意外险买哪个实惠一点的 企业意外险如何买保险

引言

想给自己挑实惠的意外险怕踩坑？开公司顾员工的老板不知道怎么买企业意外险？是不是对着一堆产品越看越乱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实打实的建议。

一. 个人意外险怎么看

先给大家说个真实例子，小王是做装修瓦工的，去年刚毕业找工作的时候为了省钱，在网上挑了一款价格很低的个人意外险，看宣传页面写的保障全，价格一个月才几块钱，想都没想就买了。结果干了三个月，在工地上搬瓷砖的时候踩滑摔了，脚踝骨裂住院花了快一万，找保险公司申请理赔，人家说他的职业属于五类高危职业，这款意外险只保一到三类职业，直接拒赔了，小王只能自己掏医药费，后悔得不行。

所以第一个观点，买实惠的意外险先核对自己的职业类别，别只看价格。如果你是坐办公室的白领、学校学生，属于低风险职业，大部分意外险都能买，这类险种选择多，很容易找到价格低保障全的。如果你是外卖骑手、装修工人、货车司机这类风险偏高的职业，别买只保低风险职业的便宜意外险，一定要找明确标注承保你对应职业的产品，哪怕价格稍高一点，也比买了白买强。

第二个观点，重点看意外医疗条款，这是普通人用得最多的保障。大部分人发生意外都是磕磕碰碰、猫抓狗咬、扭伤骨折，很少用到身故伤残责任，所以意外医疗的实用性远高于高身故保额。实惠型的意外险，优先挑意外医疗0免赔、能报销社保外用药的产品，别只看身故保额堆得很高，意外医疗却设了一两万的限额，还有一两千的免赔额，真出事了报不了几百块，再便宜也没用。

第三个观点，缴费方式选对也能省钱。如果你只是短期出门打工，或者出去旅游半个月，那就买短期意外险，按天或者按月买，一天几毛钱就能有不错的保障，比买一年期的省钱实惠。如果是长期固定干一份工作，那就买一年期的意外险，平均下来每天才几毛钱，比按月买划算很多，别买长期捆绑缴费的意外险，那种每个月要交几十块，连续交十几年，性价比很低，不适合普通工薪族。

第四个观点，不同人群实惠选择不一样。学生党没收入，预算有限，就挑一年几十块的产品，重点把意外医疗做足，保额不用太高，满足日常校园磕碰、出门游玩的保障就够，一个学期平均下来才十几块，很实惠。刚入职的年轻人月薪不高，就挑一年一百多块的产品，意外医疗额度弄到三万以上，再加合适的伤残责任，平时通勤摔了、上班被砸了都能报，不会有太大经济压力。已经退休的中老年人，容易滑倒摔伤，重点挑意外医疗报销比例高的，不用追求高身故保额，一年一百多块就能拿到不错的保障，比买贵得离谱的中老年专属意外险实惠很多。

最后提醒一句，买之前别嫌麻烦，翻一下免责条款，看看哪些情况不赔，比如有的意外险不赔高空坠落，有的不赔自驾车意外，把这些点搞清楚，再对比价格挑实惠的，才不会像小王那样出事了拿不到赔偿。

二. 老板关心的企业险

我先给你说个真实的小案例，你就能明白为啥老板得操心这个事。开社区生鲜店的张哥，店里雇了三个理货员和一个收银小妹，前阵子理货员小李搬整箱冻肉的时候，没站稳滑倒，胳膊被纸箱里的冰碴划了一道大口子，缝了七针，还伤到了一点筋，连着住了一周院，后续换药康复又花了小几千。一开始张哥没买企业意外险，所有医疗费误工费都得自己掏，前两个月赚的利润一下去了一大半，还因为赔偿金额和小李家里闹了半个多月别扭，差点闹到调解，太闹心了。

买企业意外险，首先得看自家员工的职业类别，别乱买错。要是你开的是装修队，工人都是户外高空作业的，就不能按办公室行政人员的类别买，不然真出事了，保险公司查到职业不对，是赔不了的。你提前把每个员工的工作内容理清楚，分好类之后再选对应的方案，能省不少冤枉钱，也不会出事之后找不到补赔。

然后说价格和实惠度，不用硬追高保额，按你的经营预算选就行。要是你是十个人以内的小门店，每个人选适中的保额，整体保费一年下来也就几千块，平均到每个月才几百，对大多数小老板来说压力都不大。要是你是一两百人的加工厂，可以找保险公司做团体重组方案，批量投保还能拿到更合适的价格，比一个个单独买划算不少。

缴费方式也灵活，你可以选一年一缴，也可以选按月投保，要是你是做餐饮、生鲜这种人员流动性大的生意，按月投就更合适，员工离职了就能及时替换名单，不用浪费已经交了的保费。新员工入职就能马上加上，不会出现空档期，出事了也能有保障。

