灵活就业自己交养老保险划算吗

引言

换了工作之后断了社保，要不要自己接着交养老保险？自己掏钱交，真的能给未来养老添保障吗？很多灵活就业的朋友都在纠结这个问题，今天咱们就把这个问题说清楚。

算细账，退休后能拿多少养老金

咱们先拿实实在在的例子说，42岁的张哥之前在单位上班，单位帮着交了10年养老保险，后来单位改制，张哥开始自己干生意，只能自己接着交养老保险。他纠结了快半个月，最后听了朋友建议接着交，现在张哥刚好到退休年龄，累计交了25年，现在每个月能领两千出头的养老金。

他说，这笔钱看着不多，但好处是每个月准时到账，不管外面经济怎么样，手里都有一笔固定的钱能当零花钱，平时买买菜、交个物业费，基本够花，不用伸手跟孩子要，自己花着自在，也不给孩子添负担。

再换个例子说，30岁的小吴做电商运营，刚辞职出来做直播，之前在三家公司累计交了7年，现在担心老了之后没保障，也在纠结要不要自己接着交。算下来，如果她从现在一直交到退休，累计能交满30年左右，按照现在的养老金计发标准，退休之后每个月能拿到差不多三千块左右，够她在三四线城市维持一个不算差的生活水平，要是她还攒了其他存款，日子会过得更宽松。

很多人觉得自己交养老保险，要掏全部的钱，不如把钱存银行吃利息划算，咱们可以大概捋一捋，存钱的话难免碰到家里有事急用钱，很容易提前花光，而养老保险是交到一定年限，退休之后每个月都给你发钱，就算你把手里的积蓄花完了，这份钱一直能领，活多久领多久，这是存钱比不了的。

要是你经济条件一般，就按照最低档次交就行，先保证交够最低年限，退休之后能领到基本待遇就够；要是你手头比较宽松，可以选高一点的档次，交的多以后领的也多，整体来看，只要你能坚持交够年限，对普通灵活就业的人来说，还是很有用的。

办业务，去哪里参保缴费方便

本地户籍的朋友可以直接去户籍地的社保经办网点办理，带好身份证和户口本就行，窗口工作人员会帮你录信息选缴费档次，全程十几分钟就能走完流程，不熟悉手机操作的中老年人去线下网点最合适，有什么疑问当场就能问清楚，一步到位。

不是本地户籍也不用慌，很多城市现在都放开了参保限制，带上身份证直接去你当前居住地的社保经办网点就能办，不用来回跑回老家折腾，提前问问当地要求就行，不用准备多余材料。

嫌跑线下麻烦的朋友直接用手机办理，现在各地社保都有官方的线上渠道，点进对应入口就能自助填写信息选缴费基数，全程不用出门，五分钟就能办完参保登记，有想调整缴费档次的时候，手机上改一下就可以，不用再跑一趟网点。

办理完参保登记之后，缴费也很灵活，你可以选按月自动扣费，提前把钱存进绑定的银行卡里，到时间自动扣款，不用每月惦记着缴费，不容易断缴。也可以按季度或者按年交，手头宽松的时候一次交完，省得月月操作。

找不到办理入口或者不清楚要求，可以打电话咨询，接线工作人员会告诉你具体怎么操作，哪些网点能办，需要带什么材料，提前问清楚就不会白跑。我身边有个做外卖骑手的小张，户籍在老家，现在在省城跑单，他一开始怕异地参保麻烦，后来打了咨询电话，才知道带上身份证直接去家附近的街道社保点就能办，当天就登记完成，之后直接在手机上交费就行，他后来每个月跑单赚了钱就按时交，从来没断过，现在干了五年了，累计缴费年限一直在涨，再过二十年就能按时领钱了，他说没想到这么方便，本来还打算攒钱回老家交，这下省了好多麻烦。

怕断缴，中途失业有什么补救

很多人碰到临时失业，就慌着怕养老保险断缴，其实不用慌，先理清楚自己的情况，按步骤补或者续就好。

第一种情况，刚失业没超过半年，下家还在找，你可以先以灵活就业身份自己接着交，不要断。就拿我身边的张姐来说，去年公司调整，张姐做销售的，本来社保一直是公司交，突然失业之后，她当天就把社保转到了灵活就业窗口，自己按月缴费，一点没断，后续找了新工作，新公司直接接着交就可以，一点没影响累计缴费年限，等到她退休领钱的时候，一点影响都没有。这个方法适合年纪已经接近退休，累计缴费年限快到要求，不想少算年限的朋友，哪怕只交几个月，等找到新工作转走就行，成本不高，还能保住连续性。

