社保补充医疗保险有必要买吗

引言

你是不是也对着社保单犯过嘀咕：已经有了职工医保或者居民医保，还要再掏钱买社保补充医疗保险吗？今天咱们就把这个问题聊明白，给你拿得准的参考。

一. 医保报销范围有哪些限制

咱们先拿日常看病举例子，你去社区门诊拿药，社保能报一部分，但要是开了几种不在社保目录里的进口抗过敏药，这部分钱就得自己全掏，社保根本覆盖不到。去药店买药也一样，只有目录内的药能刷医保账户，不少常用的进口慢性病辅助药，全都得自掏腰包，这就是第一类限制：医保只报目录内的用药和项目，目录外全自费。

再说住院的时候，很多人以为住院就能报大半，其实不是。比如你骨折了要做内固定手术，医生给你推荐了舒适度更好、排异反应更低的进口钢板，这块器材费用大多不在社保报销范围内，动辄上万的费用，全得自己承担。还有手术里用到的一些特殊耗材、镇痛辅料，只要不在目录里，全算自费。哪怕是目录内的项目，也有报销比例限制，不会给你全报，剩下的部分还得自己出。

还有起付线和封顶线的限制，这个也得说清楚。比如你在老家县城住院，起付线可能是几百块，这几百块得你先自己掏，超过起付线的部分才能按比例报。要是去省会大城市的三甲医院住院，起付线还会更高，有的能到上千块。封顶线就是一年下来，社保累计报销的总额有上限，要是真遇上需要大额花费的情况，超过封顶线的部分，也得自己搞定。

我给你说个真实的例子，去年有个刚参加工作的小姑娘，得肺炎住院，住了12天，总花费一共18000多。社保报销之后，自己还掏了快7000块，这其中大半都是自费药和自费检查项目的钱。小姑娘刚毕业没多少积蓄，这小一万的自付费用，已经花掉了她半个月工资，本来想攒钱买平板，计划直接泡汤了。要是她有补充医疗保险，这七千多大多都能再报一次，压力一下子就小很多。

最后还有就诊医院的限制，社保一般只报定点医院的花费，要是你去了非定点的医院就诊，除非是急诊转诊走了正规手续，不然大部分都报不了。还有特需部、国际部的挂号费、诊疗费，社保基本都不报，要是你看病想找专家、住环境好点的单人病房，多出来的费用全得自己扛。这些限制都是明明白白写在社保规则里的，你得先知道这些缺口在哪，才好判断要不要补一份补充医疗保险。

二. 不同年龄段该怎么搭配

刚出社会二十出头的年轻人，你不妨直接买一份性价比高的小额补充医疗保险。这个年纪大多身体健康，很少住大医院，平时最多就是感冒发烧挂水、或者不小心摔擦伤缝针住几天院，几千块的小额住院补充医疗刚好覆盖这类花销，一年保费也就一两杯奶茶钱，花不了几个钱，却能把平时小毛病住院的自费部分兜住，不会因为一点小病就花掉半个月工资，刚攒钱的阶段特别适合。

三十到四十岁的上班族，上有老下有小，房贷车贷压力不小，身体也开始因为熬夜加班出现各种小问题，不少人还会有甲状腺结节、脂肪肝这类常见问题。你可以选一份保障额度更高的补充医疗保险，覆盖医保报完剩下的住院自费部分，还能顺带加上门诊特药的保障。去年有个36岁做策划的李姐，体检查出肺结节做了手术，医保报完之后还剩近三万自费部分，她之前跟着公司统一买了补充医疗，剩下的部分报了八成多，最后自己只花了五千多，要是没这份补充，小半年给孩子攒的兴趣班学费就没了，对压力大的中年上班族来说，这笔投入真的能帮你扛住突发的开支压力。

五十岁左右临近退休的朋友，大多已经有基础的社保，但是身体毛病慢慢变多，高血压、糖尿病这类慢性病找上门，有时候还需要用一些不在医保目录里的进口药控制病情。这个年纪买补充医疗，优先挑对健康要求宽松的产品，重点盯住院自费报销和门诊特药保障，不用追求过高的额度，够用就行。就像开头说的张先生，52岁的时候查出来恶性肿瘤，医生开的靶向药一支就要大几千，全不在医保目录里，他一年前买了补充医疗，每个月的药费能报七成，半年下来已经报了快八万，家里的积蓄不用一下子掏空，子女的压力也小了很多。

