脑出血可以买意外险吗 脑出血买意外险能报销吗

引言

很多朋友查出身体有异常，或是得过脑出血之后再想补一份保障，都会犯嘀咕：我这种情况还能买意外险吗？之前发病的医药费真的能靠意外险报销吗？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯明白。

一. 脑出血算意外还是疾病？

你要是已经得过脑出血，现在想买意外险，首先得把这个问题掰扯明白，不然买错了赔不了，白花冤枉钱。

先给你说最直观的区分：只有明确是外部外力导致的脑出血，才会被认定成和意外相关的情况，自身身体病变引发的脑出血，都归为疾病范畴。

举个你能摸得着的例子，小区里王阿姨下楼遛弯，被路边没放稳的共享单车撞倒，后脑勺磕到了路牙石，送医院检查之后发现是外力撞击引发了脑出血，这种情况，只要符合意外险条款约定，就可以走意外理赔。

换个场景，你自己本身有高血压、脑血管畸形这些基础问题，某天熬夜之后突然发病引发脑出血，这种就是自身身体器官病变导致的，属于疾病，和意外险的保障范围不沾边，哪怕你买了意外险，也不会给你报销这次的治疗费用。

别抱着侥幸心理觉得，反正都是脑出血，混过去就能赔，现在保险公司理赔的时候都会调阅你的住院病历、检查报告，会仔细排查发病原因，到底是外力撞的还是自己发病，一查就能查清楚，瞒不住的。

如果你已经得过脑出血，想买意外险的时候，一定要先翻一下产品的条款，看清楚里面关于意外的定义，确认一下它对疾病引发的相关医疗费用是怎么约定的，别闭着眼瞎买。

如果你弄不清楚自己之前发病的原因会不会影响投保，直接找正规保险顾问帮你核对条款，别自己买了之后才发现不符合理赔要求，到时候退保还要损失保费，得不偿失。

二. 投保前健康告知咋操作？

已经得过脑出血，投保一定要如实说。别抱着侥幸心理隐瞒，理赔的时候保险公司会调你的就医记录，只要住过院用过医保，一查一个准，隐瞒病史大概率会被拒赔，已经交的保费可能也打水漂，亏得更多。

按照问题一条条答就好，别主动说没问到的内容。国内保险是有限告知，不是让你把从小到大所有毛病都列出来。比如只问你近五年有没有住过院，那十年前的脑出血已经治愈了，而且没住过近五年，就说没有就行，不用主动提陈年旧账。

如果不确定自己的情况符不符合要求，优先选支持智能核保的产品。你只要把确诊时间、治疗情况、当前恢复状况按要求填进去，马上就能知道能不能买，而且智能核保不留投保记录，就算这次过不了，也不会影响你买其他产品。

我身边有个52岁的王大叔，三年前得过轻度脑出血，治疗之后恢复得不错，没有留下后遗症，血压也一直靠药控制得很稳定。他一开始怕通不过，就瞒着不说，后来听了建议重新走智能核保，把病历、近期的复查报告都按要求上传了，最后顺利通过核保，成功买到了符合要求的意外险。

如果智能核保通不过，可以试试人工预核保。把你的所有体检报告、出院小结整理好发给保险公司核保人员，先让对方给你一个大概的结论，确定能买再正式投保，这样也能避免留下不好的投保记录。要是你已经彻底治愈，好几年没有复发，各项指标都正常，大部分意外险都能正常购买，不用太担心。要是还有后遗症或者相关指标不稳定，可以先多试几款产品，不同产品核保宽松度不一样，总有适合你的选择。

图片来源：unsplash

三. 真实案例理赔差别在哪？

家住南方小城的王阿姨，今年62岁，三年前突发过一次脑出血，出院后恢复得不错，生活能自己打理，就是走路有点不稳。去年冬天出门买菜的时候，雪后路滑没站稳，后脑勺磕到单元门的台阶上，磕出了颅内出血，紧急送医做了开颅手术，前后花了快12万。

王阿姨摔过之后，儿女给她补买了一份意外险，当时买的时候如实说了之前有过脑出血病史，保险公司核保后给她承保了，这次摔出来的颅内出血属于外力导致的意外情况，最终按照条款约定，报销了符合要求的8万多医疗费用，减轻了家里一大块负担。这就是很典型的外来、突发、非本意的意外情况，哪怕之前有过脑出血病史，只要承保了，符合意外定义就能赔。