最后说赔付，买的时候就得看好条款里的赔付内容，除了身故伤残，一定要包含意外医疗责任，就像刚才说的张哥那个事，要是有意外医疗，住院的费用、换药的钱都能报一部分，老板自己掏的就少了。还要看赔付流程复不复杂，能不能线上提交材料，别等出事了还要跑好几个地方交材料，耽误时间还折腾。你找能直接对接业务员的渠道买，真出事了有人帮着跟进流程，省心不少。

三. 预算有限怎么选

学生党刚出来上学，每个月生活费固定，没多少闲钱挪出来买保险，刚毕业入职的年轻人，房租水电吃饭占了大半工资，也挤不出太多预算买意外险，其实不用硬撑着买高保额贵价产品，调整思路就能买到够用又实惠的保障。

先抓核心保障，把钱花在刀刃上。对预算有限的朋友来说，意外医疗比高额身故伤残更实用，日常磕碰、崴脚烫伤、猫狗抓咬打疫苗都能用得上，别花冤枉钱买那些附加了一堆用不上责任的产品。比如刚上大学的小周，每个月生活费只有一千五，他就只挑只带基础意外身故伤残+足额意外医疗的产品，每年花几十块就搞定，剩下的钱还能留着当生活费。

分人群调整选择方向，别乱跟风买。学生群体大部分时间在学校，日常活动风险不高，挑意外医疗免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品就行，每年几十块就能有几万意外医疗额度，满足打疫苗、处理擦伤扭伤的需求足够，不用买更高额度的产品多花钱。

刚进厂做普工的年轻人，属于一类到四类职业，只要找对应职业能承保的产品就行，不用为了超出需求的保额多掏钱，你一年赚的钱本来就不多，每个月匀出几块钱，一年花几十块就能攒下够用的保障，不会造成经济压力。本身有基础医保的朋友，搭配意外医疗就够，不用重复买类似责任，浪费保费。

缴费方式也能帮你省点钱。如果打算长期买同一款，可以选年缴，比按月分期缴总的花费更少，不用多付额外的服务费用。要是你只是短期出门打零工，只需要买几个月的短期意外险就行，按天或者按月买，不用买一整年，干几个月活就买几个月，不用花一整年的钱。

别碰捆绑销售的产品，很多产品会把意外险和其他不相关的保障绑在一起卖，总价会高很多，对你来说完全没必要，单独买一份纯意外险就够，省下的钱可以留着当应急资金，真遇到事了也能多一分底气。

图片来源：unsplash

四. 出险后咋理赔

第一时间联系你的承保公司报案，别拖着。之前有个快递小哥骑车摔了腿，想着先养伤，拖了快两个月才想起说，结果因为找不到现场痕迹，也没法核实受伤时间和原因，最后理赔打了好几个来回折腾了很久才办好。你别学他，不管是个人买的意外险，还是企业给员工买的团体重险，出险后48小时内通知保险公司，留好工作人员给你的报案记录就好。

收好所有能证明事故的材料。比如你是走路摔了碰了，找物业或者路人出个简单的情况说明；要是是上下班路上出的事，找单位开个出行证明；要是是工作中受的伤，企业那边要留好工地或者车间的现场照片，还有工友的证明签字，这些材料能帮保险公司快速确认事故是不是在保障范围内。

医疗相关的票据、单据一张都别丢。不管是门诊挂号费的小票，还是住院的费用清单、出院小结、医生开的诊断书，甚至是你买外用药品的收据，都整理好装订起来，别揉皱弄脏，更别弄丢。之前有个上班族骑车被电动车蹭了，胳膊缝了五针，看完病把几张小额的换药票据随手丢了，最后这小几百块钱就没法理赔，自己承担了损失。要是你走医保先报了，也要把医保结算的单收好，给保险公司留复印件就行，不影响剩余部分的理赔。

配合保险公司做核实调查的时候，别瞒报别虚报。如果保险公司问你受伤的具体经过，你就实话实说，之前在哪工作，做什么职业也如实说，别明明是高空作业，说自己坐办公室，那最后肯定没法理赔。要是企业给员工办理赔，就把员工出险时的工作内容、出勤记录都整理好交给保险公司，别造假，按实际情况说清楚就行。

等核赔通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，个人意外险一般打给被保险人或者受益人，企业意外险里医疗部分的赔款，要是企业已经提前垫付了费用，就按约定打给企业，伤残身故部分的赔款打给员工或者员工家属，你到时候查收账户到账情况就行，要是有没弄明白的地方，直接打保险公司客服电话问清楚就好。

结语

总结一下哈，个人买实惠意外险，先对应自己职业填对信息，日常通勤、打工人优先选带意外医疗报销的，学生或者刚工作预算有限，不用贪高保额，选基础保障全、价格合适的就够用，能覆盖日常磕碰、意外医疗就满足需求；要是企业买，根据员工的职业类别选，按实际在岗人数配置，选能覆盖意外医疗、工伤相关责任的，保额根据用工情况调整，帮企业分摊用工风险就行。最后别忘了，不管个人还是企业买，都要仔细看清楚条款要求，出险第一时间留好材料报案，这样才能顺顺利利拿到理赔哦。

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