给老人买意外险一般多少钱一年

引言

家里长辈年纪渐长，走路腿脚不如从前灵便，平时买菜、遛弯难免有个磕磕碰碰，不少朋友都想着给家里老人安排一份意外险，心里能踏实不少。不过不少人都犯了难：给老人买意外险一年到底要花多少钱呢？是不是给老人买就会特别贵？今天咱们就来好好聊一聊这个问题，给你说清楚讲明白。

一. 保费预算得花多少

咱们先直接说，给老人买意外险，不用挤破头掏大价钱，几百块就能搞定基础保障，想要保障全一点，上千块也能买到对应的责任，完全看咱们的预算和需求来挑。

不同年龄的老人，保费差得还真不少。如果是50到60岁的老人，身体还比较硬朗，日常出门遛弯、帮子女带娃都没问题，选10万到20万的意外身故伤残额度，再配上1万到2万的意外医疗，一年保费只需要一百多到三百多。要是想要更高的意外医疗额度，比如弄到5万左右，加上额外的住院津贴，一年保费也才四百多到六百多，普通工薪家庭都能负担得起，不会带来什么经济压力。

要是老人已经年过七十，保费会稍微涨一点，毕竟这个年纪发生意外的概率会高一些。这个年龄段，挑20万身故伤残额度、3万意外医疗的产品，一年保费大概在五百多到八百多之间。要是选10万额度的基础款，一年三百多也能拿下，不用觉得年纪大就必须花大价钱买，根据咱们口袋里的预算选就行，不用打肿脸充胖子。

咱们再说说不同保障责任对价格的影响，如果你只想要基础的意外身故伤残保障，那价格非常便宜，几十到一百多一年就能买到，但我不太建议只买这部分，老人最怕的就是摔了碰了去医院花钱，意外医疗才是咱们最需要的责任。加上意外医疗之后，价格才会涨到几百块，但这部分钱花得值，平时磕伤碰伤、烧烫伤、滑倒骨折都能报，比只保身故伤残实用多了。如果再加上住院津贴，就是住一天院给几十到一百块补贴的那种，价格会再多个几十到一百块，要是预算够可以加上，能补贴点吃饭打车的开销，也挺好。

给大家分人群说点实际的选预算建议：如果是普通退休家庭，老人每月只有几千退休金，手头不算宽裕，那就选一年两百到五百的就够，意外医疗额度做个两三万，基本覆盖日常门诊和住院的自费部分就够用。如果子女经济条件不错，想给老人更全的保障，那就选一年六百到一千的，意外医疗做到五万以上，再加个住院津贴，哪怕需要住一段时间院，也能少花不少自己的钱。要是老人平时经常出门旅游、跟着团出去玩，那就再多加几十块，加上个交通意外额外责任，也不用多花多少钱，就能多一层保障。

二. 身体底子影响投保

很多朋友都会问，家里老人本身有基础病，还能买意外险吗？答案是大部分情况都能买，但要对应身体情况挑合适的产品，不能随便闭着眼下单。

如果老人身体硬朗，平时没什么大毛病，连常规体检都很少有异常指标，那可选的范围很宽。不管是百元左右的基础款，还是几百块的中高端款，你只要挑保障额度和保费符合预算的就行，不用在健康告知这一块花太多心思。就比如咱们身边很多刚退休的叔叔阿姨，平时爱遛弯打太极，身体没大问题，直接选带意外医疗的常规款就行，保费也不会涨，和年轻人买的价格差不了多少。

要是老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，只要平时控制得好，生活能自理，大部分意外险都能买。现在不少针对老人的意外险，健康告知都很宽松，不会卡这些常见慢性病，你只要买的时候如实说清楚身体情况就行，别隐瞒。比如张阿姨患高血压五六年了，一直吃药控制得很稳，买的时候只需要在健康告知里如实填清楚，就能正常承保，一点不影响后续理赔。

要是老人身体比较弱，已经半自理或者不能自理，长期需要家人照顾，那能选的产品就比较少了。这种情况别乱投，多找几款专门给高龄体弱老人设计的意外险，这类产品对健康要求更低，只要符合基本的投保年龄就能买，不用太纠结健康项。别为了能投保隐瞒身体情况，不然真出事了申请理赔，很容易出纠纷。

还有一点要提醒大家，看健康告知的时候，只需要问什么答什么，没问到的不用主动说。比如有些产品只问是否能正常生活自理，没问高血压糖尿病，那你也不用特意提，正常投保就可以。买之前一定要帮老人把健康告知这一项核对清楚，别嫌麻烦，这步走对了，后续理赔才顺顺当当。

