定期意外保险什么意思啊 定期意外保险怎么理赔

引言

是不是想给自己添份保障，可看着“定期意外保险”这几个字完全摸不着头脑？是不是怕万一真出事，理赔流程搞不清白跑一趟？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 保障范围到底是啥

这个险种只保意外，不是你觉得是意外就算，得符合四个核心要求，我直接给你说清楚，别懵。第一个是外来的，就是从身体外面来的伤害，不是你自身身体出问题导致的。比如你走在路上好好的，被楼上掉下来的花盆砸伤了，这就是外来的；但如果你自己脑溢血突然晕了摔下床，这是自身疾病引发的，不算意外，不赔。

第二个要求是突发的，就是一下子发生的，不是慢慢积累出来的。比如你过马路没注意，被电动车蹭倒摔了，这就是突发；但你天天在办公室敲键盘，得了腱鞘炎，这是日积月累得的，不算，不赔。

第三个要求是非本意的，不是你自己故意造成的伤害。比如你开车避让行人打方向盘蹭到护栏受伤，这不是你想发生的，算；要是你故意碰车或者自残，这肯定不赔，还涉嫌骗保，后果你得自己担。

第四个要求是非疾病的，只要是疾病引发的伤害，基本都不在这个险种的保障范围内。比如你得了糖尿病足走路不小心摔倒骨折，根源是疾病，不赔；但你要是没基础病，下楼踩空崴脚骨折，这就符合要求，能赔。

除了搞清楚符合啥条件算，你还要重点看保单里的免责条款，哪些不赔直接列在里面，买之前一定要一条一条读完，别偷懒。常见的免责情况有酒驾、无证驾驶、吸毒、从事违法活动受伤，这些都不赔；还有潜水、跳伞这类高风险运动，大部分这类产品也会列在免责里，你要是爱玩这些，就得专门找包含这类项目的产品买。

最后给你说不同责任的保障范围，这个险种一般分四类责任，你得对应自己需求看，第一类是意外身故，就是意外导致身故直接赔保额；第二类是意外伤残，按照伤残等级按比例赔，比如十级伤残赔10%保额，一级伤残赔100%保额；第三类是意外医疗，就是意外受伤去医院看诊治疗，花的钱按约定报销，门诊住院都能报；第四类是意外住院津贴，就是意外住院了，按天数给你发补贴，一天给多少钱，住多少天给多少，这个一般是附加责任。你买的时候不用啥都选，先把核心的身故伤残保住，再加医疗和津贴就行。

二. 出险理赔流程详解

第一步第一时间报案，别拖着。刚才说的买菜被车撞骨折的小王，就是撞了之后没耽误，当天就给保险公司打了报案电话，说清楚自己什么时候出的事、在哪个地方、伤成啥样，客服直接把需要准备的材料清单发给了他。要是拖个十天半个月再报案，部分现场痕迹没法核对，还可能耽误保险公司核实情况，反而拖慢理赔到账的速度。一般要求出险后10天内报案，你尽量早点报，越早越方便。

第二步按要求整理好所有材料，一样都别落。如果是意外门诊或者住院报销类的理赔，你需要准备好医院开的诊断证明、所有的治疗费医药费发票、费用清单，还有意外事故的相关证明，比如交通事故要留交警开的事故认定书，自己摔伤可以让社区或者同行的人帮忙开个证明。小王当时就把医院给的所有单子都整理好了，从挂号单到拍片的缴费条，再到医生开的诊断书，一份没丢，所以提交之后很快就通过了初核。这里提醒你，所有发票都要留原件，要是已经走了其他报销，也要提前跟保险公司说清楚，拿好加盖公章的复印件，别私自改任何单子上的信息，改了直接就会被拒。

第三步提交材料，现在渠道很多，你怎么方便怎么来。可以直接给对接的保险顾问送过去，也可以自己在保险公司的官方公众号、APP上上传电子版，去线下营业网点交也可以。小王就是直接在官方公众号上传了所有材料的照片，还填了自己的银行卡信息，没跑线下，省了不少时间。提交之后你可以自己在后台看进度，不用一直干等。

第四步等保险公司核查，这个阶段你配合就行。如果情况简单，比如只是几百几千的门诊报销，材料齐全一般三五天就能出结果。如果情况复杂一点，比如涉及伤残或者大额赔付，保险公司可能会派工作人员上门核实，或者找你再问一些细节，你实话实说就行，别隐瞒，也别编造信息。当时小王的情况很清楚，材料也全，保险公司核查只用了两天，就确认符合赔付条件。

第五步等着收理赔款就行。核赔通过之后，保险公司会把钱直接打到你填的银行卡账户里，一般一到三个工作日就能到账，你查收一下就好。要是审核之后发现不符合赔付条件，也会给你发拒赔通知，说清楚为什么拒赔，你要是有异议，可以拿着材料去跟保险公司沟通申诉。这里要再提醒一句，不管出了什么意外，第一时间先救人，再留好所有凭证，别为了赶紧处理完事就丢了关键材料，不然真的会影响自己拿理赔。

三. 不同人群购买建议

学生党和刚毕业没攒下多少积蓄的年轻朋友，日常上下学、通勤大概率会骑车或者坐公共交通，磕碰摔伤的概率不低，这个群体选定期意外险，就挑保一年的短期限产品就行，价格便宜，一年一两百就能拿到几十万保额，不会给生活费添负担。买的时候优先挑带意外医疗责任的，平时摔了碰了去医院清创、拍片子的钱，只要在额度内都能报，刚好对应年轻人日常的小意外风险，不用花大价钱买长期的，灵活调整保额也方便。

