已经患癌症可以买什么保险

引言

已经确诊癌症之后，真的还能买到合适的保险吗？别着急，咱们接下来就把这个问题说清楚，给你找实实在在的可行方向。

一. 既往症人群可选渠道

第一个渠道，是部分保险公司开放的专属防癌产品，这类产品就是专门给已经患癌、或是有癌症病史的人群设计的，不会因为你已经确诊癌症直接拒保。我身边有个真实案例：52岁的老王，去年查出来早期乳腺癌，做了手术切除之后，一直担心后续复发要花大几十万，把家里积蓄掏空，到处问能不能买保险，常规的医疗险、重疾险都因为病史直接拒了，后来找到了这类专属产品，顺利通过了投保。现在老王每天该跳跳广场舞该买菜买菜，再也不用因为怕复发不敢去复查了。

第二个渠道，是城市普惠型补充医疗险，这个渠道投保门槛很低，基本上不看健康状况，不管你有没有患癌，都能直接买，不需要做健康告知，也不会因为你已经得癌就把你拒之门外。还是拿老王来说，他除了买了上面说的专属产品，也顺手买了自己家乡的普惠型补充医疗险，一年花不了多少钱，相当于多添了一层保障。

第三个渠道，是部分医疗险的特殊投保通道，有一些普通医疗险，可以走人工核保，如果你患癌之后已经完成治疗，超过了一定的康复年限，比如两三年、五年没有复发迹象，提供完整的复查报告，也有机会买到。比如40岁的小李，五年前得了甲状腺癌，做了根治手术之后，每年复查都没有异常，提交了所有的复查报告，就成功买到了可以覆盖其他疾病医疗费用的医疗险。

第四个渠道，是意外险，意外险一般只保意外导致的伤害，不管你有没有得癌症，都不影响投保，大多数意外险不需要做健康告知，直接买就行。这个险种价格便宜，几十块几百块就能买一年，能覆盖日常意外受伤、摔碰跌倒的医疗费用，哪怕你已经患癌，日常出门买菜、做家务难免有个磕磕碰碰，买一份意外险总能用上，不会白花这份钱。

买这些渠道的产品的时候，要注意，不同的身体状况对应不同选择：如果你刚确诊癌症，还在治疗阶段，可以优先选普惠型补充医疗险和专属防癌产品；如果你已经康复三五年，各项检查都正常，可以试试走人工核保买其他医疗险，覆盖除癌症之外的其他疾病保障；如果预算有限，先买普惠型医疗险和意外险，这俩价格不高，先拿到基础保障再说，不会给家里添负担。

二. 费用报销比例大揭秘

不同产品对应的报销比例不一样，先给大家说个真实的例子。62岁的张阿姨确诊乳腺癌之后，治疗花了不少钱，一开始她自己也没抱希望能买到可报销的产品，后来找到了符合自己健康条件的产品，保费一年几百块，第一次住院化疗加手术，总花费8万多，医保报了3万多，剩下的5万多，按照这款产品的规则，报了3万6，刚好是剩下费用的七成左右，一下子帮家里减轻了大半负担。

如果是普惠类型的产品，一般报销比例会分两种情况，医保范围内的费用，和医保范围外的费用。医保范围内自付部分，报销比例通常在六成到八成之间；医保范围外的自费部分，很多产品的报销比例在五成上下，少数产品可以到六成，不会报全部，买之前一定要看清楚，分清楚哪部分能报哪部分不能报。

要是专门针对癌症术后康复的产品，报销比例会更偏向靶向药、术后复查这类长期花费。比如很多患者术后需要长期吃靶向药，一个月药费几千块，这类产品可以报销六成左右的靶向药费用，算下来每个月能省下两三千，对于长期用药的家庭来说，这笔钱能贴补不少家用。

不同的身体状况也会影响报销比例，如果是刚确诊癌症，还在治疗阶段，能买的产品大多报销比例偏低，大概在三成到五成之间；如果是已经做完手术，结束了放化疗，稳定了两三年没有复发，能选的产品更多，报销比例也能更高，一般能达到五成到七成，和张阿姨的情况差不多。

买的时候别光看比例高就下手，还要看免赔额。很多产品报销是要先扣免赔额的，比如一万的免赔额，就是一万块以内自己出，超过一万的部分才按比例报，算下来实际拿到的报销款，会比你直接用比例乘总花费少一点。比如总自付费用是一万二，免赔额一万，比例七成，报销就是（12000-10000）×70%=1400，不是直接12000×70%，这点一定要算清楚，心里提前有数，别到理赔的时候觉得和预期不一样。

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三. 免责条款重点看哪里

第一个要盯紧的，就是已经确诊的癌症本身相关治疗赔不赔。很多癌症朋友能买到的产品，会明确把你得的这个既往癌症写进免责，也就是说，你买之前已经得的这个癌，后续治疗它不赔，只保你之后新得的其他病。我接触过一个62岁的刘叔，确诊早期肺癌之后买了一款可投保产品，没仔细看免责，后来做术后复查拿报告去申请理赔，才发现条款里把他已经得的肺癌列入免责，一分钱都报不了，白交了好几年保费。所以签单前一定要把这里划出来，一个字一个字核对清楚。

