交强险和意外险可以一起赔吗

引言

很多开车出门的朋友都遇到过这样的疑问：我买了交强险，又给自己安排了意外险，真出事的时候，这两个能一起赔吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

两种保险有啥区别能兼得吗

直接给你说结论：当然能一起赔，完全不冲突，赔完这个不影响那个的理赔。

咱们先给你说清楚两者保的对象完全不一样。交强险是国家要求车主必须买的车险，它只保你开车撞到别人，给别人的人身伤害或者财产损失赔钱，一分钱都不会赔给你自己和你车上的人。而咱们说的人身意外险，保的是被保险人自己，不管你是开车出事，还是走路摔了、上班被砸了，只要符合意外定义，都能给你赔。

我给你说个实打实的例子吧。上个月张师傅骑电动自行车过马路，被一辆小轿车给蹭倒了，腿骨折了还缝了十好几针，住了半个月院，前后花了快一万二的医药费。肇事车主买了交强险，交强险最后给张师傅赔了八千块的医药费，剩下四千多块本来以为得自己掏了，结果张师傅之前给自己买过一份一年期的人身意外险，找保险公司申请理赔之后，意外险又给张赔了剩下四千多块的医疗费用，等于张师傅自己没花多少医药费，这不就是双份赔付的好处吗？

还有更清楚的情况，要是开车的人自己出了意外，自己负主要责任呢？比如司机刘师傅开车的时候为了躲路人，自己撞到了路边护栏，刘师傅自己肋骨骨折，这个时候交强险肯定不会给刘师傅赔钱，因为交强险只赔第三方。可刘师傅自己买过人身意外险，那就可以正常走意外险理赔，该报医药费报医药费，要是落下伤残，还能按伤残等级赔一笔伤残保险金。

要是是你坐别人的车出了意外，那更清晰了，肇事方的交强险赔你，你自己买的意外险也能赔，两者完全不冲突。哪怕你同时买了好几份不同的人身意外险，只要符合理赔条件，该赔都能赔，不会因为已经拿了交强险的钱就少赔或者不赔。

最后给你说个实用的建议，你不管开不开车，都给自己买一份人身意外险，因为交强险管不了你自己，哪怕你出门走路被车碰了，对方的交强险赔完，你的意外险还能接着赔，多一层保障总没坏处。

不同人群该怎么搭配方案

刚参加工作、收入不高的年轻车主，交强险必须买，这是硬性要求。意外险选一年期的综合意外险就够，不用买长期返还型，把意外保额设到适中水平，重点覆盖意外医疗责任就行。价格不贵，每年缴费压力小，刚好匹配刚入职场不多的可支配预算。

经常开车跑通勤、日常还要接送孩子的中年车主，上有老下有小，作为家庭经济主力，交强险买完，意外险可以选保额稍高的综合意外，再加一份交通专项意外险。你自己是整个家庭的支撑，一旦出意外，保额够高才能覆盖房贷、孩子学费这些固定开支，不会让一家人的生活受太大影响。之前就有位张师傅，每天开四十多公里上下班，他按这个方案配了险，后来开车出意外受伤，交强险赔了对方的损失，自己的医药费和康复费，都从意外险里报了，没动家里存的孩子教育金，实打实帮了大忙。

退休后偶尔开车出门买菜、遛弯的老年车主，年纪大了反应变慢，磕碰受伤的概率更高，医疗险核保也容易被限制。交强险必须买，意外险优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，不用刻意追求特别高的身故伤残保额，重点关注能不能报自费药、有没有住院津贴就行。很多老年人怕花钱，其实这类产品一年也花不了多少钱，自己不小心摔了碰了、开车出点小意外，医药费能报大部分，不用伸手给子女要钱，自己花着也踏实。

经常开营运车跑活儿的从业者，日常在路上的时间比普通车主多好几倍，风险比普通车主高不少。交强险买够，意外险一定要买更高额度的综合意外，还要额外注意，别买只保非营运的意外险，一定要选符合自己用车情况的产品。之前有位跑同城配送的赵师傅，图便宜买了普通私家车司机意外险，后来出意外才发现不符合承保要求，赔不了，要是当初选对对应类型的产品，就能顺利拿到理赔。所以这个群体一定要先确认承保范围，再挑高意外医疗高保额的配置，才不会踩坑。

