学校买的100意外险包括哪些

引言

嗨各位家长，孩子上学之后，不少人都听学校说过统一买的100块意外险，你是不是也心里犯嘀咕：这一百块花得到底值不值？它到底能给孩子保些啥？今天咱们就好好聊一聊这个问题，给你说清楚弄明白。

一. 意外身故伤残保多少

咱们学校统一买的这款100块意外险，意外身故伤残这块的额度，都是统一设置的普惠额度，不会给单个孩子单独调额度。一般来说，基础额度大多在几万到十几万之间，不会给特别高的额度，毕竟价格摆在这儿，一百块要覆盖全校孩子的保费，额度不可能做太高。

前两年我身边有个真实例子，隔壁小区上小学三年级的男孩，课间在操场追着同学玩，没注意脚下摔了，后脑勺磕到了操场边上露出的旧水泥棱角上，当时就出了情况，送医之后还是没能救回来。这个孩子就买了学校统一的这款100意外险，最后意外身故赔下来的额度是十万块。家长给孩子治病加处理后事，光抢救费和手术费就花了八万多，赔的十万块扣掉这些花费，剩下的其实没多少。

如果是意外伤残的话，也不是一次性赔满全部额度，是按照伤残等级按比例赔的，比如十级伤残只赔额度的百分之十，一级伤残才会赔满全部额度。就说前年我们这边中学的一个女孩，上体育课练跳马，落地没站稳手腕戳到地上，粉碎性骨折之后落下了残疾，最后评的是九级伤残，学校买的意外险额度是十五万，九级伤残赔百分之二十，最后只赔了三万块，后续做康复和矫正花了快八万，剩下五万多都得自己掏。

这里给不同情况的家长直接说建议，如果你的家庭就是普通工薪家庭，只给孩子配了这一款意外险，一定要自己再补一份个人意外险，把身故伤残的额度提上来，不用买太贵的，也就一两百块就能把额度提几十万，刚好补上学校这款的缺口。如果你的家庭经济条件比较好，平时还给孩子买过重疾险和寿险，那可以先看看现有身故伤残的总额度够不够，如果总额度加起来已经能覆盖风险，就可以不用额外补，要是还差不少，也补个一百多块的个人意外险就行。

还有要提醒大家，如果你家孩子天生体质比较弱，平时容易磕碰摔倒，或者孩子本身就好动，平时爱跑酷、爱打球参加对抗性运动，那更得补上额度，学校买的这点额度真不够用，别等出事了才发现额度不够，那时候再后悔都晚了。

二. 门诊费用能不能报销

多数学校统一买的这款100元意外险，都包含意外导致的门诊报销责任，但不是所有门诊花费都能报。我先给你说个真实例子，去年秋天，楼下读三年级的浩浩在学校操场玩单杠，手滑摔下来蹭破了手肘，伤口挺深，去社区医院门诊缝了五针，还开了消炎止疼的药，总共花了快九百块。浩浩妈妈整理好单据找保险报销，最后报了六百多，自己只掏了不到三百，这个就是典型的意外门诊能报的情况。

不是所有的门诊花费都能走这个意外险报销，只有因为意外导致的门诊治疗才行，如果你是孩子感冒发烧、闹肚子这些生病去看门诊，这个意外险是不赔的，别搞混了保障范围，到时候白跑一趟准备材料。

这里有个很关键的点要提醒你，大部分学校统一投保的这类产品，门诊报销只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、自费项目不给报。我再给你说个例子，上个月邻居家小男孩踢足球，不小心被撞掉了半颗门牙，去口腔门诊做修复，医生推荐了一款进口的补牙材料，比国产的耐磨耐用，孩子正处在生长期，用进口材料不用短时间内更换，邻居选了进口材料，光材料费就花了一千八，最后报销的时候，这款材料属于自费项目，一分都没报，总共两千二的治疗费，只报了三百多的国产材料和基础治疗费，剩下一千八全自己掏了。

那我们作为家长，遇到这种情况该怎么处理？如果孩子已经有学平险之外的社保，那先走社保报销，剩下的部分再走这个意外险报，能多报一点是一点。如果你担心孩子发生意外后用到自费药，自己又不想掏太多钱，可以额外补一份包含自费药报销的意外医疗险，每年保费也不贵，花几十块就能加不少额度，应对这种情况刚好。

还有个小细节要记住，去门诊治疗一定要保存好所有的单据，挂号单、缴费发票、门诊病历、检查报告都别丢，申请报销的时候这些都是必须的材料，缺一样都可能耽误报销进度，要是不小心弄丢了，及时去医院补打单据，别影响自己拿赔偿。

三. 免赔额和比例怎么算

先给你说个身边真实的例子，上周楼下张阿姨接孙子放学，孙子跑着摔破了膝盖，去社区医院清创缝针，加上换药拿药，一共花了820块。张阿姨想起学校买了意外险，拿着单子去申请理赔，最后只拿到了132块，这就是免赔额和报销比例在起作用。

