意外住院定额给付医疗保险吗

引言

你有没有好奇过，意外险也有不同赔付类型？真的有意外住院定额给付类的医疗保险吗？今天咱们就来好好说说这个问题，帮你把疑问理清楚。

一. 什么是定额给付呢

直接给你说干货，这个险不用你拿医药费发票去报销，只要你因为意外住了院，满足合同约定的条件，保险公司就会按照约定的额度，每天给你发一笔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，没人管你用途。

举个真实的例子，我朋友张哥今年36岁，在小区里骑电动车接孩子，躲避突然跑出来的小猫的时候摔了，断了两根肋骨，需要住院手术调养，一共住了14天院。他之前买过这个险，约定的是每天给300块，扣除3天免赔，一共赔了11天，就是3300块。

这3300块，张哥没用来交医药费，他请了护工每天帮他擦身、买饭，12天护工费花了刚好3000，剩下的300块，他让老婆买了两箱牛奶补身体，相当于这次请护工的钱，全都是保险出的，自己一分没多花。你说实用不实用？

换别的医疗险来说，不管是百万医疗还是小额医疗，都是报销型的，你花了多少钱，拿着发票去报，报完就完事了，多余的钱不会给你，也不能拿来干别的。可这个不一样，你住院的时候，没办法上班，本来就没收入，要是本来就没五险一金，没单位给开病假工资，那连吃饭交房贷的钱都可能凑不出来，这个险给的钱，刚好就能补上这块缺口。

哪怕你是有稳定工作，有单位给发病假工资，这笔钱也能用上，你可以拿来请护工帮你照顾，也可以拿来买营养品，哪怕你出院了剩了钱，拿来给孩子买玩具、给自己换个新手机都行，没有任何限制。

如果你担心住院之后收入断档，或者不想让家人掏额外的护理费营养费，这个给付规则就刚好踩在你的需求上，不用纠结报销的问题，住一天就给一天钱，明明白白。

二. 这类人群建议看看

刚参加工作的年轻白领，可以入手一份。很多刚毕业的年轻人，租房住，工资除去房租、吃饭，剩下的积蓄本来就不多，万一摔了碰了意外住院，不仅要请假扣工资，还要自己掏额外的开销。我朋友小周，刚工作两年，下班骑车赶地铁避让行人摔骨折，住了21天院，公司只给了基础病假工资，比正常上班少拿了四千多，还好他之前花几百块买了这个险，每天领200块，住院一共赔了三千八，刚好补上工资缺口，不用伸手跟家里要钱，也不用动攒了好久买电脑的积蓄，过渡得很轻松。

做灵活就业的自由职业者或者个体户，一定要安排上。这部分朋友没有单位给的病假工资，只要歇工就没收入，开小店的老板，自己住院没人看店，不仅没营收还要交房租，这份保险的钱刚好能补这块损失。我家楼下开水果店的张哥，去年骑电动车进货被刮倒住院12天，店里雇临时帮工每天要花三百，刚好他买的险每天赔300，半个月下来赔的钱刚好够付帮工工资，没让他平白多掏这笔开销。

家里有经常出门跑业务的中青年人，上有老下有小的，建议补充一份。这个年纪的人是家庭主要收入来源，一旦意外住院，家里房贷车贷、孩子学费都不能断，这份定额赔的钱可以直接补家用，不用动原本攒的孩子教育金或者老人储备的医药费。我远房表哥，做建材销售天天开车跑工地，去年雨天倒车撞了护栏住院18天，刚好赶在孩子开学前，赔的八千多块刚好交了孩子的学费，没动家里原本的定期存款，也没打乱家庭开支计划。

退休之后还经常出门活动，没有退休单位误工补贴的退休老人，可以买一份。很多退休老人闲不住，爱出去遛弯、买菜、跳广场舞，万一摔了住院，子女要请假来照顾，子女请假也会扣工资，这份赔的钱可以给子女当误工费补贴，或者拿来付请护工的部分开销。我家邻居刘阿姨，今年六十二，去年买菜雨天滑摔了住院10天，女儿请假陪床扣了两千多工资，买的险每天赔200，刚好给女儿补上了扣的工资，阿姨说自己摔了已经给孩子添乱了，有这笔钱心里踏实多了。

已经买了百万医疗险和意外险的朋友，也可以补充一份。百万医疗险只报销住院的医疗花费，但是住院期间的吃饭、交通、还有误工损失都报不了，意外险一般只赔伤残和医疗，这类误工补贴也覆盖不到，补一份意外住院定额给付医疗险，刚好能把这些缺口填上，花不多的钱，就能让保障更全，住院的时候不用为这些杂钱发愁。

