百万医疗重大疾病保险怎么理赔的

引言

很多人买完保险总犯嘀咕：真出事能顺利拿到理赔吗？理赔步骤会不会特别麻烦，要跑好多次机构？今天咱们就把标题里的问题说清楚，帮你搞明白整个流程怎么操作。

先看一个真实理赔故事

42岁的老王是小区里开水果店的，平时起早贪黑进货搬货，总觉得自己身体硬朗，好几年没做过体检。去年冬天他总觉得胸闷，一开始以为是累着了，扛扛就过去，结果疼得直冒汗站不住，家人赶紧送他去急诊，检查之后确诊了重疾，一下子要住院长时间治疗，预估得花二十多万。

老王两口子这些年攒钱供孩子读大学，手里的积蓄刚够交首付买房，突然要掏这么多治疗费，全家都犯了愁。老王爱人想起两年前我提醒他们，老王这个岁数上有老下有小，得把基础保障配齐，当时他爱人帮老王买了百万医疗险和重疾险，当时老王还嫌浪费钱，说自己身体好根本用不上，架不住爱人硬要买才留着保单。

拿到诊断书的当天，老王爱人就翻出了保单，按照保险公司官微的指引拍了资料，包括诊断书、住院通知书这些，直接线上提交了理赔申请，连保险公司网点都没跑。提交申请之后第三天，重疾险的理赔款就打到了卡里，刚好够交首期治疗费和手术费，解决了燃眉之急。

之后老王住院手术，加上后续的复查、药品费用，总共花了24万，社保报销了11万，剩下的13万符合合同约定的部分，百万医疗险都按规则报了，最后自己只掏了一万多的免赔额费用，没动买房的积蓄，也没开口跟亲戚朋友借钱，孩子开学的学费都没受影响。

老王现在出院在家休养，逢人就说，当时要是不听劝不买这两份保险，现在全家都得被拖垮。通过这个事儿你也能看明白，只要符合合同约定，理赔真的没那么难，提前配齐适合的保障，真出事的时候就能帮你扛住经济压力，不用卖房卖车凑钱。

看病报销需要几步

第一步，第一时间触发报案。你自己、家属或者帮你办理住院的朋友都能报，别拖着，大多产品要求10天内报案，你拿到诊断书确认是符合条款约定的重疾，直接打保险公司官方电话或者在投保的平台线上提交就行。说清楚啥时候住的院、得了啥病、住在哪家医院就可以，不用提前准备一堆材料，先登记信息不耽误流程。

第二步，整理好所有需要的材料，别漏项。需要的材料其实就是几样：一是你的身份证和保单信息，这个大家基本都有，线上投保的直接在账号里调出来就行；二是医院出具的诊断证明书，要找主治医生开，记得让医院盖公章，病理报告、影像检查这些结果也要一起收好；三是住院的费用发票、费用总清单、住院病历复印件，这些出院的时候直接找医院收费处和病案室打印就行，别把原始发票弄丢，这个是核心凭证，丢了很难补。如果是已经走了医保报销，记得让医保给你开报销分割单，一并带上。就拿刚才说的老张来说，他女儿提前整理好了所有材料，没有漏项，比同病房漏了病理报告的病友少跑了两趟，理赔进度快了整整四天。

第三步，提交理赔申请。现在大多数公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者APP找到理赔入口，按照提示上传材料照片就行，清晰完整就可以，不用特意跑线下网点。要是你不习惯线上操作，也可以带好纸质材料去当地的线下服务网点提交，工作人员会帮你核对材料，有缺的当场告诉你补，也很方便。

第四步，配合保险公司核查。提交完材料之后，保险公司如果需要进一步确认病情，会约你做二次核查或者找医院调阅病历，你别紧张，也别抵触，只要如实说明情况、配合调查就行，这是正常的流程。还是说老张，当时保险公司只是打电话跟主治医生确认了一下诊断结果，老张这边没多费一点功夫，三天就拿到了赔款。如果当初老张隐瞒了之前的旧病史，这个核查环节就会查出问题，不仅拿不到赔款，保费也可能退不回来，所以咱们一开始买的时候如实说健康情况，理赔的时候就会顺畅很多。

第五步，等赔款到账。材料核查没问题，符合条款约定的赔付条件，保险公司会在规定时间内打款，百万医疗报销的是你实际花的减去免赔额再减去医保已经报的部分，直接打到你预留的银行卡里；重疾保险是确诊符合约定就直接给你赔付约定的保额，钱到账你随便用，当医药费、营养费、生活费都可以。到账之后你自己查收一下银行卡余额就行，要是超过时间没到账，你直接打客服电话问进度就可以。

身体有啥病能不能买

先给你说最实在的：只要身体没大毛病，大多都能正常买，不用自己瞎吓自己。比如你只是偶尔感冒发烧，或者体检查出个小小的脂肪瘤，医生说不用手术不用吃药，这种情况完全不影响购买，正常申报就可以，基本都能顺利通过审核。

