灵活就业养老保险啥时候买划算
引言
你是不是天天打零工、跑兼职，攥着手里零散的收入，总琢磨着什么时候攒一笔养老钱，也在纠结灵活就业养老保险到底啥时候入手才合适？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说实实在在的思路。
一. 二零 多岁新人怎么选档位
先给观点：二十多岁刚出来跑灵活就业的朋友，能早点交就早点交，选档位跟着收入走，先保连续不中断就对了。
我身边就有这么个例子，二十出头的小周，大学毕业之后没找朝九晚五的坐班工作，平时接平面设计的活，有时候一个月能赚大几千，碰到淡季可能只够糊口，手里余钱不多，一直纠结要不要交灵活就业养老保险，觉得自己才二十多，离退休还有四十年，交太早亏了。
后来听了建议，她先按当地最低档位交了，每个月从活钱里扣几百块，对日常开销几乎没影响。这一做就对了，灵活就业养老保险缴费年限越长，个人账户累计的额度就越多，退休之后能领到的钱也就越多，早交一年，就多一年缴费年限，这个优势是后期补交追不回来的。
很多二十多岁的朋友会犯一个错，要么就是觉得自己年轻，晚个十年八年交也没关系，结果硬生生少了十几年的累计年限；要么就是咬着牙硬选高档位，每个月交一两千，本来收入就不稳定，交完连吃饭房租都成问题，最后撑不下去只能断缴，反而亏了累计年限。
所以给你实打实的建议：如果刚入行，月收入不算稳定，平均下来也就几千块，那直接选最低档位交就行，不用纠结档位低领的少，先把缴费连续性保住。要是你接活稳定，每个月都能存下不少余钱，那可以选中等档位，比最低档多交一点，累计的个人账户额度更高，以后领的也会多一些。
还有一点要记住，二十多岁换赛道、换收入模式是常事，哪怕你哪天找到单位参保，灵活就业交的年限也会合并算进去，一分都不会浪费，早交的优势只会一直跟着你，不会凭空消失。
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二. 四零 岁左右人群如何补强度
35岁的张阿姨是咱们小区楼下开水果店的，自己出来单干做买卖快10年了，之前一直没想着交灵活就业养老保险，总觉得手头的钱放在卡里才踏实，万一哪天进货需要周转，取出来也方便，结果去年跟我们一群老邻居聊天，听说起退休之后每个月领养老金的事儿，才反应过来自己还有十多年就要退休，现在再不安排就晚了。
张阿姨找了社保经办点的工作人员问过之后，才理清了情况，现在开始交，到退休刚好凑够最低缴费年限。像她这样的情况，就建议尽量选比最低缴费档高一点的档位，不用一下子选最高的，但是每年按时交，千万别断缴。一来是，养老保险缴费年限越长、缴费基数越高，退休之后拿到的钱就越多，四十岁左右，大多已经做了十几年生意，手里也攒了一些积蓄，选稍高一点的缴费档位，压力不会太大，还能提升未来的养老待遇。
这里给你说个实在的算法，就拿张阿姨来说，她之前本来想着一直按最低档交，算下来退休之后每个月拿一千出头，改成按中档交之后，每个月多交三百多块，退休之后每个月能多拿四百多，这笔账怎么算都划算，毕竟往后领养老金的日子还长着呢。
要是你跟张阿姨一样，四十岁左右，之前交过几年，中间断了好几年没交，那就赶紧续上，别再拖着了。现在续交之后，保持每年正常缴费就行，不用盲目一次性补缴，要是你手头宽裕，能接受一次性拿出几万块补之前断缴的年份，也可以办理补缴，这样能直接增加缴费年限，提前达标退休要求。要是手头不宽裕，那就每年按时交现在的，慢慢把总年限凑够就行，不用硬撑着一次性补，别给自己添太大的生活压力。
还有不少四十岁左右的朋友，收入不稳定，有时候旺季赚得多，淡季赚得少，这种情况也可以灵活调整缴费档位，赚得多的年份选高一点的档位，赚得少的年份选最低档稳住不中断，这样既不会影响缴费连续性，也能尽量提升累计缴费额度，等到退休的时候，拿到的养老金也会比一直按最低档交要多不少，能让晚年生活更宽裕一点。