图片来源：unsplash

三. 怎么算保费划算

按你的日均误工收入算就对，别乱堆高额度。比如你平时上班，一天到手工资大概三百块，那就选每日给付三百块的额度就行，不用硬选一天八百的，平白多花好多冤枉钱。

三十岁以内的年轻人，身体状态好，保费基础就低，没必要把全年预算放超过四百块。刚工作没多少积蓄的朋友，控制在两百块以内也能拿到够用的保障，留钱给医疗险、意外险这些基础保障更实在。

四十岁以上的朋友，保费会稍微涨一点，你可以把每年保费预算控制在收入的千分之一以内。比如你一年赚十万，保费预算就控制在一百块以内，不用为了多几十块的日额多掏几百块保费，算下来总投入不划算。

如果已经有单位的医保和住院津贴，你就只需要补缺口就行。比如单位已经给你每天发一百五十块的病假工资，你自己日薪是三百，那只需要买一百五十块日额的就行，不用重复买高额度，省下来的钱可以补充别的保障。

举个实际例子，张哥是开水果店的，平时一天流水扣除成本能赚四百块，之前听人说买越高越好，差点买了日额八百的，一年要交五百多保费。后来按自己实际收入算，买了日额四百的，一年只花两百多保费，去年他骑车摔了住院十天，拿到四千块赔付，刚好补上水果店十天没人看少赚的钱，保费花的不多，保障刚好够用。要是买了八百日额的，多花的三百块保费，其实根本用不上，完全是浪费。

选缴费方式的时候，直接选一年一交就行，不用选多年一次性交清。一年一交灵活，要是之后换了职业，或者调整保障方案，随时可以换，不会被套住，平摊下来每年的保费压力也小，对大部分普通人来说都合适。

四. 选购要注意什么

先核对清楚职业分类，别偷懒不看。很多人投保的时候随手填个和自己实际情况不符的职业，理赔的时候容易出问题。之前有个在小区门口开生鲜店的张大哥，自己平时卸货搬货，投保的时候直接选了“个体户”里的文职分类，后来搬货的时候摔了腰住院，申请理赔才发现，自己的实际职业不在承保范围内，最后没能拿到赔付，白白交了好几年保费。所以投保的时候，直接翻产品里的职业分类表，对着自己实际干的活一条一条对，对不上就换产品，别乱填。

再盯紧免赔天数，越少越好。这类保险一般都有免赔天数，就是住院前几天不赔付，超过的天数才给。比如同样是每天给200块，一个产品免赔3天，一个免赔5天，你住了7天院，前者能拿4天一共800块，后者只能拿2天一共400块，差一倍都不止。如果是经常因为小毛病住院的，或者从事容易出小意外的工作，选免赔1-3天的就好，部分产品还支持如果是重大意外住院直接取消免赔，这种优先选，更划算。

要确认给付天数的限制，分单次和累计，别踩坑。大部分产品会限制单次住院最多给多少天，一年累计最多给多少天，别觉得“反正给够一年”就行，比如有的产品单次住院最多给90天，一年累计最多给180天，如果你因为意外恢复慢住了100天院，超过90天的部分就拿不到钱了。如果你的工作需要长期休养恢复，优先选单次给付天数更高的产品，给自己留够缓冲空间。

免责条款一条一条读，别光听销售说。很多免责细节藏在里面，比如有的不赔酒后意外，有的不赔你参加高风险运动出的意外，如果你平时周末喜欢去骑山地车、玩露营攀岩，就要看清楚这类运动在不在免责里，要是写了不赔，就别买这款。另外还有一点，有的对整容类的意外住院不赔，要是你是因为交通事故摔了需要做修复手术，也要看清楚条款保不保这类情况。

最后确认一下报销和赔付的申请流程麻不麻烦。现在不少产品都支持线上申请理赔，上传住院证明和诊断书就能走流程，不用跑线下交一堆材料，选这种申请方便的，真出事了能少操不少心。另外提前问清楚，是不是需要出院之后才能申请，还是住院一段时间就能提前申请部分给付，选支持分期申请的，能更早拿到钱贴补开销，缓解手头压力。

结语

所以回到标题这个问题，要不要买意外住院定额给付医疗保险，得跟着你自己的情况走：已经有百万医疗险和医保的朋友，可以根据自己的日常收入，加买一份用来补误工损失和生活费；要是你本身没稳定收入，也没有单位发的病假工资，选一份能覆盖你日常基本开销的额度就够用，不用硬追高保费，买的时候核对好职业和免责条款，就能买到适合你的保障啦。

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