公司给孩子缴纳的补充医疗保险

引言

你知道公司给孩子缴纳的补充医疗保险到底能帮上咱们多大忙吗？是不是有了它就完全不用再操心孩子的医疗保障了？这里面藏着不少咱们没太留意的细节，今天咱们就来聊清楚这些问题。

一. 公司补充险能报啥

它首先能补基本医保报完之后的剩余自付部分。咱们带娃去医院看病，基本医保有起付线，起付线以下的钱得自己出，还有报销比例之外的自付比例部分，这些很多公司给孩子缴的补充医疗保险都能覆盖到。就说我邻居老陈，上个月五岁的儿子得支气管肺炎住院，总共花了八千多，基本医保报完之后，自己还得承担三千二的自付部分，最后走公司的补充险，报掉了两千八，自己只掏了四百块，省下的钱刚好给孩子买了换季的衣服和牛奶，实打实减轻了负担。

它还能覆盖部分医保目录外的自费项目，这一点是最实用的。很多家长不知道，孩子治疗的时候，不少效果好的自费药、进口耗材，基本医保报不了，这部分不少公司的补充险就能报。之前我同事小张的儿子得急性阑尾炎，做微创切除手术，医生推荐了一款吸收性更好的进口缝合钉，不在医保目录里，全程下来要一万二，基本医保报了六千五，剩下五千多里面有两千三都是自费的缝合钉和自费消炎药，最后这份补充险把自费部分报了八成，加上自付部分的报销，最后小张自己只出了两千出头，要是没这份补充险，这两千多的自费钱全得自己扛，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的额外开销。

但它不是啥都能报，有明确的范围限制。大多数公司给孩子缴的这份补充险，只覆盖住院相关的花费，普通门诊能不能报得看单位选的方案，有的只能报住院，有的能报部分门诊，还有的只能报意外门诊，感冒发烧这种普通门诊不一定能报。还有，孩子本身已经有的先天性疾病、既往症，大多不在报销范围内，投保前就得看清楚约定，别等到理赔的时候才发现不符合要求白跑一趟。

它还有免赔额和报销比例的约定，这点得记清楚。多数方案都有几百块的免赔额，也就是免赔额以下的钱自己出，超过免赔额的部分再按比例报，不同单位选的方案比例不一样，有的能报到八成，有的只能报到六成。就比如之前我朋友家的孩子，免赔额是三百块，住院自付加自费一共花了两千八，减去三百免赔额之后，按七成报，最后到手一千七百五，算下来还是帮家里省了不少钱。

给大家一个直接的建议：拿到公司给孩子参保的通知之后，直接找HR要具体的报销范围表格，对着一条一条捋，把能报的项目、不能报的项目、免赔额、报销比例、最高限额都记下来，别光听说是福利就不管了，心里有数，真用到的时候才不会慌，也能提前规划看病的时候选项目，不用纠结能不能报的问题。

二. 还要自己买吗

直接给结论：大部分情况下，都需要自己额外补一份。别觉得公司给了福利就万事大吉，我见过太多掉坑的例子，说给你听听就懂了。

我家邻居王姐，前两年娃查出来需要长期治疗，一开始她特别淡定，说公司给娃交了补充医疗险，不用自己瞎操心。结果等到报销的时候才发现，这份补充险有年度额度封顶，治了大半年，额度就用光了，后续好几十万治疗费全得自己掏。那时候王姐两口子手头的积蓄本来留着换房，一下子掏出小一半，日子一下子紧了好多。

为什么会这样？公司给孩子缴的这份补充医疗险，一般是统一打包的团购方案，额度普遍不高，而且很多只覆盖住院期间的费用，院外购药、长期康复护理这些往往报不了。遇上小毛病小手术，确实能帮上大忙，就像之前说的阑尾炎那种，额度够用，自己花不了几个钱，但要是遇上花费高、周期长的状况，这点额度根本撑不住。

分情况给你说怎么选：如果你的孩子本身身体健康，没什么既往症，预算又不算多，那就补一份百万医疗险就行，价格不高，额度够高，刚好补上公司这份补充险额度不够、不报自费项目的缺口。

要是你的孩子身体有点小毛病，买普通百万医疗险核保过不了，那就退一步，找专门给非标体开放投保的普惠型医疗险，先把基础缺口补上，总比裸奔强。

要是你家经济条件不错，想给孩子更全的保障，那就再补一份重疾险，万一孩子确诊符合约定的疾病，一次性给一笔钱，不管是付治疗费、还是给家长请假陪诊扣工资补收入、甚至后续给孩子做康复调理都能用，比只靠报销更灵活。

别抱着侥幸心理觉得“哪那么巧出事”，这份公司给的福利是锦上添花，不是雪中送炭，自己补够保障，真出事的时候才不会慌。

图片来源：unsplash

三. 家庭经济怎么挑

月入几千、日常开支比较紧的普通工薪家庭，优先用好公司给孩子缴的这份补充医疗险就够，不用额外花大价钱叠加高端保障。你可以先把每年给孩子存教育金、攒育儿储备的钱留足，只需要花几十块加一份百万医疗险，就可以把大额住院费的缺口填上，性价比拉满。我楼下邻居小吴，夫妻俩是快递站点和社区超市的工作人员，每个月去掉房贷、日常开销，留给孩子买保险的预算也就一百多，公司给孩子缴了补充医疗险后，他们只加了一份几百块一年的百万医疗险，一年的总保费控制在一千以内，完全不会给家庭添负担。

