msh保险高端医疗特点

引言

你是不是听过不少高端医疗，却一直没搞懂这类保险有啥不一样？是不是纠结要不要入手，却找不到直白好懂的解答？别慌，咱们今天就把这些疑问理清楚，给你说个明明白白。

零一 医院覆盖哪里看病

不同需求的人，挑医院覆盖范围要精准对应自己的日常需求。如果你日常生病喜欢去环境舒服、不用排长队的私立医院，那在选这个产品的时候，一定要看自己常去的私立医院是不是在合作范围内，别等生病要报销了才发现不在列表里白花钱。

如果你平时只爱去公立医院看病，不用特别挑私立，那就选只覆盖公立医院普通部和特需部的方案就够，价格比全私立覆盖的版本便宜不少，省下的钱可以加更多保障额度，性价比更高。拿住在上海静安区的陈阿姨举例子，陈阿姨今年52岁，平时有个头疼脑热或者慢性病复查，只去家旁边的三甲公立医院，之前听别人说高端医疗好就想买全私立覆盖的版本，后来听了建议，选了只覆盖公立医院特需部的方案，每年省了三千多块钱，反而还把住院保额提了两百万，平时去特需部挂号不用抢，住病房也能选单人间，体验比普通部好太多，刚好符合她的需求。

如果你经常去一线城市出行或者定居，要重点看北上广深的国际医院和特需部覆盖情况，这类医院的诊疗资源比较好，突发疾病或者需要做专项检查的时候，能直接走保障不用自己掏大价钱。还是拿陈阿姨的侄子小吴举例，小吴在北京做互联网工作，平时经常熬夜加班，偶尔肠胃不舒服要做无痛肠胃镜，公立医院普通部预约要排两三个月，他买的这款高端医疗刚好覆盖了北京协和国际部，预约只用了一周，做完检查直接走直付结算，没花自己一分钱，也没耽误工作进度。

如果你定居在二三线城市，日常基本不会去一线城市看病，那就不用强求所有一线城市私立都覆盖，重点看当地的三甲特需和口碑不错的私立医院就行，多余的覆盖范围你用不上，还会平白拉高保费，没必要花这个冤枉钱。

买之前你可以先列出来自己未来一两年可能会去看病的三到五家医院，然后对着保障列表一个一个核对，确认都在覆盖范围内再下单，别光看宣传图上的医院数量多，数量多不代表你常用的医院都在里面，适合自己日常出行和居住范围的才划算。

图片来源：unsplash

零二 理赔直付方便吗

大部分这类高端医疗都支持合作医院直付，体验比普通医疗险好太多。

我给你说个真实的例子，家住上海的陈女士今年32岁，怀二胎查出来妊娠高血糖，需要提前住到医院调理。她选的这家私立医院环境好，单人病房一天床位费就要两千多，各项检查和调理费算下来，预估要小四万。换做普通医疗险，得自己先掏这笔钱，再拿着一堆单据找保险公司报销，少说大半个月才能拿到钱，压力还是不小的。但陈女士买的这款高端医疗，提前给保险公司打了个电话备案，到医院之后只需要出示保险卡，办入院的时候不用交押金，也不用自己垫钱，出院的时候签字走人就行，所有费用都是保险公司直接和医院结算。

你别以为只有住院才能用直付，平时门诊也能用。北京的吴先生平时工作忙，经常犯过敏性鼻炎，不想挤公立医院的门诊，就固定去家附近的合作私立医院看诊。每次去看完，直接签字，不用掏一分钱，挂号费、药费、检查费都直接走直付，省了好多事儿。

不是所有医院都能走直付，你去看病之前，最好先查一下，你的保单合作医院名单里有没有你要去的这家。可以打保险公司客服电话问，也可以在官方公众号或者APP上查，提前确认不踩坑。另外，去之前一定要提前给保险公司备案，一般提前一天打电话说清楚就诊时间、医院、大概的就诊原因就行，别看完病才说，容易耽误直付流程。

要是你去的医院不在直付合作范围内，也不用慌，还是可以走事后报销，你把所有的单据、缴费凭证、诊断证明都收好，上传给保险公司，审核通过之后就会给你打款，一般几个工作日就能到账，比普通医疗险的报销效率也高不少。

给你提个实用建议，如果你平时习惯去私立医院或者公立医院国际部看诊，一定要选支持直付的计划，能省好多垫付的压力，也省掉跑来跑去交材料的麻烦。要是你只是偶尔去这类医院，实在担心预算，也可以选带部分直付的计划，满足日常需求就够。

