意外险都有哪些意外险可以买

引言

嗨，朋友，你是不是也在纠结，到底意外险都有哪些意外险可以买？哪一种才适合自己的情况？别着急，咱们今天就把这个问题给你掰扯清楚，帮你找到合适的选择。

一. 按身份，普通家庭咋配置

普通家庭买意外险，首先给家庭主力赚钱的人先配，老人和孩子后面跟上，别反过来先给孩子买一堆、主力成员反而没保障。

主力成员一般是二十多到五十多、每天需要上班通勤的群体，咱们先给你们提具体建议：一年花两三百块就能买到不错的保障，不用追求每年上千的高价产品，意外险本身杠杆很高，没必要花冤枉钱。重点看两个地方：第一个是意外医疗额度，建议至少三万以上，如果预算够拉到五万更好；第二个要看报销范围，尽量选能报社保外用药的，万一意外受伤用到进口材料或者自费药，能省不少钱。

给大家举个真实的小例子：小区里的张哥，今年三十九岁，是家里的主要收入来源，前年下楼买早餐的时候，下雨天路滑摔了一跤，膝盖骨折做了手术，里面放了固定的钢板，钢板是社保外的进口材料，总共花了八千多。之前张哥买了一份几百块的综合意外险，刚好能报社保外的费用，医保报完之后剩下的六千多，意外险几乎全额报了，自己只花了不到一百块免赔额。要是当初没选对，只买了只能报社保内的产品，这六千多就得自己掏，对于攒钱还房贷的普通家庭来说，也是一笔不小的额外开支。

然后说孩子怎么配，孩子天性爱跑爱跳，磕磕碰碰特别多，比如打疫苗意外、玩耍擦伤烫伤、不小心被猫狗抓伤打狂犬疫苗，这些都能走意外医疗报销。建议孩子买意外险，一年一百块以内就够，意外医疗额度两万到五万就行，不用买太高，重点要包含门诊报销，孩子很多小意外不需要住院，门诊就能处理，有门诊报销实用性高很多。比如邻居家五岁的小朋友，跑着玩的时候摔破了额头，去医院缝针加换药花了一千八百多，医保报了不到六百，剩下一千二走意外险全额报销了，相当于没花什么钱就解决了问题。

最后说老人怎么配，老人年纪大了骨头脆，很容易滑倒骨折，和主力成员一样，重点看意外医疗，尤其是报销比例和免赔额。很多老人本身有社保，但是社保报销后还是有不少自费部分，意外险刚好补上缺口。老人买意外险不需要太高的身故保额，因为老人一般不承担家庭主要收入责任，十万到二十万的保额就够，一年一两百块就能买到合适的，不用买太贵的返还型意外险，返还型意外险价格贵，保障还不全，普通家庭没必要选。

图片来源：unsplash

二. 看职业，高风险需单独测

先给大家说个身边的真事，老陈在一家装修队做外墙架子工，之前听朋友说网上有款意外险卖得便宜，直接自己搜了买上，交了一年保费，也没仔细看职业要求。去年干活的时候，架子晃了一下，他脚滑摔下来伤了腿，住了半个多月院，花了快八万，找保险公司理赔的时候才发现，这款普通意外险只承保1-3类职业，他的架子工属于4类以上的高风险职业，根本不在承保范围内，最后一分钱都没赔到，自己扛了全部开销，亏得不行。

普通意外险承保的大多是日常坐办公室的上班族、便利店店员、教师这类低风险职业，如果你干的是需要户外作业、体力劳动或者有操作器械的工作，直接买普通意外险，十有八九会出问题。

直接给你说可操作的做法，投保前先找保险公司要一张职业分类表，对照自己的实际工作内容，确认你的职业在承保范围里，别凭自己感觉乱买。比如很多人觉得货车司机就是普通开车，其实长途货运司机和市区网约车司机，职业分类不一样，风险不同，承保要求也有区别，一定要核对清楚。

如果你确实是高风险职业，也不用慌，现在有专门针对高风险职业的意外险可以买，别嫌这类产品价格比普通意外险高一点，胜在能正常承保，真出事了能赔。比如做装修的木工、钢筋工，做环卫的户外清洁工人，都能找到对应可投保的产品，价格一般一年也就两三百到四五百，比花几万块医药费自己扛划算太多。

最后再提醒一句，投保的时候一定要如实填自己的职业，别为了能承保故意填成低风险职业，不然就会像开头说的老陈一样，出险直接被拒赔，保费白花不说，该拿的赔款一分拿不到。换了工作换了职业，也要及时告诉保险公司，调整对应的承保内容，别等出事才想起改信息，那时候就晚了。

