长期意外险的保险期限为 驾驶员意外险保额多少钱

引言

你是不是也在选意外险的时候犯过愁？长期意外险到底保多久？专门给开车的人买的意外险，保额该定多少？这俩问题是不是戳中了你选保险的纠结点？别急，咱们今天就把这俩问题给你掰扯清楚。

一. 辨析保险期限到底多长

长期意外险的保险期限，在咱们国内的保险产品里，基本都是一年以上，最长可以到保至七八十岁，甚至部分产品可以保障到终身。和一年一买的短期意外险比，核心差别就是保障期限的连续性，不用每年操心续保的问题，不会因为你这一年出了一次小意外理赔过，第二年就不让买了。

不少刚买保险的朋友会搞混，觉得只要保一年就是短期，超过一年才算长期，这个划分没错，但还要注意，有些产品打着长期的旗号，实际是一年一续保，只是保证续保几年，那也不算真正的长期意外险。真正的长期意外险，合同里会写清楚明确的保障终止日期，比如从你投保当天开始，一直保到你70岁，或者直接保终身，这个期限是写进合同里定死的，保险公司不能中途单方面更改，也不能因为你的身体情况变化或者出过险，就终止你的保障。

不同的保障期限适配不同的需求，如果你是刚工作没几年，手里结余不多，只是想先给开车的自己加一份长期保障，可以选保20年或者保到60岁的，保费压力小，也能覆盖你经常开车出行的黄金年龄段。如果你已经攒了一定积蓄，想一次性配置到位，不想隔几年就重新挑产品，可以选保到70岁或者终身的，一步到位不用折腾。

这里还要提醒你，有部分朋友会觉得，长期意外险的期限越长越好，其实完全没必要，要看你自己的实际出行情况来选。比如你再过十年就退休了，退休之后很少开车出远门，大部分时间都是在市区步行或者坐公交，那你选保到退休年龄就足够，不用多花钱买更长的期限，浪费保费。

还有一点要注意，买长期意外险的时候，一定要翻到合同的保险期间那一页，看清楚写的是固定期限还是自动续保的不确定期限，别光听销售说“我们这个是长期的”就直接付钱，白纸黑字写清楚的固定期限，才是真正的长期意外险保障。

二. 驾驶员保额到底多少合适

如果你是日常通勤开私家车，每周开车时长不超过10小时，只覆盖基础出行风险，建议保额选50万到100万区间就够用。日常通勤路程不算远，风险程度相对可控，这个保额可以覆盖大部分意外医疗支出、骨折养伤期间的收入损失，不会给你造成太多保费压力。

如果你是经常跑长途的自驾爱好者，或者需要常年开城际网约车、货运车，每周开车时长超过20小时，建议保额选100万到200万区间。这类场景在路上的时间更长，遇到突发状况的概率更高，更高的保额能更好覆盖重度意外后的治疗、康复费用，也能给家人留够对应补偿，不会因为一场意外拖垮整个家庭的生活。

如果你是刚参加工作的年轻新手司机，手头积蓄不多，刚买完车之后预算比较紧张，可以先选50万保额，一年只需要花几十块到一百多块，就能拿到对应的保障，等后续收入提升了，再追加保额也完全没问题。不用硬撑着买高保额，先有保障比一步到位更重要。

如果你是上有老下有小的家庭主力驾驶员，开车是你主要的出行和收入来源，建议直接选200万保额。你是整个家庭的收入支柱，一旦开车出意外，整个家庭的房贷、子女教育、老人赡养都可能受影响，足够的保额能帮你托住家庭的基本生活，不让意外打乱全家人的规划。

如果你本身已经买过一份综合意外险，只是想额外补充驾驶员专属的意外保障，可以按照你现有综合意外险的保额来补：如果现有综合意外险保额是50万，那驾驶员意外险可以补50万到100万，总意外保额控制在100万到200万之间，既不重复浪费保费，也能给驾驶风险做额外加固。

图片来源：unsplash

三. 模拟案例赔付过程复盘

32岁的小周是互联网公司的市场专员，每周要开车跑三四次客户，日均驾驶里程大概100公里，去年春天他给自己买了一份长期意外险，附加了驾驶员意外责任，保额选的50万，附加了10万的意外医疗责任，保险期限选了20年，缴费也是按20年交，每个月缴费压力不大。

上个月小周开车去见客户的路上，被后方车辆追尾，他整个人往前冲的时候，胸部狠狠撞到了方向盘，肋骨断了两根，手臂也缝了八针，住院治疗加康复一共花了八万多，出院之后医生建议他在家休息三个月才能恢复工作。

小周整理好交警出具的事故责任认定书、医院的诊断书、住院缴费单据、病历这些资料，直接上传给了保险公司，三天之后就收到了意外医疗的赔付金，八万多的治疗费用，减去社保已经报销的部分，剩下的两万八基本都报了，只花了几百块钱的自费项目。

因为小周这次受伤达到了合同约定的伤残等级，他还拿到了驾驶员意外伤残的赔付金，一共15万，刚好补上了他三个月没法上班的收入损失，还有康复期的营养费、护工费，不用动自己存的买房首付，也没麻烦父母贴钱。

