补充医疗保险可以报销药店吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：我买了补充医疗保险，去家门口药店买点常用药，真的能报销吗？不少朋友买之前没弄明白，到结账的时候才发现报不了，白期待了一场。今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白到底能不能报，该怎么选才能用上报销福利。

一. 药店买药真的能报销？

不是所有补充医疗险都能报药店买药，得看你选的产品条款怎么写。

先给你说能报的情况：部分补充医疗险会把定点零售药店购药费用纳入报销范围，只要你去的是医保定点药店，买的药在医保目录范围内，超过免赔额的部分就能按比例报。比如你平时有高血压，需要长期在药店买降压药，每个月花两三百，选对带药店报销责任的补充医疗险，一年累计下来超免赔额的部分就能报一部分，能帮你省不少日常开支。

不能报的情况也很常见，很多补充医疗险只报住院、门诊特殊病种的费用，普通药店购药完全不在报销范围内。你买的时候不仔细看条款，兴冲冲去药店买完药申请报销，最后只能被拒，白期待一场。

怎么快速确认能不能报？你找产品的时候直接搜关键词就行，直接看保障责任里有没有写“定点零售药店购药保障”，顺便核对一下约定的定点范围。有些产品只支持你参保地的定点药店，有些支持全国范围内的医保定点药店，这点一定要看清楚。

如果你平时经常需要在药店买常用药，比如家里有慢病患者，需要长期购药，或者你平时小病小痛不想跑医院，习惯直接去药店买药，那你一定要优先选明确包含药店购药报销责任的产品。如果你只是担心住院的大额开销，平时很少去药店买药，那选不含药店责任的产品就行，这类产品价格通常更低，也能满足你的基础保障需求，不用多花钱买你用不上的责任。

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二. 老人投保要注意什么？

我先给你说个真实的例子，陈阿姨今年六十五，平时有高血压，一直吃降压药控制，上个月她在小区楼下听推广，稀里糊涂买了一份带药店报销的补充医疗险，交钱的时候说的好好的，去定点药店买药能报，结果最近去申请理赔，人家说她投保的时候没说自己有高血压，直接拒赔了，陈阿姨急得连饭都吃不下。

给老人买第一要注意，如实做健康告知就行，不用主动多说，也不能故意隐瞒。大部分带药店报销的补充医疗险，对老人的健康要求不会太苛刻，常见的高血压、糖尿病这类慢性病，只要写清楚目前控制情况，不少产品都能正常投保，要是隐瞒了既往病症，真到报销的时候肯定会出问题，白花保费还拿不到赔款。

第二，优先选支持保证续保的产品。老人年纪大了，身体状况一年比一年不一样，要是买一年一续保的产品，今年体检查出点新毛病，明年很可能就不让续了，而且之前一直用它报药店买药的钱，突然停掉，再找新的保险也不好买。选能保证续保的，只要买了，后续到期正常交钱就能接着保，不用再重新做健康告知，保障能一直续上，长期拿药的开销也能持续分摊。

第三，一定要确认定点零售药店的范围。不少老人平时都习惯在家门口的社区药店拿药，你买之前先问问，这个社区药店是不是保险约定的定点机构，要是不是，哪怕药是在目录里的，也报不了。比如陈阿姨后来才发现，她常去的那家社区药店，就不在她买的那份保险的定点名单里，哪怕顺利承保了，买药也没法报销。

第四，根据老人的实际拿药需求选免赔额。如果老人平时只是偶尔去药店买个感冒药、肠胃药，单次花费不高，可以选免赔额稍高一点的，价格会更便宜，整体性价比更高；如果老人需要长期买慢性病的药，每个月在药店都有固定开销，那就选免赔额低一点的，哪怕价格稍高，累计下来能报的钱也更多，对长期用药的老人来说更划算。

第五，别只看能不能报药店，还要看看保障的药品范围。有些产品只报销住院开出来的处方药品，有些可以报销日常慢性病的维持用药，给老人买的时候，一定要对应老人的需求，如果老人需要长期在药店买慢性病药物，就得选明确包含这类药品的产品，别买了之后才发现，老人常吃的药不在报销范围内，那就白买了。

