驾驶人员意外险有必要买吗

引言

你每天开车上下班，或是偶尔跑个长途，甚至靠开车挣钱糊口的时候，有没有琢磨过：驾驶人员意外险真的有必要买吗？别急，这篇内容就给你说透这个问题。

一. 每天几块钱保安全无忧

肯定要买，别拿这点小钱赌风险。我身边开车的朋友不少都觉得，自己已经买了车险，干嘛还要多花这份钱？其实你掰着手指头算算，车险主要保的是第三方的人和车，真要是开车出了事儿，坐在驾驶座上的你自己，车险给的保障其实很有限。

这个险种价格真的很低，大部分情况一天掏出来的钱，也就比你楼下便利店买瓶矿泉水贵一点，有时候甚至赶不上你早上买半份早餐的钱。我家对门开出租车的老王，去年就随手挑了一份，每个月从微信零钱里扣几十块，他自己都没太当回事，说也就少喝两杯茶的事儿。

去年冬天老王下晚班，路上滑蹭到护栏，自己胸口撞到方向盘，肋骨折了两根，住了半个多月院，加上后续调养在家歇了快三个月。这期间不仅要花医药费，车子停开没收入，一家人日常开销还不能断。最后就是这份驾驶人员意外险，给老王赔了十几万，涵盖了医药费不说，还补上了他歇业这段时间的收入缺口，帮老王一家稳稳渡过了这段难捱的日子。

你别觉得自己开车技术好，就不会出意外。路上开车，哪怕你不去撞别人，保不齐有别人走神撞你，意外本来就是没法提前预判的。花这点小钱，就是给自己攒一份兜底的保障，真出事的时候能顶大用。

给你直接说建议，只要你日常常开车上路，不管是开自己的私家车还是偶尔开公司的车，都可以入手一份。缴费选月缴就行，压力更小，不会一下子掏一大笔钱占你手头的流动资金，每个月扣几十块，你几乎都感觉不到这笔支出，却能换来实在的保障。

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二. 网约车司机如何选保障

先给你说干货：网约车司机必须选专门针对营运驾驶的驾驶人员意外险，别拿普通私家车的意外险凑数，这是核心要点。

我给你说个身边真实的例子，小李跑网约车快三年，图便宜买了份普通私家车的驾驶意外险，一年才一百多，当时觉得反正都是开车，保额够高就行。结果上个月雨天接单向变道，蹭到了路边的护栏，自己膝盖擦伤缝了四针，车辆前保险杠也撞坏了，自己花了三千多的治疗费，加上一千块的修车费，一共小四千，找保险公司理赔的时候，人家直接翻条款，看到上面明确写了「非营运车辆使用时出险才赔付」，小李日常跑网约车属于营运使用，直接给拒赔了，小四千块全得自己掏，后悔得直拍大腿。

买之前一定要翻条款确认，必须支持营运车辆驾驶保障。很多人只看保额不看承保范围，最后出事白花钱，这个坑一定要避开。你别嫌麻烦，投保的时候直接搜关键词，找「营运驾驶可承保」的选项，确认清楚再交钱。

如果是兼职跑网约车，只是下班之后偶尔接几单，那也别大意，普通意外险肯定不行，可以选灵活承保的这类险种，很多都支持按天或者按月投保，你跑的时候投保，不跑的时候就停掉，不用一直花全险的钱，经济划算。比如你只周末跑，那只投周末两天，或者整个周末按月买就行，比常年投全险省不少钱。

如果是全职跑网约车，每天都要出车八小时以上，建议你选保额配够，医疗险额度选高点，因为天天在路上跑，出险概率比私家车司机高一些，优先把意外医疗的额度做足，再配适当的意外身故伤残保额就好。一般来说，全职司机选意外医疗五万以上，意外身故伤残五十万以上的配置，一年保费也就两三百，压力不大，保障足够用。

