定期意外保险什么意思啊怎么报销

引言

手里买了好几份保险，却从没弄明白定期意外保险到底是啥？真遇上事儿了该怎么找保险公司报销？今天咱就把这些问题说清楚。

一. 定期意外险是啥

就是保一段固定时间的意外保障，时间到了保障就结束，这段时间里出了符合要求的意外状况，就能找保险公司申请赔付。

你别想复杂，就拿小区楼下开外卖站点的张哥举例子，他之前听朋友说这个保险有用，就给自己买了一年期的，这一年里只要不是故意作出来的伤，只要符合条款约定，就能按规矩申请赔付。去年他雨天送单滑倒磕掉半颗门牙，补牙花了小三千，最后走保险报了两千多，实打实省下了一笔开销。

这个保险只认符合约定的意外，什么叫符合约定？就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的状况，比如走路被台阶绊倒磕伤，骑车被剐蹭受伤，做饭被油溅烫伤，这些都算。但如果你本身因为身体疾病晕倒摔了，这种情况就不符合要求，没法赔，这个你一定要提前拎清楚。

保障期限自己选，你可以选保几个月，也可以选保一年，还能选保三五年，一般大多数人买一年期的就够用，毕竟每年可以根据自己的情况调整保障内容，换工作换出行方式了，也能对应换合适的保障。

它的价格真的很亲民，像普通办公室上班族，买一百万额度的一年期保障，一年也就一百多块钱，平均下来每个月十几块，也就一杯奶茶钱，哪怕你刚工作没多少积蓄，也能负担得起。而且它对健康要求不高，大部分人只要符合职业要求就能买，不像有些健康类保险，有点小毛病就买不了。

不过要给你提个醒，它只保定期范围内的意外，过了保障期限没续保的话，再出状况就没法赔了，你要是觉得需要一直有这个保障，记得到期及时续上。

二. 出事后如何赔

先给你说第一步，第一时间给保险公司报个案，别拖着。我身边有个朋友小周，下班骑车被剐蹭蹭破了膝盖，缝了四针，当时只顾着跟对方协商赔偿，忘了给保险公司说，拖了快一周才报案，虽然最后也赔了，但保险公司要额外核实事发细节，多花了快两周才到账，本来能早拿到钱交医药费，结果硬生生多等了好久，所以一定要记住，事发后赶紧报案，一般要求48小时内报，提前说没坏处。

接下来要把所有材料整理好，一样都别落。如果是门诊或者住院产生医药费，要收好医院开的正式发票、病历本、检查报告单、费用明细清单；如果是摔了碰了导致行动不便要赔住院津贴，还要收好出院小结；如果是涉及到第三方的意外，比如被车碰了，要收好交警开的责任认定书。之前有个阿姨买菜摔了骨折，看完病把发票弄丢了，最后跑了三趟医院才补出来加盖公章的发票存根联，折腾了快一个月才办完理赔，你要是怕丢，可以先把所有材料拍照存到手机云盘里，原件找个密封文件袋装好，别随手乱扔。

现在理赔申请的渠道特别多，你怎么方便怎么来。最省事的就是线上申请，保险公司官方公众号、官方APP都能上传材料，填好自己的银行卡信息，提交完就等着审核就行。就像之前说的小赵，周末在家打扫卫生踩滑摔了，尾骨骨裂住了一周院，出院当天就在公众号上传了所有材料，第三天理赔款就打到银行卡里了。如果你不会用手机，可以带上所有材料去保险公司线下网点，网点有工作人员帮你填申请表，帮你上传材料，不会操作也不用慌。

提交完申请就等着审核打款就行了，如果材料齐全、事故符合保障范围，一般一周以内就能到账。如果保险公司需要补充材料，会给你打电话或者发消息，你照着要求补就行，别不理会，不理会会耽误理赔进度。还有要提醒你，不是所有意外都能赔，你故意摔的、酒驾这种违法的情况，肯定赔不了，别抱着侥幸心理瞎申请，给自己添麻烦。

最后给你提个醒，拿到理赔款之后，也要核对一下数额，看看是不是按照条款约定赔的，医药费有没有减去免赔额再按比例赔，津贴是不是按实际住院天数算的。如果对数额有疑问，直接打保险公司客服电话问清楚，客服会给你一项一项讲明白，别稀里糊涂收下钱，有问题及时问，维护好自己该得的保障。

三. 谁该买这险

家庭里负责赚钱的主力一定要先安排上。你想啊，要是赚钱的人出门赶地铁崴了脚，或者骑车碰了伤，在家养伤这段时间没法上班，不仅要掏医药费，还可能少拿全勤和绩效，本来供房贷车贷就紧巴巴，这一下更吃紧。买了定期意外险，医药费能按比例报，有的还能给误工补贴，至少这段时间家用不会断，一家人的生活不会被突发的意外打乱。

上学的孩子一定要安排一份。我小区楼下有个上三年级的小男孩，平时下课就爱跟同学在操场追着跑，上次抢篮球的时候没站稳，磕到操场的石台阶上，缝了八针花了小三千，虽然学校有学平险，但是报销完之后自己还掏了小一千，他妈妈之前给孩子买了一份一年几十块的定期意外险，剩下这一千多都报了，没花啥冤枉钱。孩子天性好动，磕磕碰碰太常见，这点钱换个踏实太值了。

