百万医疗重大疾病保险都报什么

引言

你是不是看着保险宣传单上密密麻麻的字，越看越懵，心里犯嘀咕：百万医疗和重大疾病保险到底都保什么、能报什么？今天咱就把这个问题说透，给你讲得明明白白。

一. 住院看病能报销多少

我先给你举个实打实的例子，上个月带妈妈去做关节置换手术的小林，总共花了12万，社保报销完之后，自己还要掏6万，他买的百万医疗保险，扣掉1万元免赔额之后，剩下的5万报了九成多，最后自己只花了不到五千，你算算这一下子帮家里减轻了多少负担。

百万医疗保险报销的是住院期间的合理医疗费用，不管你是因为意外受伤住院，还是因为生病住院，符合要求的费用都能报，比如床位费、手术费、检查费、麻药费、还有住院期间用的自费药，大部分都在报销范围内。

这里要给你提个醒，不是所有住院花费都能报，有免赔额的产品，社保报销完之后没超过免赔额的部分，得你自己掏，超过免赔额的部分才会按比例报销。不同产品的报销比例不一样，有的能报九成以上，有的仅限社保范围内用药报销，买的时候一定要看清楚，能报自费药、进口药的产品，实用性会更强。

如果你已经有社保，买这类产品的时候，可以选带社保投保的版本，价格会便宜一些，报销的时候社保先报，剩下的部分再走保险报销，流程很顺畅。要是你没买社保，那得选无社保版本的，不然报销比例会降很多，自己要承担更多花费。

最后给你一个可操作的小建议，住院之后所有的缴费发票、费用明细、诊断证明、出院小结都要好好收好，理赔的时候这些都是必须的材料，千万别随便乱扔。要是你选的是支持垫付服务的产品，住院押金可以提前申请保险公司帮忙垫付，不用自己先到处凑钱，能省不少麻烦。

二. 确诊重疾能给多少钱

首先，得说清楚，这笔钱不是报销出来的，是确诊符合条款约定的状态或者病种，直接给约定保额，跟你实际花了多少钱看病没关系，这个和百万医疗的报销逻辑完全不一样，别搞混了。

给你举个真实点的例子，我楼下开水果店的张姐，今年42岁，三年前给自己买了一份，当时选的30万保额，去年年初摸出乳房有硬块，去医院穿刺活检，确诊是符合条款约定的恶性肿瘤，拿到病理报告之后就提交了理赔申请，不到一周，30万就直接打到她银行卡里了。

张姐当时做治疗，社保报销之后自己只花了不到12万，剩下的18万，她拿了十万结清了水果店的房租贷款，八万给自己请了护工，还买了不少调理身体的补品，做完化疗之后也不用急着开店卖货，在家安安稳稳养了大半年，要是没有这笔钱，她大概率刚出院就得守着摊子招呼客人，根本没法好好休息。

那具体能拿多少钱，全看你买的时候选的多少保额，没有固定数。比如你选20万保额，符合条件就给20万；选50万保额，符合条件就给50万。有的产品会针对特定年龄段或者特定病种给额外赔付，比如有的规定，60岁之前确诊符合约定，多赔百分之几十，买的时候可以多看看这个约定，同等预算下能拿到更多保额，当然更划算。

给大家两个实际可操作的建议，第一，预算够的话，保额尽量往能覆盖3-5年的家庭开支加治疗费选，毕竟得病之后大概率没法正常上班，没了收入还要养病，这笔钱就能补上缺口；第二，预算有限的话，别硬撑着买高保额的终身型，可以先选定期的，比如保到70岁，先把足额保额做够，等以后收入涨了，再补充终身的保障，比凑钱买低保额的终身型实用性强太多。

还有一点要提醒，不是随便确诊个病就给全钱，有的病种要求你达到约定的状态，或者做完约定的手术才赔，不是只要确诊就赔，买的时候别听别人随口说，一定要自己核对一下条款里的赔付要求，避免后续理赔出问题。