再看另一个例子，45岁的张先生，自己做生意，经常熬夜应酬，十年前有过轻微脑出血，治愈之后没啥后遗症。他想着买一份意外险留保障，买的时候没说自己之前得过脑出血，没过两年，他在家加班的时候，突发高血压引发了旧发部位脑出血，送医治疗花了快十万，出院之后拿着单据去找保险公司理赔。

这种情况保险公司直接拒赔了，原因很清楚，第一，张先生没有如实做健康告知，隐瞒了之前的脑出血病史，不符合投保要求；第二，这次脑出血是自身高血压引发的疾病，不是外来外力导致的意外，本身就不在意外险的保障范围内。最后张先生不但没拿到理赔，保费也只退回了很少一部分，亏了不少。

对比两个案例你就能直接看出来，能不能赔，核心就看两点：第一，投保的时候有没有如实告知既往脑出血病史，核保有没有通过；第二，这次脑出血到底是外力意外导致的，还是自身疾病引发的，两点都符合才能赔，缺一个都不行。买之前一定要对着这两点核对清楚，别抱着侥幸心理隐瞒病史，也别搞错意外险能保的范围。

四. 各类人群选购有啥讲究？

咱们先说说已经得过脑出血，目前身体还在康复阶段的朋友。你们想买意外险肯定是怕后续再摔倒、磕碰引发二次意外，这类需求完全能理解，但直接投保普通意外险容易卡核保。建议你们先选支持智能核保的意外险产品，把自己的发病时间、目前恢复情况如实填进去，大部分产品如果发病超过半年，血压、血脂控制稳定，没有留下明显肢体后遗症，都能正常承保。预算有限就选只保意外身故伤残加意外医疗的基础款，每年缴费也不高，两三百就能搞定，优先把意外医疗的报销额度做高，别盲目贪高保额浪费钱。

然后说已经得过脑出血，目前完全康复，也没有后遗症的中老年朋友。你们大概率已经退休，日常出门买菜、跳广场舞、接送孩子，摔倒磕碰的风险比年轻人高不少，而且本身出过脑血管问题，意外磕碰之后更容易引发严重后果。这种情况预算充足的话，可以选带意外住院津贴的综合款意外险，除了意外医疗报销，住院每天还能领一笔补贴，用来覆盖护工费、饭钱这些医保和报销不覆盖的开支。缴费就选年交就行，每年到期自动扣费，不用总惦记续保的事，注意一定要选保证续保五年或者六年的，避免中间身体出点小变动就不让买了。

接下来是家里有脑出血家族史，自己目前还没发病，只是血压有点高的中青年朋友。你们大多还在上班，平时要出差、开车，通勤路上意外风险不低，买意外险主要是防范交通意外和日常工伤意外。这种情况不用过分担心既往症核保，只要你目前没确诊脑出血，如实告知血压情况就可以，大部分普通意外险都能买。建议把意外身故伤残额度做高一点，毕竟上有老下有小，真出意外能给家人留一笔补偿，意外医疗选不限社保用药的，万一要用进口止血材料、支架，也能报销，不会给家庭添额外负担。

再说说年轻的朋友，家里长辈得过脑出血，自己目前身体健康，想给自己和长辈都配意外险。给自己买就选基础款加交通额外赔付的就行，符合年轻人日常出行的需求，缴费选月交也可以，分摊下来每个月几十块，压力很小。给长辈买一定要注意，很多意外险有年龄限制，超过七十岁能选的产品不多，别瞎买那种只保身故不保医疗的，老人最需要的就是意外医疗报销，一定要优先挑对年龄友好，意外医疗免赔额低的产品，报销起来更划算。

最后提醒所有有脑出血相关风险的朋友，不管你是什么情况，买意外险之前都别隐瞒病史，哪怕你觉得已经好了很久，也要如实填健康告知。另外别同时买多份意外险，意外身故伤残可以多份赔付，但意外医疗是报销制，花多少报多少，买多了也没用，反而多花冤枉钱，只需要选一款符合自己核保条件、保障责任匹配自己需求的就够了。

结语

现在咱们直接给标题两个问题下结论：已经得过脑出血还是可以买意外险，只是投保时一定要如实做健康告知，一般这类情况保险公司大多会将脑出血相关的责任做除外承保，不影响其他意外责任正常承保。至于脑出血能不能报销，得分情况：如果是外力撞击诱发的脑出血，符合意外险“外来的、突发的、非本意的、非疾病”定义，就能按合同报销赔付；要是自身血管病变引发的脑出血，属于疾病范畴，意外险不能报销，得靠医疗险报销治疗费用。大家投保时千万别隐瞒病史，按实际情况如实告知，选合适自己的保障就行。

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