怎么买意外险怎么才赔得多

引言

大家好呀，有没有朋友买意外险的时候犯过愁：到底怎么选才能在出事的时候拿到更多理赔呀？选不对花了钱还拿不到足额赔偿，选对了才能真的给咱们兜住底。今天咱们就好好说说这个事儿，把大家的疑问一一说清楚。

一.职业与年龄决定赔付上限

不管买哪一类意外险，职业和年龄都是直接影响最高赔付额度的核心条件，这一点买前一定要摸清楚，不能闭着眼瞎买。

不同职业对应的风险等级完全不同，很多意外险对不同职业能给到的保额上限不一样，能买高保额就尽量买够，别给自己留缺口。比如你是经常在室外干活的装修工人，或者经常开货车跑长途的司机，属于风险相对高的类别，很多普通意外险要么不让买，要么只能买到二十万以内的基础保额，出了事这点钱根本不够用。你就得专门找能覆盖高风险职业的产品，把保额往高了提，做到五十万甚至更高，这样真出事了才能拿到足够的赔付。如果是每天坐办公室写文案的白领，或者是在商场坐柜台上班的销售，属于低风险职业，大部分意外险都能买，还能挑到高保额的选项，根据自己的收入来选就行，一般年收入两倍到三倍的保额，就能覆盖大部分意外带来的损失。

举个实际例子你就懂了，去年有个做外墙清洁的老陈，之前图便宜在网上随便买了一份便宜的意外险，买的时候没注意看职业要求，只选了二十万保额。后来工作的时候不小心扭伤了腰，需要动手术加康复，前前后后花了快三十万，找保险公司理赔的时候，才发现这份意外险只给普通低风险职业开放二十万以上的保额，他的职业本来就只能买二十万，最后只拿到了二十万的赔付，剩下十万多都是自己掏腰包。如果他提前选对适配自己职业的产品，把保额买到五十万，就能多拿三十万赔付，自己基本不用掏额外的钱了。

年龄对赔付上限的影响也不小，很多意外险对不同年龄有不同的保额限制。比如六十岁以上的长辈，很多意外险最高只能买到二十万到三十万的保额，超过年龄就不让买高保额了，这时候就得专门找对高龄友好、能支持更高保额的产品。很多人给爸妈买意外险，随便挑个热门款就买，结果只买到十万保额，真摔骨折做个手术，治疗费都十几万，赔付根本覆盖不了。提前找对支持高龄高保额的，就能多拿不少钱。还有十五岁以下的孩子，监管对身故赔付有规定，不用刻意买太高的身故保额，可以把钱花在提高意外医疗的额度上，这样孩子磕了碰了、摔了伤了，能报销更多费用，相当于变相让赔付变多。

这里给大家两个直接可操作的建议：第一，买之前先对着职业列表核对自己的工作，确认你的职业能购买对应高保额的版本，再下单付钱，别光看价格便宜就买，买错了职业等级，不仅赔不了，还浪费钱。第二，不同年龄要对应调整保额配置，年轻人预算够，就尽量往高了买保额，年纪大买不到高身故保额，就优先提意外医疗的额度，每一分钱都花在能提升赔付的地方，这样才能让自己出事的时候拿到更多钱。

图片来源：unsplash

二.意外医疗最好不限社保

我们先讲真实的例子，前段时间我邻居骑电动车下班，被路边突然跑出来的小狗晃了一下，连人带车摔出去，膝盖破了好大一块，去医院清创的时候，医生说伤口污染比较重，建议用进口的防粘连辅料，还开了两支效果更好的破伤风免疫球蛋白，这俩都不在社保目录里，算下来小一千块全是自费。

邻居最开始买的意外险是只报销社保范围内费用的，这部分自费的一分都报不了，最后一千多块医药费，自己掏了八百多。后来他换了一份不限社保报销的意外险，上个月去爬山崴了脚，肿得穿不上鞋，去家附近的私立骨科诊所拍了片敷了药，又开了进口的消肿药膏，总共一千二百多的费用，社保没报，最后意外险报了一千出头，自己只出了一百块免赔额。

很多人选意外险的时候，只盯着身故伤残的高保额，完全不看意外医疗的报销范围，觉得意外都是小伤，花不了几个钱，其实真碰到情况，不限社保和限社保的差距真的很大。咱们平时遇到意外，很多时候都会用到自费项目，比如运动骨折了打进口钢钉，或者被猫抓狗咬打进口狂犬疫苗，这些项目价格不低，还都不在社保报销范围内，如果你的意外险只报社保内，这些钱就得自己全掏。

给不同情况的朋友对应提建议：如果是刚刚工作没多少存款的年轻人，预算有限，可以挑带不限社保报销、免赔额100块以内的，不用选太高的意外医疗保额，两万到三万就够用，一年保费也就几十块，压力很小。如果是经常带孩子出去户外玩的宝妈，给孩子买意外险，一定要选不限社保的，小朋友活泼好动，摔了碰了是常事，去医院处理伤口的时候，很多效果好的祛疤药都是自费的，选不限社保的就能报，能省不少钱。如果是平时喜欢参加徒步、骑行这类户外活动的朋友，更得选不限社保，户外受伤用到自费项目的概率更高，多花几块钱换不限社保，真出事能多报大几千。

买的时候也不用费多大劲，只要点开产品条款，找“报销范围”那一项，能看到“覆盖社保外用药和诊疗项目”的就可以选，别为了省一年十几块钱，选只报社保内的，真出事吃亏的是自己。

