少儿意外险最高多少钱 少儿意外险买哪种

引言

各位宝爸宝妈是不是都有这样的疑问：给娃买少儿意外险，额度能买到多少？又该选哪一种合适呢？别着急，接下来咱们就把这两个问题说清楚，帮大家选到适合自家娃的保障。

一. 保额怎么定才稳妥

我们就直接说，少儿意外险保额，大部分地区都是有额度限制的，你在投保的时候，可以看一下当地监管要求的最高额度，照着这个上限选准没错。为什么这么说呢？少儿意外险主要作用就是给孩子日常意外风险托底，孩子天性好动，难免磕磕碰碰，万一出了比较严重的意外情况，额度越高能拿到的赔付也越足，不会出现保额不够用的情况。

说一个真实的例子吧，去年邻居张姐家7岁的小男孩，放学路上骑自行车避让同学不小心摔下路边沟里，大腿骨折，手术加上康复治疗前前后后花了五万多。张姐当时给孩子买意外险图便宜，只选了1万保额的意外医疗，结果大部分钱都得自己掏。后来她跟我念叨说，当时多花几十块钱选个额度高一点的，也不至于花这么多冤枉钱。你看，这就是保额选低了的后果。

那不同年龄段的孩子，有没有什么不同的要求？当然有。如果是刚出生到10岁左右的孩子，本身活动范围不算特别大，主要是在家和小区周边玩，但是这个年龄段的孩子自我保护意识弱，磕碰、烫伤、误食的情况很常见，可以优先把意外医疗的保额做足，意外身故伤残保额按照当地要求选就可以。

如果是10岁以上的孩子，开始上初中高中，经常会骑车上下学，参加体育活动也多，意外风险相对高一点，除了意外医疗保额要足够，意外身故伤残保额也尽量选到监管要求的上限。万一出现比较严重的意外情况，也能给孩子后续治疗和康复留足资金。

很多家长会问，我经济条件不错，想多买几份不同公司的意外险，行不行？这里要提醒你，意外医疗是报销型的，多买也不会重复报销，所以只需要买一份保额够的就够了，不用多花钱买重复的。而意外身故伤残是可以叠加赔付的，如果额度不够，可以再补充，但也不用超过太多，符合监管要求就行。总的来说，保额选对，才能发挥意外险真正的作用，不用盲目追求过高，也绝对不能选太低，够用、够应对大部分风险，才是最稳妥的选择。

二. 医疗报销范围咋选

直接给建议：优先选能覆盖自费药、自费项目的意外险，别只盯着只报社保内用药的产品。

去年楼下来找我咨询的张姐就踩过这个坑。她之前给上三年级的儿子图便宜买了一款只报社保内的少儿意外险，孩子课间打闹被同学不小心推到，胳膊磕在桌角上缝了五针，医生说孩子留疤影响美观，建议用美容缝合线和去疤痕的进口药膏，这两样都不在社保目录里。最后算下来，总医药费花了三千多，社保报销完之后，自己还出了两千一百多的自费部分，找保险公司理赔，人家说这款只报社保范围内的花费，自费部分一分都不给报，张姐说早知道多花几十块钱买个能报自费药的，也不至于自己掏这么多。

如果你的预算够，一定要把报销范围放宽到社保外。咱们孩子活泼好动，不管是磕磕碰碰缝针，还是被宠物抓咬打进口疫苗，不少常用的处理药物、耗材都不在社保报销范围内，能报社保外的话，这些钱都能按比例申请理赔，能帮咱们家庭省不少开支。

如果你预算有限，只能选只报社保内的产品，也一定要看清楚报销比例和免赔额。别选免赔额高、报销比例低的，尽量挑免赔额在一百元以内、社保报销后能报八成以上的，这样哪怕只有社保内报销，也能多赔一点钱，减少自己的支出。

还要额外注意一点，不少意外险会把门诊的自费项目排除在外，你买的时候一定要翻一下免责条款，别漏看这一项，比如说孩子意外受伤需要拍CT、MRI，有些项目的自费部分也要确认能不能报。另外，像孩子常见的意外烫伤，需要用到的一些外用特效药、护理敷料，也要看看是否在保障范围内，别等出事申请理赔了才发现这些都不能报，白白耽误事。

还有一个细节要提醒你：如果选了能报自费药的产品，要注意看有没有保额上限，尽量选意外医疗保额够高，自费部分报销比例不低的，一般来说，意外医疗保额在两万以上，报销比例能到九成左右，就够用了。

三. 家庭预算如何匹配

月收入几千的普通工薪家庭，一年拿两三百块买少儿意外险就够了。我楼下张姐夫妻俩做物业保洁，每月两人总收入加起来不到八千，家里还有老人要养，孩子刚上小学，之前听亲戚说买保险就要买贵的才好，差点咬咬牙每年花两千多买了捆绑了其他责任的意外险，后来找我梳理才知道，没必要花这个冤枉钱。两三百块就能买到意外医疗额度够用、还能报自费药的产品，完全能覆盖孩子日常摔碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗、意外骨折这些常见情况的开销，对这种普通工薪家庭来说，既不加重生活负担，也能拿到够用的保障，刚刚好。

