得了癌症以后还能买保险吗

引言

不少刚查出问题的朋友，第一反应都是：得了癌症以后还能买保险吗？是不是彻底没有投保机会了？今天咱们就好好说说这件事，给有需要的朋友把答案理清楚。

一. 确诊之后还有哪些机会？

先给你吃颗定心丸：得了癌症不是就彻底买不了任何保险了，还是有不少可选项，就看你找不找对方向。

第一个方向，找不限健康告知的普惠型补充医疗险，这个是多数确诊癌症的朋友都能买的。我身边就有这么个例子：48岁的陈姐，去年体检查出早期乳腺癌，做完手术休养了半年，之前没买过商业保险，后续吃药复查每个月还要花几千，一直想再找份保障。后来她找了当地的普惠型补充医疗险，直接就能买，不需要填健康告知，也不问你之前得过什么病。每年缴费也就两三百块，住院超过起付线的部分，社保报完它还能再报一部分，像陈姐每个月吃的靶向药，属于医保目录外的，也能按比例报，算下来每个月能省一千多，大大减轻了家里的负担。这类产品买起来也简单，直接在当地医保的官方公众号就能找到投保入口，缴费就是按年交，一年买一次，保障一整年，赔付就是出院拿票据申请，和其他医疗险流程差不多。

第二个方向，部分防癌类产品会开放特定投保要求，符合条件就能买。比如不少已经临床治愈好几年，复查各项指标都稳定的早期癌症患者，有机会投保这类产品。拿32岁的小吴举例，他五年前得了甲状腺癌，做了切除手术，之后每年复查都没有复发迹象，各项指标都正常，投保的时候如实提交了所有的复查报告，最后顺利承保了。这类产品主要就是针对癌症相关的治疗费用进行赔付，要是之后癌症复发或者转移，符合条款就能拿到赔付，其他疾病虽然不保障，但至少把最高发的风险兜住了。价格的话，比普惠型贵一些，三十多岁每年大概一千多，可以选长期缴费，每个月分摊下来压力不大。

第三个方向，参加单位统一投保的团体保险。很多单位给员工买的团体医疗险，健康要求很宽松，一般只需要你正常在岗就能参保，不需要单独做健康告知，就算之前得了癌症，后续住院治疗也能按比例报销。我邻居老周在一家国企做后勤，四十多岁得了肺癌，单位每年都给员工交团体医疗险，每年住院自己掏的钱，社保报完，团体医疗还能报掉一半多，一年下来省了好几万，这个就是他之前没预料到的福利。如果你还在正常上班，一定记得问一问单位人事，有没有这个福利，不要白白浪费。

还有一个可选项就是意外险，绝大多数意外险都不需要健康告知，得了癌症也能正常买。癌症患者平时出行、磕磕碰碰也难免会有意外，意外险能报销意外受伤的治疗费用，要是不小心摔了碰了，去医院包扎、拍片的钱都能报，价格也便宜，一百多块就能买一年一百万保额的，直接就能投保，不用核保，买了第二天就生效。

给你整理可操作的建议：先买当地普惠型补充医疗，这个是基础，不管什么分期什么类型都能买，先把这层保障加上。如果你已经治愈超过五年，各项指标都正常，可以试着投符合要求的防癌产品，如实提交所有检查报告就行。还在上班就找单位要团体保障，记得参保。最后加一份意外险，几百块就能多一层防护，压力很小。

二. 家人投保需注意什么？

先给大家说个真实案例，去年我接触到一位32岁的陈大姐，三年前确诊早期癌症，治疗后病情一直稳定。她放心不下刚上大学的女儿，想给女儿买一份健康保障，一开始她怕自己的病史会影响女儿投保，犹豫了大半年都不敢下手。后来按照我说的流程如实申报，不到一周就顺利承保了，现在女儿有了保障，陈大姐的心也放下了。