六十岁以上已经退休的老年朋友，很多产品这个年龄已经买不了，能买到的话也优先选门槛低、保障责任简单的补充医疗，重点覆盖住院的自费部分就行。不少老年朋友会纠结保费会不会太贵，其实这个年纪不用追求花少钱买高保障，只要能把万一住院自己掏的那部分钱报掉一部分，就能减轻家庭负担，如果是能通过单位或者社区统一投保的团体补充医疗，哪怕保费稍微贵一点也可以入手，这类产品一般健康要求宽松，很多有慢性病也能买。

如果你本身已经有了其他商业医疗险，也可以买一份小额补充医疗保险做搭配，大额的风险靠百万医疗险兜住，小额的门诊住院自费部分用补充医疗报销，两者搭配起来，绝大多数看病的自费开支都能覆盖，不用自己掏太多钱，不管哪个年龄段，都能根据自己的已有保障灵活调整，不用盲目跟风买高额度产品，适合自己当前情况就好。

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三. 投保时要注意哪些关键点

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位38岁的李女士，单位组织体检时查出甲状腺结节，她觉得这都是小问题，投保的时候没说，后来查出甲状腺相关疾病需要住院手术，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，按照条款直接拒赔了，钱白花不说，还没拿到该有的报销，得不偿失。所以问你什么就说什么，没问到的不用主动说，别给自己挖坑。

要看清免责条款，别光听销售说什么都能报，很多项目是明确不赔的。比如部分美容整形类项目、疗养类的住院，还有一些职业病，都在免责范围内。刚才说的那位李女士之外，还有一位陈先生，他之前有慢性胃病，投保的时候没注意免责条款里写了既往症不赔，后来胃病住院申请报销，才发现自己的情况刚好在免责里，一分钱都报不了，白交了好几年保费。所以拿到合同，先翻到免责那几页，一条一条看完，拿不准的就问清楚，别稀里糊涂签字。

要注意报销范围和比例的约定。有的补充医疗只报社保目录内的费用，目录外的自费药、进口器材报不了，有的可以覆盖目录外，价格会稍微高一点，你得根据自己的需求选。比如你想把特效药的费用也覆盖住，就选能报目录外的，别选完才发现只能报目录内，起不到补充作用。另外还要注意有没有起付线，报销比例是多少，比如有的经过社保报销之后，能报90%，有的只能报80%，这些都要提前看明白。

看清楚续保条件，这对年纪大的朋友尤其重要。有的产品是一年一续保，而且不会因为你健康变差了，就不让你续保，也不会因为你之前理赔过就涨价，这种就比较稳。有的产品每年续保都需要重新做健康告知，要是这一年你身体出了问题，第二年可能就买不了了。比如一位52岁的王阿姨，去年买了一年期的补充医疗，今年查出来高血脂，第二年再续保就被拒了，刚好又需要住院，这下完全没了补充保障，只能自己多掏钱。所以买之前一定要问清楚续保规则，优先选续保条件宽松的。

保管好所有理赔相关的材料，发票、病历、费用清单、诊断证明，一样都别丢。之前有位小伙子，出院之后把发票随手放在外套口袋里，洗外套的时候给洗烂了，申请理赔的时候拿不出发票原件，保险公司没法核定理赔金额，折腾了好久才补到材料，耽误了理赔时间。所以出院的时候把所有材料整理好，放在固定的地方，电子档也存一份备用，真要申请理赔的时候，拿出来就能用，省去很多麻烦。

结语

看到这儿你肯定能自己得出结论啦：如果你是刚工作预算不多的年轻人，手头宽松点可以配上，帮你分担生病后的额外开销；如果你是已经退了休、或者本身单位福利没覆盖额外医疗保障、还有已经有基础病症担心住院要花不少钱的朋友，完全可以考虑安排一份。说白了，它就是给咱们的医疗保障多添一层防护，真遇上事的时候，能帮咱们少掏腰包，不用因为钱耽误治疗，结合自己的预算和身体情况选就好。

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