三. 经济紧张时怎么维持保障
咱们做灵活就业的朋友，大多收入不是固定的，可能这个月接了大单赚得多，下个月就没什么活，碰到生意淡季或者家里突然要用钱，很容易出现手头紧、掏不出钱交保费的情况，这时候别慌，先听我给你说靠谱的处理办法。
我身边就有这么个例子，开水果店的陈哥，前两年赶上店里重新装修，又碰上家里孩子上学要交择校费，一下子把积蓄耗得差不多，连续两个月都拿不出钱交保费。他一开始急得不行，怕之前交了快十年的年限白费，差点把自己攒了好几年的理财账户提前取出来，还亏了不少手续费，后来问了社保经办点的工作人员，才知道不用这么急着硬扛。
第一个建议，千万别直接退保。很多朋友一掏不出钱，第一反应就是把已经交的退出来换现花，可你要知道，灵活就业养老保险退保，只能拿回你个人账户里的一部分钱，纳入统筹账户的部分一分都拿不出来，而且之前累计的缴费年限也会清零，太吃亏了。陈哥当时要是退了，之前八年的缴费就白攒了，晚年能领的钱会少一大截，真的划不来。
第二个建议，可以直接申请暂停缴费。灵活就业养老保险不需要连续缴费，只要累计缴费年限够了最低要求，到退休年龄就能领待遇，断个两三年甚至五六年都没关系，不会影响之前已经交进去的钱，个人账户里的钱还会正常计息，待遇该涨还是会跟着涨。陈哥当时就办了暂停，缓了一年多，水果店生意回暖赚了钱，马上就续交上了，之前八年的缴费年限照样累计，一点都没受影响。
如果你只是差这两三个月拿不出钱，不想断缴费，也可以找当地社保经办机构问一下，不少地方都允许延后几个月补缴，只要在当年完成补缴，就不会算断缴，也不会影响累计年限，不用硬凑钱给自己太大压力。
最后再提醒一句，要是你手里只剩够吃饭的钱，优先保证日常生活开销，别硬撑着借钱缴费，把自己的生活质量拖垮了更得不偿失，先停下缓一缓，等经济状况好转了再续上就好，之前的积累都作数，不会浪费你的付出。
四. 临近退休是否值得补缴
老王今年58岁，在当地做装修散工快二十年，之前断断续续交了13年灵活就业养老保险，还差两年才能满足退休领待遇的最低要求。他来找朋友打听，纠结要不要把剩下两年的保费一次性补齐，怕拿不到退休金不说，还白花了好几万块钱。
直接说结论：这种情况补缴很划算。只要差的年限不长，补完就能正常办理退休手续，不用再接着逐年缴费，能早点开始领钱，早点享受待遇调整。要是差两三年，补缴的整体费用也不会高到离谱，一般普通家庭大多能承担得起。
再给你算笔实际的账，老王补缴两年一共花了不到三万块。补缴完成之后，办理完退休手续，每个月就能领一千多块钱的养老待遇。要是按照这个标准算，不到两年就能把补缴花的钱都领回来，之后每个月领的都是实打实的收入，一直能领到终身。
要是你差的年限超过五年，就得好好掂量掂量自己的口袋。这种情况下补缴总费用会比较高，要是手头余钱不多，补缴之后手里一点应急资金都留不下，生活压力会很大。不如选择接着逐年缴费，等到缴够年限再办退休，慢慢领待遇，这样对日常生活影响更小。
还有几个要点一定要记牢：补缴之前先去当地社保经办窗口问问，看当地现在还支持不支持一次性补缴，各地的要求不一样，别自己算完账才发现不符合要求。另外补缴的时候选档位，按照自己能接受的范围选就行，不用为了领得多硬扛最高档，先满足缴费年限要求才是首要目标，要是手里有余钱，再考虑提高档位也不迟。
结语
总的来说，灵活就业养老保险越提前规划越轻松，别等临近退休才匆忙赶进度。根据你当下的收入情况选档位，经济状况好就尽量提高缴费基数，手头紧也先保上别断缴太久，临近退休年限差得不多也可以补，慢慢攒下来，退休后就能有份稳定的养老钱兜底啦。
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