个人意外险怎么购买流程 给自己买个意外险多少钱

引言

你是不是正纠结不知道怎么给自己配意外险？是不是好奇买一份意外险要花多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 看清保障范围别漏项

我先给你说个真事儿，上周邻居小何下班骑电动车，不小心撞到路边护栏摔了，胳膊缝了七针还住了三天院，本来以为买了意外险肯定能报，结果翻保单的时候才发现，他买的只保身故和伤残，普通的意外医疗一分钱都不报，最后只能自己掏了小五千块钱，肉疼得不行。

你买的时候直接先看，有没有包含意外医疗责任。大部分人给自己买意外险，都是图日常磕磕碰碰、崴脚烫伤、摔伤划伤能报销，要是只买单方给付的，就得不出事不赔钱，普通门诊住院都报不了，根本满足不了日常需求。

除了意外医疗，还要看，免责条款里都排除了哪些情况。比如你平时爱去潜水、攀岩这类小众运动，有些意外险会把这些列为免责，真要是出了意外不赔。去年有个爱好者周末去攀岩崴了脚，找保险公司理赔才发现条款里把这项划出去了，最后也没拿到赔偿。你要是平时爱参加这类运动，就得找把这些责任包含进去的产品，别买错了。

另外还要注意，看看有没有包含猝死责任。现在不少上班族熬夜加班，压力大，有这项责任的话，能多一份保障。你别觉得猝死和意外没关系，现在不少个人意外险都把这项加上了，买的时候多扫一眼条款就行。

还有，记得看看保额分配。意外身故伤残的保额，建议你根据自己情况选，上有老下有小的中年人，可以选高一点；刚毕业参加工作的年轻人，手里预算有限，可以先把意外医疗额度做高一点，毕竟年轻人日常磕碰的概率不低，意外医疗用得上的次数更多。别盲目追求高保额，却把最常用的意外医疗额度给做低了，真出事的时候用不上，买了也白买。

二. 按需配置保费更划算

学生党没收入或者收入不高，大多靠家里给生活费，预算肯定紧巴巴，我直接给建议：不用追求高保额，选基础保障就够用，每年保费控制在一百块以内就行。很多学生党日常就是宿舍、教室、食堂三点跑，最多就是周末出门逛个街、假期跟同学短途出游，意外风险不算特别高，买基础款足够覆盖日常磕碰、滑倒扭伤的医疗费用，完全没必要为了用不上的高保额多花钱。比如去年有个大一的小姑娘，生活费每个月只有一千五，一开始想咬咬牙买三百多一年的，听了建议换成八十多块一年的基础款，国庆骑车摔了膝盖缝针，花了一千二百多，最后意外险报了一千出头，刚好够用，也没给生活费添负担。

刚工作没几年的上班族，每个月要交房租、攒房租首付，日常开销也不少，预算可以放到每年两百到五百块之间。上班族每天要挤地铁公交，有的还要赶夜路加班，偶尔还要出差跑业务，户外出行的频率比学生党高很多，可以把保额往上提一提，意外身故伤残保额调到五十万左右，意外医疗额度也选个两三万的，同时加上个不限社保目录报销的责任，这样哪怕去私立医院处理紧急外伤，也能报销，压力不会太大。比如有个做运营的小伙子，每个月到手七千多，选了三百块一年的，意外身故保额五十万，意外医疗两万还不限社保，去年年底赶项目加班，雨天骑电动车打滑摔掉半颗牙，补好牙花了三千八百多，全部都报销了，三百块的保费对他来说也没什么生活压力。

工作五到十年，已经成家有稳定收入的中年人，预算可以放到每年五百到一千块，保额可以提到一百万左右。中年人大多是家庭经济支柱，上有老下有小，如果真的发生严重意外，不光要治伤，还要考虑家庭好几年的生活费开支，高一点保额才能撑起家庭的生活，而且一百万保额的意外险，保费也就几百上千，占你年收入的比例不到千分之一，完全不会影响你正常还房贷养孩子。比如一个在互联网公司上班的男士，年收入三十万，选了八百块一年一百万保额的意外险，这个花费对他的家庭来说只是一顿饭钱，完全没负担，但保障足够踏实。

身体不太好，平时很少出门的退休长辈，不用买太贵的，每年一百到三百块就够。长辈最常见的就是滑倒摔伤，重点关注意外医疗责任，选意外医疗额度高一点、免赔额低的就行，不用过分追求身故伤残的高保额。比如六十五岁的王叔叔，有高血压平时很少出远门，就在家小区楼下遛弯浇花，选了两百块一年的，意外医疗额度三万，免赔额只有一百块，去年冬天在菜市场滑了一跤骨折，花了两万一千多，报了将近两万，两百块保费换了这么实在的保障，特别划算。