要是当初小周只买了一年期的普通意外险，没附加驾驶员专项责任，保额只选了10万，那这次伤残只能拿到3万赔付，治疗费用自己也要多掏好几万，本来准备攒钱买房的计划肯定要被打乱。从这个案例就能看出来，保额选够，附加对应场景的责任，真的能帮你接住突发的风险，你选保额的时候，一定要结合自己日常开车的频率来定，别贪便宜选太低的额度。

四. 根据你的钱包挑方案

刚参加工作没多久，每月扣除生活开支后剩余不多的年轻朋友，不用硬咬着牙买高保额，先把基础保障兜住就行。你可以选一年期缴费的长期意外险，搭配驾驶员意外责任，每年缴费压力小，总缴费也不高，驾驶员部分直接做50万保额，基础意外身故伤残做100万，每年只需要几百块就能搞定，刚好符合刚入社会的预算，也能覆盖日常通勤驾车、短途出差的基本风险。

工作三五年，已经有一定积蓄，日常需要经常开车跑业务、跨城通勤的中青年朋友，可以把保额往上提一提。你的预算可以放在每年两三千左右，选择按月或者按年缴费都可以，长期意外的总保额做到200万，驾驶员专属的意外保额做到100万，这个配置刚好匹配你作为家庭经济主力的出行风险，哪怕开车遇到意外，也能给家庭留够应对的资金，不会因为一次意外拖垮全家的生活节奏。

已经当上一家之主，上有老下有小，日常需要开车通勤或者接送家人，手里闲置资金比较充裕的朋友，可以把保额做足。建议你选择一次性缴清保费或者分10年缴费，长期意外总保额做到300万，驾驶员意外保额做到150万，一次性缴清的总费用虽然看着不少，但平摊到几十年保障期限里，每年的成本其实很低，而且不用每年操心续保的问题，保障一直有效，能给家人更稳的安全感。

临近退休，日常只是开车代步去买菜、接孙子，开车频率不算高，手里养老储备已经准备充足的中老年朋友，不用追求太高保额，适合做低保费高实用的配置。你可以选择已经附加了长期意外责任的已有保单，额外补充驾驶员意外责任就好，或者直接选低额长期意外险加驾驶员责任，驾驶员保额做到30万就够用，总花费也就一千多块，不会占用太多你的养老资金，也能覆盖日常代步出行的意外风险。

如果本身已经买了足够的人寿保险和重疾保险，只是想补充驾驶员出行这块的保障，手头预算不算多但想加保的朋友，可以选附加型的长期驾驶员意外责任，直接附加在你已有的长期保单上，不用单独开新保单，缴费也可以跟着原有保单走，驾驶员保额做到50万，每年只需要多交几百块，就能把出行这块的缺口补上，性价比很高，不用额外增加太多负担。

五. 买对赔快需要注意啥

投保的时候一定要如实写清楚职业和驾驶习惯哦，别嫌麻烦就瞎填。比如你日常就是开网约车拉客，却填成了普通私家车主，这种情况理赔的时候很容易出问题，本来该赔的钱拿不到，亏的是自己。你只要照着实际情况填，有啥说啥就好，不会故意卡你的。

买的时候一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要记牢。比如酒驾、无证驾驶，还有故意制造事故这些，绝大多数产品都是不赔的，别抱着侥幸心理投保，出事了才想起看条款，到时候说啥都晚了。另外长期意外险的保障范围，有没有包含你日常开车会遇到的情况，比如跑长途走高速、偶尔拉点小货这种，提前确认好，别漏了。

长期意外险要留好缴费记录，别断缴。很多长期意外险都是分期缴费的，要是忘了缴费过了宽限期，合同效力就会停，这时候刚好出事，根本没法申请理赔。你可以直接开通自动扣费，或者手机里设个提醒，提前两三天存好钱，稳稳当当续上保障，不会出岔子。

万一真出事了，第一时间留好所有材料。去医院的诊断证明、缴费发票、交警开的事故认定书，这些都要收好，别弄丢了。如果是因为意外受伤住院，记得跟医生说清楚是交通事故导致的，让医生写清楚病情，别写错病因，不然理赔的时候还要来回改材料，耽误时间。另外一定要在规定时间内报给保险公司，别拖个大半年才说，到时候材料都找不到了，也会影响理赔进度。

买之前别光看保额高低，也要看看保险公司的理赔口碑。多问问身边买过的朋友，或者看看公开的理赔时效数据，选理赔流程顺畅的机构，别找那种流程绕来绕去，次次都要补材料的。另外你要是买的长期意外险加驾驶员额外责任，一定要确认驾驶员责任是只保你自己，还是也保开车的家人，把范围弄清楚，别到时候家里人开你的车出事，才发现不在保障范围内，白买了。

结语

看到这儿你肯定清楚了——长期意外险的保险期限一般是1年以上到二三十年不等，也可以选保至指定年龄。至于驾驶员意外险的保额，得结合你的日常开车频率和出行范围挑：天天开网约车跑长途就选高一点，只是偶尔周末自驾上下班开几公里就选适中的。不同收入也能选到合适的，预算宽松就配高点让保障更足，手头紧先选基础额度也能覆盖常用风险，记得做好健康告知、留好理赔材料，就能顺顺利利享受保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。