定期意外保险包括哪些险种类型

引言

你是不是看着五花八门的定期意外险，越看越糊涂？明明想挑个合适的，却连具体有哪些类型都摸不清？别发愁，咱们这就把这个问题说清楚。

一. 意外事故保障范围到底包啥

先给你说实锤的可赔范围：日常出门走路被高空坠物砸伤、骑车路上避让行人摔倒、做饭被热油烫伤、被脱落的广告牌砸伤，这些符合外来、突发、非本意、非疾病四个条件的情况，都在保障范围内。举个真实案例，小区的张阿姨早上去菜市场买菜，路过小区施工围挡的时候，围挡上掉下来一块卡扣砸到了张阿姨的小臂，去医院处理伤口、缝针一共花了三千多，买了这份定期意外保险之后，除了开中药调理的部分，门诊和缝合的费用都按比例报销了，确实帮张阿姨减轻了不少负担。

不是所有受伤都能赔，这点要记牢。因为自身疾病引发的意外不算，比如你走路的时候突发心脏病晕倒摔伤，这种情况一般不赔，因为摔倒的根源是自身疾病，不符合非疾病的要求。

再给你说大家最关心的猝死，大部分基础定期意外险都不把猝死放进保障范围里，如果你平时经常熬夜加班、工作压力大，可以选附加了猝死责任的定期意外险，多花几十块就能多一份保障。之前有个做电商运营的小伙子，连续熬了三天赶大促活动，突发身体不适送医，因为买了附加猝死责任的定期意外险，最后顺利拿到了赔付，帮他家里还了部分房贷，这就是附加责任的用处。

还有常见的交通意外，很多定期意外险会单独划分出交通意外额外赔付的类型，这种就是你日常坐公交、地铁、网约车、飞机出行的时候，如果发生意外，除了基础意外的赔付，还能再拿到一笔额外赔付，适合经常出差、每天通勤坐公共交通的朋友买。像经常跑城际出差的小陈，买了带交通额外赔付的定期意外险，上个月坐车的时候发生追尾，颈椎扭伤住院，除了医疗费用报销，还拿到了一笔额外的误工补贴，刚好补上了他请假被扣的工资。

最后给你划重点：买之前一定要翻清楚免责条款和保障范围，看好医疗责任包不包社保外用药，很多基础款只报社保内的费用，如果你想让保障更全，可以选能报社保外自费药的，稍微多花一点钱，遇到需要用进口耗材、进口药的时候，能帮你省不少钱，别等出险了才发现自己买的产品报不了自费药，白白吃亏。

二. 不同职业群体如何挑选保额

坐办公室的上班族，日常通勤大多是公交地铁，出门见客户也就走个马路，工作环境没什么高危操作，日常遇到的意外大多是崴脚、磕碰、小擦伤这类小问题，就算出大事，概率也偏低。这类型的朋友，可以选二十万到五十万保额就足够，一年缴费只需要百十来块，负担很轻，完全不影响日常开支。我认识做行政的小林，就是刚毕业手头不宽，选了三十万保额，一年才花一百出头，去年赶地铁挤摔了膝盖，缝针花了两千多，报销之后自己只出了不到三百，刚好符合他的需求。

做外卖跑腿、快递配送、装修木工这类经常在外跑，或者要动手操作工具的朋友，日常出行遇到磕碰剐蹭的概率比坐办公室的高很多，操作工具也容易有划伤误伤的情况。这类朋友建议把保额提到五十万到一百万，毕竟一旦出事，治疗康复的花费不低，足够的保额才能覆盖掉这些开销，不会把压力丢给家人。做外卖骑手的老陈，之前听了朋友劝选了八十万保额，去年雨天骑车滑倒摔断了胳膊，手术加康复花了六万多，社保报了一部分，剩下的意外险全报了，还赔了一部分康复津贴，自己没掏多少钱，要是当初选了十几万保额，自己就得补好几万窟窿。

