少儿意外险哪个划算 新生儿意外险价格

引言

刚当上宝爸宝妈，是不是都在发愁？想给家里的小宝贝配意外险，挑了半天越看越乱，到底哪款划算？新生儿的意外险又要花多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实打实的参考建议。

一. 同类保障为何价格不同

同样给新生儿买10万保额的少儿意外险，有人每年只花几十块，有人要花两三百，差了好几倍，这差别到底出在哪？其实核心是附加保障不一样，不是越贵越好，得看你用不用得上。

第一个差别在意外医疗的保障范围。如果只保社保范围内用药，价格自然就低，要是包含社保外自费药、进口耗材报销，保费肯定会往上走。比如你家娃出生后，万一不小心被指甲划伤要缝针，用的美容缝合线大多是自费，只保社保内的话这部分报不了，包含自费药就能报一部分，价格自然贵几十块，这个钱花得值不值，就看你能不能接受自费部分自己掏。

第二个差别在附加责任多不多。不少少儿意外险会附加新生儿重疾一次性给付、住院津贴、第三方责任险，甚至还有疫苗接种不良反应保障，每多一项附加责任，保费就会涨一点。比如附加了疫苗保障，价格会多几十块，要是你觉得社区或者医院接种风险低，自己能承担，完全可以选不带这个附加责任的，就能省下这笔钱。

第三个差别在免赔额和报销比例不一样。同样是意外医疗，一个是0免赔，报销比例80%，另一个是100块免赔，报销比例90%，后者的价格就会更低。因为免赔额是需要你自己承担的部分，保险公司承担的风险低了，定价自然就下来了。对于新生儿来说，平时大多是小擦伤、呛奶护理这类小额医疗支出，100块免赔其实压力不大，选这类就能省点保费。

给你举个实际的例子，我小区的陈姐，刚生娃的时候给宝宝挑意外险，一开始看上了一个一年200多的，后来仔细看，发现这个产品多附加了一个少儿出行交通额外赔付，还有一个亲子陪护津贴，陈姐家平时很少带新生儿出远门，这两项根本用不上，最后换了一个不带这两个附加责任、只保基础意外骨折和意外医疗的，一年只花60多，保障完全够日常使用。

给大家直接说建议，如果你预算比较有限，只想给新生儿做基础意外保障，只保留意外医疗和意外身故里的基础责任就行，砍掉没用的附加责任，价格就很划算。如果你想保障更全一些，愿意多花一点钱，可以把你需要的附加责任加上，不用为用不上的内容付费就可以，毕竟适合自己需求的才划算。

二. 意外医疗报销看细节

我直接说干货，挑少儿意外险的意外医疗，第一个要盯的就是报销范围。很多产品只报销社保范围内的用药和诊疗项目，要是孩子受伤用到了自费的进口耗材或者特效药，这部分钱就得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。建议大家优先挑不限制社保目录的产品，哪怕保费贵个几十块，实际用的时候能帮你省不少钱。

就说我身边的真实例子，我闺蜜家刚满三岁的男宝，趁大人不注意爬上茶几摔下来，胳膊被瓷杯子划出好长一道口子，去医院缝合的时候，医生说用进口美容线留疤会淡很多，孩子长大了也少点心理负担。闺蜜当初给娃买的意外险没限制社保目录，这部分美容线的费用都按比例报了，前后花了一千八百多，报销下来自己只掏了两百多，要是当初买了只报社保内的产品，这小一千的自费线钱就得全自己出。

第二个要点，要看免赔额。免赔额就是理赔的时候，需要你自己承担的部分金额。市面上有的意外险意外医疗免赔额是0，有的是50块、100块，别看这钱不多，孩子发生小意外的概率高，一年摔个两三次，积累下来也是一笔支出。比如同样一万块的意外医疗保额，0免赔的产品，一百块的门诊费就能全报，100免赔的就得自己掏100，哪个更划算一眼就能看出来。

第三个要点，要看报销比例。哪怕都是不限制社保目录的产品，报销比例也不一样，有的能报到90%，有的能报到80%，还有的社保报销完之后能报到100%。举个例子，同样花了两千块意外医疗费用，其中一千是自费，80%报销比例的能报1600，90%就能报1800，差出来的两百块够给娃买两罐奶粉了。如果已经给孩子买了社保，优先挑社保报销后能提高比例的产品，能多报不少。

还有个容易被忽略的细节，要注意是否包含门诊和住院责任。孩子绝大多数意外都是小磕碰，顶多去门诊处理一下，但也不排除发生比较严重的意外需要住院治疗，挑产品的时候一定要选同时包含意外门诊和意外住院医疗的，别买那种只保住院不保门诊的，真碰到擦伤割伤需要门诊处理，人家不给赔，那这意外险就白买了。

