意外险怎么保障 意外险不给赔付怎么办
引言
大家买意外险的时候，是不是经常疑惑意外险到底能给咱们什么保障？万一真出事了，意外险不给赔付该怎么办？这两个问题是好多想买意外险朋友的共同疑问，今天咱们就来聊清楚这两个问题。
一. 意外定义要看清
咱们平时出门买菜摔一跤、骑车被剐蹭，这些一眼就能看出来是意外，肯定能赔，对吧？但有些情况你觉得是意外，保险公司可不认，核心就是没踩中意外险对意外的定义要求。
给你说个身边真实例子，李阿姨在家洗菜，突然站起来头晕摔了一跤，磕掉两颗牙，花了小一万补牙，找保险公司理赔被拒了。后来翻条款才看明白，李阿姨本身有高血压，这次摔倒根源是高血压引发的头晕，是自身身体原因导致的，不算意外险要求的外来意外，所以拿不到赔付。
你别光记这个案例，我直接给你划要盯的点：首先得是外来的，就是从你身体外面来的因素导致的，不是自身身体出问题引发的。像刚才李阿姨的情况，是自身血压问题引发摔倒，就不符合外来这个要求。
第二个要盯的点，得是突发的，就是一下子发生的，不是慢慢积累出来的。比如你天天做文案工作，日积月累手腕得了腱鞘炎，这个是长期劳损出来的，不是一天之内突然发生的，意外险肯定不赔。但你打字的时候手滑被键盘边缘划了个大口子，这个就是突发的，就能赔。
第三个要盯的点，得是非本意、非疾病的。就是你自己不想发生这件事，也不是因为生病导致的。比如有的人故意摔下来骗保，这个肯定不赔；要是因为脑溢血突然晕倒摔骨折，根源是脑溢血这个疾病，也不符合要求，拿不到赔付。
你买之前花十分钟翻一眼条款里的意外定义，别拿着自己想当然的概念去买，不然出事了才发现不符合要求，白花了保费还闹心。日常通勤容易磕碰的上班族，带娃出门容易摔碰的家长，逛菜市场容易滑跤的长辈，都得先把这个定义抠明白，再挑产品。
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二. 拒赔原因多总结
我给大家唠唠实际遇到的情况，之前有个95后小伙，平时喜欢玩攀岩，投保的时候没填这项爱好，后来攀岩的时候失手擦伤去理赔，直接被拒了，就是因为高风险运动在多数普通意外险的免责里，没提前说清楚肯定赔不了。还有一种情况，酒后驾车出意外，这种也不会赔，本身就是违规行为，意外险都把这类情况列在免责里。还有人故意摔倒骗保，一查就能查出来，肯定也不赔。所以大家投保的时候，别嫌麻烦，一定要翻一遍免责条款，把不赔的情况摸清楚，该告知的爱好和职业情况如实说，别给自己埋坑，花了保费还拿不到赔偿。
三. 不同人群怎么选
未成年孩子活泼好动，平时跑跳磕碰、被抓伤烫伤、被电动车剐蹭都是常事儿，选意外险先把意外医疗的额度做足，报销范围尽量选能覆盖社保外用药的。毕竟孩子摔破缝针用的美容线、打进口疫苗，很多社保报不了，选对意外险能帮家长省下不少钱。价格方面，给孩子买不用追求太高的身故保额，按照监管要求，未成年人身故保额有上限，多买也没用，挑每年两三百块的就行，性价比足够。
退休老人骨质疏松，不小心摔一跤很容易骨折，老人选意外险优先关注意外住院津贴和骨折保障责任。很多老人摔了之后需要卧床静养，住一段时间院，每天发几十到一百块的津贴，能补贴一部分住院的伙食费、护工费，能帮着减轻子女的经济负担。老人买意外险不用太纠结健康告知，大部分意外险对健康要求都比较宽松，就算有高血压、糖尿病也能买，只要找能符合自己年龄的产品就行，一般六七十岁都能找到合适的，价格每年也就两三百块。
刚入职场的年轻上班族，每天挤地铁骑电动车，上下班路上风险不少，平时还爱出去爬山露营，选意外险先把意外身故和伤残的保额做高，建议把保额做到自己五年左右的年收入。万一真出了事儿落下伤残，能覆盖收入损失，帮自己度过康复期。预算不多的话，每年一百多块就能买到不错的保额，缴费直接选一年一交就行，不用买长期返还型的，省下来的钱能留着做别的用。如果平时经常参加徒步、露营这类普通户外活动，提前看清楚条款，只要不是高危运动，一般都能保。
