什么是定额给付医疗保险费用呢

引言

你是不是买医疗险的时候，只听过看病花多少钱报多少钱？你有没有听过不用贴发票，直接给你打一笔钱的医疗险给付方式？你猜这是什么？今天咱们就来好好说说这个问题。

一. 赔付方式到底咋样

咱们先拿身边人的例子说清楚，邻居张哥去年体检的时候查出约定的疾病，住了大半个月院，之前他买过一份定额给付型医疗险，确诊之后提交了病理报告等材料，没到一周，约定的八万额度就直接打去他银行卡了。

这笔钱他爱怎么用就怎么用，不像报销型医疗险，只能盯着住院治疗费、药品费这些实报实销，花不完的额度也不能多拿，超出的部分还得自己补。张哥这次住院，社保和之前买的报销型医疗险已经把大部分治疗费用报完了，这笔定额赔下来的钱，他直接用来付了房贷，还请了护工照顾自己术后康复，剩下的几千块，就当成了在家养病三个月的生活费，解决了他没发上班没收入的大问题。

它的赔付跟你实际花了多少医疗费没关系，只要你确诊的疾病或者达到的状态符合合同约定的条件，保险公司就会一次性把约定的保额给你，不会扣你已经从其他渠道拿到的赔偿，哪怕你同时买了好几份，符合条件的话每份都能按约定给你打钱。

比如另一个例子，王阿姨同时买了两份不同的定额给付医疗险，一份约定额度五万，一份约定额度七万，去年她查出符合约定的疾病，提交材料之后，两份一共十二万都打到了她的账户，没有因为拿到另一份的赔偿就扣掉其中一份的钱。

买这个险种的时候，你要注意看合同里约定的给付条件，不是只要生病就会给钱，得符合合同写的确诊状态或者治疗方式才能赔，买之前一定要把约定的给付条件一条条看明白，别稀里糊涂买了，到需要赔的时候才发现不符合条件。如果说你担心生病之后没收入影响家人生活，那这个赔付方式刚好能帮你填补这块空白，拿到钱之后不用跟保险公司报销每一笔开销，自由度很高。

二. 哪类人群更需要它

家庭经济支柱优先配置。很多家庭经济支柱上有老人要养，下有孩子要上学，每个月还有房贷车贷要还，一旦生病躺倒几个月，工资收入直接断流，家庭开支全靠之前的积蓄硬扛，压力会特别大。比如35岁的张哥，是开装修工作室的，平时接活赚钱，自己也交了社保，之前就觉得生病有社保报就行，没必要再买别的。去年他查出需要住院手术，还要在家休养大半年，工作室没人盯，几个谈好的单子都推掉了，不仅没了收入，每个月八千多的房贷还得按时交，孩子一年两万多的学费也不能断。这时候他之前买的定额给付医疗险就赔了十万块，刚好补上这大半年的房贷和家用，不用动给孩子存的教育金，也不用跟亲戚开口借钱，一家人的生活没被生病打乱。

自由职业者一定要安排上。自由职业没有固定单位发工资，也没有带薪病假，只要停下工作就没收入，很多自由职业者赚的就是辛苦钱，一旦生病没法干活，连基本的生活开销都可能凑不出来。定额给付医疗险赔的钱就能直接填补这段空窗期的收入缺口，让你安心养病不用慌。

已经买了大额重疾险，但还想补充额外保障的人，可以入手。有些人已经配置了重疾险，但觉得保额不够覆盖养病期间的所有开支，加保定额给付医疗险就很合适，确诊之后拿到的两笔钱加起来，不管是请护工、买营养补剂，还是出行复查的开销都能覆盖。

家有负债的中年人，建议一定要买。中年人身上背负的贷款少则几十万多则上百万，本来每个月发了工资就刚好够还贷款，一旦生病没法上班，贷款逾期影响征信不说，还可能给家人添负担，有了定额给付医疗险，赔的钱就能按时还贷款，不用因为生病打乱原本的生活计划。

经常需要请长假养病，且单位不发全额工资的上班族，也适合买。不少单位病假只能发基本工资，有的甚至只发基本生活费，要是需要养三五个月的病，收入缩水一大半，日常开销都会受影响，定额给付医疗险赔的钱刚好补上收入差，养病的时候不用扣扣搜搜，能吃得好休息得好，更有利于身体恢复。

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三. 挑选时有哪些注意点

先看等待期约定，别以为买完第二天出事就能赔，很多产品会设置几十天到九十天不等的等待期，等待期内出险是不赔的。之前有个朋友刚买完不到一个月就因为身体不舒服去医院做了手术，想起这份保险去申请拿钱，结果保险公司直接拒赔，就是因为他出事还在等待期里，白花了好几个月的保费，还耽误了自己做保障规划，这点一定要记牢，买之前先把等待期的天数看清楚。

