员工意外险家庭意外险怎么买

引言

你是不是也在犯愁，公司要不要给员工配置意外险，家里老人小孩又该怎么选合适的家庭意外险？这两类意外险买起来有什么不一样的讲究？别急，今天我们就把这些问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 分清两类保险保障范围

员工意外险大多是单位给在职员工买的团体意外险，它绑定劳动关系，只要你从公司离职，这份保障就自动失效了，没法跟着你走。之前有个做策划的朋友小林，从原公司离职之后，在家休息了半个月找工作，骑车出门买食材的时候被电动车剐蹭摔骨折，花了小一万住院治疗费。他本来想着之前公司有意外险，去找保险公司申请理赔，才发现自己离职之后，公司早就把他从被保名单里剔除了，最后只能自己掏腰包付医药费。这就是没搞懂员工意外险保障范围的坑，它只保你在职这段时间，脱离岗位保障就没了。

家庭意外险是咱们个人或者家庭给自己买的综合意外险，保障跟人走，不管你换工作、待业、在家做家务，都在保障范围内，不会因为身份变动失效。就拿刚才的小林来说，如果他当时自己买了一份家庭意外险，哪怕离职待业，摔骨折的治疗费用也能按条款申请报销，不会全部自己承担。

员工意外险的投保人和交钱的都是单位，被保人是员工，保额一般是单位统一选的，不会根据每个员工的情况调整。比如有的单位给所有员工都买统一保额，不管你是坐办公室的行政还是经常外出跑业务的销售，保额都一样，碰上经常外出的工种，可能保额不够用。

家庭意外险是咱们自己掏钱，可以根据每个家庭成员的情况选不同保额。经常开车跑长途的家人就选高点保额，在家退休的老人就侧重意外医疗的报销额度，上学的孩子就重点关注摔倒磕碰、烫伤这些常见意外的报销，灵活度高很多，完全贴合自家的实际需求。

这里给大家一个明确的建议：单位给买的员工意外险，咱们放心享受，但一定要给自己和家人额外配好家庭意外险。员工意外险是单位给的福利，但不能当成自己唯一的意外保障，万一换工作、待业出现保障断档，或者原来的保额不够，家庭意外险就是给你托底的那层安全网，关键时刻能帮你省下不少真金白银。

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二. 按职业风险匹配保额大小

优先匹配保额和你的职业风险等级，不用一味选高保额，也不能为了省钱选太低保额，找好平衡点才最合适。

一般来说，保险公司把职业分成了几个等级，如果你是办公室职员，大部分行政工作，日常出门就是通勤，工作基本不用外出奔波，那你属于低风险职业，选保额不用特别高，基本十万到三十万就够用。举个例子，26岁的小杨在互联网公司做运营，每天就是在工位上处理方案，偶尔和同事线下碰项目，上下班地铁出行，他给自己选了二十万保额的意外险，加上公司统一买的员工意外险，加起来四十万左右，完全能覆盖日常可能遇到的意外风险，保费一年也就一百多块，不算多，不会给日常开支添负担。

如果你是经常需要外出跑业务、偶尔接触小型器械的从业者，比如销售、装修工人、普通维修师傅，属于中等风险职业，这个时候就要把保额提一提，建议选三十万到五十万。比如做建材安装的老张，今年40岁，每天跟着客户跑小区上门安装，有时候还要爬楼梯搬建材，手上偶尔会用到电钻切割机这类工具，他本来只买了二十万保额，后来听了经纪人的建议，加到四十万，一年保费也就两百多，比之前只多了不到一百块，万一不小心刮伤碰伤骨折，治疗康复的费用都能覆盖到，不用自己啃老本。

如果你是从事高危职业，比如高空作业、工程爆破、货运长途司机这类工作，普通意外险大多买不了，得先找专门支持你职业类别的产品，保额至少建议五十万起。比如做城市高空外墙清洁的老王，52岁，之前以为自己职业买不到意外险，就一直没配置，后来找了支持高危职业的产品，选了六十万保额，一年保费也就四百左右，对他来说，这个钱花得值，毕竟每天在几十米高空干活，真出事了，六十万保额既能覆盖治疗费用，也能给家人留些保障，不至于因为一场意外拖垮整个家。

如果是给家庭配置家庭意外险，也要把每个家庭成员的职业分开算。比如你家先生是货车司机，你是行政职员，老人在家帮忙带孩子，那就要给先生按他的职业选对应的保额，不用你俩都选一样高的保额，哪块风险高就多给哪块配保额，这样算下来总保费不高，保障也不会浪费。

还有一点要提醒，保额不是越高越好，但也不能只看保费选最低保额，得结合你如果出事之后，需要多少钱覆盖医疗费、弥补收入损失来算，比如家里有房贷车贷，就算你是低风险职业，也可以把保额适当提高一些，万一出事，不会因为收入中断影响家庭的正常生活节奏，这才是买意外险最核心的目的。

三. 留意免责条款隐藏陷阱

首先，你别漏看职业类别相关的免责约定。很多意外险都对承保职业有明确要求，如果你干的是风险较高的职业，投保时没如实说，出险了很可能赔不了。之前有位在小区做装修水电工的陈哥，自己随便找了一款只承保办公室文职、普通服务业的意外险投了，后来他在工地爬梯子换水管摔下来骨折，申请理赔才发现，他的职业在这份保单的免责列表里，最后一分钱都没拿到。所以你买之前先对照产品的职业分类表，自己的职业在承保范围内再掏钱，别光看价格便宜就下单。

