90后还能领到养老保险吗

引言

你是不是偶尔刷到延迟退休的讨论，就忍不住蹲下来摸一摸口袋偷偷叹气：我们90后老了，真的能领到养老金吗？老了以后还能不能维持现在的生活水平？咱们今天就来把这个问题说透。

一. 社保养老金能领多少

只要你累计缴满规定年限，到退休年龄就能领，90后肯定能领到，别瞎担心。

不同缴费水平，拿到的钱不一样。按最低标准缴，满足退休条件后，每月拿到的钱够覆盖基本吃饭和日常零花，要是你生活开销不大，基础生活能兜住。按更高基数缴，缴费时间越长，个人账户里累计的钱越多，退休后拿到的钱也会相应多一些。

90后大多还在工作，现在参保一点都不晚。刚入职场的年轻人，公司给缴职工社保，一定要交，个人只需要出一小部分钱，公司帮你交大头，怎么算都划算。就算你现在是灵活就业，自己交社保，也尽量别断缴，累计缴费年限直接影响你最后拿到的额度，缴得越久，基础部分的额度越高，个人账户累计也越多。

换工作的时候别让社保断缴太久，换城市工作的话，要记得把社保关系转到新的工作地，累计缴费年限是合并计算的，不会白交。如果你打算回老家发展，也可以把职工社保转成城乡居民社保，或者继续按灵活就业身份缴费，都能累计年限。

给你算个大概的参考：现在按最低缴费标准缴满规定年限，在二三线城市退休，每个月能拿基础的生活费，足够支付日常吃饭、买菜的开销。如果你缴的基数高，缴满四十年左右，每个月拿到的钱能支撑你出去旅游、培养点爱好，老年生活质量会好不少。90后距离退休还有几十年，你现在缴的每一笔，都会累计成你退休后的保障，别抱着反正领不到的心态断缴，吃亏的是自己。

给你的直接建议：只要现在有条件交，就一直交，尽量别断，尽量累计更长年限，退休后能拿到的钱肯定能给你基础保障，不用太焦虑领不到的问题。

二. 商业保险能不能补位

当然可以补位，能不能领够花的钱，关键看你怎么选。

如果你是刚工作没几年，月薪几千块，手里没太多闲钱，那就优先选长期缴费的类型。比如选分二三十年缴清费用的方案，每个月只需要扣两三百块，压力几乎可以忽略，退休后每个月就能多领大几千，刚好填补社保不够花的缺口。这种方式缴费门槛低，适合大多数普通90后，你只需要记住：早买，分摊缴费，每个月少喝两杯奶茶就能覆盖保费，不算难。

如果你已经工作七八年，攒了一点积蓄，收入也比较稳定，那可以选短期缴费的类型。比如分三五年缴完，投入多一点，退休后领取的额度也会高很多，比如想退休后每个月多领五千块补贴旅游、看病的开支，按照这个目标反推现在要存的额度就可以，刚好匹配你对生活品质的要求。这种方式不用长期承担缴费压力，适合收入稳定、有一定积蓄的90后，早缴费早完成，不用等到中年还在掏腰包缴费。

如果你身体健康状况一般，之前体检查出一些小问题，买这类保险也不用慌，大部分产品对常见的结节、血压异常都有宽松的投保要求，只要如实告知你的身体情况，大部分都能正常投保，不用因为小问题被卡住。要注意的是，一定要如实写清楚你的健康情况，别隐瞒，不然到领取的时候容易出问题。

如果你想灵活一点，不想固定到退休年龄才领，也可以选支持部分领取的类型，比如中途遇到孩子上学、家人看病需要用钱，可以提前领一部分出来用，剩下的部分继续增值，不影响未来的退休领取，比固定领取的方案灵活很多，适合怕资金被套牢的朋友。

给你划重点，商业养老保险就是补社保的缺口，社保给你基础吃饭钱，商业保险给你出去玩、买保健品、贴补家用的额外钱，不是让你替换社保，千万别停了社保只买商业险，先有社保打底，再用商业补缺口，这个顺序不能乱。

图片来源：unsplash

三. 没钱也能买养老计划

先给大家吃颗定心丸，没钱也能规划养老，不用等到存下一大笔钱再动手，越早开始攒，压力越小。

90后刚开始工作，不少人每个月到手工资除去房租、吃饭，剩下没几千，那我们就选灵活的缴费方式，不用上来就绑定每年几万的固定开支。比如你每个月拿出来两三百，甚至一百多都可以，先给自己搭好养老的底子，比一直拖着什么都不做强太多。