三. 发生情况如何理赔

第一步先及时报案，一般发生意外之后，要在约定的时间内联系承保的保险公司说清楚情况，别拖着不处理，超过约定时间可能会给后续核对增添不必要的麻烦。你可以直接打保险公司官方客服电话报案，也可以找当初帮你办理投保的工作人员报案，说清楚老人出事的时间、地点、受伤情况就行，不用讲太多无关的内容。

报案之后要收好所有相关材料，这是理赔最关键的一步。不管是门诊看病的收据、急诊的病历，还是住院的费用清单、出院小结，甚至是意外发生相关的证明材料，都要分门别类整理好，别乱丢乱放。就拿不小心滑倒摔伤来说，要是在小区滑倒，可以找物业开个简单的情况说明，要是出门在外发生意外，相关的出行凭证也可以留好，这些材料都能帮保险公司更快核对情况。

去治疗的时候，尽量选合同约定的正规医疗机构，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，别随便去不合要求的小诊所，否则这部分费用可能没法理赔。要是情况紧急必须先就近抢救，可以后续等病情稳定了再转到约定的医院，提前跟保险公司说清楚这个情况，一般都能正常核定理赔。

材料准备齐全之后，按照保险公司的要求提交就行，现在很多保险公司都支持线上提交材料，你可以直接在官方的公众号或者APP上传扫描件，不用特意跑线下网点，省了很多折腾的功夫。如果年纪大的老人自己操作不了，家里的子女可以帮忙处理，提交之后记得问清楚受理编号，方便后续查询进度。

提交材料之后，就等保险公司审核结果就可以，如果符合保障约定，赔款会按时打到你预留的银行账户里。如果审核的时候有疑问，会有工作人员联系你补充材料，只要如实回答问题、补充对应材料就行。遇到不清楚的地方，尽管问对接的工作人员，不用自己瞎琢磨，大部分问题都能很快得到解答。

就拿之前说的邻居王伯来说，他摔伤住院之后，儿女第一时间给保险公司报了案，整理好了医保报销后的单据、住院病历这些材料，直接线上提交给保险公司，不到一周五千多的理赔款就到账了，整个流程没怎么折腾，很快就办完了。

图片来源：unsplash

四. 真实案例参考借鉴

我家小区楼下张阿姨今年62岁，平时最爱在小区广场跳广场舞，那天散场走台阶没踩稳，崴了脚还摔了一跤，去医院检查发现脚踝骨裂，打石膏、换药加上后续理疗，前前后后花了快八千块。

张阿姨半年前刚在女儿的建议下买了一份老年人意外险，一年保费才不到两百块，额度选的不高，刚好覆盖日常意外的需求。出事儿之后给保险公司报案，整理好医院的收费票据、诊断书上传，不到一周，意外医疗的报销款就打到了张阿姨的银行卡里，除去医保报销的部分，剩下符合约定的费用基本都报了，自己没掏多少钱。

张阿姨原本觉得自己身子骨硬朗，买保险就是白花冤枉钱，摔这一次之后逢人就说，这几百块钱花的值，不然大几千的治疗费，说不心疼那是假的。这就是给老人买意外险的意义，花很少的钱，把未知的意外风险转嫁给保险公司，不用自己硬扛损失。

再讲另一个例子，我远房亲戚李叔今年72岁，有高血压，之前子女想给他买意外险，有的产品对高龄老人限制多，最后挑了一款接受70岁以上老人投保的，一年保费三百多，还包含了意外骨折津贴。去年李叔在楼下遛弯被电动车蹭倒，胳膊骨折住院，除了报销医疗费用，住院那十几天，每天还能领到固定的津贴，最后加起来赔了六千多。

不少人会觉得，老人平时出门少，不会出什么意外，没必要花这个钱，从这两个例子就能看出来，年纪大了反应变慢，不管是在家做饭滑倒，还是出门买菜摔碰，都比年轻人概率高，一年几百块甚至两三百块的投入，就能把风险兜住，对普通家庭来说完全能承担，别等到出事了才后悔没提前配置。挑的时候不用贪贵，结合老人的年龄选，符合投保要求，意外医疗额度够日常用就可以。

结语

总结来说，给老人买意外险大多几百块就能搞定，比其他险种划算很多，对应不同年龄、保障内容价格有差异，大家根据自家老人的实际情况选就好。不用挑太贵的，只要能覆盖日常磕碰、摔伤的医疗花销，符合老人年龄和身体情况，就是合适的好选择。花小钱换踏实，不管对老人还是咱们晚辈，都是挺实用的保障安排。

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