意外险家庭还是个人好 厨师买哪种意外险好些点

引言

咱们做饭掌勺的师傅们，是不是常犯嘀咕：意外险到底是买个人的好，还是挑家庭的好呀？自己做厨师这行，又该选什么样的意外险才合适呢？今天咱们就把这俩问题说清楚，给大家讲点实实在在能用上的思路。

一人投保不如全家安心

要是你上有老下有小，全家都在一座城市生活，日常出门上班、上学、买菜遛弯都有大大小小的意外风险，优先选家庭意外险更划算。

就拿开家常菜馆的张大哥一家来说，张大哥今年42岁，老婆帮他在后厨打下手，儿子读高中，爸妈过来帮着看店带孩子，一家五口都在店里忙活。之前张大哥只给自己买了个人意外险，一年花三百多，买完就忘了这事儿。去年冬天张大哥老婆摘菜的时候没注意，被掉下来的玻璃划了手腕，去医院缝针换药花了快两千，因为没买意外险，只能自己掏钱。后来听朋友劝，换了一份家庭意外险，一家五口都能保，算下来每个人一年才不到一百块，比之前单独给每个人买个人意外险，省了快一半的钱。

家庭意外险不是只能保一家人，它的投保流程也比一个个买个人意外险省事很多。你只需要填一次投保人信息，把所有家庭成员的信息录进去，一次缴费就搞定，不用记好几个缴费日期，也不用每年挨个续保，省了好多麻烦。像张大哥之前给爸妈分别买个人意外险，填信息的时候要反复核对身份证号，每年续保还要挨个操作，好几次差点忘了续，现在一年操作一次就行，省心不少。

要是你家里只有你一个做厨师的，其他人都是坐办公室或者上学的低风险职业，家庭意外险也能覆盖，大部分家庭意外险都支持不同职业的家庭成员一起投保，只要每个人都符合对应的职业要求就行，不用分开买。而且不少家庭意外险会额外给全家增加公共交通意外保障，平时你爱人坐公交上班，孩子坐校车上学，老人坐大巴去走亲戚，多一层保障总归不错。

当然也不是所有人都适合买家庭意外险。如果你家里只有你一个人在外打工，其他人都在老家，平时你只需要给自己买保障，那直接买个人意外险就够了，没必要硬凑家庭单。要是家里有人职业类别比较特殊，过不了家庭意外险的投保审核，那就给符合要求的人买家庭单，不符合的单独找能承保的个人意外险就行。

另外买的时候要注意，家庭意外险一般有参保人数的要求，大部分最少支持2人参保，最多能保5到8人，买之前先数清楚家里要保的人数，别买错了。还要看清楚每个人的保额，有些家庭意外险是共用保额，万一几个人同时出事，保额不够用，建议选每个成员有独立保额的产品，哪怕多花几十块，保障也更踏实。

职业类别决定保费高低

咱们先拿实际例子来说说，上个月我认识的一位做了十年家常菜馆厨师的张大哥，他在选意外险的时候就踩了坑。一开始他贪图便宜，在网上随便找了一款投保页面没有标注职业要求的意外险，直接填了自己是“后勤人员”就买了。结果不到三个月，颠锅的时候油溅出来烫伤了手臂，去保险公司理赔，人家一核实职业，说他投保的时候没如实告知，直接拒赔了。张大哥只能自己承担几千块的医药费，吃了哑巴亏。

为什么会这样呢？其实很简单，保险公司收保费的时候，会根据你职业的风险程度来算钱，你工作风险越高，保费自然就会比低风险职业贵一点，因为出事的概率更大。像办公室文员这种天天坐办公室不出门的，属于低风险职业，意外险保费就很便宜；咱们厨师呢，天天跟明火、刀具、热油打交道，属于中等风险职业，保费自然会比普通白领贵一点，但也不是贵很多，普通人都能承受。

那这里要给大家划重点了，买意外险的时候，一定要先看自己的职业能不能买，不能隐瞒职业信息。举个例子，现在很多餐馆有不同分工的厨师，有专门切配的打荷师傅，有掌勺的炒锅师傅，还有在西点房做烘焙的师傅，不管是哪一种，都要如实说自己是餐饮行业的厨师，不能随便填个“餐饮服务人员”就糊弄过去，更不能因为怕保费贵就填成“服务员”，像我刚刚说的张大哥，就是填错职业吃了亏。

