医疗保险的给付方式有哪些种类

引言

嗨，各位打算买医疗保险的朋友，你有没有过看着合同里的“给付方式”四个字一头雾水的时候？是不是摸不清不同给付方式对你来说到底有什么不一样？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你弄明白里头的门道。

一. 报销模式与定额给付区别

先给大家说两个真实的例子。今年52岁的老张，年初查出来肺部有结节需要住院手术，前前后后住院加上治疗一共花了八万多，医保统筹报了四万多，剩下三万多都是走的他之前买的医疗保险报销型产品赔付的，最后算下来自己只掏了几千块钱自费药的钱。

同小区的小李，和老张同天查出有问题需要住院，他除了买报销型医疗险，还多买了一份定额给付型的医疗相关保险。小李住院一共住了15天，出院的时候报销型产品和老张一样，报了医保剩下的住院治疗费用，除此之外，他买的定额给付型产品，按照约定每天给200块住院津贴，一共给了3000块。小李住院期间请假没上班，单位扣了部分绩效，这3000块刚好补上了绩效缺口，相当于住院期间收入没受影响。

报销模式的给付，只赔你实际花出去的、符合合同约定的医疗费用，不会多赔，也不会重复赔。如果你已经通过医保报了一部分，它只会赔剩下符合要求的部分，就算你买了多份报销型医疗险，加起来赔付的钱也不会超过你实际花的钱。

定额给付的给付，是只要你满足合同约定的条件，比如住够约定天数的医院，或者确诊合同约定的情况，保险公司就直接给你打钱，这笔钱你想用来付医药费、交房租、补收入缺口都可以，和你实际花了多少医疗费没关系，买了多份符合要求的产品，就能多份累计领钱。

给大家直接说可操作的建议：刚参加工作、预算不多的年轻人，优先买一份报销型的医疗险，先把大额医疗费用的缺口填上，避免一场病掏空存了几年的积蓄。如果是上有老下有小、日常要还房贷车贷的中年人，建议报销型+定额给付搭配买，报销型管治疗费用，定额给付弥补住院期间的收入损失，就算躺床上养病，也不用发愁家里的日常开销断供。如果是已经退了休、有稳定养老金、医保也齐全的老人，预算够的话可以加一份定额给付的住院津贴，平时一些小住院拿到的津贴，也能覆盖日常营养费的开支，不要只买一种，二者搭配才能把保障做全。

二. 依据预算定制保障组合

刚毕业参加工作的年轻人，每个月除去房租、吃饭和日常开销，剩下可支配收入不多，那就优先先配好基础的报销型医疗保险，一年只需要花几百块，就能覆盖住院发生的合理医疗费用，缴费还能选月缴，每个月分摊下来才几十块，不会给钱包添压力。我身边就有个这样的例子，刚工作两年的小周，每个月到手工资不到五千，房租就要一千八，一开始他觉得买保险要花好多钱，不敢碰，后来听了建议选了月缴的报销型医疗险，每个月扣五十多块，上个月他急性阑尾炎住院，花了八千多，医保报完之后剩下的四千多刚好走医疗险报销，自己只付了几百块起付线，要是没买这份保险，这笔开销对他来说还是挺吃力的。

上有老下有小的中年工薪阶层，每年能拿出几千块预算做保障，可以在报销型医疗险之外，再加一份定额给付型的医疗保险。报销型负责报住院看病的账单，定额给付的可以在你住院或者做手术的时候，按天或者按项目给补贴，补贴拿到手可以用来付房贷、交孩子学费，也能买营养补品补身体，不用为了治病影响家里日常开销。我认识的老陈就是这种情况，他今年四十出头，孩子读高中，老人也在身边养老，每年能拿出三千块左右做保障，他就配了两千块左右的报销型医疗险，剩下一千块配了定额给付的，去年他做了一个小手术住了十二天院，报销型报完了所有手术住院医药费，定额给付又给了六千多补贴，他就用这笔钱给孩子交了课外班的学费，没动家里原本的积蓄，也没耽误生活安排。

已经退休，手里有一定积蓄，但是年纪大了体检总有不少小问题的长辈，预算不用放太高，可以侧重选能覆盖门诊和常见住院费用的报销型医疗险。不少长辈觉得自己有职工医保就够了，但是很多进口耗材、自费药医保报销比例不高，配一份合适的报销型医疗险，刚好可以补上这个缺口。像张阿姨今年六十二，退休之后每个月退休金四千多，她原来总说不需要买商业保险，去年体检查出了关节问题，需要换进口耗材，医保报完自己还要付两万多，后来孩子给她买的报销型医疗险报了一万六，自己只出了几千块，现在她反倒常跟老伙计们念叨，补一份这个还是有用。张阿姨每年的保费也就一千出头，对退休金来说完全没有压力，刚好符合她的需求。