要是这个月手头紧，交不起保费也没关系，选那种允许缓交、断交之后不会直接失效的类型，只要个人账户里的钱还在，后续补上或者少交几次，也不影响未来领钱，不会让你因为一次交不上就损失之前攒的所有钱。

刚工作没攒下积蓄的，先把城乡居民社保交上，这是基础门槛很低的养老保障，缴费档次可以自己选，每年交几百块也能参保，不会给你造成太大经济负担，交够年限之后，到退休年龄就能按月领钱，先有这层基础保障，再往上面加其他规划就好。

要是你现在每个月只能挤出来两三百，也别嫌少，咱们算一笔账，现在你二十五岁，每个月存两百，等到你六十岁的时候，日积月累下来也是一笔不小的数目，加上复利增值，每个月就能多领大几百上千块，刚好给社保养老金做补充，平时买个菜、交点水电费都够。要是你三十岁开始存，每个月存三百，最后领的也比不存多太多。别觉得几百块没用，等你老了，每个月多一笔稳定进账，生活底气完全不一样。

还有一个很实用的小技巧，你可以每年涨工资之后，再慢慢增加缴费的额度，比如今年涨了五百块工资，每个月多拿出来一百块存进养老计划，既不影响当前生活，还能慢慢把养老保障做厚。哪怕一开始起步金额很低，坚持几十年，最终也能拿到一笔相当可观的钱，帮你舒舒服服养老。

四. 邻居老张的实操案例

老张是标准90后，今年刚过三十，在一家互联网公司上班，月收入到手八千出头。刚工作那几年，他总觉得养老离自己太远，发了工资就花光，连社保都差点断缴过两次。后来跟朋友去逛招聘会，看到刚毕业的小孩一茬接一茬，突然就慌了，回家翻出缴费记录算，发现自己已经缴了六年社保，每个月个人扣三百多，单位再补一部分，账户里一共攒了不到三万。

他找做保险规划的朋友问，对方直接给他算，按现在的缴费节奏，等到他六十岁退休，每个月能领到的社保养老金大概只够吃基本的饭，想出门旅游、买点喜欢的东西，就得额外补钱。老张算了算自己的存款，一共攒了十万出头，留了三万当应急资金，剩下七万打算分批次放进商业养老补充里。

他选了按月缴费的方式，每个月从工资里扣一千二，缴满三十年，刚好到退休年龄就能开始领钱。他说选按月缴不心疼，每个月少出去吃两顿火锅就攒出来了，不会一下子把存款掏空，压力小很多。

他选的产品条款里写了，从六十岁开始，每个月能固定领到一笔钱，一直领到终身，就算社保领的钱不够花，这笔钱起码能覆盖每个月的菜钱和水电物业费，相当于给自己多开了一份工资。遇到身体不舒服需要大额开销的时候，还能按合同约定领取一部分现金价值应急，不用动自己给孩子留的储蓄。

现在老张已经缴了三年，偶尔翻账户看进度，都会跟我念叨，还好三十岁就开始准备，现在复利滚存的时间长，最后领的钱比四十岁才开始买要多不少。他说身边还有刚二十五岁的90后弟弟妹妹都开始规划了，他已经算起步晚的，但动起来总比等着强。给大家提个醒，不管现在收入多少，先根据自己的月薪定缴费额度，月薪五千就每个月存五百，月薪一万就每个月存一千，不用硬扛高缴费，先把框架搭起来，以后涨工资了再追加额度就行。越早开始攒，时间给你的收益就越多，等到退休的时候，就能踏踏实实领钱，不用伸手跟孩子要，也不用愁晚年生活没着落。

结语

当然能领到，只要你现在做好规划，完全不用慌。现在90后还年轻，不管是交社保还是选适合自己的商业养老保险，都有充足的时间累积。月薪几千就先把社保交上，每年预算多出来小几千，就可以给自己补一份商业养老险，按自己的需求选缴费年限，几十年后就可以按时领钱，退休后每个月拿到手，刚好能给基础生活再添一份保障，想要安安稳稳养老，现在开始动起来就完全没问题。

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