要求你能正常工作生活就行，很多康复期的癌症患者都能通过核保。就算真的遇到健康告知问癌症病史，你照实说，最多就是被拒，你换一家投就好，总比投了之后赔不了强。

给你一个可操作的建议：投保的时候，健康告知问什么你答什么，问到有没有癌症病史，你就说清楚确诊时间、治疗情况、当前康复状态，按要求提交复查报告就行，别隐瞒，别修改病史，更别抱“只要熬过两年就一定赔”的侥幸。老老实实告知，才能踏踏实实享保障。

根据自身条件合理安排

如果你刚确诊癌症，还在治疗阶段，预算不算多，优先选只保意外身故、伤残和基础意外医疗的产品就行。这类产品大多健康告知宽松，很多不问癌症病史，价格也便宜，一年几十块就能买到几十万的身故伤残保额，意外医疗也能覆盖平时出门摔倒、烫烧伤、被动物抓伤这类常见意外的门诊和住院费用，对普通工薪家庭来说，不会添太多负担，还能把核心意外缺口补上。我认识一个28岁刚做完肺癌手术的小伙子，每个月要花钱拿靶向药，手里结余不多，最后选了这种基础款，一年只花了八十多，平时骑电动车上下班，万一摔了碰了都能报，心里踏实很多。

如果你是已经结束治疗，癌症康复三五年以上，各项身体指标都稳定，预算也够，可以选带意外住院津贴的综合款。除了基础的意外保障，住院每天还能领一笔津贴，用来覆盖住院期间的伙食费、交通费，或是抵扣不能上班的收入损失，毕竟本来康复阶段就可能没办法全职工作，多一笔补贴能减轻不少生活压力。比如我邻居阿姨，55岁，乳腺癌康复五年，子女给她预算充足，就选了带津贴的，去年她下楼倒垃圾摔了腿住院半个月，除了报销住院花的八千多医药费，还领了一千五的津贴，阿姨说这津贴刚好用来买了康复用的按摩仪，挺实用的。

如果你是年纪比较大的癌症康复患者，优先把意外医疗的报销额度调高一点。老人本身腿脚不利索，摔倒骨折的概率比年轻人高很多，尤其是癌症康复后骨质可能更疏松，一旦出事，治疗费用不低。选意外医疗的时候，挑能报销社保外用药的，比如骨折用的进口钢钉、钢板这类，很多基础款只报社保内，选社保外能报的，能多报不少钱。68岁的张大爷就是前列腺癌康复六年，去年在家洗澡滑倒髋骨骨折，用了进口耗材，他之前选的意外医疗刚好能报社保外，最后自己只花了一千多，要是没选对，光耗材就得自己掏小一万。

如果你平时经常需要出差、出行，可以额外加一点交通工具意外保额。很多癌症康复患者只要身体允许，还是会正常上班出差，这类场景遭遇交通意外的概率比居家高，加个几十万的交通额外保额，价格涨不了多少，但是万一出事，能给家人多留一笔保障，不会因为意外再给家里添额外的经济压力。我认识一个做销售的女士，40岁，宫颈癌康复三年，还是需要跑客户见商家，她就在基础意外险上加了交通额外保额，一年多花不到一百块，多了五十万的交通意外保障，她自己说，跑外勤跑的安心。

如果你经济条件很宽松，也想给更全面的保障，可以选长期缴费的意外险。不用每年重新核保买一次，只要投保成功，接下来十几年都不用再重新告之健康状况，不用担心以后身体变化买不了，省了每年找产品重新投保的麻烦，也不会因为后续身体出变化被拒保，适合想要长期稳定保障的朋友。很多康复患者担心以后年纪大了买不了意外险，选这种长期的就刚好解决这个顾虑，一次投保，多年省心。

结语

总的来说，大部分癌症患者都可以购买意外险，能不能买核心看投保时的健康告知要求，不少意外险的健康告知很宽松，满足要求就能顺利投保。只要投保时如实做好健康告知，出险时符合意外险的保障责任，就能正常获得赔付。大家可以根据自己的经济情况选适合自己的方案，先把基础的意外保障安排好，给自己多添一层安心保障。

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