经常出门通勤、跑业务的打工人，别落了这份保障。每天挤早晚高峰，路上车多人多，哪怕自己小心，也挡不住别人走神出点小刮小蹭，万一碰伤扭伤要养一阵，这份保险就能兜住医药费的底。我之前认识一个跑销售的大哥，天天开车跑客户，上个月变道的时候被后车追尾，脖子扭了在家养了半个月，他买的意外险不仅报了拍片拿药的钱，还给了十几天的住院津贴，刚好补上了他没出勤扣的绩效，一点没额外亏钱。

年纪大了腿脚不好的退休长辈，建议子女帮忙安排一份。我舅妈今年六十多，去年冬天在家浴室洗澡滑了一跤，骨折住了院，手术加康复花了不少，虽然有医保，但是医保报完之后自己还要出一部分，儿子之前给舅妈买了定期意外险，剩下的费用报了快七成，一下子减轻了不少负担。长辈年纪大了反应慢，平衡感也差，不管是在家还是出门买菜，都容易摔着碰着，花不多的钱买份保障，既是给长辈安心，也是给自己减轻压力。

平时爱做户外休闲活动的朋友，也得配上一份。不少人周末爱去爬爬山、骑骑车，或者约着去露营，这些活动本身就比待在家里多一点磕碰风险，带上这份保障，哪怕不小心扭了脚、被树枝刮了伤，都能正常报销，不用因为怕花钱硬扛着不去看医生。不管你月收入多少，这份保险一年也就几十到一百多，哪怕刚工作没攒下多少钱，也能负担得起，花一顿外卖的钱，买一整年的踏实，太划算。

图片来源：unsplash

四. 挑选注意啥细节

职业分类一定要看准，不同职业对应的承保规则不一样，别买错了赔不了。我认识做装修木工的老王，一开始嫌麻烦随便选了一个默认1-3类职业的产品，后来干活的时候被掉落的木材砸伤了脚，申请理赔的时候才发现，装修木工属于4类职业，不在这款产品的承保范围内，最后不仅没拿到理赔，还白交了好几年保费。所以你不管是送外卖、做装修，还是坐办公室朝九晚五，买之前先翻一下产品的职业分类表，对应好自己的职业再下单别偷懒。

一定要看清楚理赔范围的细节，别光看宣传说“全赔”就直接下单，很多产品会把一些常见的场景排除在外。比如不少产品会把骑行无牌电动车、酒后出行这类场景排除在外，你要是天天骑电动车通勤，就得特意确认一下这类场景能不能保，别等出事了才发现自己踩坑。另外还要确认一下，有没有包含你需要的保障责任，比如你经常出差跑业务，就看看交通意外的额外赔付有没有包含你常用的出行方式；你家里有老人爱遛弯，就确认一下摔倒骨折的相关保障能不能覆盖。

如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。不少人觉得意外险对健康要求低，就随便乱填，其实哪怕要求低，也要一条条对着答。比如有产品明确问到，有没有患有四肢瘫痪或者认知类的病症，如果你确实有相关病史，一定要如实说，别想着蒙混过关。之前有个张叔本身有过脑梗病史，走路比普通人不稳当，买的时候怕通不过就瞒了，后来出门散步摔了骨折申请理赔，保险公司调阅之前的病历发现了隐瞒的情况，直接拒赔了，闹到最后也没拿到钱，吃亏的还是自己。健康告知问什么答什么就行，没问到的不用主动说，别给自己找麻烦。

关注免赔额和报销比例，别小看这点差距，实际赔的时候差不少。比如同样是报意外门诊医药费，一款是0免赔100%报销，另一款是100元免赔80%报销，你花了1000块医药费，前者能报1000，后者只能报（1000-100）×80%=720，差了小三百块呢。如果预算够，优先选免赔额低、报销比例高的，毕竟咱们买保险就是为了少出钱多报销。另外如果是给孩子或者老人买，尽量选包含社保外用药的，不少意外受伤需要用的进口耗材、自费药，很多只报社保内的产品不赔，这一点一定要提前确认。

别盲目买大保额，适合自己就够，同时也要避开捆绑销售的坑。不少产品会捆绑一些你根本用不上的责任，比如捆绑重疾责任、寿险责任，价格一下子贵了好几倍，其实意外险本身很便宜，单独买性价比最高。一般来说，普通上班族买几十万保额就够用，经常开车跑长途的，可以适当往上加一点，不用盲目追求超高保额，花冤枉钱。买之前算一算，纯意外险一年几十到几百块就够，要是给你报出上千的价格，多半是捆绑了没用的东西，直接换别家就行。

结语

总结来说，定期意外保险就是保一段固定时间内突发意外的保险，不管你是刚上班的年轻人、带娃的家长还是退休在家的长辈，都能根据自己情况选。真出了意外，第一时间收好所有看病的病历、收费单据，直接联系保险公司线上或者线下申请报销就行，流程没那么复杂。不同预算、不同年龄的朋友都能找到合适的，选的时候核对好自己的职业和健康要求，花不多的钱就能给日常多添一份踏实保障。

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