第二个要抠的细节，是癌症复发转移算不算免责。有些产品不保原有癌症的复发转移，有些产品会在免责之外留口子，比如交够两年之后，复发的部分费用可以按比例报。之前有个45岁的陈姐，得乳腺癌治疗后买了产品，选的那款就是不保复发，后来她原位复发，花了八万多，申请理赔被拒，就是因为条款写了原有癌症复发转移不赔。如果你担心后续复发转移，一定要把这条摸透，别糊里糊涂签合同。

第三个要注意的是等待期内出险的约定。大部分这类产品都有等待期，少则几十天多则大半年，等待期里要是出现原有癌症的进展、复发，一律免责不赔。有些朋友刚买到就着急去做复查，结果在等待期里查到新的病灶，这种情况完全符合免责条款，肯定赔不了。建议大家已经确诊癌症买完保险后，常规复查可以等过了等待期再做，不然白白触发免责，太不划算。

第四个要划出来的是和癌症相关的并发症，算不算免责。比如有些癌症治疗之后会出现糖尿病、高血压这类并发症，有些条款会把原有癌症引发的并发症都列入免责，有些就只免责癌症本身，并发症符合要求还是能赔。举个例子，50岁的老李，得前列腺癌症之后引发了血糖异常，后来要住院调血糖，他买的产品免责里写了“既往症引发的并发症不赔”，所以这次住院费用报不了，如果换一款没这条免责的，就能按比例报一部分。

最后还要注意免责里的隐形限制，比如有些产品会要求你只保社保范围内的费用，社保外的自费药、进口药一律免责不报。如果你后续治疗需要用到不少自费靶向药，一定要看清楚这条，别等到报销的时候才发现，自己最需要报的部分，刚好在免责里，这份保险对你来说就没什么用了。买的时候别偷懒，把免责条款一条一条过，找自己能看懂的地方核对，拿不准的就直接问销售人员，问清楚再掏钱。

四. 家庭成员互不影响吗

直接说结论：已经患癌的是你自己，其他家庭成员买保险，基本不受影响。别觉得家里有人患癌，全家人都买不了保险，这是很多人都会踩的误区。

我们先拿一个真实例子来说，刘叔今年52岁，半年前查出来患了肺癌，他老伴李阿姨今年50岁，之前一直没买过保险，担心因为刘叔患病，自己买不了保障，跑来问我是不是真的。

其实根本不会有影响。国内保险的健康告知，都是问投保人、被保人自己的健康情况，除非投保的时候，要给刘叔当被保人，才需要填刘叔的健康状况；如果是李阿姨自己买，只需要回答李阿姨的健康问题，只要李阿姨自身符合健康告知要求，就能正常投保，不需要提刘叔患病的事。

后来李阿姨按照健康告知如实说了自己的情况，她平时只是有点血压偏高，没有其他大问题，顺利通过了核保，成功买到了适合的保障，现在心里也踏实多了。

那什么情况会受影响？只有一种情况：你要给已经患癌的家人当投保人，或者把患癌的家人做成被保人，这时候才需要核保看他的健康情况，大概率会被拒保，但不影响其他家人给自己买。

还有一种常见情况，就是孩子买保险，如果爸爸或者妈妈已经患癌，孩子能不能正常买？答案也是肯定的。只要孩子自身健康没问题，不管父母哪一方患癌，孩子都能正常投保，不需要额外说明长辈的病史，也不会因为这个被拒保。

我还碰到过一个妈妈，自己查出来乳腺癌，担心给刚上小学的儿子买不到保险，跑来咨询，结果孩子完全符合投保要求，正常买了住院医疗和重疾保障，一点阻碍都没有。

最后给大家提两个实用建议：第一，家庭成员投保的时候，只需要如实回答被保人自己的健康问题，不用主动说其他患病家人的情况，不需要画蛇添足；第二，如果已经患病的家人没办法买新的商业保险，家里其他健康的成员，一定要抓紧时间把自己的保障配齐，把整个家庭的风险分摊开，不要因为一个人患病，打乱全家人的保障规划。

还有一点要注意，如果你给已婚的孩子买，或者给父母买，只要被保人本身健康符合要求，不管其他家人有没有癌症，都不影响核保结果，放心去投就好。

结语

看完上面的内容你应该清楚了，已经患癌之后，不是什么保险都买不了，我们可以优先选择专门针对癌症患者开放的专属保障，这类产品对健康要求宽松，符合投保条件就能买，可以帮我们分担一部分治疗带来的经济压力。要是你年龄不大、手头预算充足，可以选择缴费期灵活的方案，要是预算有限，可以选一年一交的产品先把基础保障配上。买之前一定要仔细看免责条款，搞清楚哪些能赔哪些不能赔，别等理赔的时候才发现不符合要求。另外你的癌症病史不会影响家人正常买保险，该给家人配置的保障不用因为你的情况停步。做好规划，能帮我们更安心地应对后续治疗，少为钱的问题发愁。

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