再说说常见的小异常该怎么处理，比如很多人体检会查出来甲状腺结节，只要结节分级在规定范围内，直径也没超要求，也没有其他伴随症状，大多可以正常投保，部分情况可能会除外相关责任，也就是甲状腺相关的疾病不赔，其他保障依然有效，这种情况也可以入手，总比没有保障强。还有常见的脂肪肝，要是只是轻度脂肪肝，肝功能各项指标都在正常范围内，也不影响正常购买，不用因为这个就放弃配置保障。

如果你已经得过比较严重的病，比如已经确诊过恶性肿瘤，这种情况大多没法直接买新产品，也不用硬碰，可以先考虑可以投保的普惠型医疗险作为基础保障，先把基础兜底做好，等身体条件满足要求之后，再考虑补充其他的。如果是已经治愈的轻症疾病，比如治愈超过五年，没有复发也没有后遗症，带上完整的出院记录和复查报告，也有机会正常投保，记得一定要把所有材料准备齐全，别漏交材料耽误审核。

这里一定要提醒你：千万不能隐瞒病史，之前有个姑娘，明明知道自己有乳腺结节3级，投保的时候故意没说，后来查出乳腺癌申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，连之前交的保费都只退了一部分，亏了不少。不管大小异常，投保的时候如实填健康告知就行，问到的就说清楚，没问到的不用主动说，不用自己把所有小毛病都往上堆，也不要藏着掖着不说。

不同健康条件对应不同的选择：年轻人刚工作，体检没毛病，直接选常规产品就行，不用挑特殊的；中年人如果有一些慢性基础病，比如控制稳定的高血压、糖尿病，可以选专门支持慢病投保的产品，这类产品对健康要求宽松一些，只要你的各项指标控制在要求范围内，就能正常投保；已经退休的老年人，就算身体有一些基础毛病，也有不少对健康要求宽松的产品可以选，不用因为年龄和小毛病就不配置保障。选的时候直接看产品的健康告知要求，对照自己的体检报告和病历对号入座就行，拿不准的可以提前把材料发给保险公司预核保，预核保不影响你买其他产品，确定能买了再投保，更稳妥。

图片来源：unsplash

预算不够怎么选方案

刚上班没两年的年轻人，月薪四五千，每个月扣完房租水电，剩下能支配的钱本来就不多，拿不出大几百买高预算的保障组合，你就先抓核心需求，别想着一步配齐所有保障。我身边有个刚毕业的小姑娘小秦，刚在杭州找到工作，去年年底体检查出肺上有小结节，之前总觉得自己年轻不会生病，体检完慌了想找保障，可每个月除了必要开销，只能挤出来一百多块钱买保险。

你就先把百万医疗配上，这是基础兜底，百万医疗一年保费大多也就两三百块，几十岁的成年人也不会超过一千，分摊到每个月才几十块，哪怕预算再紧，挤挤也能拿出来。买的时候不用追求花里胡哨的附加责任，只要覆盖住院医疗费用、包含常见重疾保障责任就行，先把基础缺口填上。

接下来配重疾保障，如果预算实在有限，就先选保障期限选保到60岁或者70岁，不用强求保终身。同样的保额，保定期比保终身价格能便宜一半还多，能帮你省出不少钱。比如想买30万保额，保终身可能每年要交四五千，保到70岁可能每年只要两千出头，对于预算紧张的年轻人来说压力一下子就小了。像之前说的小秦，最后就选了百万医疗加保到70岁的重疾，每年总保费才不到两千，每个月平均下来才一百五十多，刚好符合她的预算。

缴费方式选最长年限，别选短缴。同样的产品同样的保额，分30年交比分20年交，每年交的钱能少好几百，虽然总保费看着多一点，但每年的压力小很多，而且还能享受到保费豁免的权益——要是交费期间得了约定的重疾，后面的保费不用交了，保障还继续有效，对预算不够的朋友来说更友好。

年龄大一些预算有限的朋友，也别乱买捆绑了很多责任的返还型产品，返还型产品每年保费比消费型贵好几倍，预算不够硬买很容易买到低保额，真出事了起不到作用。你就分开买纯消费型的，百万医疗加定期重疾，把保额做足，30万到50万的保额是基础，真要是得重疾，能覆盖治疗费和三到五年的收入损失，这才是真的有用。哪怕预算再紧，也别买那种凑数的低保额产品，花了钱起不到作用，等于白扔钱。

结语

总结下来，百万医疗和重大疾病保险的理赔其实不复杂，只要咱们投保时如实说清健康情况，看病后收好所有就医相关的单据，按照保险公司要求线上或者线下提交申请就行。不同情况的朋友选对适合自己的方案也很关键：年轻预算有限的朋友，可以先把基础保额做足，选按月缴费缓解压力；年龄稍大、健康有小异常的朋友，提前核对好承保要求，诚实告知就不会出问题；已经有医保的朋友，可以搭配这类保险补充医保覆盖不到的缺口，真遇上重疾，百万医疗帮你报销住院治疗的大额开销，重疾险给付的保险金可以用来覆盖康复费、生活费这些医保报不了的开支，双重保障能帮咱们和家人减轻不少负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。