三. 异地买药怎么申请赔？

我先给你说干货：符合要求的异地药店购药，大部分支持报销，只要按要求准备材料走流程就行，别听网上瞎传什么异地购药一定赔不了。

给你说个我身边的真实例子：吴先生去年出差去外地，他本身有慢性咽炎，需要长期备着润喉利咽的处方药，走的时候急忘了带够量，出差第三天就没药了，只好跑到当地医保定点的零售药店买药。他买了补充医疗险，就想着能不能报，回来之后直接找保险公司申请，不到一周就拿到了赔款。

第一步你得先确认，你买药的这家异地药店，是不是保险公司认可的定点零售药店。别随便找个小药店就买，很多非定点的药店开出的票据，保险公司是不认的。你买补充医疗险的时候，直接翻一下条款里的定点机构说明，找不到就直接打客服电话问清楚，记下来符合要求的药店范围，别买药的时候才想起来查，白白浪费时间。

第二步是一定要把所有材料留好，一样都不能落。吴先生当时就是把购药的正规发票、医生开的处方单、还有他当时咽炎发作去当地诊所看诊的简易病历都留了，提交的时候一起给了保险公司。这里提醒你，发票一定要拿原始的，电子发票也可以，但不能是截图或者拍照打印的模糊版本，处方得是有执业医师签章的正规处方，不能是自己手写的白条，病历得能对应上你买的这个药的病症，要是药和病症对不上，申请理赔很容易出问题。

最后说提交申请的方式，现在大多都支持线上提交，你直接在对应的官方平台上传所有材料的照片或者扫描件就行，不用特意跑到保险公司的线下网点，省时又省力。要是你不会用线上操作，也可以把纸质材料寄到保险公司指定的地址，记得寄挂号信或者快递，保留好物流底单就行。一般提交之后一周到两周就能出审核结果，符合要求就能拿到赔款了。

四. 价格差异在哪里产生？

第一个带来价格差异的点，就是报销药店费用设置的免赔额。免赔额就是你得自己先掏够这笔钱，剩下的部分保险公司才给报。同样支持药店报销的补充医疗险，设置100元免赔额的产品，价格会比设置500元免赔额的贵上不少。你要是平时就常去药店买常用药，每月都得花个两三百，选免赔额低的，整体算下来更划算；要是你一年也就去一两次药店，只是备点常用药，选免赔额高的，价格便宜不少，哪怕真碰上需要报销的时候，自己掏的那点免赔额，其实也比多交的保费少。

第二个影响价格的，就是药店报销的额度上限。有的产品给药店报销一年最多能报两三千，有的最多只报大几百，额度越高，价格也就越高。我给你举个实际的情况，年轻人身体好，一年去药店也就买个感冒药、肠胃药，撑死了花个几百块，选一年报销额度1000元以内的就够，价格低，压力也小；要是家里有老人需要长期在药店买慢病控制药，那就得选额度高的，哪怕贵一点，但是能覆盖你大部分的购药开支，真能用得上。

第三个带来差异的，是支持报销的药店范围。有的产品支持全国大部分定点零售药店报销，不管你在老家还是在打工的城市，只要是定点药店都能用，这种价格就会高一点；有的产品只支持参保地本地的定点药店报销，出了当地就没法用，这种价格就低不少。如果你一年到头都待在同一个城市，很少出门，选本地范围的就够，没必要多花钱买全国范围的；要是你经常出差，或者每年都要去外地帮子女带孩子，那多花点钱选全国范围的，出门买药也能报，更实用。

第四个影响价格的，是可报销的药品种类范围。有的产品不仅能报销医保目录内的药店药品，还能报销部分医保目录外的新药、进口药，这种价格自然更高；有的产品只报医保目录内的药品，价格就低很多。如果你需要长期在药店买目录外的进口常用药，那就选范围宽的，贵点但是能帮你省不少钱；要是你买的药都在医保目录里，选只报目录内的就够，没必要多花冤枉钱。

最后一个影响价格的，就是缴费方式。按年一次性缴费的，整体算下来会比按月分期缴费便宜一点，因为不少产品按月缴费会收一点分摊的成本。如果你手里有闲钱，打算长期买这款产品，直接按年交更划算；如果你刚工作，手头不算宽裕，又想先买一份保障，按月交更灵活，每个月掏几十块钱，压力小很多。