零三 续保政策稳不稳

大部分这类高端医疗产品，不会因为你个人身体健康变化就单独拒绝你续保。

举个实际例子说，五十二岁的张先生，平时抽烟应酬多，第一次投保这款保险的时候，身体各项指标都还在合格范围内，顺利通过了投保审核。投保第二年冬天，张先生因为胸闷去医院检查，查出有冠状动脉轻度狭窄，住院做了介入治疗，社保报销后，这款保险帮他报了剩下近八万的治疗费用。

出院之后张先生很担心，怕下一年没法接着买这个保险了。毕竟身体出了毛病，普通医疗险可能就不让续了。结果他申请续保的时候，保险公司直接通过了，没有额外加费，也没有拒保，只是在新的续保保单里，把冠状动脉相关的责任做了责任免除，其他部位的保障全都保留，跟之前没区别。

如果是投保时身体健康，之后得新病理赔了，只要不是条款里明确约定的终止续保情况，都可以接着买。不会因为你赔过一次钱就把你踢出去，这是这类高端医疗和不少普通医疗险不一样的地方。

给大家两个可操作的建议：第一，投保的时候一定要看清楚条款里关于续保的约定，把“不会因为被保险人健康变化或历史理赔单独拒绝续保”这句话找出来，确认写在条款里再买。第二，如果你的年龄已经超过五十岁，本身有一些不影响投保的小毛病，优先选续保约定更宽松的方案，不要只盯着价格便宜选，避免之后身体出问题没法续保时，没地方买新的保障。

零四 各类人群怎么选

年轻刚工作，预算不多的，就选基础款保障，重点覆盖私立门诊和住院基础责任，保费低，日常头疼脑热去私立挂号不用等，符合刚工作想省预算又想省心的需求。上海有个刚工作两年的新媒体运营小吴，平时经常熬夜加班，免疫力差，动不动就扁桃体发炎，之前去公立医院挂专家号要等一周，疼得受不了只能去私立，自己掏一次花小两千，买了基础款高端医疗之后，一年保费几千块，之后去复诊都走了直付，算下来比每次自己掏钱划算太多，还不用挤公立医院。

成家有娃的一家三口，优先带孩子的疫苗、齿科保障，再把大人的住院和门诊保障配齐，优先选包含特需部和儿科私立合作点多的计划。北京朝阳区有个35岁的张姐，孩子刚上幼儿园，动不动就感冒发烧，公立医院儿科一排队就是三四个小时，孩子遭罪大人也累，她给全家买了带儿科私立保障的高端医疗，孩子发烧直接去合作私立儿科，不用排队，医生也耐心，孩子不用在等候区交叉感染，而且孩子每年的常规疫苗也能走保障报销，算下来一年省不少疫苗钱，大人日常做体检也能走门诊保障，不用自己全额掏钱。

中老年群体，重点看住院保障额度和既往症安排，预算有限就把门诊额度调低，拉高住院保障额度，优先选续保条件宽松的计划。杭州有个58岁的陈叔叔，之前查出来有高血压，想买普通医疗险买不了，他女儿给他挑了一款宽松条件的高端医疗，高血压符合投保要求，一年保费一万出头，把住院额度拉到够用的水平，去年陈叔叔突发冠心病需要住院手术，直接去了三甲国际部，病房不用排队，医生也是主任级别，全程走直付不用自己垫付，家属不用跑来跑去办手续，省了好多心。

经常出差跑全国的商务人士，优先选覆盖全国主要城市私立医院网络多的计划，方便异地就医，同时加上紧急医疗安排，万一在外突发状况也能及时安排就诊。深圳有个做建材生意的王老板，经常跑西南谈生意，之前在成都出差突发急性阑尾炎，直接去了当地合作的私立医院做手术，全程保险公司对接直付，不用自己垫钱，也不用跑回老家等理赔，不耽误后续谈生意，保障也够用。

预算充足，追求高品质就医体验的，直接选覆盖公立医院特需部、国际部加上海外问诊服务的计划，还可以加上齿科、体检这些附加责任，日常保养和大病保障都配齐。广州有个做金融投资的林女士，每年都会安排全身体检，还想定期做牙齿美白和矫正，买了全责任的高端医疗之后，体检和齿科项目都能走保障，平时有不舒服直接去私立医院看，不用排队，有疑问还能预约国内知名专家二次问诊，不用自己抢号，就医体验好很多，也符合自身的需求。

结语

总的来看，这类高端医疗覆盖优质就医资源、理赔直付方便、续保政策稳定，适合有私立医院就诊需求、追求就医效率的人群。预算充足、日常经常需要去高端医院就诊，可以选保障范围更全的方案；预算有限、仅想应对大病住院，选覆盖公立国际部、基础额度的方案也够用。不管选哪款，都要提前核对条款内容，确认好自己需要的就医医院、保障责任是否在覆盖范围里，才能选到适配自己需求的保障。

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