少儿意外险评测怎么做 孩子的意外险怎么报销
引言
家里娃上蹿下跳天天都有小磕碰，万一摔了碰了花了钱，你是不是既心疼娃又发愁，不知道该怎么挑到靠谱的少儿意外险，也不清楚事后报销到底要走什么流程？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你说实打实的有用办法。
一. 选购重点看啥条款？
先划重点：别盯着身故保额往高了堆，未成年人身故保额有规定，买太高不会赔更多，纯属浪费钱。把注意力放到孩子日常最容易用到的意外医疗责任上，这才是天天可能用到的保障内容。我朋友家5岁的儿子，在幼儿园玩滑梯摔了，磕破额头需要缝针，就是靠意外医疗报销了几乎所有门诊费用，要是只买了高身故保额，这种常见小意外一分钱都报不了，完全起不到作用。
意外医疗里，优先挑免赔额低的。免赔额就是保险公司不赔、需要自己掏的钱，市面上不少产品免赔额是0元，有的是100元，当然优先选0免赔的。同样花了1000块看病，0免赔的话符合条件就能全报，100免赔得自己出100块，差得可不是一点点。同样额度里，免赔额越低，实际能给咱们报的钱越多，这个道理很好懂对吧。
再看报销范围，一定要挑能报销自费药的条款。很多家长只看能不能走社保范围，忽略自费药，真用到的时候才发现亏大了。就说孩子不小心被猫抓狗咬，要打进口的狂犬疫苗，这个就是自费药，要是条款只报社保内，那几千块就得自己全掏；如果包含自费药报销，就能报七七八八，自己只出一点点钱。我小区就有个宝妈，之前图便宜买了只报社保内的，后来孩子打进口狂犬，自己花了快三千，别提多闹心了。
然后看报销比例，同等条件下，报销比例越高越好。有的产品社保报销完之后，能报剩余部分的九成以上，有的只能报七成，差额还是挺大的。比如剩下1000块没报，九成报就是自己出100，七成报就是自己出300，差两百块够给孩子买两盒牛奶了，没必要平白多花这个钱。另外要注意，没经过社保报销的话，大多数产品报销比例会降，记得给孩子先交居民医保，能省不少。
最后别忘了看有没有包含孩子常用的特殊责任，比如常见的烫伤、溺水、骨折的额外责任，还有门诊挂号费、救护车费用这些小责任，别看额度不高，用到的时候真的贴心。比如孩子跑步摔骨折了，要打石膏做固定，有的产品会给骨折津贴，按天数给钱，能覆盖家长请假照顾孩子的误工费，或者买营养品的钱，都是实实在在的好处。挑的时候多扫一眼条款里这些细节，比盲目堆保额有用多了。
二. 不同年龄怎么搭配？
0-3岁刚会爬走的阶段，宝宝探索欲超强，摸爬滚打一刻不停，最常发生磕碰擦伤、烫伤、被异物扎伤这类小意外，还很容易在出门打疫苗、逛商场的时候不小心摔倒磕碰。这个阶段选意外险，一定要把意外门急诊的保障额度放第一位，优先选覆盖门诊报销的产品，免赔额尽量选一百元以内的，报销比例越高越好。
小区有个宝妈，她家宝宝一岁多刚学会走路，趁大人转头收拾衣服的功夫，从换尿布的台子上滑下来，额头磕到床头柜角，缝了四针花了八千多，她买的意外险刚好包含门急诊报销，社保报完剩下的自费部分，大部分都给报了，自己只掏了几百块，要是没买这个保障，实打实要自己出不少钱。这个年龄段的宝宝很少出现严重的大意外，不用盲目加高身故保额，重点把日常小意外的报销兜住就够。
3-6岁学龄前的孩子，已经会跑会跳，开始去小区游乐场、幼儿园参加集体活动了，这个阶段除了日常磕碰，骨折、脱臼、坠落伤这些情况变多，还会有被小伙伴抓伤、玩游乐设施卡到这类意外。这个阶段除了保留门急诊保障，还要额外加上骨折相关的责任，比如有意外住院津贴，或者骨折一次性给付补助的，用起来会更方便。
朋友家的四岁男宝，在幼儿园玩滑滑梯的时候，被前面的小朋友不小心推下来，小腿骨裂，打石膏在家养了一个多月，除了门诊和住院的费用报销，意外险还给了住院津贴，每天几十块，刚好覆盖了请护工帮忙照顾的部分开销，减轻了不少负担。这个年龄段可以适当提高医疗总额度，不用追求太高价格，只要覆盖常见风险就好。
6岁以上上学的孩子，开始参加体育课、户外活动，骑车、打球、跑跳这类运动变多，除了常见的擦伤骨折，还有交通事故、运动损伤这类风险。这个阶段可以适当提高意外医疗的总额度，加上意外伤残的保障，因为一旦发生比较严重的意外，足够的额度能覆盖后续康复的开销。
预算有限的普通家庭，先买基础款，一年一百多就能配齐门急诊加住院医疗，足够应对日常风险；预算宽松一点的家庭，可以再加点额度，补充特定的运动损伤责任，也不会花太多钱。不同健康条件的孩子也不用挑，意外险大多不需要健康告知，不管孩子有没有小毛病，都能正常买，不用因为健康问题纠结，选对保障责任就可以。
三. 理赔流程怎么走？