这款100块的意外险，大多设置了100块的免赔额，意思就是这100块得你自己掏，超过100块的部分才能走报销。还是拿张阿姨家这个事算，总花费820块，扣掉100块免赔，剩下720块可报，要是报销比例是60%，那就是720乘0.6，最后赔432？不对，要是它限定只能报社保范围内的费用呢？张阿姨当时为了让孩子少留疤，用了一款社保外的美容缝合线，花了300块，这部分不给报，扣完之后剩下可报部分就是420块，再扣100免赔剩320，乘60%就是192？哦对，我之前记错了，张阿姨说最后拿到的是192，差了几十块是因为还有几块钱的挂号费不在报销范围内。

你别觉得这是坑，不同产品设置不一样，有的免赔额是0，报销比例能到80%，有的免赔额是200块，报销比例才50%，100块这个价位的普惠款，大多是100免赔、社保内60%-80%报销。你拿到保单之后直接翻条款找这两个数字，别嫌麻烦，算完你就知道到底能赔多少钱。

给你说个实用算法，你下次带孩子看完病先自己算：第一步，把所有花费里社保外的项目全部扣掉，剩下就是社保内可报部分；第二步，扣掉免赔额，比如免赔额是100，就直接减100；第三步，把剩下的钱乘约定的报销比例，得出来的就是你能拿到的理赔款，一算一个准，不会像张阿姨那样拿到钱才吃惊。

给不同情况的家长提个具体建议：如果你家孩子平时经常跑跑跳跳，小磕小碰不少，本身有居民医保，那可以先看学校这份险的免赔和比例，如果免赔在100以内、比例在70%以上，就保留这份，不用额外重复买同类低价意外险；如果免赔是200，比例还不到60%，你可以再加购一份免赔额低、报销比例高的意外险补充，一年也花不了几十块，刚好补上缺口，真出事的时候能多报不少。

图片来源：unsplash

四. 自身保障缺口在哪

先来给大家说个真事，我邻居家上三年级的小男孩，课间在操场跑着玩，被同学不小心撞到，头磕在看台的水泥台阶上，当场流了好多血，送到医院缝了五针，还查出来轻微颅内出血，前后住院加门诊换药，一共花了八千多。学校统一买的意外险，意外医疗额度只有五千，还有社保外用药不报销的限制，算下来最后只报了三千出头，剩下五千多都是自己掏的腰包。你看，就是因为统一买的保险额度卡得死，遇到稍微严重一点的意外，就填不上窟窿。

如果家里孩子已经上了初高中，平时爱参加球类运动、骑行这类户外活动，自身缺口会更明显。学校统一买的这类意外险，很多会把高风险运动排除在外，孩子周末跟同学出去爬山崴了脚，或者打球摔断了胳膊，万一条款里标了这类运动不赔，那所有花费都得自己扛。这种情况下，建议你额外补一份能覆盖日常户外活动的意外保险，把缺口填上。

如果家里孩子本身有过敏、哮喘这类常见的小健康问题，平时容易因为意外诱发旧症，学校统一买的意外险基本不会覆盖这种情况。比如孩子本身是过敏性体质，被蚊虫叮咬之后引发严重过敏住院，意外险大多只赔付蚊虫叮咬直接造成的外伤，过敏治疗的费用不给报。这种情况，可以根据孩子的健康情况，额外补充一份带住院津贴的意外医疗，就算住院不能全额报，也能补贴一部分住院花销，减轻家里的负担。

要是家庭经济条件比较一般，本身没太多余钱给孩子买高端保险，也得算清楚缺口。学校买的这份意外险本身花不了多少钱，本身就是给孩子加了一层基础保障，不用退掉，但你可以根据自己的经济能力，每年花一两百块补个几万额度的意外医疗，不会给家里添负担，还能把基础缺口补上。要是家里经济条件不错，想给孩子更全的保障，可以再补够意外伤残的额度，万一真的出了比较严重的事，也能有足够的钱做康复和护理。

还有一种情况很容易被忽略，就是孩子上学放学路上的意外保障。很多家长以为学校买的意外险只保校内，其实大部分也保校外日常，但它的额度不够。比如孩子坐校车出点小磕碰，或者放学路上被电动车蹭到受伤，治疗花费超过学校意外险的额度之后，剩下的还是得自己出。这种时候不用多买，只要把意外医疗的额外额度补到两万到三万，基本就能覆盖绝大多数情况了。不用盲目追求高额度，根据自家孩子的日常活动范围来补就行，适合的才划算。

结语

说到这儿大家就清楚啦，学校统一买的这款100元意外险，一般涵盖意外身故伤残、意外门诊住院医疗这些责任，不过保额大多不高，门诊报销也会限制社保目录范围，还有免赔额和报销比例的要求。就像咱们刚才说的，它是给全校孩子做的普惠保障，能覆盖一些日常小意外的基础开支，如果咱们家庭预算宽松，或者担心现有额度不够，可以结合自家孩子的日常活动情况、还有家庭已经配好的保障，再补充一份合适的意外险，把保障缺口补上，给孩子多添一层安心。

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