癌症保险买什么 已确诊癌症还能买保险吗

引言

一提到癌症相关的保险，不少朋友都会心里打鼓：想要提前规划的朋友，不知道该选哪类保障好？已经确诊癌症的朋友，更是发愁：是不是彻底和保险无缘了？今天咱们就聊聊这些大家关心的问题，给大家捋清楚思路。

一. 体检异常还能投保吗

很多人体检出结节、增生、囊肿这些小异常，第一反应就是“完了，以后再也买不了保险了”，其实真不用这么慌，只要处理对方法，大部分异常都有投保机会。

不是所有体检异常都会直接拒保，不同程度的异常有不同的核保结论。比如常见的甲状腺结节，只要分级在规定范围内，没有其他特殊异常，不少产品会直接标准体承保，哪怕分级稍微高一点，也可能只是除外甲状腺相关责任，不会直接不让你买。我认识的32岁白领小苏，去年单位体检查出甲状腺结节，分级符合要求，走线上智能核保不到十分钟，就顺利通过了，正常买了需要的保障，根本没卡壳。

优先走线上智能核保，不用留个人信息，可以多试几家产品。线上智能核保是一问一答的形式，你照着自己的体检报告如实填就行，当时就能出核保结论，就算被某一家拒了，也不会留下拒保记录影响你买其他产品。比如同样是轻度脂肪肝，肝功能正常的话，很多产品都能直接过，你多试两三个，总能找到能买的。

要是线上核保过不了，还可以走人工预核保，把你的体检报告整理好发给保险公司，核保人员会先给你一个初步结论，你再决定要不要正式投保。这种方式比直接投保稳，不会随便留下不良记录。比如40岁的老陈，体检出来血脂稍微偏高一点，超出了线上智能核保的要求，他把近期的血脂检查报告整理好走人工预核保，保险公司看他一直规律吃药控制，指标稳定，最后给了加费承保的结论，老陈觉得加费不多能接受，就顺利投保了。

给大家说几个必须注意的点，第一，一定要如实说你的异常情况，别想着瞒过去，保险公司查体检记录很容易，瞒报最后理赔一定会被拒，还不退保费，得不偿失。第二，要是异常是好几年前的，最近复查都正常，记得把复查报告一起附上，核保结论会好很多。第三，就算某一家给了你不好的结论，比如除外、加费，你也可以再试试其他产品，不同公司核保标准不一样，说不定换一家就能有更好的结果。别因为一次核保不顺利就直接放弃，多试试总能买到合适的保障。

图片来源：unsplash

二. 已患病人群有哪些选择

我身边有个真实例子，48岁的陈姐去年体检查出早期乳腺癌，做完手术病情稳定后，想再买份保险兜底，怕后续复发治疗花光家里给孩子留的装修钱，跑了好几家问常规重疾险，都因为已经确诊被直接拒保，后来还是在朋友提醒下找到了合适的方向。

第一个可以选的方向，就是专门针对癌症患者开放的防癌医疗险。这类产品不用碰常规重疾险的高健康要求，大多只对部分确诊时间较早、病情稳定的癌症患者开放投保。价格也不算高，陈姐买的那款每年缴费也就一千出头，比她之前算的常规医疗险贵不了太多，保障责任就是覆盖后续癌症复发、转移或者并发症住院的治疗费用，社保报完剩下的符合要求的费用，能按比例报销，刚好解决她最担心的后续治疗开销问题。

第二个可以选的方向，就是各地推出的地方性补充医疗保障。这类保障一般健康要求宽松，大多数已经患癌的人群也可以直接投保，不会因为已有病史拒保，部分产品还能对已经患有的癌症相关治疗费用按比例报销，只是报销比例会比健康人群低一点，但一年缴费只需要几十到一百多块，性价比很不错，哪怕是普通工薪家庭也能轻松承担，陈姐当时也顺手买了一份，相当于多了一层兜底。

第三个方向，如果已经完全康复超过规定年限，也可以试试部分核保条件宽松的常规重疾险。比如陈姐的病友小吴，才32岁，做完根治手术已经五年，每次复查都没有异常指标，提交了全套复查报告给保险公司人工核保，最后除外了癌症相关责任顺利承保，其他重疾比如心梗、脑中风之类的还能正常赔，保费也只是稍微加了一点，对于年轻人来说，这种选择也很合适。

需要提醒大家两点，第一投保的时候一定要如实说清楚病情，把手术记录、近期复查报告都准备好，千万别隐瞒，不然到理赔的时候会被拒赔，白交保费。第二优先挑带保证续保条款的产品，哪怕后续病情有变化，也能接着续保，不会被中途停掉保障，能一直保住兜底的底气。

三. 不同年龄怎么配置划算

20-30岁的年轻人，大多刚工作没几年，存款不多，日常开支也不少，大部分人身体底子好，没什么大毛病，优先选高杠杆的搭配方案就行。这个年龄段，癌症发病概率整体不高，但近年来也有年轻化趋势，建议优先选防癌医疗险搭配定期重疾险，缴费选20年或者30年的期缴，每个月分摊下来也就一两百块，不会给工资单添太多压力。比如刚毕业工作2年的小吴，月薪五千，每个月拿出来200块配置，防癌医疗买的是保证续保的，定期重疾选保到60岁，把癌症相关的保额做足，万一出事，重疾能一次性赔一笔钱用来弥补养病期间的收入缺口，防癌医疗还能报销住院放疗、化疗、靶向药的花费，性价比很高，适合预算有限的年轻人。