如果预算比较充足，想要全方位覆盖保障，那可以直接搭配报销型加定额给付两种，做足额配置。不管是大额的医疗账单，还是养病期间没法工作损失的收入，都能覆盖到。之前有个做个体生意的老吴，每年能拿出几万块做保障，他就搭配了高额度的报销型医疗险，再加一份高额的定额给付，去年他住院养病三个月，店里的生意请人打理花了不少钱，报销型报了十几万的治疗费，定额给付给了二十万补贴，刚好补上了请人打理和停业的损失，没影响他店铺的正常运营。

买的时候一定要记住，不要为了凑齐种类硬买超出预算的产品，先买能买得起的，先把核心保障填上，后面收入涨了再慢慢加保障就可以。比如刚工作的时候先买便宜的基础款，等几年涨工资了，再追加定额给付的责任，不用一步到位硬扛高保费，给自己造成不必要的经济压力。

三. 异地看病结算新技巧

我先给你说个真实的例子，小赵老家在河南，来广东帮刚生完孩子的女儿带娃，本来身体一直好好的，某天早上突然肚子绞痛，疼得直冒汗，女儿赶紧把他送到家附近的三甲医院急诊，诊断是急性阑尾炎需要马上手术。

小赵出发来广东之前，就提前做了异地就医备案，办手续的时候直接刷了医保卡，手术加上住院的八千多块，该报销的部分直接结算，自己只掏了两千多块。如果没提前做备案，小赵就得自己先垫付全部费用，再带着一堆发票、病历回河南老家申请报销，来回跑不说，还得等小半个月才能拿到报销款，既折腾又耽误用钱。

第一个可操作的技巧，出发去外地之前，提前办好异地就医备案。现在不用跑线下社保局，手机上就能操作，打开常用的政务服务APP，找到异地就医备案入口，填好个人信息，选好要去就医的城市，提交之后一般一两天就能通过审核，审核通过之后，去当地的定点医院看病就能直接结算。

第二个技巧，就算是突发疾病来不及提前备案，也别慌。你可以先在异地的定点医院办理住院，之后联系老家的医保部门，或者直接在手机上补做备案，大部分地区都支持突发情况补备案，补完备案之后也可以直接结算，不用自己来回跑。记得一定要留好医院给的急诊诊断证明，补备案的时候可能会用到。

第三个技巧，选医院的时候一定要选纳入医保定点的医疗机构，只有定点医院才能支持异地直接结算，如果不小心去了非定点的私立机构，大概率没办法直接报销，只能自己先垫付再回去申请手工报销，还可能会降低报销比例，额外多花钱。

第四个技巧，如果是长期在外地居住，比如跟着子女在外地定居养老，你可以办长期异地就医备案，备案一次长期有效，之后不管生什么病去定点医院，都能直接结算，不用每次看病都重新办手续，方便很多。如果你只是短期去外地出差或者旅游，办短期备案就可以，有效期覆盖你出行的时间段就行，不用多做多余操作。

图片来源：unsplash

四. 警惕等待期与责任免除

小王去年春天觉得身体不舒服，胸口偶尔发闷，想着先买份医疗保险再去做检查，图个放心。他当时没仔细看合同，收到保单就赶紧预约了检查，结果这时候离投保才过了12天。

检查报告出来显示有结节，小王赶紧申请理赔，结果直接被拒了。后来他翻出合同才看到，自己买的这份医疗险等待期是30天，他看病检查刚好卡在等待期里，合同里明确写了等待期内查出的相关病症，不在赔付范围内。

不同医疗险的等待期不一样，有的是30天，有的是90天，你买的时候一定要看清楚时长，不要买完马上就去做相关检查，白白给自己添堵。如果你已经有不舒服的症状，别抱着先买保险再看病的侥幸心理，不如先把检查做完，拿到结果再根据情况买适合的产品，不然交了保费也拿不到赔付。

除了等待期，责任免除也得仔细看。之前张阿姨买医疗险的时候没认真看免责条款，后来去做美容相关的修复手术，花了好几千，申请理赔才知道，美容整形项目早就列在责任免除里了，根本赔不了。

你买的时候一定要把责任免除那几页逐字看一遍，把不保的项目都记清楚，比如有些既往症不赔，一些特殊的养生、美容项目不赔，先天性的疾病也大多不在保障范围内。提前摸清楚这些，别等出事了才拍大腿说自己没看清，白浪费保费不说，还耽误自己安排治病的钱。

给大家一个可操作的小方法：你拿笔把自己可能会用到的项目、可能遇到的情况，对应着免责条款一条条核对，要是有看不懂的地方直接问卖你保险的顾问，问清楚再签字。如果你年纪大，眼睛不好，可以让家里的年轻人帮你一起看，别嫌麻烦，这一步做好了，后面理赔才能顺顺利利。

结语

说到这，咱们把问题给大伙收个尾，国内医疗保险常见的给付方式，就是咱们刚才聊的报销型和定额给付两种，大家可以根据自己的年龄、预算、已有保障来搭配，年轻预算有限的话，可以先选报销型打底，预算充足，再添上定额给付覆盖住院期间的收入损失；不管选哪种，都要记得提前弄清异地结算流程，看清合同里的等待期和免责条款，别等到申请给付的时候才踩坑，这样就能选到适合自己的保障啦。

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