三. 算保额，意外身故别太低

我先给大家说个真实的事儿。家住小城的林姐今年38岁，和老公一起经营着一家社区里的干洗店，儿子刚上初中，双方父母都在农村老家养老，前几年刚凑钱买了县城的商品房，每个月要还四千多的房贷。林姐去年年初想着买份意外险图个安心，觉得自己平时就在店里忙活，出门少，意外不会找上自己，就贪便宜买了一份只需要几十块钱，意外身故保额只有五万的意外险。

谁知道去年夏天，林姐骑电动车去批发市场进货，路上出了交通意外，没能救回来。出事之后，保险公司只赔了五万块，可当时家里还有三十多万的房贷没还清，儿子接下来高中、大学的学费还没着落，父母的养老也需要贴补，林姐老公一个人扛着干洗店的生意，还要顾着家里，那段时间头发都白了大半。

要是当初林姐买意外险的时候，把意外身故保额配到合适的额度，情况完全不一样，家属至少不用背着债过日子，不会把原本就塌了一块的家，逼得更紧。

给大家直接说建议，如果你是上有老下有小的中年人，不管你经济条件怎么样，意外身故保额建议配到覆盖你家庭5到10年的支出，至少也要覆盖掉剩下的房贷、车贷，还有孩子接下来的教育费用。家里条件普通，预算有限，也至少要把意外身故保额做到五十万，其实算下来，一年也就多交一百多块钱，换来的是出事之后一家人好几年的安稳，这笔投入很值。

如果你是刚毕业没几年，还没成家，也没有太多负债，可以根据自己的情况调低一点，但是也建议做到二三十万，真出了问题，这笔钱也能给父母留作养老，帮父母安度晚年，不至于让老人白发人送黑发人之后，连养老钱都没着落。如果你已经退休，孩子也都成家独立了，没有太多家庭责任，保额可以适当降低，只要能覆盖丧葬费用，不给孩子添负担就够了。

别觉得意外不会找上自己，意外险本身不贵，别为了省几十块，把保额做得太低，真出事的时候，这点保额根本帮不上家里，买了保险也起不到该有的作用。

四. 挑条款，医疗细节多斟酌

先给大家说个身边真实的例子，去年邻居王阿姨出门遛弯，被路边失控的电动车刮倒摔成骨折，医生说要上进口钢板才能恢复得好，王阿姨当时已经买过一款意外险，结果申请理赔的时候才发现，条款写了只能报销社保内的用药和器材，进口钢板一万八一分都报不了，最后只能自己掏腰包，本来能减轻不少负担的保障，等于没发挥作用。

看完这个例子，你第一要盯的就是报销范围，必须看清楚条款里写的是仅限社保内报销，还是不限社保报销。如果预算允许，优先选不限社保目录的，像进口器械、自费药、门诊特殊检查这些项目，都能纳入报销范围，真遇到需要自费项目治疗的情况，才能帮你真金白银省钱。

第二要盯的是免赔额，很多意外险的意外医疗都设置了免赔额，也就是说，只有超过免赔额的部分才能给你报销，常见的有一百元免赔、零免赔两种。同样报销比例的情况下，肯定选零免赔的更划算，哪怕只花了几百块的门诊费用，也能按比例申请报销，不会因为几块钱达不到免赔额门槛，干脆放弃理赔。

第三要盯的是报销比例，哪怕都是不限社保的产品，不同产品的报销比例差不少，有的能报九成，有的只能报六成。别小看这几个点的差距，要是你花了三万块的治疗费用，差三成就是九千块，这可不是小数目。挑的时候尽量找报销比例更高的，这个数字直接关系到你最后能拿到多少钱。

最后还要盯对就诊医院的要求，大部分意外险的条款都要求去二级或者二级以上的公立医院普通部就诊，如果你贪方便去了私立医院，或者公立医院的特需部，不符合条款要求，哪怕情况合理也拿不到理赔。买之前一定要把就诊要求看清楚，真出事第一时间去符合要求的医院，别因为选错医院白花钱。

还有一点别漏，要看清楚条款里有没有包含门诊责任和住院津贴，有些意外险只保住院，不小心扭伤擦破去看门诊就报不了，如果你平时需要经常在外走动，最好选包含门诊报销的，万一有个小意外也能兜底。

结语

总结下来，咱们能买的意外险主要就分这几类：日常通勤上班的普通人选普通综合意外险，满足日常磕磕碰碰、意外风险的保障需求就够；从事高风险职业的朋友，别瞎凑普通款的热闹，一定要选匹配自己职业分类的意外险，不然出事赔不了可亏大；还有经常出差、有额外出行需求的朋友，也可以单独补一份交通专项意外，给出行多添一层保障。不同年龄不同预算选法也不一样，刚工作手头紧的年轻人，选低保费高保额的基础款就行，每年花几十上百就能有不错的保障；上有老下有小的家庭支柱，把保额做高一点，才能顶住家庭经济压力；给老人买就多侧重意外医疗部分，老人容易滑倒摔跤，报销够用才实在。投保的时候记住如实填职业，挑医疗保障宽松、报销范围广的，准没错。

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