其次，要盯紧意外医疗的免责项目。不少意外险会把社保外的自费药、进口材料列为免责，也有一些产品不限制社保范围，这点差别在实际理赔的时候差很多。之前有个张阿姨出门买菜被电动车刮伤，伤口需要用进口的缝合线，还开了几种自费的止疼消炎药，她买的意外险免责里写了“不赔付社保目录外医疗费用”，最后这小两千的自费项目全得自己掏。如果经常出门，或者家里老人容易摔碰，尽量挑不带社保外免责的产品，多花几十块，真出事能省不少钱。

然后，特殊活动的免责要格外留意。大部分普通意外险，都会把攀岩、潜水、冲浪、蹦极这类非大众运动列进免责。之前有个热爱户外的赵先生，周末跟朋友去市内攀岩馆玩，不小心踩空崴了脚，韧带拉伤住了院，申请理赔才发现，保单里把所有攀岩运动都列为免责，哪怕是室内规范经营的场馆也不赔，最后只能自己付住院费。如果你平时就爱玩这类户外项目，要么选不把常规休闲高风险运动列免责的产品，要么单独买一份对应运动的专项意外险，别抱着侥幸心理裸奔。

还有，一些非常规的出行场景也可能藏着免责。比如不少意外险会把驾驶或者乘坐无合法运营资质的车辆列为免责，如果你平时经常坐黑车通勤，或者开没有正规备案的网约车，就得仔细看这一条。之前有位开私车接顺风车单的刘师傅，出险之后被保险公司拒赔，就是因为保单里把“从事营运活动但未办理合法营运资质”列进了免责，你要是有这类出行需求，一定要挑不包含这条免责的产品。

最后给你提个实操性的小建议：你不用把几十页的条款全看完，直接搜“责任免除”四个字，把这几页挨个过一遍，把和自己日常工作、生活习惯对得上的项目标出来，要是觉得哪项刚好戳中你日常的风险，那就直接换一款产品，别嫌麻烦，买的时候多花十分钟看免责，比出事之后再维权省心太多。

四. 不同人群定制投保方案

企业在职员工，如果已经有公司统一购买的员工意外险，建议额外给自己补一份个人家庭意外险。不少朋友会觉得公司已经买了，自己不用再花钱，但其实公司买的员工意外险只保工作时间内的意外，下班之后的通勤、周末出门游玩遇上意外，都不在保障范围内。而且一旦离职换工作，新公司投保需要时间衔接，中间就会出现保障空窗期。像我朋友小周上个月裸辞，在家休整了一个月，下楼倒垃圾不小心踩空崴了脚，打石膏加理疗花了小三千，原来公司的员工意外险已经停了，最后只能自己掏腰包。所以在职员工哪怕公司已经配置，每年花几十到一百多，给自己补一份一年期的个人意外险，刚好补上非工作时段的保障缺口，完全没压力。

刚毕业没几年、预算有限的年轻人，选一年期的消费型产品就好。不用纠结长期返还型，这类产品价格便宜，每年缴费，保额可以按需调整，第一年预算少可以先买低一点，涨工资了再提保额。平时年轻人骑电动车通勤、经常出差跑客户，重点选包含意外医疗责任、不限社保目录报销的产品，万一磕了碰了看门诊拍片子，几百上千的费用都能报，不用花自己的积蓄。

上有老下有小的中年家庭支柱，要买高保额的员工意外险加家庭主险。你是家里的收入主力，万一遇上意外倒下，房贷车贷孩子学费老人养老都需要钱，保额得够覆盖家里三到五年的开支，还要加上负债余额。比如你家里剩两百万房贷，两个孩子上学，一年家庭开支二十万，那保额至少选两百万以上，同时给配偶和孩子老人都配上对应的家庭意外险，每个人的保障都不落下。家里如果有经常帮忙带娃的老人，也不能漏了老人的保障。

年纪超过六十岁的长辈，腿脚不灵活容易摔倒骨折，选意外险的时候别盯着高身故保额，重点看意外医疗的保障。首先免赔额要低，最好选零免赔或者一百块免赔的，报销比例越高越好，还要支持包含二甲及以上普通医院，不少长辈不舍得去大医院排队，就在家附近的公立医院看，得确认医院在保障范围内。之前有个阿姨出门买菜摔了，骨折住院花了一万八，她买的意外险意外医疗额度够，免赔额只有五十，报销完自己只花了不到一千，大大减轻了孩子的负担，这就是买对了的好处。

如果是家里经常参加户外运动的成员，比如周末去爬山、骑行，选意外险的时候一定要看免责条款里有没有把你常做的运动除外。不少普通意外险会把非职业的登山、潜水这些运动列在免责里，如果你经常参与这类活动，就要选专门包含这类运动责任的产品，别等出事了才发现不赔，白白花了钱还没保障。另外缴费尽量选年缴，价格比一次性缴多年更灵活，每年可以根据自己的情况调整产品和保额，也不会占用太多资金。

结语

总结下来其实很简单：如果是企业给员工买员工意外险，就根据公司员工的整体职业风险选对应的产品，把保额给高空、外勤这类风险高的岗位配足就行；如果是配置家庭意外险，别光靠公司给的团险兜底，每个家庭成员都要根据自己的年龄、职业和预算单独配一份。年轻人预算有限选高保额消费型就好，长辈重点关住院医疗报销责任，买之前多翻一遍免责条款，避开自己常有的活动不在保障里的坑。这样花不多的钱，就能给员工、给全家人都兜住意外的风险，挺踏实的。

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