长期意外险哪种好一点呢多少钱
引言
想买长期意外险，却不知道该怎么挑？又担心预算踩坑，怕花了钱没买到合适的保障？别发愁，这篇内容就帮你把相关问题梳理清楚，给你靠谱实用的参考。
一. 每年预算得多少
刚上班没几年的年轻朋友，每个月除了房租饭钱剩不了太多，那每年给长期意外险留个两三百块预算就够。这钱折算下来一个月才二十多块，一杯奶茶钱就能把基础保障攥在手里，不会给日常生活添负担。就算刚攒了一点积蓄，也不用硬挤钱买贵的，先把基础保障做足，等之后收入涨了再调整也完全没问题。
工作五六年，收入稳定，上有老下有小的中年朋友，可以把预算提到每年五百到八百块。这个阶段你是家里的主要收入来源，万一出事影响的不只是自己，还要给家庭留够兜底的空间。这个预算区间能买到更高额度的身故伤残保障，也能附带不错的意外医疗责任，够用又不超额，不会挤占给孩子上学、老人养老攒的钱。
如果是从事风险不高的轻体力职业，比如小区保洁、便利店收银，预算不用拉太高，比坐办公室白领稍微多添个一百来块就行，毕竟职业风险比纯办公室办公稍微高一点，加一点预算就能覆盖对应的责任，不用花大价钱。
要是本身干的是需要经常户外作业、体力消耗大的职业，那预算得往上调一调，不少普通长期意外险不会保这类职业，能保的产品每年预算大概要一千块上下，这钱花得值，毕竟日常工作风险高，有对应保障才能安心干活。
拿具体的例子说吧，26岁的小吴在互联网公司做运营，每天坐办公室上班，每年花两百八十块，就买到了五十万额度的长期意外险，还带了两万块的意外医疗，完全满足他的需求，也没给刚稳定的生活添负担。42岁的老陈是装修队的瓦工，每年花九百八十块，买到了八十万额度的意外险，意外医疗额度有五万，去年他贴瓷砖的时候不小心割伤了手，缝针换药花了三千多，全给报销了，算下来平均每个月才八十多块，换来了踏实，他觉得比把这钱花在烟酒上有用多了。你不用跟着别人的预算走，先算好自己每个月的固定开支，剩下的可灵活支配资金里拿出小部分放这里就好，别为了买保险降低自己当前的生活质量。
二. 不同职业咋挑选
低风险职业，比如坐写字楼的文案、行政、老师这类日常坐班很少碰危险器材的，选普通长期意外险就可以，价格便宜，保障额度也能做的比较高。我朋友小程是互联网公司运营，每天就是对着电脑改方案，偶尔下楼买咖啡跑两步，去年挑的时候直接选了基础款长期意外险，一年才花三百多，就拿到了五十万的身故伤残保障，还带了两万的意外医疗，完全够用，不会多花冤枉钱。
中等风险职业，比如小区物业维修、酒店后厨帮工、超市理货员这类偶尔要爬梯子搬重物的，选长期意外险的时候要先确认职业类别在承保范围内，别买完才发现自己的职业不在保障列表里。我表哥在小区做水电维修，之前贪便宜买了只保低风险职业的产品，后来换灯泡踩梯子摔了扭了腰，申请理赔才发现职业不符赔不了，后来重新换了符合要求的长期意外险，一年多花不到一百块，就能正常承保，后来上次切水管划了手，顺利报销了医药费。
高风险职业，比如建筑工人、户外装修架子工、货运长途司机这类日常接触高风险作业的，别乱买普通长期意外险，一定要找支持对应职业承保的产品。很多普通产品都会把这类职业排除在外，买了也白买。我堂叔在工地做外墙装修，之前听人说某款产品便宜就买了，后来施工的时候不小心从架子上滑下来擦伤了腿，申请理赔被拒，才知道这款产品根本不承保这类高风险职业，后来找了支持高风险职业投保的长期意外险，虽然价格比普通款贵一些，一年一千出头，但是五十万的保障能落地，真出事了能拿到赔付，心里踏实。
自由职业者，比如外卖骑手、网约车司机、兼职搬家工这类，要先看自己日常主要工作的风险等级，再对应选。如果你是每天跑单的外卖骑手，属于中等偏上的风险，就别按无业或者普通居民买，一定要选能承保骑手职业的产品。我家楼下的张哥，兼职跑外卖，白天做家具配送，偶尔跑晚上的外卖，买的时候直接按日常主要工作的家具配送选了对应承保的长期意外险，去年骑电动车送外卖躲车摔了，胳膊骨折花了近八千，意外医疗给报了七千多，解决了不小的开销。
还有特殊职业，比如动物园饲养员、高空清洁这类，投保之前一定要把自己的实际职业情况如实告诉销售人员或者在投保页面填清楚，别隐瞒，不然真出事了很容易被拒赔。只要如实告知，能正常承保的产品就是适合你的，不要图便宜选不符合职业要求的，不然省下几百块，真出事了几十万的保障拿不到，太亏。
三. 保障细节看哪里