就算是同类型职业，不同年龄也得调整保额选法。刚参加工作的年轻人，没什么积蓄，还没成家，保额可以先选基础档位，等后续收入涨了再加保额不迟。已经成家，上有老下有小的中年人，哪怕是坐办公室的普通职业，也建议把保额往上提一提，毕竟你是家里的收入支柱，万一出点事，保额够高能帮家里扛住一段时间的经济压力。

身体本身有小毛病，或者年纪大了的从业者，不用硬追求超高保额，选自己能负担的档位就行，很多定期意外险对健康要求不高，只要职业符合就能买，别为了高保额花太多钱，影响日常的生活开支就得不偿失。比如已经五十多岁还在做小区保洁的张阿姨，儿子本来要给她买一百万保额，一年要三百多，后来选了五十万保额，一年才一百多，保费低，保障也够用。

最后提醒大家一句，投保的时候一定要如实填写自己的当前职业，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个做户外安装的师傅，为了省点保费，填成了自己之前做内勤的职业，后来工作的时候从梯子上摔下来受伤申请理赔，保险公司查出来职业不对，直接拒赔了，省了不到一百块保费，最后亏了好几万治疗费，太亏了。一定要对照职业分类表选对对应的类别，这样后续理赔才顺顺利利。

三. 预算有限怎样组合更划算

刚毕业参加工作的年轻人，每个月到手工资除去房租、生活费，剩下的积蓄不多，优先给配齐基础的意外身故伤残责任就够。不用追求高保额一步到位，先把基础额度做足，每年花个两三百块就能覆盖基础风险，剩下的钱留着应付日常开支，不会给生活添负担。

给未成年孩子买定期意外险，预算有限就侧重意外医疗责任。孩子平时跑跑跳跳容易摔碰擦伤、烧烫伤，甚至不小心被猫狗抓伤打疫苗，这些小意外发生频率高，意外医疗能直接报销门诊和住院费用，比高额的身故伤残更实用。一年花一百多块就能买到不错的报销额度，完全不会占用太多家庭开支，像邻居家7岁的小朋友，在小区跑着玩的时候摔破额头缝了五针，花了不到两千块，买的一百多一年的意外险，报销了九成多的医药费，相当于一顿聚餐的钱，就覆盖了一整年的风险，性价比很高。

给退休在家的老年人买，预算有限优先选带意外住院津贴和骨折保障的组合。老年人骨质疏松，摔倒很容易骨折，很多家庭本来存款就不多，住院请护工、买康复器械都要额外花钱，意外住院津贴每天能给一笔补贴，刚好能覆盖护工费的一部分支出。不用给老人买太高的身故保额，一方面老人很少承担家庭经济责任，另一方面不少产品对高龄人士也有保额限制，把预算倾斜到医疗和津贴上更实用，一年花两三百块就能安排到位，不会给子女添太多经济压力。

撑起家庭经济支柱的中年人，如果手头预算紧，优先把保额做高，把附加的乱七八糟的增值服务砍掉。很多产品会捆绑一些不实用的增值服务，价格会贵出不少，对普通家庭来说完全没必要，直接选纯保障责任的产品就好。比如你每月要还房贷车贷，还要供孩子读书，每年拿不出太多钱买保险，那就先把意外身故伤残的保额做到覆盖房贷余额和五年左右的家庭开支，只保留基础意外医疗，这样一年只需要花几百块就能搞定，不会影响家庭正常开支，遇到风险也能托住底。我们小区有位做装修的师傅，家里两个孩子上学，还有老人要养，一开始舍不得买保险，后来听了建议，花四百多块买了高保额的基础款，去年干活的时候从梯子上摔下来，手臂骨折，不仅报销了三万多的医药费，伤残也拿到了对应赔付，刚好补上了停工几个月的收入缺口，没让家里动孩子上学的积蓄。

