单位缴纳的意外险能赔多少

引言

不少朋友都会问，单位给咱们缴的意外险，真出事儿了到底能拿到多少钱？这个问题，不少人心里都打鼓，今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 公司给的额度够不够花

我先直接说观点：大部分单位给缴的意外险，额度都很难覆盖普通人遇到意外后的实际花费。

给你举个真实的例子，去年我楼下开水果店的王叔，他给店里帮工的小伙子都统一缴了团意意外险，当时看合同上面写的意外医疗保额才一万，身故全残保额也就二十万。结果今年春天小伙子搬货的时候没站稳，从梯子上摔下来，小腿粉碎性骨折，光住院手术就花了快四万，后期去康复做训练又花小一万。单位缴的意外险只报了八千的住院费，剩下的三万多全得自己掏腰包。你说这点额度够不够？差远了。

为啥会这样？其实单位买这类团险，大多是为了凑基础保障，分摊一点点风险，保费本身就不高，所以给到的保额自然不会高。我帮朋友查过好几家不同公司的团险，大部分单位缴的意外险，意外医疗保额大多在一万到三万之间，身故伤残保额一般也不会超过五十万，要是遇上需要长期休养或者落下残疾的情况，这点额度根本扛不住。

那怎么知道你自己单位买的额度够不够？直接找人事要一下保单信息看一眼就行，不用不好意思。如果你的意外医疗保额低于三万，总保额低于五十万，那一定得补。要是你本身就是经常需要跑外勤、需要骑电动车通勤的上班族，缺口更大，更得补。

给你个直接的建议：不管你单位给缴的意外险额度是多少，只要你是家里有老有小的经济主力，或者日常工作需要出门跑业务、干体力活，都要再给自己加一份个人意外险补额度，别光靠着单位那点基础保障，真出事的时候不够花，吃亏的还是自己。

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二. 个人保险能不能叠加赔

先给大家说结论：分保障类型，不是所有责任都能叠加，但也不是全都不能叠加，得拆开说。

给大家举个真实碰到的例子，我朋友小林今年26，在一家建材公司跑外勤，单位给缴了团体意外险，他自己去年找我咨询，又额外买了一份个人意外险。上个月他跑客户的时候雨天路滑摔了，右脚踝粉碎性骨折，做了内固定手术，前后住院加上手术一共花了六万出头。

先说说身故和伤残责任，这部分绝对可以叠加赔。小林这次摔完做伤残鉴定，评了十级伤残，单位那份意外险按保额算，给了三万五的伤残金，他自己买的那份，又按比例给了五万，这两笔钱直接打到他个人账户，一分不用抵扣，拿到手就是八万五，他术后在家休息了三个多月没法上班，这八万五刚好覆盖了生活费还有请护工的开销，要是只有单位那一份，这笔伤残金只有三万五，生活压力一下就大了。

再说说意外医疗责任，这部分不能叠加重复赔。我给大家算小林这笔账，他这次住院一共花了六万三，其中社保报了三万二，剩下三万一千多是自费部分。单位那份意外险的意外医疗额度是三万，报完了两万九，剩下两千多没报完的部分，就可以拿去他自己买的个人意外险那里报，不用重复报已经报过的部分，也不能说两边都报全赚一份钱，这个是保险的规则，避免获利。但要是你两份都有，能把自己要掏的钱几乎都报完，比只靠单位那一份省心多了。之前还有个朋友，摔了之后花了八万多，单位医疗额度只有四万，剩下四万多全走自己买的意外医疗报了，自己一分没掏，这就是叠加的好处。

给大家说实打实的建议：如果你已经有单位缴的意外险，也不用退掉自己想买的，放心买就行。只要是身故伤残责任，买多少份就能赔多少份，你买两份就能拿两份钱。意外医疗就互补用，先找单位的报，剩下没报完的部分再找自己买的报，把自付部分降到最低。别听人说有单位的就不用自己买了，真出事的时候，多一份保障多拿一笔钱，这都是实打实能帮到你的。

三. 不同人群咋样搭配合适

刚毕业入职的年轻人，手头预算不多，平时上下班要么挤地铁要么骑电动车，偶尔还会约朋友出去爬山徒步，磕碰擦伤的小意外不少见。单位给缴的意外险一般只能报基础的工伤意外，日常非工作时间的意外保障额度普遍偏低，建议你选一年期的补充意外险，不用买太贵的，挑个保额二三十万、带意外医疗责任的就行，一年花不了一顿火锅钱，刚好填补上下班、周末出游的保障缺口，对刚入职场钱包紧的朋友来说完全够用。

