得过癌症怎么买保险 癌症之后可以买什么保险

引言

得过癌症之后还能再买到合适的保险吗？不少康复后的朋友都有这个疑问，今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 百万医疗能不能选

不是得了癌症就完全碰不到百万医疗，关键看你现在的康复情况，还有产品的核保要求。我认识的老王，今年52岁，五年前查出早期肺癌，做了手术切除之后，这五年每次复查，肺CT、肿瘤标志物这些指标全都是正常的，日常也能正常遛弯买菜，帮儿子接孙子放学，完全不影响生活。他前段时间整理自己的保障，就琢磨着想加一份百万医疗，试了多家之后，有一家产品给了标体承保的结果，只要满足要求，确实有机会买到。

不同的癌症分期、不同的康复时间，核保结果完全不一样。如果是早期的癌症，手术之后已经超过三五年，复查一直没异常，提交完整的复查报告之后，很大概率能得到比较宽松的核保结果，不少会除外癌症相关责任承保，少数情况能标体；如果是中晚期，或者结束治疗才不到一年，那大概率会被拒保，不用浪费时间挨个试。

买的时候一定要看清楚条款里的既往症约定。如果核保结果是除外癌症相关责任，意思就是别的大病住院能报，之前的癌症相关的治疗、复发转移都不能报；如果是标体承保，那后续相关治疗也能按规则报销。不管拿到哪种核保结果，都要把这条写进合同里的内容看明白，别稀里糊涂投保，之后理赔出问题。

给不同情况的朋友不同建议：年轻、经济条件不错，康复超过三年，指标全正常，可以试着多投几家，走人工核保，拿到结果之后选对自己最友好的那个。如果年龄大，康复时间不长，也别硬蹲百万医疗，可以先选别的能买的保障，之后过个一两年复查没问题再试。价格方面，四五十岁的朋友，一般一年几百块，和普通买百万医疗的价格差不了太多，不用太担心溢价太多。

购买的时候一定要走如实告知，把你之前确诊、治疗、复查的所有情况都讲清楚，提交完整的病历和复查报告，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个病友，明明刚结束癌症治疗不到一年，瞒了病史买了，后来因为别的病住院，保险公司查到之前的确诊记录，直接拒赔还解除了合同，保费都只退了现金价值，亏了不少，这个坑一定要避开。

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二. 防癌险适合谁呢

我先直接给结论，得过癌症之后康复阶段的朋友，优先把防癌险放进考虑清单，大部分情况都能找到合适的投保选项。

先给大家说个身边真事，邻居张姐今年52岁，五年前查出来早期乳腺癌，做了切除手术之后，这几年每次复查指标都稳得很，之前想买普通的健康险，因为得过癌症，核保都没通过，后来找顾问咨询，选了一款防癌险，现在每年交三千多，交二十年，保额有二十万。张姐当时跟我说，她最担心的就是癌症复发或者再长新的癌症，家里孩子刚工作，不想万一再出事，把孩子攒的买房钱掏出来，有这个保障在，心里踏实多了。

第一类适合的，就是已经癌症康复好几年，各项复查指标都保持稳定，但是买不了百万医疗和普通重疾险的朋友。防癌险只针对癌症相关的责任，投保核保门槛比普通重疾险低很多，很多已经康复的癌症患者，只要提交近期的完整复查报告，都有机会顺利承保。比如你是早期甲状腺癌术后康复满一年，没有其他并发症，基本都能正常投保。

第二类适合的，就是年龄偏大、经济条件不算宽裕的康复朋友。防癌险的价格比普通重疾险低很多，举个例子，同样是45岁，癌症康复满三年，买十万保额的终身防癌险，每年缴费大概一千多，要是买普通重疾险，不仅很难核保通过，价格也要贵出一倍还多，对于年纪大、预算有限的朋友来说，这个价格压力小很多，能拿得出钱，也能保住核心的风险。

第三类适合的，就是之前没买过任何保障，现在就怕癌症复发、转移或者新发癌症，想专门锁这个风险的朋友。防癌险一般是确诊符合条款定义的癌症就可以一次性赔保额，拿到钱你可以随便用，不管是付治疗费、营养费，还是用来弥补养病期间的收入损失，都可以，不像医疗险只能报销住院花费，一次性到账的保额，能解决很多发票报不了的开支。

最后给大家说几个要注意的点，投保的时候一定要看清楚条款，有的防癌险会把你之前得过的那一种癌症列为除外责任，只保之后新发的其他癌症，有的可以保复发转移，一定要看清楚责任再签字。另外如果你的康复时间还比较短，可以先等等，等满了保险公司要求的观察期再投保，通过率会高很多，不要着急投保，提前把最近一年的复查报告都整理好，核保的时候一次性提交完整，能加快审核进度。如果你是经济条件允许，可以选保终身的，要是预算有限，也可以先选保到七八十岁，先把当前风险兜住，以后再调整也没问题。

三. 惠民保怎么搭把手

不管你现在是刚做完手术，还是正在治疗恢复阶段，惠民保都能直接买，不用查健康告知，得过癌症也能参保，门槛特别低。

我家楼下卖菜的陈叔，今年56岁，两年前查出来肺癌早期，做了手术之后一直吃药维持，之前想找别的保险，一问都要健康审核，要么直接拒保，要么加费都不让买，后来跟着社区通知买了当地的惠民保，一年交的钱也就几十块，对普通家庭来说完全没压力。