家里有新手司机刚拿本的家庭，交强险是必买，新司机上路操作不熟，刮蹭甚至出点小事故的概率都高，给司机本人配一份意外险，把意外医疗额度拉高一点就可以。要是新手平时开得不多，选一年期的就行，不用多花冤枉钱；要是新手每天都要开车上学上班，就把保额适当往上调，保障更稳。

买的时候要注意哪些坑

第一个坑就是不细看免责条款，很多人买保险的时候只听销售说了保障内容，转头就把免责条款扔在一边，最后出险了才发现，自己遇到的情况刚好在免责范围内，赔不了只能吃哑巴亏。之前就有个案例，赵先生每天骑电动车上下班，想着买份意外险给自己添保障，买的时候只问了骑电动车摔了能不能赔，没仔细看免责条款，直到上个月他骑无牌改装电动车摔了腿去申请理赔，才看到条款里明确写了，无牌改装车辆发生意外不赔，最后一分钱都没拿到，只能自己掏医药费，白白交了好几年保费。建议你买之前一定要抽十分钟，把免责条款一条一条过一遍，拿不准的直接问销售，问清楚记下来，别稀里糊涂就签字。

第二个坑就是健康告知乱填写，很多人觉得健康告知随便填填就行，反正保险公司查不到，或者为了赶紧核保通过，故意隐瞒自己之前得过的小毛病，最后理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔不说，保费都退不回来。之前有个上班族小周，好几年前得过轻微肺炎，治好了之后一直没复发，买意外险的时候觉得这点小事没必要说，就直接填了健康，后来他下楼摔骨折申请理赔，保险公司查过往病史，查到他之前没告知肺炎，虽然肺炎和摔骨折完全没关系，但还是因为未如实告知拒了理赔。建议你健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说，确实有过病史拿不准的，可以提前把体检报告发给保险公司核保，别自己瞎填。

第三个坑就是重复买同类型保障，觉得买得多赔得多，其实意外险里的医疗报销是实报实销的，你花了五千块医药费，买十份也不可能给你报一万，只能报你实际花出去的钱，多买的那些完全是浪费保费。之前就有张阿姨，听了不同销售的推销，前后买了四份带意外医疗的意外险，每年交两千多保费，去年她摔了胳膊花了六千多医药费，最后所有意外险加起来也就报了六千多，剩下多交的保费全都打了水漂。建议你意外医疗只需要买一份就够，如果想提高赔付额度，直接把身故伤残的保额提上去就行，不用重复买多份带医疗的意外险。

第四个坑就是不看等待期，很多人不知道意外险还有等待期，买完第二天就出门运动，不小心受伤了，申请理赔才发现还在等待期里，不给赔。一般来说，大部分意外险的等待期在三到七天左右，也有一些产品的意外医疗会设置更长的等待期，只有交通意外这类特殊情况没有等待期。之前有个大学生小吴，开学前一天买了意外险，第二天参加学校的篮球赛扭了膝盖，花了三千多医药费，申请理赔才看到条款里写了意外医疗有七天等待期，刚好卡在等待期里，最后没能拿到赔付。建议你买完之后别急着立刻去做高风险运动，先等等待期过去，要是旧保单快到期了，提前几天买新保单续上，别让保障断档，也别让等待期重叠浪费时间。

第五个坑就是只看价格不看保障责任，很多人买意外险就挑最便宜的买，觉得反正都是意外险，肯定都差不多，结果拿到保单才发现，很多常见的意外情况都不赔。比如一些低价意外险，只保身故和全残，普通的伤残、摔伤摔骨折都不赔，还有一些不保常见的交通意外，比如网约车、网约车乘坐意外都不在保障范围内，真出事了根本用不上。建议你别只盯着保费看，先把核心保障责任理清楚，必须包含意外伤残和意外医疗，这两个才是平时用得最多的责任，再根据自己平时的出行习惯，加上对应的交通保障，最后再挑价格合适的产品，别捡了芝麻丢了西瓜。