第二种情况，失业时间超过半年，暂时找不到稳定工作，手里钱比较紧张，可以先按最低缴费档次交，不用硬扛高档次。之前碰到过一个小伙子，刚换城市发展，辞职之后本来想找好工作再交，结果拖了快一年，本来累计年限就不多，后来补的时候还花了额外的手续成本，反而不划算。他后来改成每个月交最低档，每个月花的钱不多，还能保住缴费的连续性，等找到工作之后，公司再接着交，完全不影响后续待遇。

第三种情况，如果之前断了好几个月甚至一两年，能不能补，要看当地的要求。不是所有断缴都能补，有的地方只允许补近一年的，有的地方不允许补中断的月份，你得先打当地社保服务电话问清楚，能补就赶紧补，不能补也不用纠结，继续往后交就行，养老保险是累计计算年限的，只要累计交够年限，不影响退休领钱。

还有一种特殊情况，就是你刚从原来的公司出来，原来公司给你停保之后，你要留意停保时间，别等过了好几个月才去办转档，不然很容易出现空档期。比如小王之前从北京换到深圳工作，原来公司停保之后，他隔了三个月才去深圳办参保，这三个月就空出来了，后来想补，当地不允许补，只能空着，最后退休的时候，这三个月就没算进年限里，每个月领的钱少了几十块。所以你换工作或者失业之后，最好在一个月内把社保关系衔接好，要么转成灵活就业自己交，要么等新公司接，尽量别留空档。

总之，碰到失业别慌，能续就赶紧续，能补就按要求补，手里紧就选低档次，实在续不上也别硬扛，先顾好眼前的生活，后面找到工作再接着交就行，养老保险是累计年限，断几个月不影响整体，不用为了补断缴花超出自己能力的钱。

图片来源：unsplash

看情况，不同年纪怎么选更适合

二十多岁刚出来闯的年轻人，大多经常换行业换岗位，收入也不太稳定。这个阶段自己交养老保险，建议先按照最低档缴费就行，不用硬冲高档，不然手头紧巴巴影响日常生活。你还有几十年累计缴费时间，哪怕每个月交得不多，积少成多也能满足年限要求，等后面找到稳定工作，单位会帮你交一部分，到时候再调整缴费档次也不晚。

三十多岁到四十岁的人，大多已经稳定了工作状态，收入也慢慢涨上来了，不少人还成家有了孩子，这个阶段是交养老保险的黄金期。如果手里有结余，就选中等偏上的缴费档次，多交一点，退休后能多拿不少。要是你这时候换工作暂时空档，千万别断缴，接着续上就好，累计缴费年限直接影响退休待遇，断一个月就少算一个月，长期下来差距不小。我身边就有个张哥，三十五岁的时候从公司离职，自己做小生意，收入比上班稳还赚得多，他就一直按中档交养老保险，现在退休每个月领的钱，和一直交职工社保的同事差不了多少，日常吃药买菜都够花，不用伸手跟孩子要，自己花着也自在。

五十岁出头准备退休的朋友，要是之前一直没交过，或者累计缴费差了好几年，这个时候就别盲目一次性补缴。先去当地社保窗口算一下，看看能不能补缴，差的年限多不多，补缴需要花多少钱。如果只差个两三年，补缴一下凑够年限，退休能领养老金还是合适的；要是差个五六年甚至更多，补缴需要掏一大笔钱，就要好好算算，看看自己能不能承担，也可以咨询一下工作人员，看看有没有其他适合的方案。

快到退休年龄，只差几个月或者一两年就够年限的朋友，赶紧接着交就行，别断，凑够年限就等着办退休领钱，这个时候哪怕多花点钱把剩下的补上都划算，毕竟办完手续每个月就能领钱，回本也快。

身体不太好，长期没法正常工作的朋友，不管你多大年纪，都优先按最低档交，先把年限凑够，把基础保障拿到手再说。手里留着钱看病吃药应急，比硬冲高档交养老保险更实在。要是家里经济条件好，身体也还行，再考虑提高缴费档次，多交多得，以后养老品质也更高。

结语

看到这儿，你应该有答案了。对于灵活就业朋友来说，这个问题没有统一答案，得看你的实际情况来选：如果手头宽裕，想退休后有稳定的基础收入，那就坚持交，像老李那样，到老了能按月领钱，基本生活有保障；如果暂时手头紧张，也可以先按最低档交，先保住累计缴费年限不中断，别影响以后领待遇。总之，根据自己的年龄、经济状况选合适的缴费档次，不盲目跟风多交，也别轻易断缴放弃，这份基础养老保障，选对了就是给老生活添一份稳稳的依靠。

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