超过65岁能买意外险吗怎么买的

引言

年纪大了出门遛弯、买菜都难免磕着碰着，不少朋友都想问，年过六十五还能买意外险吗？具体又该怎么买呢？今天咱们就好好聊清楚这些问题。

一. 过了六五还能投保吗

当然可以，现在不少意外险都放开了投保年龄限制，不少产品支持七十岁甚至更大年龄投保，完全不用发愁年龄到了没保障买。

咱们拿真实案例说，家住老城区的张大爷今年六十七，退休之后天天早起去公园打太极，偶尔还跟老伙计结伴去周边爬山，家人总担心他摔着碰着，之前想给买意外险，问了几个产品都卡年龄，说超过六十就不能投了，后来找对了渠道，发现现在不少产品都支持六十五岁以上投保，张大爷顺利投上了，结果今年春天打完太极下台阶没站稳，踩滑摔了，手腕骨折，还做了小手术，总共花了快三万，最后符合理赔条件，报销了大部分符合要求的医疗费，家人都感叹，幸好赶上了放开年龄的产品，不然这钱都得自己全担着。

选的时候第一步，就是先看产品条款里的投保年龄要求，别上来就填信息核保，白费功夫。你比如咱们给家里六十七岁的老人买，直接先搜支持六十五到七十岁投保的产品，筛掉不符合年龄要求的，剩下的再挑，省不少时间。

还要注意一点，有些产品是首次投保不能超过六十五岁，如果老人之前连续买同一款产品，年纪到六十五之后还是可以续保的，这种也能买，如果你家老人之前一直在买符合要求的意外险，别随便换产品，续保照样能有保障。

哪怕是六十八岁、七十岁，只要产品的年龄限制包含你的年龄，都能投，不用因为年纪大了就觉得配不上保障，咱们日常出门买菜、遛弯，在家里擦玻璃做饭，都有磕碰摔倒的可能，年纪大了骨头脆，一点小意外都可能花不少钱，找对符合年龄要求的产品就能配上保障，别拖着不买。

还有一点要提醒，不管你是六十五刚过，还是七十整，买之前一定要再核对一遍年龄，身份证上的出生日期要填对，别填错了年龄，最后影响理赔就不好了，确认年龄符合要求再付钱投保，稳稳当当就能配上需要的保障。

二. 身体有恙如何选品

大部分超过65岁的朋友，多多少少都会带点基础毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这类常见问题，别觉得身体有恙就肯定买不了意外险，其实大部分意外险对健康的要求都比较宽松，不是说有小病就直接拒之门外。

我先给你说个实实在在的例子，68岁的刘叔患原发性高血压快10年了，平时一直按时吃药控制，血压基本稳定，之前想给买意外险，子女怕他身体不符合要求，随便找了个没看健康告知的产品买了，填健康告知的时候没敢写高血压病史，结果去年刘叔下楼买菜的时候踩滑摔了，手肘骨折住院花了小一万，申请理赔的时候，保险公司查到刘叔有长期高血压病史记录，认定刘叔未如实告知，最后虽然给了赔付，但也扣了一部分比例，子女闹心好久。

所以首先要记住，不管身体有什么问题，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，意外险的健康告知都不会太苛刻，大部分只会问有没有严重的身体问题，比如有没有瘫痪、有没有认知障碍这类影响日常行动的毛病，常见的慢性病基本都能通过健康告知，没必要隐瞒。

如果你有比较严重的慢性病，或者曾经得过比较大的病症，那就挑选健康告知更宽松的产品，有不少产品只需要确认被保险人能正常日常活动，比如自己能穿衣吃饭出门遛弯，就可以直接投保，不用填一堆健康问题，非常适合身体有小毛病的老年朋友。

选的时候可以提前把自己的病历、最近的体检报告找出来，看健康告知问到的项目，一条条对着说清楚就行，如果拿不准自己的情况能不能买，可以直接问投保平台的客服，把自己的身体情况说清楚，让客服帮你确认能不能投，别自己瞎猜瞎买，最后反而给自己添麻烦。

还有一点要特别注意，别相信所谓的“不用健康告知直接买”的地下产品，一定要走正规渠道投保，哪怕健康告知宽松一点，也是正规走流程，能切实给到你保障，不会出了问题找不到人理赔。

图片来源：unsplash

三. 意外医疗费咋报销

先明确，不是所有医疗费用都能报，只有因意外导致的门诊、住院治疗费用，才在报销范围内，日常生病吃药的费用不算。比如咱们买菜摔了扭了，下楼遛弯崴脚碰了，去医院处理的费用，都符合报销要求，直接按流程走就行。

