定期意外保险怎么买 定期意外保险怎么理赔的

引言

日常出门通勤、工作干活，谁都没法预料意外会不会找上门，不少朋友都想给自己添份保障，可对着定期意外保险犯了难：这玩意儿到底该怎么挑才不会踩坑？真出了事理赔又该走什么流程？别着急，我们这就把这些问题说清楚。

一. 不同人群如何选保额

刚毕业出来工作的年轻朋友，一般还没成家，父母暂时也不需要你供养，手里积蓄不多，租房子住或者日常通勤经常挤地铁骑电动车，平时主要就是磕磕碰碰、小意外就医的需求，选10万到50万保额就够了，每年保费只要几十块到一百多，完全不会有经济压力。我认识一个刚参加工作的小吴，刚毕业每个月工资除去房租吃饭剩不了多少，就选了30万保额，每年交八十多块，去年雨天骑电动车滑倒摔破了膝盖，缝针换药花了两千多，报销之后自己只出了不到两百块，保费便宜还能覆盖小意外的支出，对他来说刚好合适。

已经成家有房贷车贷，还要养孩子养老人的中年朋友，你是家庭的主要收入来源，一旦发生意外，整个家庭的债务和日常开支都会断档，这个时候保额一定要买足，建议至少选50万以上，能覆盖两到三年的家庭开支加上未还清的债务最好。去年有个读者找我聊，他35岁，每个月要还八千多房贷，孩子刚上小学，父母年纪大了也需要备用金，一开始只买了30万保额，后来听了建议加到100万，每年保费也才三百多，没过半年他开车出差的时候出了意外，养伤在家躺了八个月，理赔拿到的钱刚好覆盖了这大半年的房贷和家里的生活开支，没动原来攒的孩子学费，这就是保额选对了的好处。

经常需要跑外勤、开长途车或者经常出差的朋友，日常遭遇意外的概率比坐办公室的朋友高一些，可以把保额再往上提一提，除了基础的综合意外保额，还可以额外加一些特定交通意外的责任，不用单独买多份保单，很多产品都可以附加这个责任，保费增加不多，保额能翻番，刚好贴合你的出行需求。我有个朋友做销售，每个月有一半时间都在高速上跑，原来买的50万基础保额，后来附加了交通意外额外赔付，总保额到了150万，每年保费也才三百出头，对他来说刚好匹配自己的出行风险。

从事轻体力劳动、已经退休的中老年朋友，大多数已经不需要承担家庭经济责任，主要就是担心不小心摔倒、磕碰产生的医疗费用，可以重点侧重意外医疗的额度，保额选20万到50万就够用，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药，有没有免赔额，比一味追求高保额更实用。我家楼下的张阿姨，退休之后每天都去公园跳广场舞，去年下楼崴了脚骨折，花了不少钱，原来没买意外险，后来听邻居建议买了30万保额的定期意外险，重点选了能报社保外进口耗材的意外医疗，今年散步不小心磕伤了胳膊，用了进口的缝合线，大部分都报销了，自己没花多少钱，对他们来说，实用比高保额更重要。

手里有不少闲置资产，但是也有高风险出行爱好的朋友，比如平时喜欢爬山、潜水这类户外活动的，可以根据自己的出行需求，把保额提到100万以上，同时注意看清楚保单里能不能承保你常参加的这些活动，很多普通的意外险会把部分高风险户外项目排除在外，投保的时候一定要看清楚，选能覆盖你日常爱好的产品，保额选够才能给你足够的保障。之前有个喜欢露营爬山的朋友，一开始买错了普通意外险，后来换了能承保非专业级登山活动的产品，选了100万保额，去年在郊外爬山不小心扭伤了膝盖，住院治疗的费用都顺利报销了，这就是选对保额选对责任的用处。

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二. 职业类别决定能不能买

你一定要先搞清楚，买定期意外险，职业是第一门槛，不是所有人随便就能买。

先给你说个真实案例：张哥今年32岁，每天骑着电动车跑同城配送，去年图省事，在网上随手买了一份定期意外险，当时没注意看职业要求。上个月他雨天路滑摔了，肋骨骨折住了院，找保险公司申请理赔，才发现自己的配送岗位不在这份保险的承保职业范围内，最后没能拿到赔付，白花了两年保费，住院费还得自己掏。

不同保险公司对职业的分类不一样，你投保前一定要找到产品里的职业分类表，对着自己的实际岗位核对清楚。你要是坐办公室做行政、文案、普通销售，属于低风险职业，绝大多数定期意外险都能买，不用额外操心，正常投就行。

如果你是户外作业的装修工人、货运司机、快递配送员这类职业，别瞎买普通意外险，得找支持这类职业承保的产品。你也别想着隐瞒职业信息投保，保险公司核赔的时候一定会查你的实际工作内容，隐瞒信息直接会拒赔，最后吃亏的还是你。

要是你同时做两份工作，就按风险更高的那份选产品。比如你白天是公司文员，周末去做兼职安装家具，那就要按安装工的职业类别找能承保的产品，别按文员身份投保，不然兼职出了意外，照样拿不到赔付。

买的时候直接找顾问说清楚自己的职业，让对方帮你确认能不能保，别嫌麻烦多问一句，总比出事了才发现不能赔好得多。

三. 保费预算怎么定合适

刚工作不久的年轻人，收入不算高还要付房租、水电，每个月能省下来的钱不多，我建议你把预算控制在一年两三百块就足够了。这个价位完全能买到几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗报销额度，日常出门摔碰擦伤、通勤遇到小磕碰，都能覆盖住，不会给你添经济负担，也不会让你裸奔露保障缺口。