再看免责条款，免责条款就是写在合同里，说哪些情况不给钱的内容。比如有的产品会把特定的职业排除在外，如果是从事高风险相关工作的朋友，买之前一定要翻一遍免责条款，看看自己的职业在不在免责里。之前有个做户外相关工作的朋友，买之前没看免责，出事申请理赔才被拒，原来他的职业刚好写在了免责条款里，折腾半天啥钱都拿不到，白买了。

不要只盯着高保额看，要结合自己的实际需求来选。很多人觉得保额越高越好，拼命买几十万上百万的保额，结果每个月要交的保费特别多，给自己添了很大的经济负担，交了几个月就交不起只能退保，最后损失了不少钱。其实定额给付型的医疗险，一般覆盖你三到六个月的生活费加上房贷车贷这类固定开支就够了，你赚多少钱就对应选多少保额，不用盲目追高。

要看清楚赔付的条件要求，有的产品要求必须达到特定的疾病状态才赔，有的只要确诊合同约定的疾病就能赔，这差别很大。比如同样是约定一类疾病，有的要求必须做了指定手术才能给钱，有的只要确诊就能给，要是遇上急需用钱看病的时候，肯定是确诊就赔的更实用，买的时候一定要看清楚赔付触发的条件，别等出事了才发现不符合要求拿不到钱。

买的时候要如实填写健康告知，别隐瞒自己之前的身体问题。很多人觉得之前生过小病不用讲，隐瞒过去了能省点保费，结果真出事的时候，保险公司查到你的过往体检记录或者就医记录，直接就拒赔了，之前交的所有保费都白扔了。就算有些小问题核保能通过，也一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的肯定是自己。

四. 预算不足如何搭配

刚参加工作的年轻人，每月扣完社保房租剩下的工资不多，想要配好定额给付型医疗险，完全不用硬冲高保额，先把基础保障搭稳就行。先把社保缴上，这是最基础的医疗兜底，不管你预算多紧，都不能把这一步省了，在此基础上再叠加重疾对应的定额给付医疗险就行。

像刚工作的25岁年轻人，每个月拿五千块工资，每个月能匀出来的保费也就两三百块，那你就选保障期限选保到退休就行，不用强求终身保障，保额可以先做到二十万，一年保费也就两千多块，分摊到每个月也就两百出头，不会给你造成太大的经济压力。剩下的预算再匀出几百块，配好基础的意外险就够，这样整体保障就搭起来了，不会有太大压力，遇到问题也能拿到对应的钱救急。

给你举个真实的例子，我邻居家小吴，刚毕业在武汉做新媒体，每个月到手四千八，去年春天感觉身体不舒服查出来重病，他之前听了建议，在社保之外花了两千一百多买了对应的定额给付医疗险，保额二十万，确诊之后直接拿到了二十万的赔付。这笔钱他用来付了社保报销之后的自付医疗费，剩下的还覆盖了他休养半年的房租和生活费，不用伸手向爸妈要钱，也不用急着赶回去上班，能安心养病。如果他当初硬着头皮买高保额终身款，一年保费要六千多，他根本承受不起，可能就干脆不买了，真出事的时候就只能全家凑钱，压力会大很多。

上有老下有小的中年朋友，如果预算有限，优先给家庭收入主力配，先给大人买，再考虑孩子和老人。家庭收入主力的保额可以做高一点，保费不够的话，同样缩短保障期限，先覆盖责任最重的二三十年就行。孩子和老人如果预算实在紧张，可以先给孩子配好少儿医保，老人配好居民医保，再用有限的预算给孩子加一点定额给付，老人如果年龄大、健康状况不够好，保费太贵的话就不强行买，把预算留给家庭主力更重要。

还有一点要记住，预算不足的时候，别想着一张保单保所有，就分开配，定额给付医疗险管你患病后的收入损失和营养费、护理费这些，报销型医疗险管住院的医疗费报销，两者搭配起来，用很少的预算就能把保障做全。比如你一年只有三千块的总预算，社保之外，拿两千块买二十万保额的定额给付，再拿几百块买一份百万医疗险，剩下几百块配意外险，整体保障就很扎实，不管是住院花的钱，还是养病不能上班亏的收入，都能覆盖到，比你花大价钱买一张什么都保的杂七杂八的保单有用得多。

结语

现在你懂啦，定额给付医疗保险费用，就是符合合同约定情况就能直接拿到约定保额，不用盯着发票报销。刚工作手里积蓄不多的年轻人，可以先选保额不用太高、缴费压力小的产品，覆盖日常康复和生活缺口就行；上有老下有小的家庭支柱，可以适当调高保额，用来弥补治病期间停工损失；预算充足、已经配齐基础保障的朋友，可以搭配它补充长期康复开支。按照自己实际需求挑，就能拿到实实在在的保障兜底啦。

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