第一，提前留好所有单据凭证。挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、费用明细，一样都别丢，不管是门诊还是住院，所有和这次意外治疗相关的单据，都整理好装在一个袋子里。之前有位68岁的赵大爷，散步的时候被路边违规停放的自行车绊倒，磕破了额头还缝了四针，当时看完病随手把发票塞口袋，回家洗衣服忘了掏，洗碎了一半，最后补了快一周的材料才顺利理赔，多跑了好多冤枉路，这事可得记牢。

第二，知道报销的顺序。如果本身有基础医保，先走医保报销，医保报完之后剩下的符合要求的部分，再走意外险报销，能报的比例会更高。要是直接拿着单据走意外险报销，最后能报下来的额度反而会少一些。还是说刚才赵大爷这事，他总花费是三千八百多，医保先报了一千七百多，剩下的两千一百块里，去掉不在报销范围内的自费药一百二十块，剩下的一千九百八十块，全都走意外险报了，自己只掏了一百多块，压力小很多。

第三，清楚免赔额和报销比例。大部分给超过65岁老人设计的意外险，意外医疗的免赔额都不高，几十到一百块不等，报销比例也有高有低，买的时候要看清楚条款，选免赔额低、报销比例高的就好。比如同样一万块的意外医疗额度，一款免赔额100块，报销比例80%，另一款免赔额50块，报销比例90%，那肯定选后者更划算。

第四，报案和申请理赔要及时。一般发生意外之后，十天内报案都没问题，别拖个三五个月再找保险公司，时间太久材料容易丢，也不好核实意外情况。现在很多保险公司都支持线上报案、线上上传材料，不用老人自己跑网点，让孩子帮忙在手机上操作就能提交申请，理赔款到账也快，一般三到七天就能打到银行卡里，不用一直等着操心。

四. 保费多少适合自家

咱们先直接说结论：超过65岁买意外险，不用硬挤高预算，根据自家每个月的零花钱、闲钱安排就合适，没必要为了买保障省了吃药买菜的钱。

普通退休家庭，每个月退休金几千块的，选一年两三百块的产品就够用。就拿住老小区的赵叔来说，赵叔今年68岁，每个月退休金四千出头，还要帮儿子分担孙子部分课外花销，手头闲钱不算多。他最后选了一年三百不到的意外险，意外医疗额度够覆盖日常滑倒擦伤、磕碰骨折的门诊住院费用，意外身故伤残的额度也符合基本需求，算下来每个月才二十多块，也就是少买两斤猪肉、少喝两罐茶的钱，完全不会影响日常开销，压力一点都没有。

如果是手头闲钱比较充裕，平时没啥大开销，想要更高一点保障的，可以选一年五百到八百块的产品。比如说今年70岁的陈阿姨，老伴儿退休金也稳定，子女都事业有成，平时没啥需要大花钱的地方，就想给自己买份保障更充足的，省得万一出点意外麻烦孩子。她选的产品一年六百多，意外医疗的报销额度更高，还包含了一些常见的高龄意外相关的特殊责任，比如骨折辅助器具的费用报销，出门遛弯、跟老姐妹旅游都更安心，这个价位对她来说也完全没负担。

别盲目跟风买贵的，不是越贵的就越适合你。不少人觉得多花钱就能买更好的保障，其实超过65岁的意外险，很多贵出来的部分加的保障，对咱们来说根本用不上。比如说有些产品加了不少针对年轻人出行的交通意外额外赔付，大部分超过65岁的朋友很少远距离长途出行，大多就是在小区周边转转，或者近郊走走，这份额外责任基本用不到，白花冤枉钱。

缴费方式选年缴就好，不用选月缴，也没必要一次性买好几年。年缴一年一结，今年买了明年如果有更合适的还能换，不会被绑定死，而且一年一次性付，也不会每个月记着扣费的事儿，省心很多。不管你手头钱多钱少，核心就一个：别让保费成为你的负担，能覆盖你日常出行、居家的意外风险，就是适合你家的好选择。

结语

看到这里你肯定清楚啦，超过65岁当然能买意外险，按照咱们说的步骤挑就行：先翻条款看年龄要求，自己身体情况如实说，别隐瞒病史，再根据手里的预算选，一年拿出几百块就能有不错的保障。咱们年纪大了难免磕磕碰碰，提前买好意外险，既能给咱们自己兜底，也能少给儿女添负担，选对合适的产品就能稳稳拿到保障啦。

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