首先要明确，你自己得癌症，不影响符合健康要求的家人投保。只要被保险人是家人，你只是投保人，只需要配合核保回答关于被保险人的健康问题就行，你的病史只要不涉及被保险人的遗传高风险问题，基本不会被卡。像刚才说的陈大姐，她得的是常见的消化道癌症，没有明确的家族遗传倾向，女儿本身体检各项指标都正常，核保顺利通过完全没问题。

第二点，一定要如实填写申报信息，别乱隐瞒。有些朋友觉得，反正患病的是我，不是要投保的家人，干脆就不说。如果你的癌症有明确的家族遗传倾向，或者家人本身已经有相关的指标异常，隐瞒不报的话，后续理赔很容易出纠纷。就碰到过一位大叔，自己有遗传性癌症，给儿子投保的时候没说，后来儿子查出相关病变申请理赔，保险公司查到了大叔的病史，以未如实告知拒赔，最后白白交了好几年保费，还没拿到赔偿，太亏了。

第三点，提前整理好家人的体检报告和病历。核保的时候，保险公司需要确认被保险人的健康状况，你提前把最近一两年的体检报告、过往看病的病历都整理好，如果家人有过相关的筛查，结果都正常，把结果一并交上去，能大大加快核保的速度，也能提高承保的概率。还是说陈大姐，她给女儿投保的时候，把女儿每年学校组织的体检报告都打印出来了，所有指标都正常，核保人员一天就给出了承保结论，非常顺利。

最后说，如果家人已经过了40岁，建议先做个基础体检拿到报告，再投保。这个年龄段身体容易出现小异常，提前拿到报告，核保的时候不用再临时去做检查，省时间也避免因为不知道身体异常漏报。要是体检出来有小问题，也可以让医生补充说明，一并提交给核保，大部分情况只要不是严重问题，都能正常承保。

缴费方式你可以自己选，如果手头宽裕，可以选一次性缴清，总费用会少一点；如果想减轻当下压力，选按月或者按年缴费都可以，只要记得按时缴费，别让保单失效就行。

图片来源：unsplash

三. 既往症怎么在合同里规避？

首先一条，必须坦诚填健康告知，别抱着侥幸蒙混过关。我给你说个真实例子：32岁的陈姐，五年前得过早期乳腺癌，治疗结束后各项指标一直稳定，想给自己买一份意外险加防癌类保障。填健康告知的时候，她把确诊时间、治疗方案、最近每一次复查报告结果都一条一条写清楚了，连医生说的偶尔乳腺增生都没隐瞒。最后保险公司给出的承保结果是，除了癌症相关的复发转移责任不赔，其他意外、新发的其他疾病保障都正常生效。要是她当时隐瞒了病史，等到以后真出了其他状况要理赔，保险公司查出来之前的确诊记录，不仅会拒赔，已交的保费都可能不退，竹篮打水一场空。

第二，盯紧合同里的特别约定这一栏，别看完主要内容就直接签字。很多人拿到合同只看保额多少、保哪些病，跳过特别约定这一块，最后出问题才发现自己踩了坑。还是说陈姐这个事儿，她拿到合同之后，第一时间翻到最后看特别约定，里面明明白白写了“既往乳腺恶性肿瘤及相关并发症、后遗症不承担保障责任”，她自己心里有数，也认可这个约定，就放心留了这份合同。要是你拿到合同，发现特别约定写的内容和你之前跟业务员说的不一样，或者你根本看不懂写的啥，一定要赶紧找保险公司问清楚，10天犹豫期里退保都不会损失保费，别将就着留下。

第三，如果拿到的是除外承保结果，别直接就拒了，先想想你的实际需求。很多病友觉得，我本来就是得了癌症才想买保障，结果你把癌症除外了，那买了有啥用？不对呀，你想想，除了癌症复发，你万一摔了碰了要住院，或者得了其他病需要花钱，这些保障还是能用的呀。45岁的老吴，肺癌治疗结束三年，想买一份保障，最后保险公司给的结果就是除外肺癌以及相关责任，其他住院医疗都保。老吴当时也纠结，后来想明白了，自己本来治疗费用已经走医保报了大部分，现在就怕万一出点别的意外或者毛病，再花一大笔钱把家底掏空，所以果断选了接受这个除外结果。去年老吴下楼摔了一跤骨折住院，花了两万多，除了医保报销，剩下的八千多都走这份保险报了，当时他说，要是当初赌气不买，这八千多就得自己掏，太亏了。

