定额给付型医疗保险是什么意思啊

引言

你是不是听保险说到这个词，完全摸不着头脑？是不是很想搞懂它到底是什么，适不适合自己买？别着急，这篇咱们就把这个问题讲明白。

一. 定额赔付到底咋赔

咱们拿实际例子说，我家楼下开水果店的张姐，上个月查出来肺结节需要住院手术，她之前买过一份定额给付型医疗保险，约定住一天院给200块津贴，手术一次性给5000块。张姐这次住院一共住了12天，算下来就是12乘200加5000，一共7400块，出院手续刚办完，资料交上去没三天，这笔钱就打到她卡上了。

整个过程里，保险公司根本没问她实际住院花了多少钱，也没要她的医疗收费发票原件，只看了出院小结上的住院天数，还有手术记录确认符合约定，就直接打钱了。这笔钱张姐想怎么用都可以，她付完手术费报销完社保和商保，剩下的钱拿来付了店铺雇人看店的工资，还买了点燕窝补身体，没花一分自己额外的积蓄。

换个情况说，如果实际住院花费比赔的钱少，也不会让你退钱。比如小王年轻身体好，就是做个小手术住了五天院，总共自己只花了一千块，他买的定额险约定住院五天就能赔三千，那三千块全归小王，没人会跟你要回多的钱。反过来，如果实际花的比赔的多，差额也得你自己补，但它本来就不是用来补医疗费的，是给你补其他开销的，这点一定要拎清楚。

赔付的规则都写得明明白白，一般就是分两种情况，一种是按天数算，住一天给一天钱，大多数产品会有免赔天数，比如三天以内不赔，第四天开始算，也有产品没有免赔，住一天就给一天钱；还有一种是一次性给付，确诊约定的病种或者做了约定的手术，直接给一笔固定的钱。不管哪一种，都不用跟其他保险冲突，你买了好几份，符合条件就每份都给你赔，不会说只赔一份。

给你直接说可操作的：如果你已经买了报销型医疗险，想补一笔零花钱或者收入损失，那就看清楚赔付约定里的住院天数计算方式，还有有没有病种限制，选符合你日常风险的买；如果你就是怕住院的时候手头拿不出闲钱应对杂七杂八的开销，直接选按天给付+手术定额给付的就行，拿到手的钱随便安排，比啥都方便。

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二. 跟报销型医疗有啥差

赔付逻辑完全不一样。报销型医疗险是拿着医院开的缴费发票找保险公司，按你花了多少钱、合同约定比例报销，最终拿到的钱不会超过你实际花在医院的费用，说白了就是帮你补看病的缺口，花多少补多少，不会多给。

这笔钱的用法也不一样。报销型医疗险报下来的钱，基本都得用来付医院的账单、医药费，刚好填上看病花出去的窟窿。定额给付型医疗险拿到的钱，你想怎么花就怎么花，付房租、还房贷、买营养补给品、请护工都可以，没人管你怎么用。

举个例子说，你就能分清楚了。张姐今年三十多岁，同时买了报销型医疗险和定额给付型医疗险，上个月查出来需要住院做手术，一共花了八万，社保报销四万，剩下四万走报销型医疗险，刚好全部报完，没花自己一分钱。同时张姐住院一共15天，她买的定额给付型医疗险每天给300块住院津贴，一共拿到4500块。张姐是开服装店的，住院这半个多月店铺关门，房租还得照样交，这4500块刚好补上了半个月的房租损失，等于没让自己额外多掏这份钱。要是张姐只买了报销型，房租这部分损失就得自己扛，一分补不了。

投保门槛也不一样。不少身体有小异常的朋友，买报销型医疗险的时候容易被除外责任，甚至直接买不了。但定额给付型医疗险的健康告知一般更宽松，很多小毛病都能正常投保。

给不同人群的搭配建议也不一样。刚工作没什么积蓄的年轻人，可以先买一份性价比高的报销型医疗险打底，先把看病的基础保障做全，如果手头还有个两三百块闲钱，再补一份定额给付型，应对住院期间的收入损失就行。已经有了百万医疗、小额医疗这些报销型保障的中年人，要是担心自己住院影响收入，或者想给自己多留一笔应急钱，可以根据自己每个月的收入，对应买对应的额度，比如你每个月房贷要还五千，就买能赔够五千一个月的额度就行。年纪大一点、买不了高要求报销型医疗险的朋友，可以选健康要求宽松的定额给付型，作为基础保障补充，也能拿到一笔确定的钱应急。

三. 哪些人更应该关注

自由职业者、自己开店做小生意的朋友，优先选它补保障。这类朋友没有单位给发的基本工资，一旦生病住院，不仅得停了手里的活儿赚不到钱，还得自己掏住院的各种开销，房贷、房租、水电这些固定开支一分都少不掉。就拿开社区生鲜店的张姐来说，她平时靠看店卖货赚营收，每个月要交八千块的房租，去年她因为阑尾炎住院手术，住了一周院，店里关了门，不仅一周的营业收入没了，房租还是得照交。她之前买了这份定额给付型医疗保险，住院一周直接拿到了六千块的赔付金，刚好够交这一周多的房租加营收损失，不用动本来进货款的积蓄，压力一下小了好多。