上有老下有小的家庭经济支柱，定期意外险得往高保额配。你想啊，家庭房贷车贷、孩子学费、老人赡养都靠你，一旦出了意外倒下，整个家的经济就断了。建议保额至少覆盖未来5到10年的家庭总支出，加上没还清的负债，而且一定要带伤残责任，部分意外险只赔身故，伤残不赔，但很多意外不会直接身故，只会落下伤残影响后续工作赚钱，带伤残责任的才能按伤残等级给钱补贴家用。缴费就选年交就行，分摊下来每年压力不大，保障期限选10年或者20年，刚好覆盖你要挣钱养家的核心阶段就行。

退休之后的中老年朋友，很多人出门买菜、遛弯容易滑倒摔骨折，买定期意外险优先把意外医疗的额度放在第一位，不用盲目追求太高的身故保额。中老年朋友发生意外之后，很多需要小额门诊或者住院治疗，意外医疗能报社保不报的自费部分，比如打进口钢钉的钱，选免赔额低、报销比例高的产品就行，保障期限选一年一买的，每年续保就行，因为年龄大了之后，长期意外险的价格会偏高，一年一买的性价比更高。另外买之前要看好投保年龄限制，大部分产品对老年人投保年龄有要求，选符合自己年龄范围的就行，不用硬抢不符合要求的产品。

从事轻体力劳动或者办公室久坐的办公族，比如行政、文案、教师这类职业，大部分普通定期意外险都能买，费率也比较低，不用额外找特殊职业意外险。你可以结合自己平时的出行情况调整，如果经常开车出差，可以额外加一份交通意外额外赔付的责任，价格不会涨太多，万一遇到交通意外能多赔一笔，覆盖误工和治疗的额外开支。要是平时基本坐办公室很少出差，就买基础的综合责任就行，把保额做够就可以。

从事外卖、快递、装修这类户外体力劳动的朋友，一定要注意先核对自己的职业能不能买，别随便买普通意外险，最后赔不了白花钱。这类职业有对应可投保的定期意外险，虽然价格比办公室职业稍高一点，但能正常承保。买的时候优先把意外医疗额度配足，因为日常工作中擦伤、扭伤、交通事故的概率更高，保额够了才能覆盖住院治疗的开支，保障期限选一年一交的就行，要是换了工作，再调整对应的职业类别就可以，不用绑定长期保障。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑注意事项

别乱填职业类别，职业写错了直接影响理赔，这不是小事。我给你举个真实例子：张哥是跑同城配送的，投保的时候填了自己之前坐办公室的行政职业，本来想着能省点保费，结果半年后雨天骑车摔了，锁骨骨折花了快两万，申请理赔的时候保险公司核对职业信息，发现他实际是外勤配送，属于四类职业，和填写的一类职业不符，最后直接拒赔了，张哥省那几十块保费，亏了两万多医药费，太不划算。所以你投保的时候，一定要如实填自己当下真实的职业，别抱着侥幸心理瞒报。

健康告知别瞎蒙，问到的就如实说，没问到的不用主动讲。很多人觉得意外险不用看健康告知，其实不少意外险都有基础健康要求，比如有的要求不能有符合约定的重症病史，要是你明明已经得了符合约定的病症，还故意隐瞒，之后出了险照样会被拒赔。比如李阿姨之前就碰到过，她想给老伴买一份意外险，知道老伴得了符合约定的慢性病，怕过不了告知就瞒了，后来老伴下楼崴脚摔骨折申请理赔，保险公司核查病史发现了隐瞒的情况，直接拒赔，钱白花了不说还闹一肚子气。所以健康告知怎么填就一句话：问啥答啥，不问不答，别自己给自己挖坑。

别光盯着价格看，要分清楚责任，别只买低价险最后缺了关键保障。有的产品价格特别低，看着很划算，但是只保全残和身故，普通的意外医疗根本不赔，你平时摔了碰了去医院花的钱一点都报不了，真碰到常见的小意外，这份保险根本起不到作用。比如刚毕业的小吴，图便宜买了一年几十块的意外险，结果骑共享单车刮伤了手肘，缝针花了一千多，找理赔才发现这份险根本不含意外医疗，只能自己掏钱，所以你买的时候，一定要看清楚包含什么责任，日常容易碰到的小意外，意外医疗责任是必须要有的，别光图便宜捡了芝麻丢西瓜。

看清楚免责条款，什么不赔一定要提前弄明白，别出险了才追悔莫及。不少人投保的时候从来不看免责，只听销售说什么都赔，结果真出事了才发现，自己碰到的情况刚好在免责里。比如有的意外险不赔冲浪、潜水这类高风险运动，你要是周末经常去玩这类项目，买的时候没注意，出事了肯定赔不了，所以你一定要翻一遍免责条款，把和自己日常活动相关的内容都看清楚，符合自己的出行、生活习惯再买。

别重复投保浪费钱，意外险里，只有医疗报销类的责任是实报实销，你买个两三份，也不可能给你报超过你实际花费的钱，多余的那份完全是浪费保费。只有身故和伤残这类给付型的责任，买多份可以叠加赔，但也不是买越多越好，普通人根据自己的需求选合适的保额就够了，不用盲目多买花冤枉钱。

结语

简单说，定期意外保险就是你选一段固定的时间买保障，这段时间里出了符合约定的意外就能赔，时间过了没出事保障也就结束，价格比长期意外险更便宜灵活。如果真出了险，第一时间给保险公司报案，把医院给的诊断书、治疗发票、事故相关证明都留好按要求提交，资料审核通过就能拿到赔款。选的时候不用乱跟风，学生党没收入挑便宜高保额的就行；家里赚钱的顶梁柱，一定要把伤残责任拉满；预算够再把意外医疗的报销额度提上去，记得别隐瞒自己的职业和健康情况，这样真出事才能顺顺利利拿到赔偿。

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