第四，每次去医院复查、拿药，都要留好所有的资料，别随便乱扔。以后要是需要加保，或者换其他产品，这些资料都是核保必须的。而且万一以后有理赔纠纷，这些资料也能帮你说清楚情况。比如你现在是癌症康复期，每年的复查报告都按时间整理好，核保的时候一起交给保险公司，能让保险公司更清楚你现在的身体状况，核保结果也会更宽松。要是你丢了之前的手术记录、出院小结，保险公司没办法判断你的情况，大概率会直接拒保，太可惜了。

最后提醒你，别信那些“不用健康告知就能买”的线下小产品，那种产品大多都坑，要么就是合同里悄悄把所有既往症都除外了，要么就是根本不正规，到理赔的时候找不到人。就算要选不用健康告知的产品，也一定要翻遍整个合同，把所有关于既往症的条款都看明白，确认哪些能赔哪些不能赔，再掏钱。

四. 手头紧怎么配预算？

先给你明确观点：就算收入不高，也能搭配出够用的保障，不用硬凑高预算，先把核心缺口填上就好。

四十出头的老陈，之前没买过任何保险，查出癌症做了手术，术后休养没法干重活，家里只有爱人每个月几千块的收入，每个月还要留几千块做复查和后续调养，手头攒的积蓄本来就快见底了，根本拿不出多少钱买新的保障。这种情况其实很多患者都碰到过，别硬撑着买贵的，先挑便宜够用的来。

第一步，先把免费或者门槛极低的普惠类保障配上，这部分不用花多少钱，大多一年几十块就能搞定，刚好能覆盖你日常复查、开药的部分支出。这类保障不需要健康审核，哪怕你已经得了癌症也能买，缴费就是一年一交，买一次保一年，不会给你添长期缴费的负担，老陈当时先配了这个，一年只花了几十块，第一次去拿术后靶向药就报了两千多，一下子就把好几年的保费都赚回来了，相当于花小钱解决了眼前的刚需。

第二步，如果还有几百块到一千多的余裕，可以看看专门针对癌症患者开放的惠民类专项保障，这类大多是消费型的，只保癌症相关的复发、转移或者治疗费用，不会给你捆绑乱七八糟的其他责任，价格自然就降下来了。缴费选一年一交的形式，不要选一次性缴清，这样每年的压力会小很多，就算后续你经济情况好转想换保障，也不会有损失。老陈当时留了一千块的预算，配上了这类专项保障，万一后续癌症有新的治疗需求，也能有几十万的额度顶着，不用动孩子上学的积蓄。

第三步，千万不要为了买够高保额，硬挤预算影响当下的治疗和生活。很多人得病之后总觉得保额越高越好，咬咬牙买了贵的长期返还型产品，结果每个月省吃俭用，连营养补充的钱都留不够，反而影响身体恢复。完全没必要，咱们先把当前的治疗风险兜住，等后续身体稳定、经济情况好转了，再慢慢加保调整就可以。

最后记住，不管你预算多少，都一定要如实填写健康告知，别因为怕通不过就隐瞒病史，不然等到需要理赔的时候，被保险公司查到病史不符，保费白花不说还拿不到赔偿，反而亏得更多。按你的预算来，能配一点是一点，有保障总比裸奔强。

结语

看到这儿你应该明白了，得了癌症以后还是有机会买保险的，不是完全没得选。先去看看当地的惠民类补充医疗，这种门槛低先配上；要是你想给健康的家人配保障，只要如实说清楚自己的情况，符合条件就能买；自己投保的时候别隐瞒病史，看清楚合同里对既往症的约定，根据自己的收入选合适的产品和缴费方式，别硬撑着买贵的，先把基础保障拿到手就好。

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