家里有负责主要收入的顶梁柱，建议补一份。家里顶梁柱一旦倒下，整个家庭的收入来源就断了一半甚至更多，车贷、孩子学费、老人日常开销都等着用钱。如果顶梁柱住院，哪怕有社保和报销型医疗险报了医药费，也覆盖不了收入中断的缺口，定额给付型赔的钱刚好可以填这个缺口，让一家人正常生活不被打乱。

健康条件不太好，买不了普通百万医疗险的朋友，可以重点考虑。不少朋友平时有高血压、糖尿病之类的基础病，买常规的医疗险很容易被除外承保或者直接拒保，这类定额给付型医疗险的健康告知要求相对宽松很多，不少有小毛病的朋友都能正常投保，哪怕赔付额度不是特别高，也比没有保障强，住院了能拿到一笔钱补贴开销，总比全靠自己扛要好。

已经有了社保和基础报销型医疗险，想做额外补充的工薪一族也可以安排。不少单位给交的医保，住院只能按比例报医药费，而且病假期间单位只会发基本工资，不少绩效、全勤奖都拿不到，收入会打折扣。如果你买了定额给付型医疗险，住院每天能拿几百到上千的津贴，刚好可以补上收入差，还能用来买些营养品补身体，不用动自己攒的旅游基金或者攒的首付钱。

经常需要加班出差、身体处于亚健康状态的年轻人，也可以入手一份。现在不少年轻人工作压力大，时不时会因为急性病住院调理，年轻的时候手头积蓄不多，一旦住院不仅赚不到全薪，还得掏不少自费的开销，一份定额给付型医疗险价格不高，每个月缴费也就几十块，真住院了能拿到一笔现金补贴，刚好能帮年轻人缓解短期的经济压力，不用伸手跟家里要钱。

四. 投保时要留个心眼

一定要仔细看等待期约定。不同产品等待期时长不一样，有的等待期内出险不给赔付，只退你交的保费，有的干脆直接终止合同。之前我听朋友说过一个事儿，张阿姨体检发现肺结节，担心出问题就着急买了一份定额给付型医疗险，没注意合同写了90天等待期，结果买完第40天就因为结节住院做手术，申请理赔的时候被保险公司拒了，钱没拿到不说，保单也终止了，白白花了保费。所以买之前一定把等待期条款划出来看明白，别抱着侥幸心理带病急着投保。

一定要一条一条读清楚免责条款。免责条款就是说哪些情况不给钱，你得提前摸清楚。比如有些产品对整容、美容类的住院不赔，有些对先天疾病、既往症不赔，还有些对特定职业的意外受伤也不赔。之前有个做装修木工的小王，买的时候没看免责，干活的时候被木料砸伤住院，申请理赔才发现自己的职业在免责列表里，最后一分钱都没拿到。你买的时候就把免责条款一条一条过一遍，拿不准的就直接问销售，别稀里糊涂签字。

一定要如实填健康告知，别隐瞒病史。很多人觉得自己之前得过小毛病，不说也没人知道，其实理赔的时候保险公司会调你的就医记录，只要查到你投保前就有相关病史，刚好这次住院和这个病史有关，直接就拒赔了。之前赵先生十年前得过肝炎，投保的时候怕通不过就没填，后来因为肝硬化住院申请定额赔付，保险公司查到他十年前的就诊记录，直接拒赔，连保费都没退。所以健康告知问什么答什么，没问的不用额外说，问到的病史别隐瞒，实在拿不准就把体检报告发给保险公司核保，别自己乱瞒。

一定要看清楚赔付的门槛要求。不是只要住院就给钱，有些产品要求必须住满三天才能赔，有些要求必须是手术住院才给，普通住院不给。之前陈阿姨只是因为血糖不稳住院调理了两天，买的时候没注意看要求，申请理赔才知道要住满三天才能拿津贴，最后也没拿到钱。你买的时候一定要看清楚，是按住院天数给，还是必须满足特定手术、特定疾病才给，津贴天数有没有上限，一年最多给多少天，这些都得提前搞清楚。

一定要算清楚你的实际需求，别盲目多买。这个保险是按份数卖的，买几份给几份的钱，但是不是买得越多越好，你得结合你平时误工的损失来算。比如你平时一天收入三百，住院一天给你五百，多买其实就是浪费保费。根据你自己的收入情况选合适的份数就够了，没必要为了多拿保额多花冤枉钱。

结语

现在你明白啦，定额给付型医疗保险就是住院或者约定情况出险后，直接给固定保额的医疗险，不用贴发票报销，拿到钱想用来付医药费、补生活费还是营养费都随便你。要是你是需要填补收入缺口的自由职业者，或者健康条件买不了高门槛医疗险，又已经配好基础的报销型医疗险想加保障，可以按自己的需求选一份，别乱买多份重复投保，选对适合自己的就够啦。

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