房子意外险一年多少钱 什么意外险赔付高

引言

嗨，准备给自家房子添份保障的朋友，是不是心里正犯嘀咕？房子意外险一年到底要花多少钱，挑什么样的能拿到合适的赔付呢？今天咱们就好好聊聊这两个问题，帮你把疑问捋清楚。

保费怎么算才划算

首先，先给大家报个大概的价格范围，国内保房子的意外险，一年价格跨度挺大，从几十块到上千块都有，核心影响因素就是你选的保额和保障内容，不用盲目追高保额，按自己实际情况选就划算。

如果你是租房子住的年轻人，手里预算有限，只需要保自己的随身家电、家具，再加个不小心弄坏房东家电或者泡了邻居家的责任险，一年只需要花几十到一百多块就够。我之前认识一个刚毕业在杭州租房的小姑娘，她怕自己出门忘关水龙头漏水泡了楼下，也怕笔记本电脑万一被偷，就花了89块买了一年的保障，保额总共二十多万，完全覆盖她的需求，每一分钱都没乱花。

如果你是自住的中小户型业主，想要保房屋主体结构，再加室内财产和基础第三者责任，一年一般两百到四百块就能搞定不错的保障。就像咱们之前说的小区老张，他住的是九十多平的老小区，房子房龄快二十年，他担心水管老化爆了、线路短路起火，所以选了一年三百二十六块的方案，房屋主体保额两百万，室内财产二十万，第三者责任五十万，后来他家厨房水管爆了，泡了楼下的吊顶和地板，总共花了五万二维修，保险公司全赔了，算下来一年三百多，平均下来每个月才不到三十块，特别划算。

如果你是大户型业主，家里还有不少贵重家具、字画或者高档家电，那就可以适当提高保额，对应的保费一年大概五百到八百块。比如我身边一个做设计的朋友，家里放了不少收藏的画作，还有专业的设计设备，他选了一年七百多的方案，室内财产保额做到一百万，房屋主体保额五百万，第三者责任一百万，符合他家的实际资产情况，也不会多花冤枉钱。

还有几个能帮你省保费的小技巧，第一选对保障责任，没用的附加险别乱加，比如你家里根本没有养宠物，就不用加宠物责任的附加险，能省几十块；第二按年缴费比按月分期缴费总的费用更低，大部分保险公司都会给按年缴费的投保人一点优惠，能便宜十几到几十块；第三别重复投保，房子只需要买一份就够，买多了也不会重复赔钱，纯粹浪费钱。你就照着自己的房子情况算，多大的需求花对应多少钱，就是最划算的。

图片来源：unsplash

哪些情况赔得比较多

第一种，家中意外起火导致房屋主体结构、装修和室内财产受损的情况，赔付比例和金额都比较可观。去年我小区有位住户，早上出门煮粥忘记关火，引发厨房失火，不仅自家的整体橱柜、抽油烟机、燃气灶台全部烧坏，客厅墙面被熏黑，主卧的木质衣柜也被烤变形，连入户防盗门都被烧得变了形没法用。因为他买房子意外险的时候附加了房屋主体和室内财产责任，最后算下来各项损失加起来赔了十几万，自己只掏了不到一万的零头，完全没影响他后续重新装修入住。这种情况大家要注意，投保的时候记得加上室内财产保障，别只保房屋主体，不然家电家具这些烧没了就没法赔。

第二种，水管意外爆裂漏水造成自家和楼下住户损失的情况，符合条款约定就能拿到较高赔付。我同事小李去年冬天就遇上这事，他租的老房子阳台水管没做保温，夜里降温冻裂了，漏水淹了自家的木质地板，还顺着楼板渗到了楼下住户家，泡坏了楼下的吊顶和实木茶几。小李买的房子意外险包含了第三者责任，最后自己家的地板维修加上楼下的财产损失，一共赔了快三万，他自己一年才花不到一百块，完全没额外承担太多开支。这种情况提醒大家，不管是租房还是自住，都要加上第三者责任险，不然赔邻居的钱都要自己掏，遇上装修好的邻居，这笔钱真不少。

