意外险需要每年都买吗多少钱一年

引言

你是不是也对着意外险犯嘀咕：这玩意儿必须每年都掏钱买吗？一年下来要花多少钱呢？别纠结，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白该怎么选。

一. 每年续保和长期保障怎么选

直接给你说，如果你预算稳定，长期打算把保障配足，选一年一买或者选长期，得看你自己的情况来，我分情况给你说清楚。

如果你是刚出来工作的年轻人，手里存款不算多，每个月开销还不小，优先选一年一买的就行。像20出头做互联网运营的小周，刚毕业月薪不高，交完房租还完花呗剩下的钱不多，他就选一年一买，每年只花一百多块，就能买到几十万保额，压力特别小，还能每年根据自己的职业变化调整保障内容。要是换了工作，职业风险变高了，下一年续保换对应产品就行，不用绑死在一个方案里，灵活性特别高。

如果你经常换工作，或者最近一两年计划换城市发展、换职业赛道，那选一年一买更合适。比如做装修监理的阿凯，前两年做室内设计，后来转去跑工地做现场监理，职业风险比之前高了不少，他每年买的时候，直接选匹配当前职业的方案就行，不用因为之前买了长期险就不能换，也不会出现职业变了之后原来的保单不赔的情况。

如果你已经工作十多年，收入稳定下来了，不想每年操心续保的事，那可以选长期保障。35岁做财务的李先生，就是例子，他收入稳定，平时工作忙到连买水电煤都忘了缴，更别说年年记着买意外险，他选了长期保障之后，一次性把保费交完，或者按年缴费绑定自动扣费，之后五六年都不用管，保障一直有效，也不会出现忘记续保，刚好出事没保障的情况，而且保费一直都是投保时候的价格，不会因为年龄涨了就涨价。

如果你身体条件有点小问题，担心以后买不了意外险，那选长期保障更稳妥。比如40岁的张哥，之前有过轻微的肢体旧伤，他怕今年买了，明年续保因为身体情况被拒保，所以直接选了长期保障，只要投保的时候通过核保，之后整个保障期里都不会因为身体变化拒保，保障一直稳当。

还有一点要提醒你，要是选一年一买的，记得选支持自动续保的产品，别选那种每年都要重新核保的，不然明年身体出点小问题，就买不了了。不管选哪种，先把保额买够，再考虑保期长短，别为了拉长保期，买了低保额，真出事不够用。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄段保费差多少

不同年龄段的意外险，价格差异主要和意外风险概率挂钩，不同年龄段给出的费率不一样，你可以直接对着自己的年龄找对应档位，不用瞎猜。

0到17岁的孩子，一年一百多块就能拿下几十万保额。比如一个10岁的小学生，家长给买一百万保额的意外险，一年只需要花一百二十块左右，就算是加上意外医疗责任，保费也不会超过两百块。这是因为孩子大多待在学校家里，出门都有大人陪同，虽然磕碰概率不低，但大多都是小伤口骨折之类的小意外，整体赔付成本不高，所以费率定得比较低。如果你家有娃，直接选这个档位就好，不用多花冤枉钱买高定价的产品，选对档位就能省不少钱。

18到40岁的年轻人，这个年龄段价格是最低的。比如一个25岁刚参加工作的上班族，买一百万保额的意外险，一年只需要九十块左右，就算带了不限社保报销的意外医疗，一年也就一百五十块上下。这个年龄段的人身体好，从事的大多是低风险职业，发生严重意外的概率不高，保险公司给出的费率就很友好。如果你刚毕业手头不宽，选这个价位的产品完全够用，不用为了追求所谓的更好保障硬花大几百，性价比足够。

41到59岁的中年人，价格会比年轻人涨一点，但涨幅不算大。同样买一百万保额，一年大概需要两百块上下，如果是五十岁以上接近六十岁，保费会涨到三百块左右。这个年龄段的人，大多是家庭主力，经常开车出差，风险比年轻人高一点，而且不少人开始有小毛病，意外医疗的赔付概率也更高，所以费率会上浮。如果你预算有限，就买五十万保额，一年一百块出头就够，预算宽松再往上加保额，按需调整就行。

60岁以上的长辈，价格确实会高一些，而且很多产品对这个年龄段的保额有限制。比如王阿姨今年刚好60岁，想给自己买一百万保额，大多数产品都买不了，最多能买到五十万保额，一年保费大概需要两百五十块左右。要是到了70岁，能选的产品更少，二十万保额一年大概要两百块。这个年龄段的长辈，意外骨折摔倒的概率比较高，所以保险公司会限制保额，价格也会高一点。建议长辈买的时候，重点看意外医疗的报销额度和报销范围，不用硬追求高保额，能报销医药费才是最实用的。

不管你在哪个年龄段，都可以找到对应预算的产品。年轻人可以选低保费高保额，长辈优先挑意外医疗责任好的，孩子只要覆盖常见的磕碰烫伤责任就行，每个档位都有合适的选择，不用硬挤别的年龄段的方案，按自己的情况买就对。