三. 健康状况如实填写好

咱们先说结论，投保的时候，健康告知问什么你答什么就对了，千万别抱着侥幸心理隐瞒信息，不然吃亏的最后肯定是自己。

我之前见过一位新手妈妈，她32周就生下了宝宝，宝宝属于早产儿，出生后在保温箱住了一周，出院之后各项发育都跟足月宝宝没差，身高体重都追上来了，连儿保医生都说孩子完全正常。后来她给孩子买新生儿意外险的时候，健康告知里明确问了“是否为出生体重低于2.5公斤，孕周不满37周的早产儿”，她想着孩子现在都好好的，说了反而麻烦，就填了“否”。

结果宝宝满一岁的时候，在爬沙发的时候不小心摔下来，胳膊磕破缝了四针，还缝了美容线避免留疤，整个治疗加后续换药花了三千多，其中有一千多是自费的美容缝合费用。她整理好单据申请理赔，保险公司核查的时候查到了孩子出生时的住院记录，发现她隐瞒了早产的情况，直接就拒赔了，一分钱都没报，她自己悔得不行。

很多新手爸妈会有误区，觉得只要宝宝现在身体健康，之前的小问题不用提，反正也不影响现在，保险公司查不到。其实根本不是这样，宝宝出生后的住院记录、儿保记录都能查到，只要保险公司想要核实，基本都能查到信息，别拿自己的保障赌运气。

那如果宝宝确实有早产、低体重或者其他小问题应该怎么办？也不是说就不能买了，你可以提前把孩子的出院记录、近期的儿保报告整理好，直接走投保的核保流程，大部分新生儿意外险对于发育已经追上正常标准的早产儿，都是可以正常承保的。就算有个别情况不能承保，也比你隐瞒之后被拒赔好，毕竟咱们买保险就是为了出事能拿到钱，别因为一时偷懒把这份保障弄没了。

还有一种情况，健康告知没问到的问题，你不用主动说，不用把孩子小时候得过一次湿疹、发过几次烧都主动说出来，只会给自己添麻烦，就记住“问啥答啥，不问不答”就行，老老实实按要求填写，才能让这份保险真的起到作用。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料准备要齐全

发生意外之后，第一时间留好现场影像资料是第一步。别着急清理现场，也别着急收拾孩子弄乱摔碎的东西，掏出手机对着事发位置拍清晰的照片和短视频，把能证明意外发生场景的内容都记录下来。比如孩子在家跑着摔跤磕到桌角，就把带磕碰痕迹的桌角、孩子摔倒位置的地板都拍进去，别只拍伤口，场景证明能帮保险公司更快核实意外情况，避免不必要的核查耽误理赔进度。

如果是在外面发生意外，比如在小区游乐设施蹭伤、去母婴店游玩绊倒，除了拍现场，还要记得找当时在场的工作人员或者邻居留个联系信息，万一需要辅助核实情况，能直接联系上对方，不会出现找不到人核对的麻烦。

所有医疗相关的单据，每一张都别丢，都按时间顺序整理好。不管是挂号的小票、门诊病历、缴费的发票、医生开的处方单，还是做检查的报告单、出院小结（如果需要住院处理的话），都要完整保存。这里给你说个真实案例，小区里有个宝妈带一岁多刚会走的宝宝下楼遛弯，宝宝挣脱牵扶摔在石板路上，磕破了下巴去医院缝了针，这位宝妈当时随手把挂号小票塞在包里，收拾东西的时候不小心当废纸扔了，最后只能跑到医院补打单据，跑了两趟才办好，耽误了快一周的理赔进度。

如果是意外导致需要外购一些护理或者药品材料，一定要提前跟保险公司沟通，问清楚能不能报销，并且保留好医生开具的外购处方，还有外购药店的正规发票，不要随便买完不拿单据，最后没法申请理赔。比如之前有个宝宝被东西划伤，医生说需要用一款淡化疤痕的外用材料，家长提前跟保险公司确认了符合报销要求，拿着处方和发票顺利申请到了赔付，省下了不小的一笔开支。

最后提交理赔申请的时候，按照要求准备好投保人的身份资料、孩子的身份资料还有银行卡信息，别漏交任何一项，很多人提交理赔的时候忘记传银行卡照片，或者信息填错，还得退回重新补，耽误拿钱的时间。只要材料准备齐全，一般理赔流程都会走得很顺畅，不用反复折腾。

结语

总结一下，给新生儿买意外险不用太焦虑，优先选意外医疗覆盖范围广、免赔额低、报销比例高的，不需要盲目追求贵的产品。新生儿意外险一年几十到一两百不等，对应几十到上百万保额就够用了。结合你自己的预算，看准保障条款细节，就能选到划算又适合宝宝的产品。

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