预算特别有限的时候，可以分开买不同公司的产品组合，不用在同一家公司买全套。比如去A家买高额度的意外身故伤残，去B家买宽松的意外医疗，把两个产品组合起来，总价格比买同一家的捆绑产品便宜不少，保障还能做得更全。投保的时候注意看缴费方式，选年缴就行，不用选一次性缴清，分摊到每年缴费，每年拿一点钱出来，不会有太大的经济压力，也能避免提前缴费后面不想续保有损失。买之前先算清楚自己每个月能拿出来多少钱买保险，把总预算控制在年收入的百分之五以内，不要为了买保险压缩生活必需开支，适合自己预算的组合才是好组合。

图片来源：unsplash

四. 理赔免责条款有哪些注意点

先给你说第一个要注意的点：凡是你主动参与高风险活动造成的意外，大多在免责里。之前有个案例，小周周末约朋友去郊外玩无保护攀岩，没抓稳摔下来小腿骨折，住院花了三万多。出院之后他拿着保单去申请理赔，翻到免责条款才看见，条款里明确写了未获得专业资质的高风险运动不赔，最后只能自己承担费用。买定期意外险之前，如果你本身爱好户外探险、潜水这类项目，一定要提前找销售确认清楚，要不要附加高风险运动特约，别等出事了才想起看条款。

第二个要注意：职业变更没告知，大概率会被拒赔。定期意外险对职业类别要求很严，不同职业风险不一样，保费和承保范围都不一样。之前张大哥原本在写字楼做行政，属于低风险职业，买了一份定期意外险，后来他辞职去朋友的装修队做木工，属于高风险职业，他觉得反正已经买过了，就没告诉保险公司。后来他干活的时候被掉落的木料砸伤，申请理赔的时候，保险公司查到他换了职业，刚好新职业在这份保单的免责范围内，最后也没能拿到赔付。所以只要你换了工作，尤其是换到风险更高的岗位，一定要第一时间联系保险公司做职业变更，该补差价补差价，该换保单换保单，别抱着侥幸心理。

第三个要注意：自身健康原因诱发的意外，很多都不赔。之前说过意外要满足外来突发非疾病的条件，举个例子，王阿姨过马路的时候突发脑梗摔倒，骨折了住院，这种情况是自身疾病先发作，才导致的意外摔倒，大部分定期意外险都会把这种情况归到免责里，不会给你赔付。如果你本身有慢性病，买之前要仔细看条款里对这种情况的约定，别想当然觉得只要摔了碰了都能赔。

第四个要注意：酒驾、无证驾驶这类违法违规行为，肯定在免责里。老陈喝了酒骑电动摩托车出门，和路人撞了，自己锁骨骨折，花了两万多治疗费，找保险公司申请理赔，直接被拒了，因为条款里写的清清楚楚，酒驾这类违法行为导致的意外不赔。别觉得自己骑的是电动车就没关系，只要符合酒驾认定，一样不赔，这一条几乎所有保单都有，买之前不用纠结，记住违法的事别碰，碰了就没保障。

最后给你一个可操作的建议：买之前别嫌麻烦，一定要自己翻一遍免责条款，不用全看懂，就对着自己的日常行为一条一条对：你爱做的运动、你现在的职业、你平时出行的习惯，有没有撞在免责条款的枪口上。签字缴费之前把疑问都问清楚，别扔给代理人就不管了，毕竟真出事的时候，只有写进条款的内容才作数。

结语

总结下来咱们国内常见的定期意外险，分出来其实就是按保障场景分的综合意外、特定场景意外，还有按保障对象分的少儿、老年、特定职业意外这几类。不管你是坐办公室的上班族，还是跑外勤的体力从业者，不管你预算充足还是手头偏紧，都能挑到适配自己的产品。记住买之前核对职业符合要求、看清免责条款、优先覆盖自己常遇到的风险，就能选到合适的保障，真遇到意外也能帮咱们减轻不少负担。

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