上有老下有小的中年家庭支柱，平时出差多，日常通勤路程也远，是家庭收入的主要来源，单位给缴的意外险额度一般也就十几万，根本覆盖不了家庭几年的开支。如果不幸出了严重意外，这点保额根本撑不起房贷车贷和孩子的学费，建议你额外补充一份百万保额的意外险，价格也不贵，每年只需要几百块，就能把保额提上来，万一出事，这笔钱能帮家人维持好几年的正常生活，不会因为一场意外拖垮整个家。去年我就见过一位做销售的大哥，平时经常开车跑客户，单位缴的意外险只有十万保额，他自己额外补了一百万额度的意外险，后来出了意外，单位的赔了十万，自己买的也足额赔付了，刚好补上了房贷剩下的八十万缺口，孩子的高中三年学费也有了着落，没给家里留下负担。

退休在家的长辈，平时出门买买菜、跳跳广场舞，不小心摔一崴的概率比年轻人高很多，单位退休后留的意外险一般额度很低，而且很多只保工作相关的意外，退休后日常出行的意外根本覆盖不全。长辈意外骨折住院，动辄就得几万治疗费，很多社保报完之后还要自己出不少，建议你给长辈补充一份侧重意外医疗的意外险，不用刻意追求太高的身故伤残保额，重点挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的就行，一年两三百块，住院的治疗费、门诊换药费都能报，能帮子女省不少开支。我邻居王阿姨去年下楼买水果摔了骨折，单位留的意外险只报了三千，自己买的补充意外险报了剩下的八千多，最后自己只花了几百块免赔额，子女压力小了很多。

正在上学的孩子，单位一般不会给职工子女缴意外险，很多家长觉得学校买了就够，其实学校买的额度普遍不高，而且只保在校期间的意外，周末在家、出门旅游的意外都不管。如果孩子平时好动，经常跑跳磕碰，建议家长给孩子补充一份小额的意外险，侧重意外医疗和在校外的意外保障，价格特别便宜，一年一百来块就能搞定，不管是孩子玩闹磕破缝针，还是骑车擦伤，都能报销，不用自己掏不少冤枉钱。

自由职业者，没有单位给缴意外险，所有保障都得自己配，建议你先根据自己的日常出行情况选：如果平时就在家做活，很少出门，选个基础额度的就够；如果经常需要跑外面谈事情，通勤距离远，那就直接拉高保额，选一百万额度的一年期产品，每年几百块，把意外身故伤残和意外医疗都配全，比等出事了再借钱靠谱多了。

四. 出险报案有什么讲究

第一时间给单位管社保福利的人事岗说清楚情况，别拖着。很多单位交的意外险都有报案时间要求，超过约定时间再报案，可能会给理赔核查添不必要的麻烦，甚至影响正常赔付。之前有个朋友下班骑车摔了擦伤，觉得伤不重没当回事，过了半个月想起理赔才找单位报备，最后核查的时候因为时间太久，部分票据丢了，少报了小一千块，得不偿失。

不管伤口大小、花费多少，所有的票据、诊断书、检查报告、门诊病历都要整理好，一件都别丢。哪怕是几块钱的挂号单，也得留好存根。要是不小心弄丢了纸质票据，赶紧去医院补打缴费凭证和诊断存根，大部分医院都能查到记录补开，别嫌麻烦不去弄。之前有位大姐崴脚住院，整理材料的时候把门诊拍片子的缴费票丢了，觉得几百块没必要补，最后理赔的时候这部分钱就没法报，平白少了几百块的赔付。

如果是发生在工作场所之外的意外，别忘说清楚意外发生的时间、地点、具体原因，别含糊其辞。比如你是周末出门遛弯摔了，就直接说清楚，别搞错成上班路上出的事，信息不对会耽误核查进度。要是有现场拍照或者同行人的联系方式，可以提前准备好，保险公司需要核查的时候能直接提供，加快理赔进度。

报案之后别随便私自出院，或者转去没备案的医院，除非是紧急抢救没办法。单位交的意外险一般都要求去正规二级及以上公立医院就诊，如果要转院，得提前让医生开转院证明，再告诉保险公司一声，省得最后因为医院不符合要求，没法正常理赔。

理赔审核的时候，保险公司打电话问情况，实话实说就行，别乱改经历，也别隐瞒之前的旧伤。之前有个小伙子之前脚踝旧伤扭过，这次又不小心崴了复发，他怕不赔就隐瞒了旧伤，最后核查出来，反而耽误了赔付进度，其实只要明确是这次新意外导致的损伤，该赔的还是会赔，隐瞒信息只会给自己添乱。

结语

看到这儿你肯定明白了，单位缴纳的意外险具体能赔多少，主要看保单上约定的保额，大部分单位统一投保的额度都不算高，只能覆盖一部分基础风险。如果你日常经常外勤跑业务，或是干的活有一定风险，一定要对照单位给的保障算清缺口，根据自己的年龄、预算补充一份个人意外险，真出事的时候才能踏踏实实拿到足够的钱，不用自己硬扛额外开销。

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