如果是月收入一万多，想要给孩子更充足一点保障的小康家庭，可以把预算提到每年五百到八百块。我同事小许夫妻俩都是互联网公司职员，家庭收入稳定，孩子刚上幼儿园，平时喜欢带孩子去户外露营、学轮滑，孩子活动范围大，发生意外的概率相对高一点，他们愿意多花一点预算换更高的意外医疗额度，还有额外的特定意外保障，比如针对高风险运动额外赔付，或者住院津贴这类责任，多出来的预算不影响家里其他开支，还能把保障做厚，符合他们的需求，这个预算区间就很合适。

要是家里经济条件不错，愿意给孩子配齐全方位保障的家庭，预算也不用超过一千五百块每年。很多家长觉得我条件好，就要给孩子买最高保额的意外险，其实少儿意外险的保额定价有约定，超出额度也不会多赔付，所以就算预算充足，也没必要多花钱堆保额。可以把多余的预算用在拓展保障责任上，比如加上意外住院的护工补贴、孩子意外受伤后的康复理疗报销，这些实用的责任加进去，一年也花不到一千五，剩下的钱完全可以留着给孩子存教育金，或者补充其他类型的保险，性价比更高。

缴费方式也可以跟着预算灵活选，如果家里是一年一次性安排保险预算，直接选年缴就可以，大多数产品年缴还会给一点小优惠，比分期缴费更划算。要是每个月攒保险预算压力更小，也可以选月缴，每个月从生活费里扣个几十块，几乎没什么感觉，适合刚工作没攒下多少积蓄的年轻父母，不会一下子掏出去大几百块影响当月的生活开销。

记住一点，不管你家预算多少，都别买捆绑了很多乱七八糟责任的少儿意外险。很多产品会把意外险和重疾、寿险绑在一起卖，价格翻好几倍，其实给孩子买意外险，核心就是意外医疗和意外身故伤残责任，那些捆绑进来的其他保障，要么额度很低起不到作用，要么费率比单独买贵很多，完全是浪费钱。就按照你家能拿出来的预算，挑只做纯意外险责任的产品，把核心保障做足就够，不要为了没用的附加责任多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 出险之后如何理赔

第一时间给保险公司报险，别拖着。我朋友家小孩上周在小区游乐场玩，被乱跑的小朋友撞倒蹭破了额头，缝了四针，当天下午她就给保险公司打了电话登记，保险公司很快就给发了理赔需要准备的材料清单，全程没耽误事。要是隔了大半个月再报，很多细节说不清，还可能耽误理赔进度，报完险记得记好对接人的联系方式，有问题随时问就行。

所有的诊疗票据一定要收好，原件不能丢。之前有位宝妈说，孩子滑冰摔断了胳膊，看完病把收费发票随手放包里，收拾东西的时候当废纸丢了，最后跑了三趟医院才补出来盖章的复印件，折腾了快一个月才办完理赔。不管是挂号费、检查费、药费还是住院费，每一张票据都单独收进一个文件袋，手机里再拍一套清晰的照片存好，原件丢了还有电子备份能提前核对信息。

按照要求整理材料，别漏项。一般需要孩子的身份证明、监护人的银行卡、意外事故说明、所有诊疗材料，要是孩子是在学校或者外面摔的，有的需要出具简单的事故说明，提前按保险公司给的清单一项一项核对，缺了什么马上补，不要抱着先交上去再说的想法，材料不全打回来补，反而多耽误好几天。

提交理赔之后，多留意进度通知，有疑问及时沟通。我家邻居之前给孩子申请理赔，提交材料之后过了三天，保险公司说意外事发的时间描述不清楚，他当天就补了一份说明，没过两天理赔款就到账了。不用一直焦虑等着，也不能放着不管，保险公司发来补充材料的通知，及时回应就能加快理赔速度。

理赔款到账之后，核对一下到账金额和理赔计算书，要是有不清楚的地方，直接找保险公司客服询问明细。很多人拿到钱就算完事，其实核对一下能避免出错，要是哪一项报销不对，也能及时找工作人员核对调整，最后拿到该赔的费用，才算理赔流程走完。

结语

总结一下，少儿意外险的保额设置可以结合当地生活水平来定，普通家庭给孩子选意外身故保额符合监管要求就可以，重点把意外医疗保额做高。不同预算都能找到合适的产品，预算充足可以选覆盖自费药的版本，预算有限选基础社保内报销的版本也够用，缴费方式选年缴、季缴都可以，根据自己资金安排来就好。买的时候先看清楚报销范围，优先选能报自费药的，再结合自己家预算挑，出险后记得收好所有就医票据，就能顺利申请理赔啦。

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