作为家里顶梁柱的中年人，上有老下有小，是全家收入的主要来源，选意外险一定要把意外身故伤残的保额做足，至少覆盖房贷、车贷余额加上孩子教育费、老人赡养费的总金额。如果平时经常开车出门，额外加上一份交通意外额外赔付责任，多一层保障更稳妥。价格也不贵，三四百块就能买到合适的保额，不用花大价钱买捆绑其他责任的产品，专注做高保额就行。
有慢性基础疾病的朋友，买其他健康险容易被拒保，选意外险的时候直接找不问健康告知的产品就行，只要你还能正常生活工作，就能买上。不用纠结有没有其他附加责任，先把基础意外保障拿到手再说，很多这类产品价格也不贵，每年一两百块就能搞定，符合自身情况就好。
四. 理赔流程怎么走
第一时间给保险公司打电话报案，别耽误了理赔核查。很多意外险都规定了报案时间，一般是意外发生后的十天以内，超过时间可能会让理赔流程变慢，要是因为晚报产生了额外的核查费用，还得自己承担。去年小区张阿姨下楼买菜被自行车刮倒，摔断了手腕，当时只顾着去医院包扎，过了半个多月才想起给保险公司说，结果保险公司跑了好几个地方核查事情经过，比按时报案的情况多等了两个多礼拜才拿到理赔，就是因为晚了报案，好多现场痕迹都没了，得重新核实情况。
报案之后，整理好所有需要的理赔材料，一样都别落下。如果是意外医疗报销，需要准备好医院的诊断证明、门诊病历、医药费发票、检查费用清单、医保结算单，如果是住院，还要加上出院小结；要是涉及到意外伤残，得准备伤残鉴定报告；要是涉及到意外身故，得准备好死亡证明、户籍注销证明、受益人的身份材料。邻居小李去年打球崴了脚，住院治疗之后去申请理赔，一开始漏了一张CT检查的费用发票，来回跑了两趟医院补材料，多花了好几天时间，所以整理材料的时候，照着保险公司给的材料清单一条一条核对，确保全齐再交上去。
提交材料之后，配合保险公司做核查就行。如果保险公司需要当面询问事故细节，或者需要补充其他证明材料，及时配合就好。比如有朋友在下班路上发生了交通意外，保险公司需要核实是不是确实在下班途中出的事，找单位开出行程证明，配合做了笔录之后，没几天就走完了核查流程。别想着隐瞒事故细节，哪怕你觉得小事一桩，隐瞒之后反而会被怀疑故意骗保，直接拒赔都有可能。
等保险公司核查通过之后，就等着赔款到账就好。如果是小额的意外医疗理赔，现在很多公司都支持线上提交材料，三到七个工作日就能到账；如果是涉及伤残或者身故的大额理赔，核查流程会久一点，一般半个月以内也会给出理赔结论，要是资料齐全清晰，时间还会更短。
要是保险公司给出拒赔通知，先别着急闹，先看清楚拒赔通知上写的拒赔理由。如果是确实属于免责范围，那只能认；如果觉得拒赔理由不对，可以带着自己手里的所有材料，找银保监会的投诉渠道反映，或者找保险行业协会调解，要是还是解决不了，还可以走法律途径维护自己的权益。之前我同事的爸爸骑车摔了，保险公司说他是因为高血压引发的摔倒拒赔，同事拿出了医院的诊断，证明是雨天路滑滑倒才导致骨折，最后投诉到监管部门，顺利拿到了理赔款。
结语
意外险主要保障外来突发非本意的意外事故导致的身故、伤残以及意外医疗费用，只要认准条款，对照自己的需求选，预算多就买高保额，预算有限就选够用的额度，老人孩子选侧重医疗责任的就很合适。遇到拒赔先看是不是踩了免责条款的坑，如果是自己没留意免责范围，那下次选对产品就好；如果是保险公司无理拒赔，你可以拿着完整的理赔单据和合同找监管部门反馈，维护自己的权益就好。
小蜜蜂6号意外险