已经成家有房贷车贷，上有老人要养下有孩子要照顾的中年家庭支柱，预算可以往上提一提，控制在年收入的百分之一以内就行。比如你一年到手十万，拿一千块出来配置就绰绰有余，一千块能买到上百万的保额，要是真出了意外，这笔钱能帮你把剩下的房贷覆盖一部分，也能支撑家人未来两三年的日常开销，不会因为一场意外把整个家庭拖进经济困境。我之前接触过一个大哥，今年三十八，在工地上做监理，每个月到手八千多，一年下来十万出头，他一开始想给自己买一年两千多的，我给他算完账，给他调整到一年九百多的方案，剩下的一千多块钱他拿去给孩子加了个兴趣班，保障也够，家庭生活也没受影响，两边都不耽误。

已经退休，日常就是在家带带孙子、出门遛弯买菜的中老年朋友，预算不用太高，一年一百到三百块就合适。中老年朋友行动不太方便，平时容易摔着碰着，重点关注意外医疗的报销额度，预算不用多放，够买覆盖意外门诊、意外住院报销的产品就行，多余的钱留着买营养品、出去玩，比花在高预算的保险上划算。

本身已经买了其他寿险、重疾险的朋友，定期意外险的预算可以再压缩一点。你已经有了身故和大病的基础保障，只需要补够意外导致的医疗开销就行，一年花一两百块，买个几万意外医疗额度，加几十万的意外伤残就够，不用重复花大价钱买高保额，浪费预算。

要是你是从事需要经常外出的工作，比如经常跑客户、跑工地，本身意外风险比坐办公室的朋友高一点，可以适当把预算往上提个一百到两百块，加一点保额，把意外医疗的报销范围放宽到包含自费药，这样遇到需要用进口材料、自费药品的情况，也能多报销一些，不会自己掏太多钱，整体预算依然控制在年收入的百分之一以内就没问题，不会超出你的承受范围。

四. 出险后理赔步骤详解

第一步先及时报案，别拖到过期才找保险公司。一般要求发生意外之后10天内要通知保险公司，晚了可能会影响理赔调查的进度，要是因为拖延导致没办法确认事故细节，部分责任可能没法赔付，别吃这个亏。就拿前段时间的林阿姨举例子，林阿姨下楼买菜踩滑摔了胳膊，当时觉得只是轻微骨折，想着养养再说，想着等拆完石膏再一块找保险公司报销，结果忘了时间，拖了快俩月才报案。保险公司去调监控、找接诊记录的时候，好多现场细节已经找不到了，最后花了快一个月才核实清楚，比及时报案的人多等了小一个月才拿到赔款，别提多闹心了。

第二步整理好所有理赔需要的材料，缺材料来回补太耽误时间。不同的意外情况要准备的材料不一样，如果是意外受伤需要报销医疗费用，要带好医院的诊断证明、门诊或者住院的收费票据、费用明细清单，还有意外事故的相关证明，比如摔倒是在公共场所发生的，找物业开个事故说明，要是交通事故找交警开事故认定书。要是导致了残疾，还需要去指定的机构做伤残鉴定，带上鉴定报告。要是极端情况发生了身故，受益人要带好死亡证明、身份关系证明这些材料。之前有个刚工作的小周，打篮球崴脚去医院做了处理，申请理赔的时候只带了缴费的小票，没打费用明细，不得不又跑了一趟医院打印，来回折腾了两天，本来一周就能办完的手续，拖到了十天。

第三步提交理赔申请，现在提交的渠道很多，怎么方便怎么来。你可以找当初帮你办理投保的业务员协助提交，也可以直接打保险公司的官方客服电话，问清楚线上提交的入口，大部分保险公司都有官方公众号或者官方APP，直接上传材料照片就行，不用特意跑线下网点，足不出户就能办完申请。如果是年纪大一点不会用智能手机的朋友，可以让子女帮忙操作，或者直接带好纸质材料去附近的网点柜台提交，工作人员会帮你处理。

第四步配合保险公司做调查核实。如果是金额比较小的理赔，一般几天就能完成审核，要是涉及的金额比较大，或者事故细节有点模糊，保险公司会做现场核查，或者找医护人员、当事人核实情况，这时候别不耐烦，要如实回答问题，提供需要的额外信息，隐瞒或者乱说反而会影响审核进度。之前有个做装修的老陈，干活的时候从梯子上掉下来摔断了腿，投保的时候填的职业是办公室行政，其实他一直干装修，保险公司调查的时候发现职业不对，最后没办法按照投保的保额赔付，只退了之前交的保费，这个教训一定要记牢，投保的时候如实说，理赔的时候也如实配合。

第五步等赔款到账，审核通过之后，保险公司会把赔款打到你预留的银行卡账户里，一般几个工作日就能到账，你可以查一下银行卡余额，或者在官方平台看理赔进度。要是审核没通过，保险公司也会告诉你拒赔的原因，要是你觉得不对，可以拿出更多证据和保险公司沟通，维护自己的合法权益。

结语

总结下来，买定期意外保险其实不难，先确认自己的职业符合承保要求，再按照自己的收入和实际需求定预算和保额：刚工作预算不多的年轻人，选基础综合保障就够用，每年花几百元就能拿到几十万保额；经常通勤跑外勤的上班族，把保额做高点更踏实；从事户外、快递这类岗位，一定要挑能覆盖对应职业的产品。真出事要理赔，记住第一时间报案，收好医院诊断书、收费票据、事故证明这些材料，按要求提交申请就行，按照这些步骤挑对保、理对赔，就能拿到实在的保障，不用太担心意外带来的额外经济压力。

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