三. 理赔时哪些情况容易被忽略

很多朋友买意外险的时候只看保额，真要申请理赔了才发现，好多平时没注意的情况，其实都不在保障范围里，今天直接说五个容易踩的坑，听完你就心里有数了。

第一个容易忽略的点：突发疾病不算意外。我给你说个真实例子，张大哥今年42岁，平时在小区里做保洁，下楼倒垃圾的时候突发中风摔倒，磕破了额头还住了院。张大哥之前买了意外险，觉得摔倒受伤肯定能赔，提交理赔申请之后才知道，这次摔倒的根源是自身突发的疾病，不符合意外险“外来的、非疾病的”赔付要求，最后只报销了磕破额头的清创费用，中风住院的部分一分都没报。所以你记好，自己身体本身出问题引发的状况，意外险是不赔的，这一点别搞混。

第二个容易忽略的点：职业不符合要求不赔。意外险对职业的要求比很多人想的严格，不是随便买一份就能赔。举个例子，刘叔之前在市区做装修木工，本身属于四类职业，当时买意外险的时候没仔细看职业要求，随便买了一份只保一二类职业的产品，后来装修的时候不小心被切割机割伤了手，花了八千多块治疗费，申请理赔才发现职业不符合约定，直接被拒赔了。你买之前一定要对着产品的职业分类表核对，换了工作也要及时跟保险公司说，别花了钱最后拿不到赔付。

第三个容易忽略的点：猝死不一定能赔。大部分普通意外险都把猝死列在免责里，只有少数产品附加了猝死责任。去年有个案例，小吴28岁做互联网运营，连续加班三天之后猝死，家里人拿着他买的普通意外险去申请理赔，结果因为产品没加猝死责任，没能拿到赔付。如果你平时工作压力大，经常熬夜加班，买意外险的时候一定要特意看看有没有包含猝死责任，别漏了这一项。

第四个容易忽略的点：醉酒、主动参与危险活动不赔。好多人觉得只要是意外出事就该赔，其实不是，如果你是喝醉酒之后出的事，或者主动去参加没有正规资质的高风险活动，比如未开发景区的探险冲浪之类，出了问题意外险也是不赔的。之前有位陈先生，跟朋友去未开发的山里露营，失足摔下山受伤，申请理赔的时候，保险公司查到这项活动在免责条款里，最后也没能得到赔付。

第五个容易忽略点：没有留存好理赔材料也会耽误赔付。好多人出事之后只顾着治疗，忘了留好相关的材料，比如意外事故的证明、医院的诊断书、费用的原始单据这些，缺一样都可能拖延理赔进度。建议你出事之后第一时间给保险公司报案，跟着客服说的要求整理材料，该盖章的盖章，该留复印件的留复印件，别因为材料不全白跑一趟。

四. 购买时注意健康告知细节

意外险大多是买一年保一年，很多人觉得意外险只管意外，健康要求没那么严，就随便填，这其实错了。不少意外险都有健康告知要求，尤其是带身故责任、包含意外医疗责任的产品，对被保人的身体情况会有基本要求。

我举个大家能碰到的例子，之前有一位45岁的张女士，想每年买意外险，填健康告知的时候，看见上面问有没有半年内住过院，她想着去年体检查出有甲状腺结节，是半年前查出来的，但是没住院，就干脆没说。她觉得结节不影响，万一摔了碰了跟结节没关系，不用写出来。

结果一年后张女士下楼买菜摔了骨折，住院花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查到她的体检记录，发现她确实没如实告知，最后给她拒赔了，还解除了保险合同，保费只退了一点点，张女士特别后悔，就因为漏说了一句话，本来该赔的钱拿不到。

所以第一点建议，健康告知问什么你答什么，没问到的不用主动说，但是问到的一定要如实说。比如问你有没有患过某类疾病，你明确得了就如实填，别想着瞒过去，现在体检记录、住院记录都是联网可查的，根本瞒不住。

第二点，不同健康情况怎么选产品。如果你身体健康，什么毛病都没有，随便选就行，一年一买也没问题，价格也便宜。如果你有一些小毛病，比如高血压、结节、糖尿病这类，就找健康告知宽松的产品买，别硬买健康要求严的，给自己埋隐患。

比如六十岁以上有慢性病的老人，很多常规意外险健康要求严买不了，就选专门给带慢性病老人设计的产品，这类产品健康告知宽松，只要能正常生活就能买，一样一年一买，就是价格比常规意外险略贵一点，但是能买上保障总比没有强。

第三点，如果是买长期意外险，健康告知要求一般比一年期的更严，一定要一条一条对着自己的体检报告、病历填，别嫌麻烦。要是实在拿不准自己的情况算不算符合要求，可以提前找经纪人或者保险公司客服问清楚，确认能买再付钱，别买完之后才发现不符合要求，到时候理赔出问题，吃亏的是自己。

还有一点要提醒，很多人给孩子买意外险，觉得孩子小肯定没病，不用看健康告知，其实不对，有些孩子出生就有先天性疾病，健康告知如果问到有没有先天性疾病，也要如实说，别因为孩子小就忽略这一步。要是问到了没说，后续哪怕是意外出险，也有可能因为未如实告知被拒赔，千万别大意。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，意外险不一定非要每年买，就看你自己的需求：怕麻烦、想要固定保费的朋友，可以选长期保障；想每年根据需求调整保障内容、经济暂时不算宽裕的朋友，选一年期的每年买也完全没问题。价格方面也不用太担心，一百多到上千都有选择，五六十岁的长辈买，两三百也能拿到不错的保额，刚工作的年轻人一百多就能配齐基础保障。选的时候别忘了盯紧职业要求、做好如实健康告知，避开免责条款里的坑，就能选到适合自己的意外险啦。

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