不管你是什么收入什么年龄，记住一条：保费不要超过你年收入的千分之二，超过这个比例就没必要了。意外险本身就是低保费高保障的险种，不用花大价钱，适合自己的风险情况就行，别为了所谓的“全面保障”硬买贵的，花了冤枉钱不说，也没多拿到多少实用的保障。

三. 健康告知如实填写好

个人意外险的健康告知本身门槛不算高，不像重疾险、医疗险要求那么严格，但这不代表你可以随便瞎填哦。如实填写就是基本原则，这一点一定要记死，别抱有侥幸心理。

我给你说个真实的例子，张姐今年42岁，之前检查出来有慢性的基础病，前阵子想给自己买一份意外险，填健康告知的时候，她想着这点小毛病不影响，意外险又不保疾病，干脆就没填。结果过了三个多月，张姐下楼买菜不小心踩滑摔了，胳膊骨折住了院，花了小两万块，找保险公司申请理赔，保险公司一调既往就诊记录，发现她投保前就有这个基础病，健康告知里故意没提，直接拒赔了。

张姐觉得特别委屈，说摔跟头跟自己的慢性病没关系啊，为啥不赔？其实道理很简单，保险合同是最大诚信合同，你不如实回答健康告知，就是违反了合同的基本约定，不管这次意外跟你没说的疾病有没有关系，保险公司都有权利按照合同约定解除合同、拒绝赔付。张姐最后不仅没拿到赔款，退回来的保费也只有一点点，亏了不少。

很多人会问，要是我身上有个小毛病，比如结节、慢性胃炎之类的，意外险要不要填？这个问题其实很好处理，就看健康告知怎么问。它问什么你答什么，没问到的不用主动说。大部分个人意外险，健康告知只问有没有得过重病或者是不是在住院治疗，常见的小毛病都不用提，你照着问题如实回答就行，不用额外多说，也不要故意隐瞒已经问到的内容。

还有人会担心，我年纪大了，有不少小毛病，会不会买不了意外险？其实完全不用担心，大部分个人意外险对健康要求比较宽松，就算有一些常见的慢性病，只要健康告知没问到，或者符合告知要求，都能正常买。千万别因为怕买不了就隐瞒，与其隐瞒过了投保最后拿不到赔款，不如找一款符合你身体情况的产品，踏踏实实投保，真出事了才能顺顺利利拿到赔款，这才是买意外险的意义呀。

图片来源：unsplash

四. 熟悉理赔流程省麻烦

出意外之后第一时间联系你的投保顾问或者保险公司官方客服就行，别拖着，超过太长时间报案，保险公司核实起来会比较麻烦，拖慢你的理赔进度。

像不小心摔了碰了去医院，记得要留好所有票据。门诊的诊断书、缴费发票、药品清单、检查报告，每一样都按时间顺序整理好，住院的话还要把出院小结、住院每日清单都整理齐全。我朋友小吴上次打球崴脚骨折去门诊治疗，当时急着处理伤口，随手把缴费小票塞在运动包里，回家之后揉了半天皱得不成样，关键信息差点看不清，后来折腾了半天才去医院补打凭证，多花了快三天时间才走完流程。

提交材料的时候，按照保险公司要求来就行，现在很多公司都支持线上上传，直接在官方小程序或者APP里找到理赔入口，按照提示拍清晰照片上传就行，纸质材料需要邮寄的话，选可查物流的快递，自己再留一份复印件备份，避免材料寄丢耽误事。

提交完材料别干等，隔个两三天可以问一下审核进度，要是保险公司要求补充材料，按照要求尽快提交就行。一般小额的门诊理赔，两三天就能到账，要是涉及到比较复杂的情况，审核时间会稍长一点，你耐心等就行，有不清楚的直接问对接人员就好。

最后要提醒大家，如果理赔的时候遇到争议，直接打保险公司官方投诉电话沟通，说明你的情况，提供对应的证据，一般都能合理解决。提前把流程摸清楚，真出事的时候就不会手忙脚乱，能顺顺利利拿到理赔款，帮你减轻经济压力。

结语

总的来说，购买个人意外险流程很简单，你可以直接找正规保险公司的线下网点咨询办理，也可以通过保险公司官方线上平台操作，选定符合自己需求的产品后，填好个人信息、确认保障条款，选择合适的缴费方式就能完成投保。至于价格，一般一年期的意外险价格不高，一两百元到几百元不等，保额越高、保障责任越全面价格会稍高一些，大家完全可以根据自己的经济条件选。刚工作收入不高的年轻人，可以先选两三百元的基础款，保额足够覆盖日常意外风险；预算充足、经常出差的朋友，可以多花一百多元加保交通意外责任就行。记住，一定要如实填写健康信息、看清免责条款，这样真出意外才能顺利理赔，给自己稳稳的保障。

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