月入过万、有一定结余的中产家庭，除了用好公司给孩子的补充医疗险，还可以适当加一份小额住院医疗险，覆盖公司补充险免赔额以内的花费。毕竟孩子小的时候，动不动就是支气管炎、肺炎住个一周院，花个几千块，这些花费刚好卡在不少补充险的免赔额里没法报，加一份小额医疗险就能把这部分钱报掉，相当于小病也能少掏钱。我同事林姐，家里每个月有稳定结余，她就是公司给孩子缴了补充医疗险，再花两百多块加了一份小额住院医疗险，去年孩子得肺炎住院花了四千多，补充险因为没到免赔额一分没报，最后小额医疗险报了三千出头，自己只花了几百，非常实用。

家里有一定资产、每年能拿出几千块给孩子做保障配置的家庭，可以在公司补充医疗险的基础上，再加一份保障责任更广的商业医疗险，拓展私立医院、特需部的报销范围。孩子生病的时候，不用挤公立医院的普通病房，能找环境更好、服务更优的就医场所，大人陪着也省心，还能拿到更好的医疗资源。我闺蜜家里做小生意，经济条件不错，公司给孩子缴了补充医疗险之后，她又加了一份可以报特需部的医疗险，去年孩子做腺样体肥大手术，直接住了特需病房，不用排队等床位，术后护理也舒服，大部分费用都走保险报销了，家里没怎么掏大钱，孩子也少遭罪。

如果是单薪家庭，只有一方赚钱养家，那么不管总收入是高还是低，都优先压缩非必要的保障开支，把钱留足做家庭备用金。只需要在公司补充医疗险的基础上，加好百万医疗险和意外险就行，不用追求保障全、责任多的高价产品，先把大额风险兜住，避免一场病掏空家庭积蓄。我远房表姐就是全职妈妈，只有老公一个人上班赚钱，她拿到公司给孩子缴的补充医疗险之后，只花几百块加了百万医疗险和意外险，总保费不到一千，剩下的钱都存成了家庭应急资金，应对日常突发开支绰绰有余。

如果你是已经给孩子配置了重疾险的家庭，不用因为有了公司给的补充医疗险就退掉之前买的重疾险。重疾险是确诊符合条件就给钱，可以用来覆盖生病之后的康复费、大人请假陪护的误工费，还有后续营养费这些，补充医疗险是报销住院治病的花费，两者作用不一样，搭配着用保障更全。之前我认识的一位妈妈，已经给孩子买了重疾险，后来公司给孩子缴了补充医疗险，她就想着退重疾险省保费，幸好后来没退，去年孩子查出良性肿瘤，重疾险赔了一笔钱，刚好用来付康复和营养师的费用，补充医疗险报了手术住院的花费，刚好把两块开支都覆盖了。

四. 报案理赔快不快

能不能顺利快速拿到理赔款，关键看你有没有提前做好准备，别等要赔的时候才手忙脚乱找材料。我身边有个真实例子，上周楼下邻居小艾接孩子放学，孩子跑着追同学没站稳，磕破下巴缝了五针，总共花了三千多，其中美容线是一千八的自费项目。她当天晚上想起公司给孩子缴了这份补充医疗险，翻了公司发的福利说明，找到线上报案入口，按照要求上传了孩子的身份证明、医院的病历、所有缴费发票还有检查报告单，提交完不到三天，报销的钱就打到她预留的银行卡里了，比她预想的快太多。

留好所有单据原件是理赔提速的第一要务，哪怕是几块钱的挂号小票也别随手扔。有些家长带孩子看完病，觉得小票没用就丢了，等到理赔的时候缺材料，还要再跑一趟医院补打，不仅耽误时间，还可能因为补打材料不顺利影响理赔进度。如果公司要求提供纸质材料，你寄出去之前一定要自己复印一份留底，避免原件寄丢之后说不清楚。

线上报案是现在最常用的方式，比跑线下柜台快太多，你只要找到公司对接福利的行政，要到指定的报案入口或者公众号链接就行。别自己瞎找入口，找错入口不仅耽误审核，还可能泄露个人信息。如果确实需要线下提交材料，提前跟行政或者保险公司的对接人约好时间，问清楚需要带的东西，别白跑一趟。

如果孩子是在外地就医，一定要提前确认这份补充医疗险能不能支持异地结算。之前有个朋友带孩子去外地看牙，提前没问清楚，看完回来才发现这份补充医疗险不认可外地私立诊所的单据，最后一分钱都没报成，白瞎了好几千块。如果是突发疾病在外地急诊，记得保留好急诊的诊断证明，跟保险公司说明情况，一般都能正常审核，但是一定要提前说，别等提交材料之后才解释。

提交报案之后别天天盯着手机等，一般审核时效都在三到七个工作日，材料齐全的话不会拖太久，如果超过一周还没消息，你再找对接的行政帮忙问问进度就行。只要你提前把材料备齐，不走错流程，理赔速度都不会太慢，记住，材料越全，理赔越快，别抱着凑活交材料的心态，缺这缺那只会耽误自己拿钱。

结语

总的来说，公司给孩子缴的这份补充医疗保险是实实在在的福利，能帮咱们省不少日常看病的开销，不用白不用，一定要搞清楚报销范围和额度。要是你家孩子身体健康，又想把保障做扎实，就结合自家经济情况补点合适的商业保险，把缺口填上就行，不用盲目跟风买一堆没用的。平时把这份保障的条款存在手机里，真遇到孩子生病，直接用它先报一轮，能帮家庭减轻不少负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。