最后再提醒一句，投保的时候如实说自己的从业情况，别隐瞒自己跑网约车的事实，隐瞒投保最后出险一样会被拒赔，老老实实说清楚，买对适合自己的，才能真的用上。

三. 医疗报销注意这些细节

首先，一定要看清楚责任范围里包不包含门诊费用。很多朋友买的时候只盯着大额度的住院保障，忽略了日常的小磕碰门诊报销。就拿小王来说，小王是开网约车跑城区单的，平时接客户经常需要路边临时停车上下客，上周开门的时候没注意蹭到了骑电动车的路人，对方膝盖擦破流血，去医院处理伤口开了药，一共花了一千两百多块的门诊费用。小王之前买的驾驶人员意外险没包含门诊责任，这一千多块就得自己掏腰包，要是当初选的时候加上门诊责任，这笔钱就能直接报了，所以买之前先问问，日常小额门诊能不能报，别漏了这个。

其次，一定要留存好所有就医的纸质和电子票据。别觉得拍了照片就万事大吉，不少公司报销要求收发票原件，要是不小心弄丢了，补开手续特别麻烦。还是拿小王的事儿说，后来小王自己处理完这个事儿，重新买驾驶人员意外险的时候特意问清了要求，特意找了个文件袋，把每次跟出行有关的收费票据、就医发票、检查报告单都分类放好，真再有小意外，拿出来直接用，不用到处找材料耽误报销进度。

第三，要看清免赔额和报销比例。有的产品会设置几百块的免赔额，也就是说，花的钱没超过免赔额的部分不给报，超过的部分按比例报。比如有的设置了三百块免赔额，报销比例是百分之八十，你花了一千三，那就是（一千三减去三百）乘以百分之八十，最后报八百块。你得根据自己的情况选，如果经常跑短途接小单，小磕碰概率高，可以选免赔额低一点的，哪怕保费稍微贵一点点，平时小额报销也能用得上；如果只是自己日常上下班开车，很少开长途，选免赔额稍高一点也没关系，保费还能便宜点。

第四，要看清楚有没有限定就医医院。大部分这类保险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，私立医院或者私立诊所的费用一般不给报。别出事了图方便去家门口的私立诊所，看完了才发现不能报，白花了钱。如果平时你家附近只有私立医院，也可以找一找支持部分合规私立医院报销的产品，提前看好条款，别等出险了再纠结。

最后，一定要如实告知自己的用车情况。如果你是跑营运拉客的，就别说自己是非营运家用，不然真出了险申请医疗报销，保险公司查到你实际用车性质不对，会直接拒赔。之前有个跑顺风车的朋友，买的时候填的家用车，出了小事故要报医疗费用，最后因为用车性质不符没拿到赔付，白买了这份保险，这个细节一定要记牢。

四. 不同预算怎么搭配保额

刚参加工作没多久，每个月可支配收入不算高，日常养车加油、交停车费已经占了不少开支，想给自己配一份合适的驾驶人员意外险，完全不用硬撑着选高额度造成经济压力。给你个实在的建议，预算有限的话，可以先把基础保障做全，不用追求一步到位买超高保额。比如每个月能拿出来几十块钱，就优先把意外身故保额做够五六十万，再附加个基础的意外医疗额度，几万块就足够覆盖日常小刮小蹭带来的受伤治疗费用。我认识一个刚毕业两年的小吴，在城里租房住，每天开一万多块钱的代步车上下班，每个月除去房租和吃饭，剩下的闲钱不多，他就给自己选了一年三百多块的驾驶人员意外险，意外身故五十万，意外医疗三万，刚好符合他的承受能力，也把日常开车的主要风险都覆盖了，完全没有缴费压力。

如果是已经工作五六年，有了一定积蓄，预算比刚工作的时候宽松不少，那就可以把额度适当往上提一提，适配现在的生活责任。一般这个年纪大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要照顾，开车出门的风险要是真的发生，总得给家人留够兜底的钱。这个阶段你可以把意外身故保额提到一百万左右，意外医疗也可以加到十万到二十万，这样就算真的受伤需要住院治疗，不管是公立还是私立医院的花费，大多都能覆盖，不用动自己攒的买房首付或者孩子教育金。我朋友大刘三十出头，开公司车跑业务的时候多，每个月拿出来一百块钱左右买保险，一年一千出头，保额做到了一百万身故加二十万医疗，对于他来说完全没负担，保障也扎实很多。