这个险种的保费是统一的，不分年龄，不分健康状况，年轻人老人、健康的不健康的，都是同一个价格，每年缴费一次，买一年保一年，不会因为你上一年理赔过就不让你下一年接着买。

陈叔去年去医院复查拿靶向药，光自费部分就花了一万八千多，医保报完之后，剩下的部分刚好达到惠民保的起付线，最后按比例报了差不多九千块，直接省了快一半的自费开支，当时拿到理赔款的时候，陈叔还跟我说，这几十块花的太值了，本来没抱太大希望，没想到真能报下来。

当然也要提醒你，惠民保的起付线一般比百万医疗高，报销比例也比普通百万医疗低一些，没法完全覆盖所有开支，不能替代别的保险，但它胜在能买进去，对得过癌症买不了别的保险的朋友来说，就是很实用的补充。

怎么买呢？你直接搜当地惠民保的官方公众号，找到参保入口填信息就能买，支持按月或者按年缴费，理赔的时候直接在公众号线上申请就行，把住院的收费单据、结算清单传上去，审核通过就打款，不用跑线下网点折腾。

如果你的经济条件一般，又买不了其他商业保险，直接买一份惠民保就对了，花很少的钱，能帮你兜住大额自费的风险，不会让好不容易攒的积蓄一下子被看病掏空。

四. 投保时要避坑

第一，一定要如实告知健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个朋友小何，五年前得过甲状腺癌，治疗结束后一直指标稳定，找代理人投保的时候，代理人说只要没住过院就不用填，小何听了没把病史写进去。结果第三年癌症复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到了他当年的住院记录，直接拒赔还解除了合同，交了两年的保费只退了现金价值，损失好几万。不管你是线上投保还是线下找代理人，健康问卷问了什么就如实答什么，问你有没有得癌症，有没有做过放化疗，有没有手术史，别隐瞒，别听所谓“熬过两年就一定赔”的说法，隐瞒病史本身就违反合同约定，真出事了肯定有理说不清。

第二，要看清条款里的既往症约定，别稀里糊涂买了，出事才发现不赔。很多得过癌症的朋友买的保险，都会把已经得过的癌症列为除外责任，就是说你之前得的癌症复发、转移，它不赔，只有新发癌症才赔，这个一定要提前看清楚。比如你买的防癌险，条款里写清楚“既往确诊的恶性肿瘤不承担责任”，你就得记牢，别以为买了之后之前的癌症复发也能赔，到时候申请理赔被拒，白白浪费时间精力。如果是惠民保，也要看清楚条款里对既往症的赔付比例，很多惠民保虽然可以买，但是既往症相关的花费，赔付比例会比其他病低，有的甚至不赔，提前搞清楚，心里才有数。

第三，别乱买多份重复保障，花冤枉钱。很多朋友得了癌症之后，心里特别慌，觉得多买几份保障就更全，其实很多报销型的保险，是实报实销的，你花了多少钱，最多就给你报多少钱，买个两三份也不能重复赔，多交的保费全浪费了。比如你已经买了当地的惠民保，又买了可以承保的百万医疗险，其实百万医疗险的报销额度已经够了，惠民保只要留着当补充就够，没必要再买两三份其他报销型医疗险。只有给付型的防癌险，你买多份是可以叠加赔的，但是也要看你的经济能力，别为了买保障影响日常生活开支，反而得不偿失。

第四，别信“不需要健康告知直接买”的坑，除了固定的几种普惠型保险，正规保险都是需要健康告知的，很多不靠谱的销售拿着这话忽悠人，等你交了钱，出事才告诉你，你的情况不能赔。现在很多线上的小平台，会吹自己的产品“癌症患者也能直接赔”，其实点进去看条款，早就把既往癌症除外了，就是骗你交保费。只有各地推出的城市普惠型保险，才是明确不问健康状况可以买的，其他保险都要走核保流程，一定要走正规渠道投保，别找乱七八糟的中介买不知名产品。

第五，要根据自己的身体状况选，别跟风买。如果你刚结束治疗，还在随访期，很多保险根本买不了，这时候别硬找小众产品碰运气，不如先买惠民保兜底，等过个两三年，复查指标都稳定了，再去申请其他保险的核保，通过率会高很多。如果你年龄大，经济条件一般，就别硬咬着牙买贵的长期防癌险，先买一年期的防癌险加惠民保，先把缺口补上，等经济条件宽松了再调整，别让保费变成生活的负担。

结语

总结下来，得过癌症也不是完全不能买保险，大家可以结合自己的情况对应选：治疗结束后复查一直稳定的，可以试试申请百万医疗，过了核保就能获得比较全面的医疗保障；年龄偏大、经济预算有限，只担心癌症再出问题的，选专门的防癌险更合适；如果身体条件没法买前面两类，一定要先配上城市普惠型医疗险，投保门槛低，价格不贵，能帮着兜底自费部分。最后再提醒大家一句，投保一定要如实说清楚自己的健康情况，仔细看清楚条款里的限制，选到适合自己的保障，就能踏实过日子啦。

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