三. 年轻怎么选合适保额

刚毕业两三年的朋友，大多月薪不高，房租吃饭交通费扣完，剩下的可支配预算本来就不多，别硬着头皮咬着牙买高保额终身型，先把基础保额做够就够。我身边就有个刚工作的小吴，刚毕业拿到第一笔工资，听销售说买高保额终身好，硬凑了五千多买了三十万终身重疾，加上百万医疗一年小一千，一年算下来六千多，本来月薪才八千，这一下占了快十分之一，每个月连跟朋友聚餐都不敢，还得靠花呗周转，反而影响了正常生活。

二十多岁到三十岁左右的年轻人，优先把百万医疗的保额选到够用就行，不用追求超额。百万医疗本身报销额度已经覆盖大多数治病开销，选常规额度就行，不用额外加钱升更高额度，把省下来的钱挪去配重疾保额更划算。

如果是预算有限，重疾可以先选定期保障，比如保到60岁或者70岁，同样的预算能买到更高的保额。还是拿小吴来说，后来他找专业人士重新做规划，退了之前的终身，换成保到60岁的定期，五十万保额一年才两千出头，比之前省了三千多，不仅保额翻升，剩下的钱还能留着当备用金，完全不影响日常开销，保障也没打折扣。

如果你已经工作五六年，攒了一点积蓄，收入也稳定了，可以适当把保额往上提一提。这个年龄段大多已经成家，可能还有房贷车贷，万一出事，重疾赔的钱不仅能覆盖治疗费，还能补上好几年没工作的收入缺口，能让家人生活不受太大影响。比如三十岁左右，年收入十万，重疾保额可以做到四五十万，刚好覆盖三到五年的收入损失，加上百万医疗报销住院手术费，压力会小很多。

还有个细节别漏，要是你本身已经有医保和单位给的补充医疗，百万医疗不用重复选超高额度，把预算倾斜给重疾就行；要是没有单位补充医疗，那把百万医疗的常规额度选好，不用额外加费，就够应对大部分住院开销。总之，年轻人选保额的核心就是，跟着预算走，先有足够的基础保障，以后收入涨了，再随时加保调整就好，没必要一步到位把自己拖得太累。

图片来源：unsplash

四. 病史隐瞒理赔吃亏吗

千万别隐瞒病史，这事儿真的会吃大亏。我楼下住的张姐就踩过这个坑，给大家说说她的事儿，你就能明白这事有多重要。

张姐前几年体检查出甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，不用特殊处理。后来她想买百万医疗和重疾险，填健康告知的时候，她想着这点小问题不影响，说了反而通不过，干脆就没提，顺利买了保险，她还觉得自己挺聪明。

两年之后，张姐结节发展不好，做手术切掉了，病理结果出来是恶性的，正好符合重疾里的赔付条件，她就带着材料去申请理赔。结果保险公司一查既往体检报告，发现她两年前就查出了结节，投保的时候没如实说，直接拒赔了，连百万医疗住院的那笔费用都没报，还直接解除了合同，只退了一点点现金价值。

张姐前后交了几千块保费，最后一分钱赔偿都没拿到，哭着说后悔，早知道就如实说了，大不了加费承保或者除外责任，总比现在全白费强。

给大家说具体可操作的办法，你就照着做：拿到健康告知问卷，问啥答啥，只回答问了的问题，没问的不用主动说。如果之前有体检异常，比如结节、息肉、高血压，不管看起来多轻，都老老实实写上去。

要是你不确定自己的情况算不算要告知的，别自己瞎猜，直接找靠谱的保险顾问帮你核对，或者直接提交病历给保险公司走人工核保。就算核保结果是加费、除外部分责任，也比隐瞒之后被拒赔好，至少剩下的保障还在，真出其他问题能赔。

别抱着侥幸心理，现在体检记录、门诊住院记录都是联网可查的，保险公司真要查，啥都能查出来，不要为了能投保就隐瞒，最后亏的肯定是你自己。

结语

总结一下哈，百万医疗负责报销看病的实际花费，社保报完剩下的合理住院费用大部分都能覆盖，重大疾病保险是确诊合同约定的疾病就给一笔钱，自由支配想用在哪都行。如果你预算有限，先配齐百万医疗打底，再根据自己年龄预算加购合适的重疾保障，投保一定要如实做健康告知，别存侥幸心理，选适合自己经济情况和保障需求的就对了。

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