31-45岁的中年人，上有老下有小，是家庭经济支柱，这个阶段很多人体检容易查出来结节、息肉这类小异常，工作压力大，长期熬夜饮食不规律，癌症风险比年轻人高不少，预算充足的话，可以选终身重疾险加足额防癌医疗险再加防癌普惠的组合。保额尽量往高了做，重疾保额至少覆盖5年左右的家庭开支，防癌医疗保额不用抠，尽量选高额度的，缴费选按月或者按年缴都可以，拉长缴费年限分摊压力。比如40岁的赵哥，个体户，家里有两个孩子上学，还有老人要养，他选了30万的终身重疾，加百万额度的防癌医疗，每年缴费四千多，刚好在他能承受的范围内，就算确诊癌症，重疾赔的钱能覆盖房贷和孩子学费，治疗费走防癌医疗报销，不会掏空家里的积蓄。

46-55岁的朋友，很多已经退居二线，子女基本独立，这个年龄段想买常规重疾险，很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，不太划算，直接专注防癌类保障就可以，优先选防癌医疗险，其次加一份防癌普惠就够。这个年龄段很多人都有高血压、糖尿病这类基础病，只要癌症没确诊，大部分防癌医疗险都能正常承保，预算多一点的话，还可以加一份给付型防癌险，额外补充一笔营养费。比如50岁的陈阿姨，有十年高血压病史，常规重疾已经买不了，她每年花不到一千块，买了一份保证续保的防癌医疗险，又加了一份一年期的防癌普惠，一年总共花费不到两千，保额足够覆盖癌症治疗的花费，给自己和子女都减轻了负担。

56岁以上的老年人，大多已经退休，有社保报销，不少保险公司的防癌医疗险也放宽了投保年龄，这个阶段不用追求太多险种，挑对防癌医疗险就行。优先看保证续保的条款，就算产品停售也能接着保，健康告知宽松的优先选，这个年纪很多人体检都有大大小小的问题，只要没确诊癌症，很多产品都能过审。价格方面，一年一般在一千到三千块之间，根据自己的预算选就行，不用盲目追求高保额，够用就好。比如68岁的王爷爷，之前查出来肺结节，子女给他找了支持智能核保的防癌医疗险，顺利通过审核，每年交两千多块，一旦确诊癌症，住院、靶向药、放疗化疗这些花费都能按比例报销，不用让子女独自承担大额治疗费。

不管哪个年龄段，都要先算清楚自己每年能拿出来多少预算，先保障再考虑其他，先把报销型的防癌医疗买好，再加给付型的产品，不要超出自己的经济能力买一堆没用的险种，适合自己预算和身体情况的，就是最划算的配置。

四. 理赔纠纷如何避坑

健康告知一定要如实填，千万别抱侥幸心理。之前认识一个姐们儿刘敏，去年体检查出肺结节没当回事，买防癌相关保障的时候，看到健康询问里有结节相关问题，她想着“这点小毛病应该没事，而且都过去大半年了说不定消了”，就直接选了“无异常”顺利过了审核。结果半年后她查出早期肺癌，申请理赔的时候，保险公司调阅了她的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，得不偿失。

健康询问里问什么答什么，没问到的不用主动说。很多朋友填健康告知的时候，容易过度紧张，只要身上有一点小毛病都一股脑说出来，其实没必要。比如人家只问你近2年有没有住院、有没有查出肿瘤相关异常，你十年前得过肺炎已经完全治好，这种就不用主动提，按照问的内容如实对应回答就可以，不用给自己加戏。

买之前一定要看清楚保障范围和免责条款。不少人买保险只看宣传，不看合同里的具体内容，等到申请理赔才发现，自己得的情况不在保障范围内，或者刚好在免责条款里，这种情况再闹也没用。比如有些防癌保障，只保合同里列出来的癌症类型，有些罕见癌症不在列表里，就不会赔；还有些明确说了，既往已经得的癌症不赔，这些内容一定要提前看明白，别偷懒跳过。

保留好所有的就医相关单据和记录，别弄丢。不管是门诊病历、住院记录、检查报告，还是缴费凭证，都整理好存起来，申请理赔的时候要用到这些材料。我身边有个朋友，治疗结束后把一堆单据乱放，等到申请理赔的时候找不全，来回跑医院补打印折腾了快一个月，耽误了理赔的时间，要是真遇到急需用钱的时候，这折腾真的够闹心。

要是对理赔结果有异议，别慌，按照合理途径沟通。可以先找保险公司的理赔部门，要求给出具体的拒赔理由，看看是不是信息不对称或者材料不全导致的。如果确实是保险公司这边的问题，也可以找相关的监管渠道反馈，合理维护自己的权益，不用吃哑巴亏。

结语

看完这些内容，你肯定对问题有答案啦：健康人群想买癌症相关保障，年轻人可以选重疾+防癌医疗的组合，用低预算换足保障；年纪大的长辈选防癌医疗险更划算，记得优先挑带保证续保条款的，缴费选按月按年都可以，根据自己收支来选就行。已经确诊癌症也不用灰心，还是有合适的专项保障和地方性补充保障可以选，花不多的钱，能帮着分担后续治疗的开销，就像我们说的小李，有了保障之后，治癌的时候少了很多经济顾虑。最后再提醒大家一句，不管买什么，健康告知一定要如实说，别存侥幸，这样真出事的时候才能顺利拿到赔付，给自己踏实的保障。

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