第一时间给承保保险公司报案，别拖。很多家长出了意外光顾着照顾孩子，转头忘了报案，最后耽误了理赔核验。比如我楼下邻居家的男孩，周末在小区骑车摔了擦伤胳膊，当天去医院处理完回家，全家忙了整整一周才想起说买了意外险要理赔，这时候报案已经晚了一周，保险公司还要重新核验伤口情况，比正常报案多花了不少时间。你就记住，孩子伤情稳定之后，先给保险公司打个电话，或者在官方小程序上传出险信息，把出事的时间、地点、原因说清楚就好，不用等最后治疗结束再报，早报早安排。
准备好要求的全部材料，缺一样都不行。最基础的材料是孩子的身份证明、家长的银行卡，还有就医的所有单据。这里要提醒一句，门诊的病历、缴费发票、检查报告、处方单，一样都别丢，如果你是去医院换药或者去几次门诊，每次的单据都要单独收好，别揉成团塞包里弄皱弄破，要是发票丢了，还得去医院补开底单，来回跑特别折腾。邻居家孩子那次就是，第一次去换药的发票找不到，孩子妈妈抽了一下午时间专程回医院补开，折腾半天不说，理赔也晚了小半个月。如果孩子伤情需要住院，那还要准备出院小结、费用总清单，这些材料出院的时候在医院服务窗口就能一次性打印好，记得多打一份备用。
按要求提交材料，选线上渠道更省时间。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接打开保险公司的官方公众号或者官方APP，找到理赔申请入口，按照提示上传每一份材料的照片就好，照片拍清楚，别歪歪扭扭，文字内容要能看清，别反光糊掉。如果你不会用线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者直接去线下门店提交，这个就看你自己方便。提交之后记得存好提交记录，要是后续有问题，可以直接拿出来核对。
等保险公司核验，配合补充材料就行。保险公司收到材料之后，会做核验，如果材料齐了情况清楚，很快就能出结果，要是哪里没弄明白，或者材料缺了，保险公司会联系你补充，这时候按照要求补就好，不用太担心。比如我朋友家的孩子，跑着跑着摔断了胳膊，病历里写的受伤过程不太清楚，保险公司打电话来问了一句怎么摔的，朋友把当时的情况说了一遍，发了当时穿的带蹭破印子的衣服照片，很快就通过核验了。
理赔到账等收钱就好。核验通过之后，保险公司会把报销的钱打到你预留的银行卡里，你只要查收账户余额就可以。要是没通过，保险公司也会告诉你原因，哪里不符合要求，说的都比较清楚。记住一点，只要你出事的情况符合合同要求，材料也都齐全，基本都能顺利拿到理赔款，不用太担心流程复杂不好走。
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四. 价格区间大概多少？
基础保障款大多在几十到一百多元一年，能覆盖常见的意外医疗保障，比如意外门急诊、普通摔伤烫伤的治疗费用。适合普通工薪家庭，每年预算不高，只想要给孩子补上基础保障，这个价位的产品就够用。
带特殊责任的进阶款大概在一百多到三百多元一年，比基础款多了比如意外住院津贴、烧烫伤专项保障、校车意外补充额度这些内容。适合平时给孩子报了兴趣班，或者平时孩子户外运动比较多，想要多一层补充保障的家庭，多出的几十到一百多块，就能把保障范围再拓宽不少。
给不同年龄的孩子选，价格也会略有差异，给刚出生到学龄前孩子买，同保障下价格不会差太多，给十岁以上孩子买，部分产品价格会稍微涨一点点，但涨幅也不会太大，大多也就多个十几二十块，不用太担心年龄带来的价格压力。
不同缴费方式对价格影响不大，少儿意外险大多都是一年一交，不用一次性交多年费用，每年只需要交一次钱就行，不会给家庭带来长期的经济负担，就算今年选的不合适，明年换产品也没损失。
不要觉得价格越贵保障越好，很多高价产品会捆绑一些孩子用不上的责任，比如航空意外额外赔付之类的，孩子很少单独坐飞机出行，这种责任就算加上，平时也用不上，白白多花了钱。优先把预算放在意外医疗的额度和报销比例上，再根据自己能接受的价格范围选合适的产品就可以。就算预算不多，几十块一年也能买到够用的保障，不用为了凑所谓的全面保障硬挤预算。
结语
少儿意外险评测要抓准核心需求，不贪高保额噱头，优先选医疗免赔额低、报销比例高、保障覆盖门诊急诊的产品，再按照孩子的年龄调整保障侧重，结合自身预算选合适的方案就好。孩子出意外后，记得第一时间报案，把各类就诊票据收好，按照保险公司要求提交材料就能走报销流程，选对符合要求的医院，报销流程也会更顺畅。
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