三.免责条款里藏着大坑

别以为买了意外险，任何意外都能赔，很多你觉得能赔的情况，其实都写在免责条款里，一分钱都拿不到。你嫌条款写得绕不爱看，最后吃亏的肯定是自己，这一点上多花点时间读清楚，比你瞎买十份都有用。

很多人喜欢玩户外滑雪、攀岩、潜水这些项目，大部分意外险都把这些活动放在免责里。之前有个喜欢户外徒步的老陈，和朋友去爬野山的时候崴了脚，花了八千多医药费，找保险公司理赔的时候才发现，自己买的意外险里写了，未开发景区徒步属于高风险活动，不在赔付范围内，最后只能自己掏腰包，几千块钱打了水漂。如果你平时就喜欢这类户外运动，选意外险的时候一定要翻到免责那一页，确认这些项目不在免责里，再选对应能覆盖这类活动的产品，别等出事了才追悔莫及。

还有很多人没注意到，酒后驾驶、骑无牌照电动车，这些违法违规的情况，都在免责里。之前有个小伙子下班骑超标电摩闯红灯，被车蹭倒摔断了胳膊，自己买了意外险，最后申请理赔被拒，就是因为超标电摩属于机动车，没上牌照就上路，符合免责条款里的内容，一分钱都赔不到。如果你平时就是骑电动车通勤，选的时候要看看，普通合规电摩能不能赔，别等到出事才发现自己踩了坑。

还有一些容易被忽略的细节，比如猝死能不能赔，很多意外险都把猝死放免责里。有些朋友说，我看产品宣传页说能赔猝死，你别信宣传页，直接看免责条款里有没有写猝死不赔，白纸黑字写出来的才作数。之前有个做互联网加班的年轻人，熬夜之后突发身故，家属找保险公司理赔，才发现买的意外险免责里明确写了猝死不赔，最后只能白跑一趟。如果你平时工作压力大，经常熬夜加班，选意外险的时候一定要确认，免责条款里没有把猝死排除在外，再选带猝死赔付责任的选项。

还有一个很常见的情况就是，因为自身旧疾引发的意外，很多也在免责里。之前有个阿姨本身有心脏病，走路的时候心脏病发晕倒摔骨折了，最后理赔的时候，保险公司说摔倒骨折是因为旧疾发作导致的，符合免责条款，不给全额赔付。这种情况要看好条款约定，如果是本身有慢性病，也要确认这种情况有没有被除外，实在拿不准的，直接问销售人员，让对方给你圈出来哪些情况不赔，别自己闷头买，最后出问题拿不到钱。

四.报案速度影响理赔效率

我先给你说句实在话：不是说出事你报案晚了就一定拿不到钱，但报案快慢，真的能影响你最终拿到手的理赔金额，甚至还能决定你能不能顺利拿到理赔。

给你说个真事儿，去年春天，住在我家楼下的陈阿姨出门买早点，下台阶的时候踩滑了，崴了脚还磕破了膝盖，当时她觉得就是小伤，自己买点药擦擦就能好，又觉得麻烦保险公司，就没想着报案。结果过了一周，伤口发炎引发感染，不得不住院清创，前前后后花了小一万块。这时候陈阿姨才想起自己买过意外险，赶紧联系保险公司报案。

这下麻烦就来了，因为距离出事已经过去七天，现场早就没了，陈阿姨当时也没拍现场照片，一起买菜的老姐妹也记不清具体出事的时间地点，医院的病历一开始也只写了居家崴伤，没有明确是出门滑倒的意外。保险公司核赔的时候，没办法第一时间确认事故性质，只能反复调查，来回找陈阿姨要材料，折腾了快一个月才核实清楚。最后虽然赔了钱，但因为陈阿姨一开始没有及时转院说明，多花了两千多的自费消炎费用，最后没能纳入赔付范围，陈阿姨自己掏了这笔钱。

换个例子你对比一下，同样是出门摔了，楼上的小吴下班骑车被石子打滑摔倒，胳膊擦破了有点骨裂，当时掏出手机就给保险公司打了报案电话。保险公司当天就派了定损人员过来，去医院核对了病历和伤情，确认是意外摔倒，没到一周，理赔款就打过来了，符合赔付要求的医疗费用全报了，一分都没少。

你要记住，意外险的条款里基本都写了，发生意外后要及时通知保险公司。你越早报案，事故现场、伤情证据都保存得完整，保险公司能很快核实情况，不会因为证据缺失砍掉你的赔付额度。要是拖得太久，证据丢了，很多符合要求的花费都没办法认定，自然也就拿不到对应的赔款。

给你个可操作的建议：不管你觉得伤重伤轻，只要是符合意外险保障范围的意外，第一时间打保险公司的官方电话报案。如果当时疼得没办法打电话，也要让身边的家属或者朋友帮你报，简单说清楚时间、地点、出事原因就行，不用等治疗完再说。后续治疗的票据收好，跟着保险公司的要求提交材料就行，这样既能顺利拿到赔款，也能保证该赔的费用都能赔到，不会平白无故少拿钱。

结语

总结下来，想要买对意外险、出事能赔得多，其实就抓这几点：先对应好自己的职业如实告，选够匹配需求的保额；再优先挑带不限社保报销意外医疗的选项；买之前一定要看清免责条款，确认自己常做的活动不在拒赔范围内；出事之后第一时间报案，别耽误核查。按照这个思路挑，就不用怕花了钱没拿到足够的保障啦。

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