65周岁以上意外险有哪些保险

引言

家里有长辈的朋友，是不是都在发愁：年纪过了六十五，还能找到合适的意外险吗？别着急，咱们今天就把这个事儿说清楚。

一. 高龄投保门槛怎么看

你是不是总担心，自己年纪超了，想买意外险被卡？其实咱们国家市场上给65周岁以上老人做的意外险，投保门槛都不一样，不用直接打退堂鼓。

咱们就说最常见的，先卡年龄。很多普通意外险到65周岁就不让买了，但是专门做的高龄意外险，能放宽到75周岁，还有不少能到80周岁，只要你还在年龄范围里，第一步就过了。

其次说健康要求，这块和医疗险、重疾险不一样，高龄意外险基本不会让你做全面体检，很多只问一两个简单问题，比如有没有严重的精神疾病，会不会经常晕倒，有没有瘫痪这类严重影响日常行动的问题。只要不是这类严重问题，正常走路买菜遛弯的老人，基本都能过。

我给你说个身边的例子，家住老小区的张叔，今年72，平时下楼遛弯爱和老伙计下棋，上周出门踩了块青苔滑了一跤，蹭破膝盖还缝了两针，之前他儿子想给他买意外险，一开始看了几个普通的，都卡年龄不让买，后来找了专门的高龄意外险，年龄刚好符合，健康告知只问了有没有影响行动的重病，张叔除了有点高血压，日常行动完全没问题，顺利就投上了。这次摔跤缝针花了快两千，走意外医疗报了一千六，实实在在省了钱。要是当时没找对符合年龄门槛的产品，这钱就得全自己出。

还有一点要提醒你，很多意外险会问你是不是还在正常工作，或者是不是能正常生活自理，只要你能自己吃饭穿衣出门，没有长期卧床，就符合要求，不用瞎紧张。

如果你本身70岁以内，身体没大毛病，能选的范围特别宽；要是你已经八十多，也不用灰心，还是有符合年龄要求的产品可以选，多找两款对比一下投保要求就行。

另外，别隐瞒情况，比如说你已经长期卧床了，就别硬投，不然真出事了也赔不了，白扔保费。按照实际情况填就行，符合要求就买，不符合就换一款，不愁找不到合适的。

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二. 医疗报销范围细打听

咱们先来说医院资质这件事，很多人买完意外险出事才发现，去了不符合要求的医院不给报。之前张阿姨下楼买菜摔了扭了脚踝，家楼下就有个口碑不错的私立诊所，她想着离家近方便，就在那儿处理包扎拿药了，花了小一千，结果找保险公司报销的时候才知道，合同要求必须是二级及以上公立医院，私立诊所不算，最后一分钱都没报成，白白花了钱，生了一肚子闷气。所以你买之前一定要先看清楚，合同要求的医院是哪些，别等出事了才想起核对，那可就晚了。

再说说门诊和住院报销的区别，不少意外险都能报意外门诊，也有部分只报意外导致的住院，这点一定得搞清楚。咱们年纪大了，很多磕磕碰碰都是门诊就能处理的，比如摔破了缝针、烫到了换药、崴脚拍片子，这些都是门诊常遇到的情况，如果你的意外险只报住院，那这些门诊花费就都得自己掏。之前李大爷出门遛弯被石头绊倒擦破了手掌，去医院消毒缝针花了八百多，都是门诊费用，他买的意外险只报住院，最后只能自己承担，早知道选个包含门诊报销的，就不用花这笔冤枉钱了。

接下来要说大家最关心的自费药报销问题，这可是很多意外险的坑。不少产品只报社保范围内的用药，但是咱们受伤之后，有些效果好的缝合线、止疼药、消肿的耗材，很多都是社保外的自费项目，随便用一点就得多花好几百，要是不报的话，自己承担的压力就大了。如果你身体条件允许，预算也够，尽量选能覆盖部分社保外自费项目的意外险，真遇到事能帮你省不少钱。之前王阿姨下楼倒垃圾滑了一跤，摔成了轻微骨折，医生建议用进口的固定支具，说贴合度好恢复快，支具费要一千多，刚好王阿姨买的意外险能报社保外的耗材，最后这一千多基本都报销了，省下的钱够她买大半年的鸡蛋牛奶了。

还有免赔额和报销比例也得仔细看，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱。有的意外险免赔额是一百块，有的是两百块，同样的报销比例，肯定是免赔额越低，对你越划算。报销比例就更不用说了，同样的花费，比例越高，你能拿到的报销就越多。比如同样花了一千块，一个免赔额一百，报销百分之八十，能报七百二；一个免赔额两百，报销百分之七十，只能报五百六，差了一百多呢，积少成多也是不小的数目。

最后要提醒大家，一定要留意责任免除的内容，有些情况是不在报销范围内的。比如你去参与高风险活动受伤，或者因为个人旧疾诱发的意外，很多都不给报。还有像假牙、眼镜这些辅助器具，有的产品也不给报，买之前都得一条一条看清楚，别糊里糊涂买了，出事了才知道不符合报销要求，闹得心里不痛快。