五. 拒绝理赔常见原因有哪些？

第一种常见的拒赔情况，就是没有满足条款要求的前置理赔条件，咱们拿孙某的经历来举例。孙某有社保，也买了能报药店购药的补充医疗险，前段时间他在药店买了几百块钱的降压药，拿着发票去找保险公司理赔，结果直接被拒了。翻回条款一看才发现，保单明确要求药店购药的费用，必须先经过社保报销之后，剩下的部分才能走补充医疗险理赔，孙某当天忘带社保卡，全程都是自费结算，不符合理赔要求，自然拿不到赔款。

遇到这种情况给你提个醒，买保险之前一定要先翻清楚理赔条件，如果条款写了需要社保先行结算，去药店购药一定要带上社保卡，先刷社保报销，剩下的部分再走补充医疗险，别犯和孙某一样的错。

第二种拒赔原因，买的药不在保单约定的药品目录里。很多人以为只要是在定点药店买的药都能报，其实不是，多数能报药店费用的补充医疗险，只会报销目录内的药品，要是你买了目录外的保健品、自费药，或者是一些美容养生类的产品，保险公司都会拒赔。比如之前有位张先生，为了调理睡眠在药店买了几千块钱的保健枕和助眠保健品，申请理赔才发现这些都不在约定药品目录里，直接被拒了。

给你的建议是，购药之前先翻一下保单附带的药品目录，确认你要买的药在报销范围内再付款，省得白跑一趟还拿不到赔款。

第三种拒赔原因，没有去保单约定的定点药店购药。很多补充医疗险只支持定点零售药店报销，如果你随便找了一家没有和保险公司合作、不在定点名单里的药店买药，哪怕票据齐全，也会被拒赔。之前就有一位阿姨家附近开了一家私人药店，买药比定点药店便宜几块钱，她就一直在那里买慢性病用药，攒了大半年的发票去申请理赔，才发现这家药店不在定点名单里，所有费用都报不了，亏了不少钱。

给你的建议是，买完保险之后，把保险公司提供的定点药店名单存到手机里，尽量选名单里的药店购药，如果找不到附近的定点药店，提前打保险公司客服电话问清楚，别随便选非定点药店。

第四种拒赔原因，没有保留完整的理赔材料。很多人去药店买药之后，只留了购药的小票，忘了留处方和病历，要是你买的是处方药，保险公司一般要求提供医生开具的处方和对应病历，没有这些材料就没法证明你的购药是符合医疗需求的，大概率会拒赔。就像之前一位李先生，他自己有高血压，常年在药店买降压药，都是直接买，没留处方，攒了一年的购药发票申请理赔，因为拿不出来处方，所有费用都没能报销。

给你的建议，不管买处方药还是非处方药，都收好购药发票、小票，如果是处方药，一定要收好医生开的处方和对应病历，所有材料整理好一起提交，能大大降低被拒赔的概率。

第五种拒赔原因，投保的时候没有如实告知健康情况。要是你已经得了慢性病，需要常年在药店买药，投保的时候故意隐瞒了病史，后续申请购药理赔的时候，保险公司查出你投保前就有相关病症，就会拒绝理赔。所以投保的时候一定要如实填写健康告知，问到的情况就如实说，不要刻意隐瞒，免得最后钱花了，理赔却拿不到。

结语

看到这儿，大家应该都明白啦，补充医疗险能不能报药店购药，关键还是看你选的产品条款，不是所有补充医疗险都能报，也不是都不能报。要是你平时常去药店拿药，不管是自己常备药，还是帮老人开慢性病药，挑产品的时候直接认准带定点零售药店报销责任的就行。年轻身体健康预算有限，可以选免赔额稍高、价格偏低的方案，先把基础保障兜住；预算够或者家里老人需要常购药，就选免赔额低、支持药店报销的，理赔门槛也更低，真用的时候能省不少钱。只要选的时候看清条款，备好理赔需要的材料，走对流程，药店买药的钱就能顺利报下来啦。

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