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预算有限如何合理投保

先把保障顺序理清楚，优先给家里挣钱最多的人配够保障，再考虑老人和孩子。很多刚成家的朋友，上来先给孩子买一堆，自己裸奔，真要是挣钱的人出了意外，整个家的收入都会受影响，孩子的保费说不定都交不起，顺序反过来就错了。就说26岁刚在县城买房结婚的小周，夫妻俩每个月要还房贷，手头余钱不多，一开始想给刚满周岁的孩子买好几份保险，留自己和爱人只交了车险没买意外险。听了建议之后，调整了方向，先给每个月挣八千的爱人买了意外险，再给自己也配了一份，孩子只留了必要的基础保障，花的总钱数还没之前多，保障扎实多了。

先把意外保障做足，再去考虑其他类型的保障。意外风险发生不分时间不分地点，一旦出事，轻则要花医药费养病，没法上班赚不到收入，重则落下伤残影响后续工作生活，意外险价格便宜，保额能做很高，性价比很高，预算有限的时候，先把这一类保障配齐，不会错。就像刚毕业两年，在大城市租房打拼的小吴，每个月除去房租和吃饭，剩下不到一千块可自由支配，根本拿不出太多钱买保险。按照建议，他选了一年期的综合意外险，每年只花两三百块，就买到了几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，平时上下班崴个脚、骑车碰伤都能报，完全符合他当下的需求。

优先选一年期的短期产品，不要强行碰长期返还型产品。很多预算有限的朋友，会被“不出事能退钱”吸引，买返还型意外险，每年要交好几千，一交就要交二三十年，对于本来就紧的钱包来说压力很大，而且实际拿到的保额往往还不高，算下来性价比很低。一年期的产品，每年交一次钱，不需要长期绑定，想调整保障随时可以换，价格也低，就算预算只有几百块，也能买到够用的保额，非常适合手头不宽松的朋友。小吴算过一笔账，同样五十万的意外保额，长期返还型每年要交四千多，交二十年，而一年期的综合意外险只要三百多，差了十多倍，对于刚工作没积蓄的他来说，选一年期明显更合适。

控制总保费的占比，不要让保费成为生活负担。一般来说，一年花在意外险上的钱，控制在你年收入的1%左右就够了，最多不要超过年收入的3%，如果把太多钱砸在保费上，平时生活费都要挤，很容易出现中途交不起费断保的情况，断保之后保障就没了，之前交的钱也浪费了。比如小周夫妻俩，一年总收入大概十五万，按照这个比例，一年花在意外险上的钱控制在一千五百块以内就够，他们实际花了不到一千块，刚好符合标准，既买到了足够的保障，也不会影响每个月还房贷和日常开销。

重点关注意外医疗的保障责任，把实用性放在第一位。预算有限的时候，不用盲目追求很高的身故保额，适当兼顾意外医疗的额度和报销范围，毕竟日常发生小意外的概率比大意外高得多，磕磕碰碰、猫抓狗咬都要花医药费，意外医疗能报销，就能实实在在减轻压力。比如小吴买的意外险，意外医疗额度有三万，还能报销社保外的用药和费用，去年他下雨天骑电动车摔倒，胳膊缝了五针，打破伤风加上拿药花了一千八百多，社保报了一部分，剩下的都走意外险报完了，自己几乎没掏钱，实实在在感受到了保障的用处。

结语

现在你肯定能答出来啦，交强险和意外险当然可以一起赔呀，两者保障的对象和范围不一样，不会互相干扰，只要符合理赔条件，两份保险都会按约定赔钱。不管你是刚拿本的新手车主，还是天天通勤的老司机，根据自己的出行频率和预算搭着买，把自己和第三方的保障都配齐，真遇上事儿就能少操心多拿钱，稳稳给自己添层安心保障。

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