三. 不同预算如何选方案

如果您一年能拿出来百元以内的预算，可以选基础款保障，优先把意外医疗的额度做够。这个预算的产品，一般意外身故保额不会特别高，但足够覆盖日常摔倒、碰伤这类小额意外的门诊、住院报销。

就拿小区楼下遛弯的张阿姨来说，张阿姨今年68岁，老伴儿走得早，每个月就靠几千块退休金生活，平时舍不得乱花钱，买意外险只愿意出几十块。我们就给她推荐了这个价位的基础款，意外医疗额度够两万，平时买菜摔一跤、扭到腰去拍个片、换个药都能报。去年冬天张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，缝了四针花了一千八百多，除去免赔额，最后报了一千六，没给她的生活添什么负担。

如果您一年能拿出一百到三百块的预算，可以选兼顾身故保额和医疗报销的中端款。这个价位的产品，意外医疗一般能覆盖到五万到十万，还能扩展部分自费项目，不管是小磕碰还是骨折住院这类稍大的意外，都能覆盖大部分花费，同时身故保额也能给家人留一点补偿。

小区跳广场舞的李叔今年72岁，子女每个月都会给他一笔闲钱当零花钱，他一年拿两百块出来买保险完全不费劲，就选了这个档位的产品。上个月李叔骑电动车去郊外钓鱼，避让路人摔成了骨折，住院加上做固定手术花了快八千，里面有一千多的自费耗材，也纳入了报销范围，最后报了七千多，李叔说这钱花得值，没让子女掏什么钱。

如果您一年能拿出三百块以上的预算，可以选保障更全的升级款。这个价位的产品，除了更高的医疗额度和身故保额，还能加上意外住院津贴、交通工具额外保障这类责任，适合经常出门走动、子女想给老人更全保障的家庭。比如有的老人经常跟着老伙伴出去旅游，或者坐城际大巴去子女家住，多一点额外保障，出门也更安心。

如果老人本身已经有基础的医疗险，只是想补个意外险兜底，预算又有限，那就优先盯意外医疗的额度和报销比例，不用强求太高的身故保额，毕竟对于这个年龄段来说，意外发生后的治疗费用报销，才是咱们最需要解决的问题。如果经济条件不错，想给老人更周全的保障，再把身故、津贴这类责任加上，贴合自己家的情况选就好，不用跟风买贵的，适合的才对。

四. 出险报案流程怎么走

第一时间联系承保的保险公司，别拖着等伤口愈合了才想起说，很多意外险都要求出险后一定时间内报案，拖太久不仅会让保险公司没办法核对事故细节，还可能影响最终赔付。去年楼下张阿姨出门倒垃圾，雨天路滑摔了崴伤脚，当时觉得只是扭一下没大事，回家贴了两天膏药不见好，去医院检查发现骨折花了小一万，隔了快两周才报案，保险公司核对花了好长时间，最后虽然也赔了，但折腾了快俩月才拿到赔款，太耽误事。

联系完保险公司，记得第一时间把现场信息留好，要是在路上摔了，可以找旁边的熟人帮忙拍几张事故现场的照片，拍清楚事发的地点、你受伤的大致位置，要是在小区或者菜市场这些公共场所摔了，也可以找在场的工作人员或者目击者留个简单的联系方式，方便保险公司后续核对情况。别嫌麻烦，这些信息能帮保险公司更快确认是不是意外导致的受伤，不会让你平白多跑好几趟补材料。

按照保险公司的要求整理好所有材料，一样都别落。一般需要准备你的身份证复印件、医院开的诊断证明、所有的收费票据、费用清单，要是住了院，还要带出院小结，要是骨折打了钢钉或者做了手术，把手术记录也一并整理好。去年楼下张阿姨一开始没把收费小票放好，找了半天才找齐，又补跑了两趟医院打印存根，白白耽误时间，你把所有材料按顺序整理好，一次就能交齐，省得来回跑。

交完材料别干等，隔个三五天可以问一下审核进度，要是保险公司说缺材料，赶紧按要求补，别放着不管。要是你年纪大了不会线上查进度，可以让家里的孩子帮你问，或者直接打保险公司的官方电话问，一般只要材料齐全，事故清楚，审核都不会卡太久。

最后等着赔款到账就好，赔款一般会直接打到你留的银行卡里，到账之后你可以核对一下金额，看看是不是和合同约定的赔付比例一致，要是有不清楚的地方，直接找负责你这个案件的工作人员问清楚就行。记住只要是符合合同约定的意外，材料都齐全，肯定能顺利拿到赔款，不用太担心。

结语

总的来说，适合65周岁以上人群的意外险，主要分侧重身故责任和侧重意外医疗报销两类，你可以照着咱们说的要点挑：先看年龄门槛能不能过，再核对报销范围合不合需求，最后按自己的预算选对应侧重就可以。就像例子里的老陈，选对了适合自己的产品，后来出门遛弯摔了腿，治疗的大部分费用都能报销，自己没花多少，心里踏实多了。只要挑的时候留心这几个点，就能选到符合自己需求的保障啦。

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