先讲第一个要点，一定要看意外医疗的赔付规则，别光盯着身故伤残保额看。我邻居王姐去年下楼扔垃圾，踩了积水台阶滑出去老远，磕断两颗门牙还扭了脚，总共花了快八千块。她当初买的长期意外险，就带意外医疗责任，扣除一百块免赔额之后，剩下的合理花费几乎都报了，自己只掏了几百块。要是她买的那款没加意外医疗，这八千多就得全自己掏，那多心疼啊。你选的时候，优先挑免赔额低、能报自费药的，毕竟现在不少治摔伤摔断的耗材都是自费的，能报自费药能省不少钱。
第二个要看，职业类别有没有符合要求。很多人买的时候不看这个，等到出险了才发现自己职业不在承保范围内，那不就白买了。我远房表哥在小区做绿化修剪，天天爬梯子剪树枝，当初图便宜随便买了一款，那款只承保一二类低风险职业，他属于三类，后来摔下来住院，申请理赔被拒了，折腾好久都没拿到钱，钱白花了不说，还耽误了用钱。所以你买之前，直接翻产品里的职业分类表，对着自己现在做的工作对一对，对得上再下单，别瞎买。
第三个要看，免责条款里都排除了啥。别觉得免责条款字多就懒得看，这里全是不能赔的情况，必须摸清楚。比如有的长期意外险，把参与高空运动、自驾运营车辆这类情况都列在免责里了，要是你平时周末喜欢去玩攀岩，或者做顺风车司机，那得挑没把这些情况随便列进免责的，不然真出了事，人家不赔你说理都没地方说。还有一些会对猝死做限制，你要是平时经常加班熬夜，身体状态一般，尽量挑能包含猝死责任的，别等出事了才发现这条不算。
第四个要看，保额够不够用。别听销售说买个十万二十万就行，真要是出事了，这点钱根本不够顶事儿。比如你是家里的主要赚钱的人，上有老下有小，至少把保额做到能覆盖你三到五年的收入，再加上一笔可能的康复护理费用，这样真出事了，家人的生活不会被一下子拖垮。刚工作的年轻人，手里钱不多，可以先把保额做够五十万，不用追求太高的保额把预算拉太满，等以后收入涨了再加也来得及。
第五个要看，缴费方式有没有灵活选的空间。有的长期意外险可以选一次性缴清，也可以分二十年、三十年缴费，要是你刚毕业没多少积蓄，选长缴费更合适，每年分摊下来没多少钱，压力小，要是手里有闲钱不想每年交钱，也可以选一次性缴清，省得忘记缴费断了保障。另外还要留意一下，能不能保证续保，不少长期意外险是保证续保到一定年龄的，不会因为你出过险就不让你续，这点对年纪大的人特别重要。
图片来源：unsplash
四. 出险理赔顺不顺
我先给你说个实打实的例子，去年48岁的赵先生，家住在老小区，下楼买早点的时候，小区步道刚拖过有水，他没注意脚下直接滑了出去，当场就崴了脚还磕破了膝盖，去医院检查韧带拉伤，加上清创换药，前前后后花了快一千八百块。
赵先生买了长期意外险之后，当时就想起了保单内容，拿起手机给保险公司打了报案电话，客服一步一步告诉他要准备什么材料：医院的诊断书、缴费发票、处方单，还有自己摔倒当时拍的现场照片，他把这些材料整理好上传之后，第三天理赔款就打到了他的银行卡里，扣完免赔额之后，报了差不多一千五百块，自己只花了三百多。
我给你的第一个直接建议：买之前先问问身边买过同类型产品的朋友，或者直接问销售，平时理赔的平均到账时间是多久，有没有快速理赔通道，别等出险了才发现要等十天半个月才能拿到钱，急着用钱的时候真的熬人。
第二个建议，一定要提前搞清楚，哪些情况是不赔的。比如你是因为刻意的危险行为导致的意外，肯定是不赔的，还有一些职业变更之后没告诉保险公司，本来原来职业能保，换了高风险职业没告知，最后也可能赔不了。比如之前有个做行政的小伙子，辞职去做户外拓展教练，没给保险公司说，后来出了意外申请理赔，就没能拿到赔偿，这个亏一定要提前避开。
第三个建议，出险之后第一时间报案，别拖个三五天再去说，很多条款里都有要求，出事之后要在规定时间内通知保险公司，拖得太久，保险公司没办法核实情况，也会影响你的理赔进度。另外所有的医疗票据、诊断材料都要留好，不要随便乱扔，缺一样材料都要补，耽误时间又费心。
最后说，买长期意外险，理赔顺不顺直接关系到这份保障能不能真正帮到你，别光看价格便宜，理赔这一关一定要把好，多问两句，多核对一下条款，比出事之后再折腾省心多了。
结语
其实选长期意外险不难，总结下来就是：先看自己的职业类型定框架，普通人坐班预算不用太高，一般一年几百块就能拿到不错的保额；高风险职业要找对能承保自己职业的产品，价格会稍高一些，但保障要做足。另外一定要记得优先挑带意外医疗责任的，毕竟日常小磕小碰比大意外更常见，就像王姐那样摔伤了也能报销，真的实用。最后多留意理赔流程顺不顺畅，选靠谱保险公司，出险了材料备齐就可以顺利拿到赔款。大家根据自己的预算和需求挑就好，合适自己的就是好的。
小蜜蜂6号意外险