第三种，外来物体意外砸中房屋，导致房屋门窗、外墙或者室内财产受损的情况，符合条件也能拿到较高赔付。之前有位住在低层的住户，小区外墙的一块瓷砖松动脱落，砸坏了他家阳台的落地窗玻璃，还打碎了摆在阳台的鱼缸，洇湿了旁边的布艺沙发和实木边几。房主找物业协商的时候，物业说这属于意外事件，走房主自己的保险更方便，最后他找保险公司申请理赔，玻璃更换、家具维修加起来一共赔了八千多，全程没和物业扯太多麻烦。这里要提醒大家，投保前要看清条款，有没有包含外来物体撞击的责任，部分产品只保高空坠物对第三方的责任，自家房屋受损不一定赔，一定要看清楚。

第四种，燃气意外泄漏引发的财产损失，多数产品赔付金额也比较高。之前有位住在老小区的住户，夜里燃气胶管老化脱落引发泄漏爆燃，震坏了家里的窗户玻璃，炸坏了厨房的橱柜，还把卧室的门给震裂了。因为爆燃属于条款约定的意外责任，最后各项损失加起来赔了七万多，帮住户解决了重新装修的大部分费用。这种情况要注意，部分产品会把燃气相关意外单独列出来，大家投保的时候要确认是否在保障范围内，不要漏了这项。

给大家提个可操作的建议，想要拿到足额赔付，投保的时候一定要根据自家房屋的装修档次、室内财产总价来选保额，不要为了省钱选过低的保额。比如你家装修花了二十万，室内财产总价十万，那就选三十万左右的房屋装修加财产保额，真出事就能按实际损失赔，不会因为保额不足打折赔付。另外如果有贵重家电或者家具，可以提前拍好照片留底，记好购买价格和购买时间，真出事理赔的时候能更快核定理赔金额。

不同人群怎么选才安心

刚工作没几年、租老小区老房子的年轻人，预算本来就不高，大多只需要保自己搬进来添置的家电、家具就行，再额外加一份租客责任险就够。比如刚毕业在杭州租房的小吴，租的是房龄二十年的老小区，卫生间水管老化本来业主没修，结果去年冬天水管半夜冻裂漏了水，把楼下业主的衣柜泡变形，楼下业主要求赔偿八千多块维修费。小吴之前花了八十多块买了对应保障，最后保险公司全额赔了，不用自己掏半个月工资填窟窿。这类年轻人选的时候不用贪高保额，一年保费控制在一百块以内就合适，选按月缴费的就行，换房子转租的时候直接停保也不浪费钱。

在外打工租精装一居室、带全套家电的年轻人，预算可以稍微放宽一点。不少人租的房子里自带空调、冰箱、洗衣机，甚至还有业主配的投影、真皮沙发，这些东西如果因为意外损坏，赔起来可不是小数。这种情况可以把室内财产保额往上提一档，再加上家电意外损坏的保障，一年花个一百五十块左右就够。之前有个租了精装房的姑娘，煮奶茶忘记关火，小火烤着桌面把台面上的业主定制石英石烧裂了，还烤坏了业主的嵌入式烤箱，加起来维修更换要一万二，最后走保险全额赔了，没跟业主扯皮，也没扣押金，顺利退了房。

贷款买了首套刚需房、已经入住的中年家庭，家里有老人孩子，还有不少添置的家具家电，得侧重保房屋主体结构和室内财产，再加一份高空坠物责任险。很多人不知道，自家阳台放的花盆掉下去砸到路人，或者窗外晾的被子被风吹下去刮到路边的车，房主都要担责任。这种情况一年花个三百多块，保额配到五十万左右就够用。去年武汉有个业主家阳台的花架被大风刮掉，砸到了楼下停的私家车，修车花了快两万，保险公司直接把钱打给了车主，不用业主自己掏腰包。这类家庭选按年缴费就行，一次缴清不用月月记着，还能省点手续费。

家里买了独栋别墅或者带院子的大户型业主，房屋面积大，装修用的材料和家电都比较贵，家里还有不少名贵家具或者收藏品，这种可以把保额提上去，针对性加特殊财产保障。比如家里放了价值几十万的红木家具，或者知名画家的装饰画，额外申报一下价值，加一点保费就能一起保，真出了意外能按实际价值赔。这类业主一年花个一千块左右就能配齐全部保障，就算遇到意外，也不用自己承担大额维修重置费用。