还有一种情况，很多厨师朋友平时在饭店上班，周末或者假期还会接一些上门做家宴的私活，这种情况也要注意，有些意外险只保你本职工作，不对额外接单的意外负责，买的时候要看清楚条款，要是你经常接私活，最好选能覆盖这种情况的产品，大不了多花几十块钱，总比出事了赔不了强。

给大家说个可操作的小建议，你买之前先问清楚销售人员，或者自己看产品的职业分类表，只要你的职业在可承保范围内，就可以放心买。不要为了省几十块钱保费选不能承保厨师的产品，那样反而会因小失大。一般来说，能承保中等风险职业的意外险，厨师一年也就两三百块，就能买到几十万的身故伤残保额加几万的意外医疗，性价比还是很高的，普通人都能负担得起。

图片来源：unsplash

意外医疗报销别忽略细节

给大家说干货观点，先讲第一个，一定要看报销范围要不要限社保内用药。厨师天天跟刀、滚烫的油锅打交道，切手、溅油烫伤都是常事儿，万一伤得重，可能会用到一些不在社保目录里的进口疤痕药、好材料，要是你的意外医疗只报社保内，这部分钱就得自己掏。我给你讲个身边真事儿，小区门口开家常菜馆的张哥，去年颠锅的时候油溅出来烫伤了小臂，去医院处理，医生说用进口的防疤药恢复得好，留疤轻，以后干活也不影响。张哥之前买的意外险就只报社保内用药，这小一千块的药费全得自己出，他念叨了快半年，说当初怎么没多瞅一眼条款。

第二个观点，看免赔额设置。很多人买意外险只看保额高低，不看免赔额，其实这直接影响你能拿到手多少钱。比如有的意外险意外医疗免赔额设到几百块，要是你只是切到手缝个几针，花了几百块治疗费，去掉免赔额之后根本报不了多少钱，等于这个保障白买了。厨师平时出的大多是小意外，花不了太多治疗费，选免赔额低的甚至零免赔的产品，更实用。哪怕花一百多块换药，都能按比例报，积少成多也是钱，够你买好几斤五花肉改善伙食了。

第三个观点，看报销比例高低。同样是不限社保的意外医疗，不同产品报销比例不一样，有的能报九成左右，有的只报六成，差别真的不小。还是说刚才张哥这个事儿，后来他今年换了意外险，前阵子翻灶的时候不小心崴了脚，拍片子拿药花了八百多，其中两百多是自费的外用药，这款意外医疗不限社保，而且免赔额只有几十块，报销比例有八成，最后算下来报了六百多，自己只掏了一百多，他说这才叫买对了保险。

第四个要注意，有些特殊损伤不报，你得提前看清楚。比如不少意外险条款里，会把厨师经常遇到的腱鞘炎、腰椎劳损这类长期累积的劳损排除在外，这个其实没问题，本来意外险就只保突发的意外，但是还有些产品会把炒菜烫伤、刀切伤这类常见的厨房损伤偷偷除外？这种肯定不能买，你买意外险不就是防这些事儿吗？买之前一定要翻一下责任免除那一块，把常见的厨房意外有没有列在除外责任里看清楚。

最后说一个可操作性的建议，如果你经常需要去私人诊所换药，或者在饭馆附近的社区门诊处理小伤口，买的时候要看清楚，你的意外险能不能报门诊的费用，有没有要求必须去二级以上医院。大部分厨师出了小伤，都不会往大医院跑，找附近的门诊处理更方便，要是你的意外险只认可二级以上医院，那门诊花的钱就报不了，这点一定要提前核对清楚，别等需要报销了才发现不符合要求，白跑一趟折腾人。

结语

整体来说，如果是只需要给自己买保障，预算不多，选合适的个人意外险就行；要是想要给全家都配上意外保障，还想省点钱，选家庭意外险性价比更高。对于厨师来说，优先选择能覆盖自己职业类别、意外医疗报销不限制社保范围、有足够意外身故伤残保额的产品，投保的时候核对清楚职业要求，如实告知信息，这样万一发生意外才能顺利理赔，给自己和家人添一份踏实的保障。

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