如果你已经到了临近退休或者已经退休的年纪，日常开车大多就是去周边钓钓鱼、给孩子送点菜，出行距离短，开车频次也不算高，预算不用放太高，重点优先放在意外医疗上面就行。这个年纪身体恢复慢，万一磕了碰了需要住院，大家都愿意选条件好点的医院，用好点的药，意外医疗额度够高，报销范围够宽，就能省不少自己掏腰包的钱。张叔今年五十七岁，退休之后没事就开车拉着老伴周边转转，他每年只花不到四百块，把意外医疗做到了十五万，意外身故只做了三十万，刚好符合他的需求，毕竟这个年纪，生活责任已经没那么重了，重点保自己的医疗花销就对了。

如果你本身就是经常开车跑长途，或者日常靠开车接单赚钱，预算可以往高了拔一拔，毕竟在路上的时间比普通私家车主多太多，风险概率也高不少。这种情况建议你除了把基础保额做足，还可以附加一些针对驾驶的额外责任，比如住院津贴，住院每天都能领一笔钱，弥补你不能开车赚钱的损失。我认识一个跑城际顺风车的老陈，每个月花一百五十块左右，把意外身故做到了一百五十万，意外医疗做到了三十万，还加了住院津贴，真遇上事儿，不光能报医药费，休息的时候也有收入补缺口，对靠开车吃饭的人来说太实用了。

最后还要提醒一句，不管你预算多少，都别为了省几块钱跳过意外医疗责任，只买身故保额。日常开车遇上小磕碰小擦伤，或者稍微严重点的骨折，都是大概率会发生的事，这些都需要意外医疗来报销，身故保额是留给家人兜底的，医疗保障是帮你自己当下少花钱，两者都不能缺，根据预算调整比例就好，不能偏科。

五. 出险理赔流程怎么走

第一时间给承保的保险公司打电话报案，别等个三五天再处理，很多险种都要求出险后一定时间内报案，拖得久了可能会给核实造成麻烦，影响最终理赔结果。比如之前有个开网约车的老张，撞了护栏之后觉得只是小伤，想着先去医院看完病再慢慢找保险公司，结果过了快一周才报案，保险公司去现场的时候已经找不到任何事故痕迹，最后只能按比例赔付，少拿了小几千块理赔款，本来能全报的医药费只报了六成，多亏当时留了当时的事故照片和医院诊断书，才拿到部分赔偿，要是连这些材料都没留，说不定一分钱都赔不到。

报案之后保护好事故现场，不要随便挪动车辆或者破坏现场痕迹，方便保险公司的工作人员过来核验。如果是在车流量比较大的路段，必须要挪车的话，先从多个角度把事故现场拍清楚，车头、车尾、碰撞位置、周边路况、来往车辆车牌都要拍到位，照片越多越好，别只拍个碰撞的小局部，到时候连是谁的责任都搞不清楚。如果你是和别的车发生刮擦碰撞，还要记得拍好对方的车牌和保险信息，这些都是理赔的时候必须要用到的材料。

接下来按要求准备好所有理赔材料，不同的理赔原因要的材料不一样，如果是涉及人身伤害的医疗理赔，要准备好医院的诊断证明、医药费发票、费用清单、出院小结，如果你是门诊治疗，把每次的挂号单、缴费单都整理好，别随便乱扔，要是少了其中一样，就得来回跑医院补开，耽误不少时间。如果是涉及车辆维修的理赔，要准备好维修发票、维修清单，还有交警开的事故责任认定书，这些材料是保险公司核定理赔金额的依据，一样都不能少。

材料准备齐全之后，直接提交给保险公司就可以，现在很多公司都开通了线上提交通道，不用特意跑线下网点，直接在手机上上传所有材料的照片就行，方便很多。提交之后耐心等待审核就行，一般几个工作日内就会有工作人员联系你沟通审核结果，如果材料都没问题，符合理赔要求，理赔款很快就会打到你预留的银行卡里。

如果审核过程中保险公司需要补充材料，一定要按照要求尽快补全，别拖着不处理。要是对最终的理赔结果有疑问，直接找对接的理赔工作人员问清楚原因，有争议可以和保险公司协商处理，把你手里的证据都整理清楚，按流程沟通就能解决问题。

结语

看到这里你肯定明白啦，要不要买这个保险，得看你自己的用车场景来定。日常偶尔开私家车出门，预算有限可以选基础款补充保障；要是你经常跑车跑运输，每天都在路上跑，这份保障确实能给你添不少踏实。不管选哪款，买之前仔细核对清楚条款要求，对应自己的需求挑，就能选到适合自己的保障啦。

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