身体健康不太好、腿脚不方便的独居老人，大多住的是自己的老房子，本身收入不高，不用买太高保额，重点保火灾、水管漏水这些常见意外就行。很多老人习惯在阳台堆杂物，或者厨房管线老化没及时换，很容易出意外，选个一百多块一年的基础款，加上第三者责任就够。之前有位阿姨在家做饭接电话忘记关火，引起小火灾烧坏了厨房的吊顶和橱柜，花了七千多块维修，保险公司全赔了，对老人来说这笔钱省下来就是好几个月的生活费，压力一下子小了很多。选的时候注意看条款，确认老人住的房屋性质符合投保要求，如实告诉保险公司房屋房龄就行，不用额外加钱。

买的时候注意啥坑

第一，别漏看免责条款里的细节。很多朋友投保的时候只看能赔什么，不看不能赔什么，最后出事了才发现踩坑。比如之前有位家住老小区的王阿姨，家里外墙瓷砖因为年久老化脱落，砸到了楼下停的车，车主找她索赔，她才想起自己买了房子意外险，结果申请理赔被拒，翻合同才看到，房屋结构自然老化导致的损失，本来就不在保障范围内，这就是没看免责条款吃的亏。建议你投保的时候，把免责条款里标粗的内容都过一遍，不符合你需求的直接换产品，别等出事才追悔莫及。

第二，别错填房屋使用性质。不少朋友把自家住宅改成了小超市、淘宝仓库或者居家工作室，投保的时候还是按普通住宅填，这其实会留下很大的理赔隐患。因为不同使用性质的房屋，风险等级不一样，商用或者经营性用房的保费和普通住宅不一样，如果你填错了，出险后保险公司会以未如实告知为由拒赔。之前就有个开居家美甲店的小姑娘，家里电路过载起火，烧坏了房屋墙面和楼下邻居的天花板，最后因为填错房屋性质一分钱都没拿到，损失全得自己扛。如果你是自住就填自住，改了用途就按实际情况填，别存侥幸心理。

第三，别高估或者低估房屋和室内财产的价值。很多朋友觉得保额买越高越好，花了没必要的钱；也有的朋友图便宜买了太低的保额，真出事了不够赔。举个例子，李哥家里装修加家具家电一共花了三十万，他图便宜只买了十万的保额，最后出事了只能按比例赔，自己还要掏十几万的维修费；另一位张姐家房子加财产才不到四十万，愣是买了一百万保额，多花了一倍多保费，真出事也只会按实际损失赔，多买的保额完全浪费。你投保之前，先大概算一算自己房子主体加室内财产的总价值，按实际价值买保额就够了，不用多买也别少买。

第四，别忘记确认保障范围包含你的需求。很多朋友只看宣传说保房屋损失，没仔细看包不包含你担心的风险，比如你家住一楼，担心水暖管爆裂泡了家里，结果买的产品不赔自家水暖管导致的室内损失，只赔给楼下造成的损失，真出事了还是得自己修家里。你如果担心水管漏、楼上漏水淹家，就要提前找包含对应责任的产品；如果你放了不少贵重首饰、高档家电在家里，也要确认产品有没有对这类物品的赔付限额，够不够覆盖你的物品价值，不够的话可以额外附加相关责任，别糊里糊涂就投保。

第五，别忘记留意续保的相关约定。不少朋友买了一年期的房子意外险，付完钱就不管了，结果忘了续保，刚好断保期间出了事，保险公司不赔，哭都没地方哭。还有部分产品会在第二年续保的时候调整保费或者保障责任，如果没留意，可能第二年拿到的保障和第一年不一样。建议你选支持自动续保的产品，绑定常用的银行卡自动扣费，同时每年续保的时候抽个三五分钟，看看当年的保障内容和保费有没有变化，不符合你需求了及时更换，就能避开这个坑。

结语

总结下来，房子意外险一年花费不算高，普通家庭根据房屋大小和保障需求，几十到几百块就能配齐合适保障。想要赔付力度合适，优先把房屋主体结构、室内财产和相关第三者责任都覆盖到位，根据自己是租房还是自住选对应侧重：租房选对租客和财产保障，自住盯紧房屋主体和周边责任，选之前仔细读清免责条款，如实填房屋信息，就能花合适的钱，拿到够用的保障啦。

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